Страхование, как элемент финансовой системы

- По объемам выплат в ренкинге страховых компаний за 9 месяцев 2010г. в пятерку лидеров вошли следующие компании: РОСГОССТРАХ (Рег. № 977) (26,93 млрд. руб, 12,75%) , ИНГОССТРАХ (21,18 млрд. руб., 10,03%), СОГАЗ (15,15 млрд. руб., 7,18%), РЕСО-ГАРАНТИЯ (14,02 млрд. руб., 6,64%), РОСНО (13,85 млрд. руб., 6,56%).[12]

     Таким образом наиболее высокие темпы роста объемов выплат среди страховых компаний, вошедших по этому показателю в список 50 крупнейших, за 9 месяцев 2010г. по отношению к 9 месяцам 2009г. были отмечены у следующих компаний: СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК (в 23,38 раза), СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ (в, 2,69 раза), РОСГОССТРАХ (Рег. № 977) (в 2,68 раза). Снизили объемы выплат в отчетном периоде РУССКИЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР (на 78,88%), АЛИКО (на 67,69%), КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ (на 67,22%). 
 
 

2.2.Анализ  законодательно - нормативной  базы

     Страхование, являясь системой защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства, выступает необходимым  элементом социально-экономической  системы общества, что в свою очередь  обуславливает важность и многогранность правового регулирования общественных отношений возникающих по поводу осуществления страхования. [12]

     Правовое  регулирование общественных отношений  в сфере страхования в настоящее  время осуществляется огромным количеством  нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая  деятельность основывается на массиве  частно-правовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношениях при помощи норм частного и публичного права.  Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и другие нормативно-правовые акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты).

     Российское  страховое законодательство, как  впрочем, и все российское законодательство, характеризуется наличием множества  пробелов, противоречий и коллизий, вследствие чего одной из важнейших  и актуальных задач национальной системы страхования является совершенствование  этого законодательства. [12]

     Страховое законодательство определяет общие  принципы организации страховой  деятельности, порядок осуществления  страховых операций, требования к  субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании  и тому подобное.

     Источники страхового права можно классифицировать по различным основаниям: по юридической  силе; по кругу лиц, на которых эти  акты распространяются, и по другим основаниям.

     Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также  нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования лежат  экономические отношения, которые  регулируются нормами различных  отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования этих отношений составляют нормы гражданского права.

     Глава 48 ГК РФ («Страхование») несмотря на то, что довольно таки всесторонне и  полно регулирует гражданско-правовые отношения по страхованию, все же не  в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику. В частности, в главе недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (к примеру, в ней вообще не раскрывается договор страхования жизни), присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения (например, страхование предпринимательского риска). Очень «скупо» урегулирован вопрос о перестраховании (ст.967), несмотря на то, что  перестрахование является весьма значимой и широко применяемой страховой операцией, без осуществления которой практически невозможно проводить страхование интересов/объектов от крупных рисков. [12]

     Анализ 48 главы ГК РФ показывает, что необходимо принятие специальных федеральных  законов в сфере страхования. Так, из текста ч.2 ст.938 ГК РФ следует, что должны быть приняты федеральные законы о порядке лицензирования деятельности страховщиков и об осуществлении государственного надзора за их деятельностью. Статья 968 (п.2 и п.5) ГК РФ делает ссылку на два закона: о взаимном страховании и об организации страхового дела. Статья 970 ГК РФ предусматривает возможность принятия законов об отдельных видах страхования (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий). Многие из законов, на которые ссылается ГК РФ, еще не приняты, несмотря на то, что потребность в их скорейшем появлении существует.

     Кроме ГК РФ и Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ» существует много различных актов по конкретным видам страхования. Отношения медицинского страхования регулируются Законом  РФ от 28 июня 1991г. № 1499-1 «О медицинском  страховании граждан в РФ»  Договору морского страхования посвящена  глава XV Кодекса торгового мореплавания 1999 года. Отношения по обязательному страхованию автогражданской ответственности урегулированы Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и принятыми в соответствии с ним иными правовыми актами. В РФ действуют и иные законы, направленные на регулирование отдельных видов и форм страхования. [13]

     Для формирующегося российского страхового законодательства   важное значение имеют также обычаи международного страхового оборота, особенно в части правоотношений по договорам страхования и перестрахования, складывающихся в рамках международного гражданского оборота. Прежде всего, эти обычаи применяются по воле самих участников частно-правовых отношений. Данное обстоятельство связано с тем, что большинство крупных рисков перестраховываются у иностранных перестраховщиков и российское право к возникающим при этом отношениям малоприменимо или даже зачастую неприменимо. В договоре страхования или перестрахования стороны могут предусмотреть применение какого-либо обычая, группы обычаев. Последнее, как и любое другое контрактное условие, будут регулировать обязательства, вытекающие из договора. [13]

     Договор страхования может быть заключен на условиях, которые определены в  стандартных правилах страхования  соответствующего вида и которые, однако, могут быть изменены по соглашению страхователя и страховщика. Предусмотренные  ст.943 ГК РФ правила страхования - это  особый вид локальных актов страховщика (объединения страховщиков), специфика  которых  заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования (страховом полисе) на возможность применения таких правил, последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). [13]

     Подводя итог всему вышесказанному, отметим, что в Российской Федерации в  настоящее время создана довольно солидная правовая база страхования, включающая нормативно-правовые акты различной  юридической силы и, несмотря на то, что страховое законодательство содержит немало противоречий, неточностей  и пробелов, позволяющая функционировать страховому рынку.

2.3.Анализ личного страхования

Общая ситуация на рынке  личного страхования 

       В отличие от экономически  развитых стран, где институт  страхования развивался как органический  элемент социально-экономической  системы, развитие страхования  в России в значительной степени  происходит спонтанно. 

     Российский  страховой рынок в своем становлении  в условиях перехода к новым экономическим  отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим  образом:

- 1991-1996 гг. - период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;

- конец 1996 - август 1998 г. - принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;

- конец 1998 г. - наст. вр. - современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена. [10]

   Личное  страхование (кроме страхования  жизни) занимает небольшую долю  в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг  по личному страхованию являются  корпоративные клиенты, для которых  оно становится важным элементом  «социального пакета». 

     По  данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 80-85% взносов и 90-95% выплат по личному страхованию (кроме страхования  жизни) приходится на добровольное медицинское  страхование (ДМС), а 15-20% взносов и 5-10% выплат - на страхование от несчастного  случая. Особенностью российской практики ДМС является доминирование доли юридических лиц в премиях и выплатах. Подавляющее большинство договоров ДМС заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплат приходится на коллективные договоры по ДМС за счет юридических лиц. По оценкам ВВС, в настоящее время не более 8% населения России могут получать медицинскую помощь по программам добровольного медицинского страхования, что, однако, в четыре раза больше аналогичного показателя в 2000-2001 г.

     Основные  тенденции последних лет на рынке  ДМС связаны с повышением стоимости  медицинских услуг, что вызвано  как общеэкономическими факторами, так и почти полной исчерпанностью свободных ресурсов медицинских  учреждений, оказывающих качественные медицинские услуги.

     Что касается пенсионного страхования, то в России оно пока практически  не развито. Фактически, этот вид страхования  предлагают лишь несколько страховых  компаний.              

                                                                                                                             Таблица 1

Сравнительный анализ выплат и премий по страхованию за 2008-2010 года.

Вывод:

   По данным ФССН, в едином реестре  субъектов страхового дела России  на 31.12.2009г. зарегистрированы 702 страховые  организации, что на 84 организации  меньше чем в 2008 году так,  как на 31.12.2008г было зарегистрировано 786 организации. В 2010 году было  зарегистрировано 667 организаций, что  на 35 организаций меньше, чем   в 2009 году.

    Общая сумма страховых премий  по всем видам страхования  за 2008 год составил 946,2 млрд.руб ,в 2009 году общая сумма страховых премий составила 977,53 млрд.руб, что говорит об увеличение, а именно, на 31,33 млрд.руб. В 2010 году составила 521,51 млрд.руб., что почти на половину меньше, а именно, на 456,02 млрд.руб.

          Общая сумма страховых выплат  по всем видам страхования  за 2009 год составила 734,45 млрд.руб, что на 111,75 больше чем в 2008 году. В 2010 году общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составила  368 млрд.руб., что на половину меньше, чем в 2010 году.

        Совокупный объем страховых премий (взносов) по добровольному страхованию  в 2008 году составил 464,4 млрд.руб, а в 2009 году- составил 420,42 млрд.руб, что на 43,98 млрд.руб. меньше по сравнению с 2008 годом.

   Общая сумма страховых выплат составила  в 2009 году 229,34 млрд.руб, что на 34,54 млрд.руб. больше, чем в 2008 году.

   Общий объем страховых премий по обязательному  страхованию  за 2008 год составил 481,8 млрд.руб, в 2009 году составил 557,11,что на 75,31 млрд.руб больше по сравнению с 2008 годом.

   Общий объем страховых выплат по добровольному  страхованию в 2009 году составил 505,11 млрд.руб., что на 77,21 больше, чем в 2008 году.

   Добровольное  личное страхование(премии) (кроме страхования жизни) на 2008 год составила 107,6 млрд.руб.,а в 2009 году- составил 101,67 млрд.руб, что на 5,93 млрд.руб. меньше по сравнению с 2008 годом. [14] 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.Направления  по совершенствованию  страхования в  РФ

     Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют: