1. Рейтинг надежности страховщиков
2. Рейтинг финансовой устойчивости страховщиков 
3. Кредитный рейтинг страховых компаний

       К сожалению, далеко не все страховщики  проходят процедуру рейтингования: российские рейтинги имеют десятки страховых компаний, а международные — единицы. По этой причине в России принято использовать в качестве рейтингов страховщиков результаты ранжирования страховых организаций по различным видам страхования.

       В основе рейтингов – объем страховых сборов компаний по указанному виду страхования:

• Имущественное страхование
• Личное страхование
• ОСАГО
• ОМС
• Страхование ответственности
• Страхование жизни
• Страхование военнослужащих
• Страхование пассажиров
• Страхование госслужащих

       Кроме рэнкингов (результатов ранжирования) и комплексных рейтингов, присваиваемых рейтинговыми агентствами, существуют также узкоспециализированные рейтинги, проводимые независимыми организациями или средствами массовой информации.

       Рейтинг страховых компаний – основной критерий для выбора своего страхового партнера. Особенностью страхования является то, что покупая страховку, вы приобретаете гарантию защиты ваших финансовых интересов от неожиданностей на длительный срок. Этот срок соответствует сроку действия договора страхования. И очень важно, чтобы в течение всего этого срока страховщик сохранял способность компенсировать при необходимости ваши финансовые потери и выполнить, таким образом, свои обязательства по договору.

       Рядовому  клиенту страховой компании – страхователю – практически невозможно оценить текущее состояние дел конкретного страховщика, а тем более, сделать прогноз об этом состоянии на длительный срок. Поэтому за него (и для него) эту работу выполняют специализированные организации, высококвалифицированные специалисты которых могут провести такой анализ. Результаты такого анализа и образуют рейтинг страховых компаний.

       Различают кредитный, финансовый рейтиг, а также рейтинги надежности, информационной открытости и доступности. Рейтинги, присваевыемые различными организациями, имеют различный статус и отвечают разным целям. Об этом — ниже.

       Международный рейтинг страховых  компаний

       Самый высокий статус имеет международный  рейтинг страховых компаний. Рейтинговую  оценку, принимаемую всем международным  сообществом, проводят признанные зарубежные рейтинговые агентства. Среди них: Standart & Poor's, Moody's Investors Service, A.M.Best, Dun & Bradstreet, Fitch Ratings.

       К сожалению, рейтинги, присвоенные этими компаниями есть у очень небольшого числа отечественных страховщиков. Причин для этого несколько. Первая, и основная, заключается в том, что по международной рейтинговой шкале российские страховщики не дотягивают до каких-либо серьезных позиций: крупнейшие страховщики России - карлики по сравнению с зарубежными гигантами страховой индустрии. Влияет на прогноз и страна пребывания рейтингуемой компании. А Россия — не самое стабильное государство в мире. Поэтому для нашего страховщика высока вероятность получить негативный международный рейтинг.

       При этом факт рейтингования является публичным, и его негативные результаты сразу становяться достоянием общественности, что не идет на пользу страховщику. Вторая причина — финансовая. Рейтинг страховых компаний — дорогостоящая процедура для самих страховщиков, поскольку проводится серьезный аудит компаний силами высокооплачиваемых специалистов.

       Национальная  шкала международного рейтинга страховых  компаний

       Специально  для решения проблемы неравнозначности рынков различных стран некоторые  рейтинговые агентства вводят национальные шкалы рейтинования. В частности, для страховщиков России национальная шкала применяется агентством Standart & Poor's.

       Российские  рейтинговые агентства

       Существуют  и российские системы рейтингования страховщиков. Так рейтинг страховых компаний осуществляют агентство Эксперт РА и Национальное рейтинговое агентство. Результаты, получаемые этими компаниями, пока не признаны международным бизнес-сообществом. Но для целей выбора страховой компании они, как правило, вполне применимы.

       Рейтинговые оценки отечественных агентств приближены к российским реалиям. Но, как отмечают сами агентства, «оценка представляет собой субъективное мнение специалистов рейтингового агентства о платежеспособности и финансовой устойчивости страховой компании в среднесрочной перспективе». Поэтому, ошибки не исключены. Впрочем, в мире нет ничего совершенного.

       Рейтинг страховых компаний России по признаку информационной открытости

       Одним из высокоточных методов проверки надежности страховой компании является оценка ее информационной открытости. Говоря по-простому, если страховщику нечего скрывать, то он становится «транспарентным», т.е., информационно открытым. Коэффициент информационной открытости, методика расчета которого разработана специалистами НП «Страховой информационно-аналитический центр», служит для построения рейтинга информационной открытости страховых компаний. Портал «Страховой случай» уделяет ему самое пристальное внимание. 
 
 
 
 

 
     Глава 2 Анализ состояния рынка

     2.1 Динамика численности  компаний и концентрация  рынка

     На  рынке продолжается сокращение числа  операторов. В Едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых  организаций. Из них 13 не проводили  страховые операции и 24 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

     Количество  компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется  на прежнем уровне. В 2009 году насчитывалось 58 таких компаний, а в 2010 – 57. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

     Рисунок 1 – Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005 – 2010 гг.

Таблица 2 – Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009- 2010 гг.

     На  рынке по-прежнему наблюдается тенденция  к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в  прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.

Таблица 3 – Динамика  количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%

       Количество  крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.

       Расчеты показывают, что концентрация рынка  по доле заключенных договоров выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более  половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.

       На  совокупном рынке и на рынке добровольного  страхования с ОСАГО находится 20 крупных страховщиков, которые  заключают более 1% от общего числа  договоров.

       2.2 Динамика страховой  премии и ее структура

       Общий объем премий в 2010 года и составил 967,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 2010 году наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

       В 2010 года уменьшилась доля обязательных видов по сравнению с 2009 годом. Обязательные виды занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась.

Таблица 6 – Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.