Современное положение пластиковых карт в России

2.2. Технология безналичных  расчетов на основе  карт 

2.2.1. Платежные  схемы 

         Традиционно по форме расчетов  банковские карты делят на дебетовые и кредитные.

        Вопрос о выдаче кредитной  карточки банком-эмитентом решается  на основе доступных ему сведений  о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта. [18, с. 35]

       Отметим, что именно в качестве  “незнакомцев” и фигурируют  отечественные граждане, пытающиеся  получить, например, карточки VISA или  Eurocard/Mastercard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет от нескольких сотен до  нескольких тысяч долларов. В России потенциальными обладателями таких карточек может стать ограниченное число лиц. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов. [20, с. 46]

       Лимиты операций по кредитным  карточкам - величина кредитной  линии, количество и максимальные  суммы приобретений  и/или получения  наличных за тот или иной  промежуток времени - устанавливаются  индивидуально для каждого клиента.  Размер устанавливается исходя из состоятельности клиента, его ежемесячных доходов. Что же касается сроков действия лимитов, то типичным является месячный лимит, в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

        Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

       По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период,  обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга.  После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

       Держатели карт  лишают банк запланированных  доходов, если  оплачивают свой  долг полностью  до начала начисления  по нему процентов.  В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30+N дней) 100 %-го погашения долга. [18, с. 36]

       Выделение расчетной схемы в  самостоятельную объясняется более  простым видом кредитования, и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

       Принципиально отличаются от  кредитных дебетовые карты. Использование  дебетовых карт предполагает  предварительное размещение клиентом  средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

       Суть дебетовых карт в том,  что проведение по ним операций  в тот же день списывается  (дебетуется) с банковского счета  клиента. В зависимости от конкретных  условий допускается уменьшение  лимита либо до нуля, либо до  некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

       Конечно, авторизация каждой операции  при большом их количестве  немыслима, если продавец будет  звонить по телефону. Но операции  выдачи наличных денег, которые  требуют авторизации независимо  от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий  шаг - оборудовать специальными устройствами -  POS-терминалами - для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

       Фактически для дебетовых карт  не нужен специальный карточный  счет, так как любая операция  сразу относится на обычный  счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь  другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

       Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной или предоплатной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

       Чтобы избежать несанкционированного  кредитования банки вводят обязательный  страховой депозит, который используют  в случае возникновения овердрафта  для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам - депозитам.

       Таким образом, карты российских  эмитентов с одной стороны  являются дебетовыми, так как   необходимо наличие средств на  счете, с другой стороны - по  организационно-технологическим причинам - допускают кредитование клиента.

       Сопоставляя схемы обслуживания  на основе кредитных и дебетовых  карточек, можно отметить их технологическую  близость. Различие же между ними  лежит, главным образом, в области  взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией. 

2.2.2. Авторизация 

       Авторизация - разрешение, которое  должен получить сотрудник пункта  обслуживания при проведении  операции с использованием платежной  карты.

      Проводится  авторизация в случаях: когда сумма покупки товара по банковской кредитной карте превышает разовый лимит на сумму одной покупки, или когда клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в оплату за товары, продавец проводит авторизацию. Авторизация может быть голосовая, для этого работник торговли  непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме с помощью POS-терминала. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

       В международной практике таким  центром обычно является сам  банк-эмитент. Однако эмитент  может на постоянной основе делегировать права на проведения авторизации какому-либо процессинговому центру или даже банку-эквайеру.

       При принятии решения центр  авторизации руководствуется данными,  поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе  данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и проч. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В противном случае пытается связаться с банком-эмитентом.  Если это оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.

       При достижении авторизуемой  транзакцией ЭВМ, содержащей данные  о лимитах держателя соответствующей  карточки, проверяется, не занесена  ли обслуживаемая карточка в стоп-лист. Если  карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки, величины остатка лимита определяется возможность платежа по карточке. Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается на сумму сделки. Ответом на запрос при голосовой авторизации является сообщение кода авторизации. Удостоверившись, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки,  используя импринтер, и  на чек обязательно наносится код авторизации, так как  при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.

       В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.

       Ответственность перед торговой  точкой по возмещению стоимости  сделки несет банк-эквайер, при нарушениях правил авторизации платежная система вправе не возмещать эквайеру сумму сделки.

        Приведенную  процедуру авторизации,  обычно, называют on-line авторизацией, т.е. клиент ждет. [21, с. 112]

    Режим on-line имеет свои преимущества. Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателей карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется оперативная возможность блокировки карточки при ее хищении или утрате.

    К недостаткам этой схемы можно  отнести следующее: авторизация  в режиме on-line происходит долго, и повышается себестоимость операций; сохранение промежуточного бумажного носителя информации; реальное списание средств происходит позже оформления сделки.    [21, с. 112]

    А также подсоединение может быть затруднено  или невозможно вследствие плохой работы телекоммуникационных систем, их слабого развития. Кроме того, например, при возникновении неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, все транзакции  на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.

       Выход состоит в изменении  технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса и осуществлять авторизацию в off-line  режиме. Проведение  авторизации в off-line  режиме возможно с использованием смарт-карт. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт)  для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие перезаписываемой памяти карт делает возможным контролировать уменьшение лимита в результате авторизации («дебетование» карточки); восстановление лимита на карточке («кредитование карточки»). Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности карт.    

       В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией.

        Необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторым «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкости, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр. В такой системе в память POS-терминала загружается стоп-лист, в котором фиксируются карточки, утерянные или запрещенные  к приему по другим причинам, и обновление которого осуществляется с определенной периодичностью.

       Для проведения авторизации   карточка помещается в считывающее  устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить PIN-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме - как об электронном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

    Накопленные терминалом транзакции передаются в  процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации - флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна инкассация  на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки. [21, с. 113]

         В такой системе не требуется   постоянное использование телекоммуникационных  линий связи. Расчеты по карточкам  не будут остановлены при неисправности  центрального компьютера или  других неполадках.    Работающий  в режиме off-line POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.