Теоретические основы функционирования бюро кредитных историй

     5. Эквивалентность уровней предоставляемой  и получаемой информации участниками Кредитного бюро.

     Суть  этого принципа заключается в  обеспечении равенства доступа  к данным и стимулировании участников предоставлять максимальный объем  информации о заемщиках. Одновременно речь идет о возможных санкциях в  отношении недобросовестных поставщиков информации (например, в форме денежного штрафа или временного ограничения доступа к данным). Только в этом случае можно снизить соблазн получать данные в полном объеме обо всех заемщиках и проводить их селекцию, предоставляя при этом неполную или недостоверную информацию о своих клиентах.

     По  мере расширения круга участников Кредитного бюро эти принципы могут частично пересматриваться. Однако их изменения  не могут осуществляться Кредитным  бюро в одностороннем порядке  и должны быть обязательно согласованы с участниками.

     Сбор  и обмен информацией о заемщиках, составляющие суть деятельности Кредитного бюро, как показал проведенный  консалтинговой группой «БФИ» анализ, своим единственным ограничением в  российских правовых условиях имеет неоднозначность толкования понятия «банковской тайны». Уголовное право считает принципиальным моментом при определении состава преступления в сборе, использовании и разглашении сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, делается ли это с согласия владельца или нет. Таким образом, если при оформлении кредита заемщик будет давать согласие на получение банком сведений о себе, содержащихся в базе данных Кредитного бюро, указанная проблема будет снята.  
 

     1.2. Эволюция информации  в кредитных бюро

     Главная цель кредитного бюро — оценить  риски, которым подвергаются банки при кредитовании. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро[13].

     Так как информация занимает очень важную роль в функционировании и формировании базы данных кредитного бюро, следует остановиться на ней поподробнее.

     Выделяются  четыре основных этапа, каждый из которых  может иметь особенности в  зависимости от конкретных условий  и развития бюро, а также от региона:

     1. Обмен негативной информацией

     Данный  этап – первая ступень взаимообмена кредитной информацией между кредитными учреждениями; он характеризуется их общей озабоченностью в связи с ростом финансовых потерь от неоплаченных долгов. Как правило, несколько кредитных учреждений договариваются об обмене информацией по своим худшим клиентам. Во главе такой инициативы стоят сами кредиторы, желая решить проблему роста неоплаченных долгов и сбора задолженности. Кроме того, соответствующий Центральный банк может выдвинуть требование об обязательном обмене такой информацией и затем либо контролировать развитие упомянутой инициативы на первоначальном этапе, либо сводить предоставляемые данные [14].

     Приступая к взаимному обмену кредитной  информацией, кредитные учреждения должны прийти к соглашению относительно следующего.

     Важно, чтобы предоставляющие информацию учреждения согласовали условия, на которых будет основано взаимное использование негативной информации. Обычно полный доступ имеют лишь те учреждения, которые сами предоставляют информацию для общей базы данных. В основу так называемой “обратимости” положен принцип, в соответствии с которым ни одно из предоставляющих информацию кредитных учреждений не должно получать выгоду больше той, что обеспечивается информацией (которую они предоставили в общую базу данных) для других членов бюро.

     Также обязательно следует утвердить право собственности на общую базу данных. Обычно в роли коллективного собственника выступают все предоставляющие информацию члены бюро. В базе данных содержится информация только о тех клиентах, которые имеют негативную кредитную историю, негативное платежное досье нельзя использовать для успешного маркетинга. Эта информация не может дать какого бы то ни было конкурентного преимущества другим членам бюро: эти данные нельзя использовать для адресной работы с потенциальными клиентами, поскольку у этих лиц негативное платежное досье.

     Члены кредитного бюро должны согласовать  единое терминологическое определение "негативной информации". Нередко  бывает так, что понятие "негативная информация" не обозначает данные по списанной неоплаченной задолженности, поскольку у каждого кредитного учреждения существуют собственные правила списания неоплаченного долга. Кроме того, дополнительные различия в объем понятия вносятся отраслевой спецификой, а также характеристиками того или иного финансового продукта.

     Необходимо, чтобы все состоящие членами  бюро кредитные учреждения использовали одно и то же определение просрочки  платежа и применяли к нему единые критерии, чтобы представляемая в бюро информация отвечала согласованному стандарту.

     Представленная информация должна включать уникальный ключ-идентификатор клиента, например, его национальный идентификационный номер, а также название учреждения, внесшего данное лицо в файл стоп-листов. Сумма неуплаты по счетам и дата регистрации (сумма и факт неуплаты) также указываются, чтобы иллюстрировать серьезность нарушения и актуальность статуса неплательщика.

     Также могут быть использованы дополнительные поля для данных, например, "тип  продукта", "отрасль", "кредитный  лимит", "дата последнего платежа", "сумма задолженности" и "дата внесения в файл стоп-листов". Информация, указанная в этих полях, бывает особенно полезной для обоснования решения об отказе в кредите при оценке задолженности перед другими кредиторами, для проверки потенциального заемщика на предмет неоплаченной задолженности перед другими кредиторами.

     Использование негативной информации повышает точность решений о предоставлении кредита.

     В качестве иллюстрации того, как использование  негативного файла (файла стоп-листов) может повысить точность решений, предлагаем посмотреть ПРИЛОЖЕНИЕ 2, в котором отражено движение трех заявлений клиентов на предоставление им кредита [22].

     Показано, что три заявления на предоставление кредита рассматривались кредитным учреждением с использованием имеющихся у него внутренних проверочных механизмов. На основе заявлений трех заемщиков, которые были оценены кредитным бюро.

     В первой колонке показаны этапы проверки, а именно внутренние правила и  оценка риска заявителя (скоринг) и  обработка подтверждений. Рекомендованные решение и кредитный лимит приводятся под двойной (жирной линией).

     Заявления прошли проверку на соответствие внутренним правилам и положениям кредитного учреждения. Во всех трех случаях принято решение  об утверждении заявления и предоставлении кредита, причем лимиты установлены в зависимости от уровня риска каждого конкретного заявителя.

     Если  же кредитное учреждение имеет доступ к общеотраслевой базе данных по неплательщикам, то оно располагает дополнительными  сведениями, позволяющими принять хорошо информированное решение. В негативный файл заносятся все счета, уплата по которым просрочена на 120 и более суток. Получение справки по такому негативному файлу отражено в ПРИЛОЖЕНИИ 3 как дополнительный шаг при обработке заявлений:

     На  заявителей номер 1 и 3 имелось негативное досье в общей отраслевой базе данных. В досье отмечен большой срок их задолженности перед другими учреждениями и, следовательно, данные заявители характеризуются повышенным уровнем риска [22].

     В зависимости от того, насколько приемлем наблюдаемый уровень риска для данного кредитного учреждения, принимается то или иное решение по заявлению. В том случае, если бы дополнительный риск оказался неприемлемым с точки зрения кредитного учреждения, обоим заявителям (№ 1 и № 3) было бы отказано.

     2. Обмен позитивной и негативной информацией

     На  втором этапе эволюции кредитных  бюро начинается обмен как негативной, так и позитивной информацией.

     После того как кредитные учреждения осознают преимущества использования общего файла стоп-листов, рассматривается возможность аналогичного обмена дополнительной (позитивной) информацией. Количество членов кредитного бюро и объем предоставляемой ими информации, как правило, растет, поэтому необходима стабильная и масштабируемая инфраструктура, которая обеспечивает подачу и хранение общих данных, а также подготовку справок на их основе.

     Данный  этап характеризуется более тесным сотрудничеством членов кредитного бюро из различных отраслей экономики. Это предприятия розничной торговли, банковские учреждения, операторы связи, коммунальные службы, учреждения частного сектора, компании потребительского кредита, а также организации, предоставляющие финансовые, страховые и прочие услуги. Как правило, эти деловые взаимоотношения оформляются посредством учреждения руководящего органа, наделенного определенными правами, обязанностями и имеющего некие обязательства. Один из наиболее важных вопросов, которые требуют согласования, это практика конкурентной борьбы, поскольку будет происходить взаимообмен всеми данными о клиентах, и позитивными, и негативными, что позволит кредитным учреждениям определить "хороших", вовремя уплачивающих по счетам клиентов других организаций.

     Там, где ведется централизованная база данных, кредитные бюро могут уведомлять кредитные учреждения, когда один из клиентов заносится в негативный файл какой-либо другой организацией. Такое уведомление рассылается сразу же, как только еще одно кредитное учреждение зарегистрирует задержку оплаты по счету данным лицом. Поскольку каждого клиента можно соотнести со всем объемом его непогашенного долга, другие кредитные линии (кредитные учреждения) могут получить уведомление о занесении данного лица в негативный файл. После этого устанавливается соответствующий "семафор" в хост - системе и выполняются необходимые превентивные действия по управлению счетом.

     Если  же кредитное учреждение имеет доступ к общеотраслевой базе данных по неплательщикам, то оно располагает дополнительными  сведениями, позволяющими принять хорошо информированное решение. В негативный файл заносятся все счета, уплата по которым просрочена на 120 и более суток. Получение справки по такому негативному файлу отражено в ПРИЛОЖЕНИИ 4, как дополнительный шаг при обработке заявлений [22].

     Преимущество, которое получают члены кредитного бюро, состоит в возможности более точно оценивать риск по тому или иному клиенту на основании всей полноты данных, предоставленных другими кредиторами, а также в своевременных уведомлениях о потенциальном кредитном риске. Благодаря этому улучшается обработка заявлений клиентов и принимаются более взвешенные решения по управлению счетом, что в итоге приносит выгоду кредитному учреждению.

     3. Разработка и применение рейтинговых моделей

     ПРИЛОЖЕНИЕ  5 иллюстрирует принятие решений на основе рейтинга кредитного бюро, в котором показан диапазон значений рейтинга, присвоенного кредитным бюро, и соответствующую вероятность попадания заявителей в тот или иной диапазон. Упомянутая вероятность есть вероятность неплатежа по счету, она указывается как соотношение "хороших" и "плохих" клиентов. Чем больше вероятностное соотношение, тем ниже риск [19].

     4. Получение дополнительной информации

     На  этом этапе кредитное бюро выполняет  оптимизацию созданной инфраструктуры и пропагандирует обмен дополнительной информацией в целях повышения  качества кредитной информации и предоставления клиентам новых преимуществ.

     Сюда  входит получение дополнительных данных из прочих (не кредитующих) источников, например:

     - Личные номера граждан

     - Списки избирателей

     - Списки частных абонентов телефонных сетей

     - Регистрационные данные по сделкам с ценными бумагами и недвижимостью

     - Базы данных по регистрации и владению личного автотранспорта

     Основные  выгоды, которые получают члены кредитного бюро, - это повышение надежности проверки заявителей и, следовательно, более эффективное предотвращение мошеннических действий.