Страхування життя громадян

   Так, всі види обов'язкового страхування, включаючи страхування життя, здоров'я  і працездатності окремих категорій  громадян, здійснюються або планується їх здійснення ризиковими страховими компаніями. Для лайфових компаній навіть на властивому їм сегменті цього ринку місця не найшлося.

   Більше  того, сполучаючи ризики смерті в результаті нещасного випадку і смерті в  результаті хвороби, ризикові компанії мають можливість фактично надавати послуги по страхуванню життя в повному обсязі (за винятком накопичувальних програм), на що регулюючі органи чомусь закривають очі. Разом з тим, ці компанії можуть фактично «призначати» тарифи в цьому виді страхування, найчастіше відверто демпінгуючи, що дозволяє їм монополізувати ринок захисного страхування громадян і особливо корпоративного страхування життя, здоров'я і працездатності працівників підприємств, що за Законом України належить лайфовим компаніям.

   Практично у всіх країнах, де є поділ на life і non-life, страхування життя (на випадок смерті) відноситься до виняткової діяльності лайфових компаній. По-перше, цей вид страхування вимагає наявності в компаній відповідних дипломованих актуаріїв, які можуть вирахувати тарифи, виходячи з порожніх вікових таблиць смертності, що дозволяють цілком об'єктивно оцінити вартість цього виду страхування для кожної окремої людини, а не використовувати один «призначений» тариф для всіх. З іншого боку - для лайфових компаній держава встановлює цілий ряд інших обмежень, які дозволяють гарантувати схоронність і зворотність коштів громадян, чого немає в ризикових компаній. У відповідності з європейськими нормами, ризикові страховики можуть лише включати в рамках деяких програм (наприклад, страхування виїжджаючих за кордон) покриття окремих видів витрат, пов'язаних зі смертю застрахованого, таких як транспортування і поховання тіла.

   Крім  того, Законом «Про страхування» суттєво  звужено саме визначення «страхування життя». Якщо на європейському страховому ринку поліси на випадок настання інвалідності з будь-якої причини та на випадок критичних захворювань можуть продаватися окремо, в Україні обов’язковою умовою для будь-яких полісів страхування життя, що пропонують «лайфовики», є наявність страхування життя на випадок смерті.

   Страхування життя в Україні має непогану перспективу. Свідченням цього є  стабільний поступ України вперед за останні майже чотири роки.

   В результаті, вже сьогодні ми можемо стверджувати, що Україна знаходиться на порозі докорінних реформ у галузі страхування життя:

   По-перше, питання відродження галузі залишається  невирішеним, і набуває все більшої  актуальності.

   По-друге, з прийняттям Закону про страхування  було створено плацдарм для подальшого реформування та зроблено перший крок у напрямку відродження страхування життя як важливої соціально-орієнтованої галузі в економіці України.

     По-третє результатом минулорічної  роботи стало й те, що про  галузь страхування життя в  Україні почали серйозно говорити з найвищих владних трибун, повсякчас підкреслюючи її соціальне значення та великий інвестиційний потенціал, що особливо актуально на фоні пенсійної реформи, що наближається, проблем з зовнішнім кредитування та інвестиціями в економіку країни.

   Дуже  багато підприємств раніше відмовлялося від страхування життя працівників, воно відносилося на прибуток, і вирішувати це питання мали акціонери підприємств. Тепер такі рішення входитимуть до повноважень менеджерів, які, безумовно, зацікавлені в страхуванні. Адже страхування життя працівників є одним з основних чинників їх утримання.

   В Україні ще дуже багато керівників недооцінюють важливість страхування  життя. Хоча ці послуги вже давно  взяли на озброєння західні і  найуспішніші вітчизняні менеджери, бо вони дають змогу дуже тонко враховувати і заохочувати матеріальні та соціальні інтереси працівників, підвищуючи прибутковість бізнесу.

   Якісний соціальний пакет, який коштує підприємству набагато дешевше, ніж проста виплата  заробітної плати, дає змогу за мінімальних  для підприємства фінансових витрат підвищити якість роботи персоналу, залучити висококласних фахівців і зробити роботу на підприємстві престижнішою і привабливішою.

   Таким чином, прийняття нового закону дає  кожному керівнику підприємства відмінний управлінський механізм, який чудово інтегрується в економіку підприємства.

   Законодавче забезпечення страхування життя  потребує істотне удосконалення  шляхом:

   а) приведення Закону України «Про страхування» у відповідність із законодавством Європейського Союзу і міжнародною практикою страхування життя;

   б) введення правових норм рівноправної участі недержавних пенсійних фондів, банків і страховиків, що отримали ліцензію на здійснення страхування життя, у  системі недержавного пенсійного забезпечення;

   в) ввести в законодавство поняття «договір довгострокового страхування життя», що може містити ризики дожиття, смерті, нещасного випадку чи хвороби застрахованої особи, а також передбачає регулярні послідовні страхові виплати (ануїтети), що складаються з двох періодів: періоду очікування (більше 10 років) і періоду виплат;

   Державний нагляд за страхуванням життя повинен  бути спрямований на посилення якості виконання функцій щодо запобігання  банкрутства страховиків, порушення  ними зобов'язань перед страхувальниками, здійснення «псевдо страхування» з метою відмивання коштів, виплати керівникам і іншим відповідальним особам підприємств, установ і організацій, незаконних комісійних винагород.

   Подальше  підвищення ефективності державного регулювання  страхування можливо шляхом:

   • визначення критеріїв віднесення операцій до сумнівним і незвичним;

   • встановлення порядку і вимог до операцій по перестрахуванню договорів страхування життя в страховика (перестраховика) - нерезидента;

   • встановлення порядку використання коштів резервів по страхуванню життя для довгострокового кредитування житлового будівництва, у тому числі індивідуальних забудовників;

   • встановлення порядку, умов видачі і  розміри кредитів, що надаються страхувальникам  по страхуванню життя і порядок  формування резерву страховиків по страхуванню життя для покриття можливих втрат;

   • встановлення порядку й умов персоніфікованого (індивідуального) обліку страховиками договорів страхування життя.

   З огляду на недостатню капіталізацію  страховиків, з огляду на тенденції  світового ринку страхування  до концентрації, необхідно підвищувати  фінансову надійність і стабільність страховиків України шляхом:

   - стимулювання внесення інвестицій  у діючі страхові компанії по страхуванню життя, а також забезпечення умов створення нових зі статутним фондом, сформованим у грошовій формі, не менше 1,5 млн. євро;

   - прийняття методики формування  і розміщення резервів по страхуванню  життя, обсягів страхових зобов'язань  у залежності від видів договорів страхування життя, а також мінімальні терміни дії договорів страхування життя;

   - емісії державних цінних паперів  довгострокового періоду обертання  і високим ступенем ліквідності;

   - участі страховиків по страхуванню  життя в довгострокових інвестиційних програмах у найбільш привабливі сфери економіки.

   Розвиток  страхування життя сильно обмежує  недовіра населення до страхових  компаній. Завданням професійних  учасників страхового ринку і  державних органів є відновлення  довіри до страхування життя шляхом:

   - погашення заборгованості по  договорах страхування життя,  укладених з установами Укрдержстраху;

   - інформування населення через  засоби масової інформації про  стан ринку страхування життя,  рівень державного нагляду за  Страховою діяльністю, показники страхових виплат, у тому числі публікувати думки самих страхувальників, що вже отримали їх;

   - розвитку довгострокового кредитування  житлового будівництва, у тому  числі індивідуальних будівельників,  а також надання кредитів страхувальникам-громадянам, що уклали договори страхування життя, у межах викупної суми на момент видачі кредиту і під заставу викупної суми. У цьому випадку кредит не може бути виданий раніше, ніж через один рік після вступу у силу договору страхування, і на термін, що перевищує період, що залишився до кінця дії договору страхування;

   - створення умов для розвитку  ринку посередницьких послуг  по страхуванню життя, у т.ч.  системи мережевих продаж. Із  загального потоку інформації  люди схильні запам'ятовувати  і виділяти особисту, а інформація від ЗМІ відходить на другий план, тому рівень кваліфікації страхових посередників має величезне значення.

   - установлення рейтингової оцінки  страховиків по страхуванню життя;

   - видання методичних посібників, друкованих і відео матеріалів  для школярів, студентів і працюючого населення в доступній формі;

   - використання мережі Інтернет  для організації консультацій  і довідкового матеріалу.

   Щоб страхування життя в Україні  отримало додатковий імпульс розвитку, необхідно дозволити страховим  компаніям укладати договори страхування у вільно конвертованій валюті, що забезпечило б надійніше зберігання коштів страхувальників і дозволило б виплачувати гарантований інвестиційний дохід. Необхідно також удосконалити методику формування резервів зі страхування життя, запровадити податкові пільги для страхових компаній при інвестуванні коштів страхувальників, що дозволило б пропонувати останнім більш привабливі програми нагромадження капіталу. Страхувачі повинні працювати в таких самих умовах, як і державний Пенсійний фонд.

   Це  далеко не всі позитивні зрушення, які можуть відбутися в державі  разом з запровадження чітких економічних перетворень, направлених  на відродження галузі страхування  життя, як соціально та економічно важливої одиниці вітчизняної економіки. Проте досягнення цих позитивів можливе лише при наявності значної політичної волі та конструктивного об’єднання зусиль представників владних структур та страхового ринку.

Висновки  і пропозиції 

      Страхування життя є одним з найважливіших  видів соціального захисту, а також таким джерелом інвестування в економіку країни, що і фахівцям важко оцінити його кількісні або грошові вирази, – не викликає ніякого сумніву. Справа в іншому – яким чином та що необхідно зробити для того, щоб цей механізм запрацював? Щоб кошти, які знаходяться у населення почали працювати та приносити користь їх власникам, з однієї сторони, та знаходили ефективне вкладення в реальний сектор економіки, з іншої? Як повернути довіру населення до страхування? Як  зробити, щоб громадянин був готовий вкладати свої збереження в купівлю полісу страхування життя і усвідомлював, що це не є даремне витрачання коштів, а насамперед – їх ефективне вкладення? І таких питань більше, аніж відповідей.

      Тривала економічна криза в Україні призвела до різкого падіння рівня життя більшості населення. У людей практично немає вільних коштів для того, щоб скористатися послугами страхових компаній, які здійснюють страхування життя. Наші багатші співвітчизники через недосконалість законодавчої бази страхування надають перевагу зарубіжним страховикам. Тому в Україні страхування життя становить лише 0,66 % страхового ринку. Крім того, потрібно відновити довіру до страхової галузі як інституту соціально-економічного захисту, інформуючи населення про стан страхового ринку і рівень державного контролю за його діяльністю, проводити роз’яснювальну роботу про необхідність і економічну доцільність страхування.

      Існує цілий ряд причин, наявність яких не дає можливості для повноцінного становлення і розвитку цього  виду страхування: відсутність належної законодавчої бази, обмежена кількість учасників  ринку страхування життя, існуючий рівень інфляції, а також низький рівень прибутків населення та їхньої довіри до страхування і цілий ряд інших.

      До  речі, страховики теж незадоволені, що середньостатистичний українець не розуміє переваг страхування і не готовий купувати поліси страхування життя. А чи готові самі страховики в рамках діючого законодавства запропонувати такі страхові продукти, в які громадянин готовий був би вкласти свої кошти? Очевидно, що ні. І якщо проблема лише в законодавчому полі – то його необхідно і можна змінювати.  Існуюча законодавча база не тільки не стимулює, але і, по великому рахунку, гальмує розвиток страхування життя в Україні. Слід зазначити, що це знаходить розуміння у Верховній Раді Україні, зокрема в Комітеті з питань фінансів і банківської діяльності, та відповідно, знайшло відображення в Законі України «Про внесення змін до Закону України «Про страхування».