Теоретические основы функционирования бюро кредитных историй

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     В услугах кредитных бюро, занимающихся сбором, хранением и распространением информации о платежной дисциплине заемщиков, нуждается фактически любая компания, практикующая кредитование своих клиентов в той или иной форме (кредитные учреждения, предприятия сферы услуг, производители и поставщики товаров с отсрочкой платежа).

     Кредитные истории представляют собой специализированный вид информационных ресурсов, создающихся с целью обеспечения безопасности банковской деятельности в кредитной сфере. Особое значение кредитные истории имеют для России, где до последнего времени наиболее простым и доходным видом мошенничества являлось получение кредита без намерения его возвратить.

     Тема  данной курсовой работы является актуальной, так как в результате внедрения кредитного бюро в российскую банковскую систему упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков. Это положительно сказывается на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского. У заемщиков появляется серьезный стимул к добросовестному выполнению своих финансовых обязательств (причем не, только перед кредитными учреждениями).

     Цель  данной курсовой работы: раскрыть экономическую целесообразность создания кредитных бюро.

     Для ее достижения были поставлены и изучены  следующие задачи:

     1. Подобрать, проанализировать, обобщить  и систематизировать литературу  работы.

2. Охарактеризовать кредитное бюро.

3. Выделить основные принципы, функции и цели кредитного бюро.

4. Рассмотреть экономическую целесообразность деятельности кредитного бюро.

5. Изучить методы, используемые кредитным бюро для оценки заемщика.

     6. Сделать выводы и обобщение по итогам работы.

     Курсовая работа состоит из ведения, 3 глав, заключения, 6 приложений и библиографического списка.

     Аналитической и информационной базой, для написания данной курсовой работы послужили: нормативно-правовые акты федеральных органов власти и Банка России; рекомендуемая и дополнительная учебная и справочная литература; статьи из специальной периодической печати; материалы официальных сайтов электронной сети Интернет и другие.

     Объектом изучения курсовой работы является кредитное бюро, а предметом - процесс оценки заемщика кредитным бюро. 

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОГО  БЮРО

     1.1. Понятие, цели и принципы кредитного бюро

     Кредитные бюро – независимые коммерческие учреждения, собирающие и обеспечивающие поступление кредитной информации с целью извлечь совместно выгоду (пользу) кредитному бюро, участвующим кредиторам (ссудодателям) и кредитной сфере в целом [5, ст. 3 п.6].

     К кредитным учреждениям обычно относятся предприятия и организации различных хозяйственных отраслей, в том числе банки, предприятия розничной торговли, операторы связи, учреждения, предоставляющие финансовые услуги и так далее. Все члены кредитного бюро предоставляют ему информацию о поведении своих клиентов в части оплаты счетов.

     Как правило, в кредитном бюро создается  руководящий орган в форме  членов для разработки и контроля над согласованной политикой  и практической деятельностью бюро принципов и правил его деятельности, а также для контроля над их соблюдением. Ассоциации принадлежат права на общую базу данных (обобществленные данные принадлежат ассоциации на праве доверительной собственности). Бюро взимает плату за предоставление кредитных справок (досье заемщиков) и справок по запросам материалов из сводной базы данных. Сумма оплаты (шкала расценок), как правило, зависит от типа  и объема запрошенных сведений. Кредитное бюро не является государственной организацией, не предоставляет кредиты и не занимается возвратом выданных ссуд. При этом кредитное бюро действует в соответствии с национальным или региональным законодательством, особенно в той его части, которая регламентирует правовые аспекты конфиденциальности информации и защиты интересов потребителей. Кредитное бюро принадлежит независимым юридическим лицам (является независимым юридическим лицом) и выступает в роли “попечителя” данных о заемщиках, получаемых от различных кредитных учреждений. Создание и деятельность кредитного бюро целиком и полностью зависит от готовности кредитных учреждений предоставить имеющуюся у них информацию с целью повышения прибыльности своих портфелей посредством получения справок из общей отраслевой кредитной базы данных.

     В ПРИЛОЖЕНИИ 1 показаны типичные взаимоотношения кредитного бюро с кредитующими учреждениями, руководящим органом (управляющей компанией, ассоциацией) и соответствующими законодательными органами [21].

     Система частного кредитного бюро – это  добровольное объединение пяти участников: граждан, кредиторов в качестве пользователей  кредитных справок граждан, кредиторов в качестве сборщиков данных для кредитных бюро, кредитных бюро и регулирующих органов.

     Отметим, что кредиторы, которыми могут выступать  банки, лизинговые компании, компании по выпуску кредитных карточек, розничные  операторы или любая другая структура, предоставляющая кредиты гражданам, выполняют две функции. Во-первых, они собирают данные о гражданах или, точнее говоря, о своем опыте работы с гражданами, и передают эти данные кредитным бюро. Данные, вытекающие из кредитных сделок с гражданами, включают сумму кредита, историю внесения платежей, случаи невыплаты кредита, и то подобное в зависимости от действующего законодательства, могут также собираться персональные данные общего характера. Во-вторых, в процессе кредитования кредиторы используют информацию, которую они сами или иные кредиторы предоставили кредитному бюро. При выполнении этих двух отдельных функций кредиторы имеют сходные, но не идентичные интересы [21].

     Кредитное бюро занимается сбором и обработкой информации, предоставляя кредиторам справки об отдельных гражданах. Как правило, кредитное бюро в основном пользуется данными, полученными от кредиторов. Кредитное бюро может провести независимое расследование по материалам судов и других архивов, данные из которых обычно не предоставляются кредитным бюро.

     Кредитный отчет может содержать негативные кредитные данные, включающие, в  основном, случаи невнесения платежей и серьезные кредитные случаи, такие как банкротство; нейтральные  или позитивные данные, включая данные об остатке задолженности или кредитным линиям, надлежащим образом погашенных кредитах, хорошей истории платежей; а также сведения общего характера, например, о трудовой деятельности, переменах места жительства, членстве в организациях, семейном положении и прочее.

     Кредитные бюро часто организованы как акционерные общества или совместные предприятия, так что взаимоотношения между кредиторами (по обеим функциям) в значительной мере основываются на членском договоре, который обязывает кредитора предоставлять данные кредитным бюро в качестве условия получения кредитных справок. Взаимоотношения между кредитными бюро и гражданами практически полностью определяются действующими законами и нормативными актами [6, с. 384].

     Учитывая  сказанное, в основу деятельности кредитного бюро закладываются следующие фундаментальные принципы [22]:

     1. Только факты, а не оценочные  суждения. Качество и достоверность  информации – превыше всего.

     Суть  этого принципа заключается в  необходимости жесткой специализации  Кредитного бюро на сборе, обработке и передаче данных, которые могут быть при необходимости документально подтверждены. Из данных, аккумулируемых Кредитным бюро, должны быть исключены всякого рода рейтинги и экспертные оценки, поскольку они несут в себе значимую долю субъективизма. Как известно, основой для рейтингов служит анализ финансовой отчетности, имеющейся в широком доступе. Поскольку типичная форма ее представления предполагает высокую степень агрегации балансовых позиций, размытость трактовки отдельных показателей и так далее, обоснованная оценка кредитоспособности потенциального заемщика оказывается трудно достижимой. Передавая рейтинговую информацию банкам, кредитное бюро, по сути, разделяет ответственность с рейтинговым агентством и, в случае прогнозной ошибки может лишиться доверия своих клиентов. Внесение оценочных суждений, кроме этого, может вызвать судебные иски со стороны заемщиков и разбирательства со всеми вытекающими отсюда финансовыми последствиями. Таким образом, рейтинговые агентства и кредитные бюро должны рассматриваться как два полюса индустрии информационного обеспечения бизнеса. Роль кредитного бюро как раз состоит не в аналитической обработке разнородных данных, полученных из разных источников, а в предоставлении качественной конкретной информации. Из этого в частности вытекает необходимость регулярной верификации аккумулированной информации.

     2. Исключительный вид деятельности  – формирование и передача  досье заемщика.

     Суть  этого принципа заключается в  том, что Кредитное бюро призвано быть исключительно специализированной организацией. Обработка огромных массивов информации и высокий уровень ее защиты потребуют высоких затрат, особенно на первых этапах деятельности. В то же время в силу специфики предмета деятельности Кредитного бюро может возникнуть соблазн к получению дополнительных доходов за счет диверсификации его функций (как указывалось выше, аккумуляция информационных потоков дает существенные преимущества в оказании рейтинговых, консалтинговых и даже факторинговых услуг). Каким бы привлекательным это не было, каким бы безопасным с точки зрения защиты информации не казалось, последствия могут быть самыми разрушительными. В частности, увеличится вероятность несанкционированного проникновения в базу данных, утечки информации, использования ее не по назначению. В результате доверие к кредитному бюро будет резко подорвано, и оно лишится возможности привлекать новых участников. Отсюда вытекает категорический запрет на все другие виды деятельности.

     3. Приоритет прав заемщика.

     Суть  этого принципа заключается  в  том, что центральным элементом Кредитного бюро является желание заемщика иметь свое досье. Несоблюдение этого принципа имеет те же последствия, что и в случае нарушения двух сформулированных выше принципов. В документах, регламентирующих деятельность Кредитного бюро, должны быть четко прописаны механизмы реализации этого принципа. В частности, информация предоставляется только с согласия заемщика; заемщик уведомляется о всех записях, сделанных в его досье; заемщик имеет право в любое время ознакомиться со своим досье и оспорить его содержание.

     4. Независимость Кредитного бюро, как от частных, так и государственных структур.

     Суть  этого принципа состоит в том, что главная задача Кредитного бюро – выполнение посреднических функций  между кредитором и заемщиком, а  не сбор компрометирующих материалов. Каким бы соблазнительным не было желание аккумулировать максимум информации о заемщике, не следует забывать о коммерческой и банковской тайне. Обмен информацией со сторонними организациями, включая силовые структуры, может привести к потере репутации Кредитного бюро. Исключение может составлять информация из арбитражных судов, касающаяся наложения ареста на имущество, урегулирования споров между кредиторами и заемщиками.