Страховые компании на российском рынке: состояние и перспективы

     Основные  виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.

     Страхование ответственности

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда.

     В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

     Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это  предусмотренная законом или  договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности  данная обязанность перекладывается  на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

     Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или  юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и  упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в  страховой защите лиц определенного  круга профессий против юридических  претензий к ним со стороны  клиентуры.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

     Страхование предпринимательских  рисков

     Страхование предпринимательских рисков - новая  отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить  альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).

     Поскольку главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление к получению  прибыли (дохода), то риск возможности  неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

     1.2 Крупнейшие страховые компании России

     Группа  «АльфаСтрахование» входит в состав промышленно-финансового холдинга «Альфа-Групп», включающий такие компании как Альфа-Банк, TНK-BP, ВымпелКом, Мегафон, Голден Телеком, ТД «Перекресток» и др.

     Сегодня Группа «АльфаСтрахование» – один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающий как комплексные программы  защиты интересов бизнеса, так и  широкий спектр страховых продуктов  для частных лиц. Располагает  лицензиями на осуществление 98 правил страхования. На территории России страховую деятельность осуществляют более 300 региональных представительств компании.

     Страховой Дом ВСК (Военно-страховая компания) работает на российском рынке с 1992 года, предлагает более 100 современных страховых продуктов и входит в число лидеров по всем основным видам страхования. Под защитой компании более 10 млн россиян, около 100 тыс. предприятий и организаций и более 10 федеральных министерств и ведомств. ВСК объединяет 600 филиалов и отделений, расположенных во всех субъектах РФ.

     С 2001 года ведущее российское рейтинговое  агентство «Эксперт РА» ежегодно стабильно подтверждает высокий  рейтинг надежности Страхового Дома ВСК. В сентябре 2008 г. рейтинговое  агентство «Эксперт РА» актуализировало  рейтинг ОАО «ВСК» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности».

     Открытое  страховое акционерное  общество (ОСАО) «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. Сегодня «Ингосстрах» — один из крупнейших универсальных страховщиков федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям. Уставный капитал компании составляет 2.5 млрд. рублей.

     Высокая деловая репутация «Ингосстраха»  подтверждена Международным агентством Standard & Poor's, присвоившим компании рейтинг финансовой устойчивости и рейтинг кредитного контрагента на уровне ВВ+. Прогноз — «Стабильный». Рейтинг «Ингосстраха» по российской шкале — ruAA+.

     Рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило ОСАО «Ингосстрах» рейтинг финансовой устойчивости (financial strength rating) по международной шкале на уровне «Ba2» с прогнозом «Позитивный».

     Ассоциация  страховщиков "Страховая  группа "КапиталЪ" создана в 1996 году (до 2003 года была известна как "Страховая группа "ЛУКОЙЛ"). 
Компании, образовавшие Ассоциацию, работают с первых этапов становления страхового рынка России ("КапиталЪ Страхование" - с 1992 года).

     Приоритетной  задачей на том этапе деятельности являлось обслуживание корпоративных  интересов НК "ЛУКОЙЛ", однако требования, предъявляемые рынком, и огромные внутренние возможности  привели к пересмотру маркетинговой  концепции и выходу на открытый рынок.

     В 2003 году СГ "ЛУКОЙЛ" вошла в  состав Финансовой группы "ИФД КапиталЪ" и получила новое название - Страховая группа "КапиталЪ". К этому моменту компании Группы уже успели завоевать репутацию надежных финансовых партнёров.  
На сегодняшний день Страховая группа «КапиталЪ» имеет представительства в большинстве регионов Российской Федерации.

     Открытое  страховое акционерное  общество «РЕСО-Гарантия» - универсальная страховая компания, основанная в 1991 году. Компания занимает лидирующие позиции на российском рынке страхования и входит в число ведущих отечественных игроков отрасли по объему собранных премий, а также является одним из лидеров в области розничного страхования.  Согласно независимому рейтингу страховых компаний агентства РосБизнесКонсалтинг, РЕСО-Гарантия стабильно занимает 3-е место среди российских компаний. По самому массовому виду страхования – ОСАГО – компания занимает 2-е место среди российских страховщиков.

     В январе 2009 г. рейтинговое агентство  «Эксперт РА» присвоило РЕСО-Гарантия рейтинг надежности А++ - «исключительно высокий уровень надежности».

     Уставный  капитал компании составляет 3,1 млрд. руб. РЕСО-Гарантия имеет  лицензию на 102 вида страхования и перестраховочную деятельность и предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями являются автострахование (КАСКО и ОСАГО), добровольное медицинское страхование, а также страхование имущества физических и юридических лиц. РЕСО-Гарантия также предоставляет услуги по страхованию жизни, страхованию от несчастных случаев, ипотечному страхованию, туристическому страхованию и другим.

     Группа  компаний РОСНО является одной из крупнейших страховых групп в России. В нее входят универсальная страховая компания федерального уровня ОАО «РОСНО» и ее дочерние компании: «РОСНО МС», «РОСНО Центр», СК «Медэкспресс», «Allianz РОСНО Жизнь», «Альянс РОСНО Управление активами» и «Альянс Украина». Региональная сеть ОАО «РОСНО» насчитывает 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 7 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах РФ. Страховые полисы и договоры ГК РОСНО имеют более 17 млн. человек и свыше 50 тыс. предприятий и организаций. Акционером РОСНО является ведущий международный страховой концерн Allianz SE (владеет 99,4% акций).

       «Ренессанс  Страхование» — одна из крупнейших российских универсальных страховых компаний, работающая на российском рынке с 1991 года (включая Страховое Общество «Прогресс-Нева»). В своей работе руководствуется европейскими стандартами качества, используя опыт, накопленный западными страховщиками.

       «Ренессанс  Страхование» обладает уставным капиталом  в более 2 млрд. руб. Это один из самых  высоких показателей на российском рынке страхования. Такой объем  средств обеспечивает стабильное финансовое положение «Ренессанс Страхование» и позволяет гарантировать выплаты  по обязательствам перед нашими клиентами.

       «Ренессанс  Страхование» обладает лицензией на осуществление более чем 60 видов  страховых услуг, что позволяет  обеспечить комплексную защиту финансовых интересов наших клиентов — как  физических, так и юридических  лиц.

       «Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка.

       Группа  компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный  холдинг. Он состоит из ОАО «Росгосстрах», 3 региональных, 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО СК «РГС-Жизнь», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.

       «Росгосстрах» - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

       Страховая Группа "СОГАЗ":

• ОАО «СОГАЗ» (универсальная страховая компания) www.sogaz.ru, www.sogaz-complex.ru
• ООО «СК «Нефтеполис» (универсальная страховая компания)www.neftepolis.ru
• ОАО «Газпроммедстрах» (обязательное медицинское страхование)
• ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страхование жизни) www.sogaz-life.ru
• ООО «Газпроммедсервис» (организация медицинского обслуживания)
• ЗАО «Лидер» (управляющая компания) www.leader-invest.ru

Группа  предоставляет своим клиентам полный спектр страховых услуг.

       Страховая группа «УРАЛСИБ» — универсальный страховщик федерального масштаба, один из лидеров национального страхового рынка. Компания оказывает широкий спектр страховых услуг розничным и корпоративным клиентам, осуществляет деятельность на основании Лицензии Федеральной службы страхового надзора РФ № 0983 77 от 13.12.2005 г. в рамках 22 видов страхования. Среди них — страхование имущества и ответственности, добровольное медицинское страхование, автострахование. Спрос на продукты компании неуклонно растет. 

       Рейтинг надежности компаний за 2010 г. приведен в приложении 1.

       Страховые рейтинги – это публичные результаты комплексного анализа страховых компаний, осуществляемого специализированными рейтинговыми агентствами (РА). В их числе: