Современная кредитная система

Отсюда следует, что роль кредита в расширении производства возрастает. Немалые изменения происходят и в методах ипотечного кредитования. Так, ипотечный кредит обычно предусматривает  предоставление ссуд под залог недвижимости (зданий, земли). При этом предоставленные  ссуды могут использоваться для  удовлетворения различных потребностей, включая и расходы на потребление. Здесь также происходят изменения  применяемых методов кредитования, состоящие в том, что ссуды  предоставляются под залог части  сооружаемых объектов, например при  жилищном строительстве. В таких  случаях предоставленный кредит может служить источником средств  для последующего строительства  на условиях полного погашения ссудной  задолженности за счет выручки от реализации сооружаемых объектов. Это  подтверждает, что совершенствование  методов кредитования способствует повышению роли кредита, в частности, в области его использования  в качестве источника инвестиций.

Выделим некоторые направления, в которых проявляется воздействие  кредита:

-перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операций по предоставлению ссуд и привлечению средств юридических и физических лиц;

-влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем предоставления ссуд, обеспечивающих устранение задержек в осуществлении таких процессов;

-участие в расширении производства, в том числе с помощью выдачи заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций и др.;

-экономное использование заемщиками как собственных, так и заемных средств, чему в немалой степени способствуют процессы предоставления заемных средств, а также взимание платы за пользование заемными средствами;

 -ускорение получения потребителями товаров, услуг и жилья ( за

счет предоставления заемных  средств);

- регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения на

 

личных денег на основе применения кредита и обеспечение  безналичного денежного оборота  платежными средствами.

Достижению эффективных  результатов применения кредита  способствует последовательное осуществление  государственной денежно-кредитной  политики. Такая политика в современных  условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в  проведении жестких мер по регулированию  объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание  устойчивости денежной единицы и  зашита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Одним из направлений политики является установление ЦБ РФ ориентиров роста денежной массы, включая показатели объема эмитируемых, наличных денег, показатели остатков на расчетных счетах депозитов  и др.

Для достижения целей денежно-кредитной  политики используются нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, контролируется соблюдение таких нормативов. Кроме  того, ЦБ РФ определяет общий объем  кредитов, которые он предоставляет  коммерческим банкам (рефинансирование), а также процентные ставки по предоставляемым  кредитам. Следует также учитывать, что немалое значение для осуществления денежно-кредитной политики имеют устанавливаемые ЦБ РФ правила проведения банковских операций, в том числе правила выполнения безналичных расчетов.

Меры по регулированию  объема кредитных вложений, эмиссии  наличных денег способствуют повышению  роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной  деятельности.⁷

 

3. Совершенствование  российской кредитной системы.

В настоящее время усилия Банка России направлены на формирование более гибкой системы используемых инструментов денежно-кредитной политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной  систем. При этом получат дальнейшее развитие как постоянно действующие  инструменты денежно-кредитного регулирования, так и инструменты, базирующиеся на проведении рыночных операций. Вместе с тем Банк России намерен совместно  с Правительством Российской Федерации  активно воздействовать на улучшение  экономических условий, в которых  осуществляется денежно-кредитная  политика. В первую очередь это  касается создания благоприятных предпосылок  для активного функционирования рынка межбанковских кредитов, восстановления доверия к государственным ценным бумагам со стороны российских и  иностранных инвесторов и укрепления на этой основе такого важного сегмента финансового рынка, как рынок государственных долговых обязательств.

Банк России  продолжает работу по совершенствованию действующего механизма обязательного резервирования и его нормативной базы.

В настоящее время проведена  работа по подготовке новой редакции положений Банка России "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации" и "Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном  банке Российской Федерации", куда, в частности, внесены следующие  изменения.

Для всех кредитных организаций  унифицированы сроки представления  расчета регулирования обязательных резервов и сроки проведения перерасчетов по обязательным резервам; уточнен  порядок проведения регулирования  размера обязательных резервов по тем  кредитным организациям, которым  подлежат возврату излишне перечисленные  в обязательные резервы средства; предполагается уточнить перечень резервируемых  счетов, период расчета обязательных резервов исходя из количества календарных  дней в месяце, а также порядок  пересчета остатков привлеченных средств  в иностранной валюте в российские рубли с учетом установленных  федеральными законами выходных и праздничных  дней, порядок взыскания в обязательные резервы и штрафов за нарушение  порядка обязательного резервирования, порядок регулирования обязательных резервов при реорганизации кредитной  организации.

В дальнейшем Банк России предполагает расширить спектр применяемых операций на открытом рынке и увеличить их объем. Этому должно способствовать как восстановление объема операций на всех секторах финансового рынка, так и появление на рынке новых ликвидных инструментов, в том числе ценных бумаг Банка России и долговых обязательств Министерства финансов Российской Федерации.

Центральный банк Российской Федерации продолжил работу по развитию операций междилерского РЕПО. Актуальность этой задачи определяется необходимостью оперативного управления краткосрочной  ликвидностью в банках, а также  повышением эффективности проводимых Центральным банком Российской Федерации операций на открытом рынке. Мировой опыт показывает, что операции РЕПО являются наиболее действенным инструментом с точки зрения достижения оперативных целей денежно-кредитной политики.

В отношении купли-продажи  иностранной валюты на открытом рынке  Банк России будет и впредь проводить  взвешенную политику, направленную на предотвращение резких колебаний курса  национальной валюты, наращивание золотовалютных резервов, предотвращение чрезмерного  и необоснованного увеличения денежной массы, формирование рациональных ожиданий.

Банком России будет осуществляться работа по совершенствованию механизмов и нормативной базы рефинансирования банков, а также по распространению  процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных  кредитов и кредитов "овернайт") на банки иных регионов (кроме Московского  региона и г. Санкт-Петербурга) по мере технической готовности соответствующих региональных подразделений Банка России.

В целях изъятия излишней ликвидности Банк России и в дальнейшем будет осуществлять операции по привлечению  в депозиты средств банков. При  этом Банк России намерен с помощью  указанных операций регулировать не только краткосрочную ликвидность  банков, но и использовать этот инструмент для регулирования ликвидности  в среднесрочном периоде.

Существенное воздействие  на развитие кредитных операций банков окажут темпы и характер структурных  преобразований в экономике, меры по повышению транспарентности информации о финансовом состоянии предприятий  и структуре собственности в  реальном секторе, а также ситуация в финансовой сфере, включая политику заимствований на внутреннем финансовом рынке, а также ряд внешних факторов как экономического (цены на основные товары российского экспорта), так и внеэкономического характера.

Поэтому представляются следующие  пути совершенствования и дальнейшего  повышения эффективности кредитной  системы России:

1. Не подлежит сомнению, что структура банковской системы Российской Федерации должна быть сохранена. Однако осуществить реформирование ее верхнего уровня.
2. Необходимо обеспечение большей согласованности действий органов управления кредитной системой и Правительства Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации). В результате будет гарантировано проведение единой денежно-кредитной политики государства.
3. Требуется создать самоуправляющуюся, саморегулирующуюся кредитную систему: органы управления кредитной системой должны сами обеспечивать принятие компетентных решений и сами проводить их в жизнь, однако оставаясь в рамках, установленных законодательством.

 

Заключение.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового  рынка, резко меняется структура  банковской системы. Появляются новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск  оптимальных форм устройства кредитной  системы, эффективно работающего механизма  на рынке капиталов, новых методов  обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры - одна из важнейших  задач экономической реформы  в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических  трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная  база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных  структур прибрать к рукам такое  высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом .

Выполнение абсолютно  всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной  практике зачастую данные функции разделены  между различными институтами. Это  объясняется тем, что централизация  всей полноты власти у одного института  неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию  банковской сферы. В результате данного  построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном  противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при  назначении на должности в ЦБ и  используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

Очевидно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

 

 

 

 

Список  литературы.

1. Ф едеральный закон"о банках и банковской деятельности"

От 02.12.1990 n 395-1

2. Братко А.Г. Банковское право России, 2007. С. 136.
3. Финансы денежное обращение и кредит/ под редакцией М.В. Романовского 2005,стр.337
4. http://credo-credito.ru
5. http://www.bibliotekar.ru
6. www.pravo.gov.ru
7. http://base.garant.ru
8. http://www.hi-edu.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ http://www.hi-edu.ru

² http://base.garant.ru

³ Текст Федерального закона опубликован в "Парламентской газете" от 9 декабря 2011 г. N 54, в "Российской газете" от 9 декабря 2011 г. N 278, в Собрании законодательства Российской Федерации от 12 декабря 2011 г. N 50 ст. 7351, на "Официальном интернет -портале правовой информации" (www.pravo.gov.ru ) 7 декабря 2011 г.