Процедуры несостоятельности (банкротства)

Кредиторы вправе предъявлять  свои требования к кредитной организации  в любой момент в ходе конкурсного  производства, а также в период деятельности в кредитной организации  временной администрации.

Указанные требования предъявляются  конкурсному управляющему, наряду, с приложением вступивших в законную силу решений суда, арбитражного суда, определений о выдаче исполнительного  листа на принудительное исполнение решений третейского суда или  иных судебных актов, а также подлинных  документов либо их надлежащим образом  заверенных копий, подтверждающих обоснованность этих требований.

Конкурсный управляющий  устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается  закрытым.

Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения  о признании кредитной организации  банкротом и об открытии конкурсного  производства.

Конкурсный управляющий  рассматривает предъявленное в  ходе конкурсного производства требование кредитора и по результатам его  рассмотрения не позднее 30 рабочих  дней со дня получения такого требования вносит его в реестр требований кредиторов в случае обоснованности предъявленного требования. В тот же срок конкурсный управляющий уведомляет соответствующего кредитора о своем решении.

Возражения по результатам  рассмотрения конкурсным управляющим  требования кредитора могут быть заявлены в арбитражный суд кредитором не позднее 15 календарных дней со дня  получения кредитором уведомления  конкурсного управляющего о результатах  рассмотрения этого требования.

Конкурсный управляющий  в ходе конкурсного производства обязан использовать только один корреспондентский  счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств  в валют РФ - основной счет кредитной  организации, открываемый в Банке  России, а также в зависимости  от количества имеющихся у кредитной  организации видов иностранной  валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных  организациях. Перечень кредитных организаций, в которых конкурсным управляющим могут быть открыты счета кредитной организации - должника в иностранной валюте, утверждаются Правительством РФ.

При осуществлении ГК "Агентство  по страхованию вкладов" полномочий конкурсного управляющего счета  кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются  в ГК "Агентство по страхованию  вкладов".

Все имущество кредитной  организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу, кроме  имущества, исключаемого из конкурсной массы в соответствии с законодательством  РФ.

Устанавливается следующая  очередность удовлетворения требований кредиторов:

по текущим обязательствам кредитной организации:

а) обязанности по уплате задолженности, образовавшейся до дня  отзыва у кредитной организации  лицензии на банковские операции, за произведенные  работы, связанные с продолжением функционирования кредитной организации, в пределах сметы расходов, утверждаемой Банком России.

б) денежные обязательства, основания которых возникли в  период со дня отзыва лицензии до дня  завершения конкурсного производства

в первую очередь удовлетворяются:

а) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация  несет ответственность за причинение вреда их жизни и здоровью, путем  капитализации соответствующих  повременных платежей, а также  осуществляется компенсация морального вреда;

б) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной  организации по заключенным с  ними договорами банковского вклада и банковского счета

Здесь можно привести следующий  пример из судебной практики:

Решением Арбитражного суда города Москвы от 16 сентября 2004 года ООО "КБ "Диалог-Оптим" признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство.

В Арбитражный суд города Москвы 12 ноября 2004 года поступили требования Лаврова М.В. о включении в первую очередь реестра кредиторов суммы  в размере 844.451 руб.68 коп. признанной конкурсным управляющим.

Определением от 22 февраля 2005 года данная сумма была включена в первую очередь реестра требований кредиторов должника в признанном размере.

При вынесении определения  от 22 февраля 2005 года не были разрешены  требования заявителя, изложенные в  пункте 2-ом заявления от 12 ноября 2004 года о признании суммы требований кредитора в размере 23.380 долларов США и 151.701 руб., подтвержденные вступившим в законную силу решением Никулинского районного суда города Москвы.

Определением от 5 марта 2005 года требования Лаврова Максима  Владимировича в размере 834.834 руб. начисленных пени включены в первую очередь реестра кредиторов должника.1

в) требования ГК "Агентство  по страхованию вкладов" по договорам  банковского счета, перешедшие к  ней в соответствии с ФЗ "О  страховании вкладов физических лиц в банках РФ" 22 Собрание Законодательства Российской Федерации. №52 (Часть первая). Ст. 5029. .

Иными словами, к ГК "Агентство  по страхованию вкладов", выплатившему возмещение по вкладам, переходит в  пределах выплаченной суммы право  требования, которое вкладчик имел к банку. В результате в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов" происходит совмещения конкурсного  управляющего и кредитора первой очереди. Данное положение на практике может создать ряд серьезных  проблем, поскольку преследуя свои интересы как кредитора первой очереди, в то же время ГК "Агентство  по страхованию вкладов" обязано  заботиться о защите интересов иных кредиторов и государства в целом.

г) требования Банка России, перешедшие к нему в соответствии в Федеральным законом в результате выплат компенсаций Банком России по вкладам физических лиц в признанных банкротом банках, не участвующих  в системе обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках РФ.

Удовлетворение требование кредиторов первой очереди осуществляется в два этапа: в порядке предварительных  выплат и в порядке окончательных  выплат.

В порядке предварительных  выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди той кредитной  организации, которая на день отзыва лицензии не являлась участником системы  обязательного страхования вкладов  в соответствии с Федеральным  законом "О страховании вкладов  физических лиц в банках РФ".

В порядке окончательных  выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, оставшиеся не удовлетворенными в порядке предварительных  выплат.

При недостаточности денежных средств для удовлетворения в порядке предварительных выплат требований кредиторов первой очереди в полном объеме эти денежные средства распределяются пропорционально суммам требований, подлежащих удовлетворению.

Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются  после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.

 

Заключение

Подводя итоги вышесказанному, можно сделать следующие выводы.

Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций имеет  свои особенности, поскольку деятельность кредитных организаций напрямую связана с деятельностью иных организаций, функционирующих на территории Российской Федерации, и банкротство  кредитной организации может  повлечь за собой банкротство  множества других субъектов экономической  деятельности - предприятий, что естественным образом скажется на функционировании экономики нашей страны. В этой связи, в отношении кредитных  организаций существуют более широкие  меры по наблюдению за деятельностью  кредитных организаций, которые  состоят в соблюдении нормативов, установленных Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие  обязательные нормативы:

1) минимальный размер  уставного капитала для создаваемых  кредитных организаций, размер  собственных средств (капитала) для  действующих кредитных организаций  в качестве условия создания  на территории иностранного государства  их дочерних организаций и  (или) открытия их филиалов, получения  небанковской кредитной организацией  статуса банка, а также получения  кредитной организацией статуса  дочернего банка иностранного  банка;

2) предельный размер имущественных  (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

3) максимальный размер  риска на одного заемщика или  группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер  крупных кредитных рисков;

5) нормативы ликвидности  кредитной организации;

6) нормативы достаточности  собственных средств (капитала);

7) размеры валютного, процентного  и иных финансовых рисков;

8) минимальный размер  резервов, создаваемых под риски;

9) нормативы использования  собственных средств (капитала) кредитной  организации для приобретения  акций (долей) других юридических  лиц;

10) максимальный размер  кредитов, банковских гарантий и  поручительств, предоставленных  кредитной организацией (банковской  группой) своим участникам (акционерам).

Субсидиарно с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" данные правоотношения регулируются специальным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Кроме того, по данному вопросу ЦБ РФ разработаны и применяются ряд подзаконных нормативно-правовых актов, регулирующих складывающиеся правоотношения.

Банкротство кредитных организаций  имеет ряд особенностей в том, что касается критериев банкротства  кредитных организаций, в частности  для признания кредитной организации  необходимо наличие неисполненного требования в течение 14 дней в размере 1000 МРОТ. Но наиболее существенным отличием критериев признания кредитной  организации банкротом является тот факт, что до возбуждения в  отношении кредитной организации  дела о несостоятельности (банкротстве) необходимо отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществления  банковских операций.

Банкротство кредитных организаций  имеет специфику по процедурам и  субъектному составу лиц, участвующих  в деле о банкротстве. Здесь нужно  сказать об особой роли ЦБ РФ в делах  о несостоятельности (банкротстве). ЦБ РФ может и в ряде случаев  должен являться заявителем по делу о  несостоятельности (банкротстве), кроме  того, именно ЦБ РФ своим приказом осуществляет отзыв у кредитной организации  лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того, необходимо отметить, что отзыв лицензии у кредитной  организации является необходимым  условием для возбуждения в отношении  кредитной организации дела о  несостоятельности (банкротстве). И  в то же время ЦБ РФ является органом, из числа сотрудников которого создается  временная администрация в кредитной  организации, которая в свою очередь  осуществляет как контролирующую функцию, так и функцию, направленную на осуществление  финансового оздоровления должника.

Также следует отметить, что к кандидатуре арбитражного управляющего в делах о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций  применяются помимо общих требований, требования, оговоренные Федеральным  законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", а также  подзаконными актами ЦБ РФ. Данные требования касаются специфики высшего образования, имеющегося у арбитражного управляющего, а также тот факт, что кандидаты  на должность арбитражного управляющего должны пройти обучение, предусмотренное  актами ЦБ РФ и в соответствии с  пройденным курсом обучения получить соответствующую аккредитацию - своего рода разрешение на осуществление деятельности арбитражного управляющего именно кредитных организаций. Кроме того, стоит отметить, что арбитражным управляющим кредитной организации может быть не только физические лица, но и специализированный орган - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Имеются также отличия  по досудебным процедурам, применяемым  для восстановления платежеспособности кредитной организации, этим обусловлено  применение специального банковского  надзора в отношении проблемных кредитных организаций. К кредитной  организации в досудебном порядке  совместно с ЦБ РФ применяются  финансовое оздоровление, назначение временной администрации, либо реорганизация.

Кредитная организация единственный субъект, процедура банкротства, в  отношении которой возможно возбудить  только после отзыва лицензии на осуществление  банковской деятельности.

Особенностями в рамках конкурсного  производства обладает порядок установления требований кредиторов: кредиторы вправе предъявить требования, как во время  деятельности временной администрации, так и в ходе конкурсного производства. Подготовка и проведение первого  собрания кредиторов также имеет  ряд особенностей, поскольку в  отличие от общего порядка проведения собрания кредиторов в ходе наблюдения, первое собрание при банкротстве  кредитных организаций проводится в ходе конкурсного производства, что естественно изменяет его  цели и задачи.

Кроме того, имеется определенная специфика и в порядке удовлетворения требований кредиторов. Так требования ГК "Агентство по страхованию  вкладов", перешедшие к нему в  соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", относятся к требованиям первой очереди.

Исходя из вышеизложенного, можно прийти к выводам, что Федеральным  законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" достаточно полно урегулированы, вопросы, которые  могу возникать в ходе проведения процедуры банкротства кредитной  организации, и в то же время, при  рассмотрении дел арбитражными судами на практике возникает достаточно много  вопросов, связанных с особенностью регулирования правоотношений в  ходе реализации процедуры банкротства  кредитной организации, соотношения  общего и специального законодательства о банкротстве.