Федеральное агентство по образованию

     Государственное образовательное  учреждение высшего

     профессионального образования

     НИЖЕГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

     им. Н.И. Лобачевского 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

     Дисциплина «Экономическая теория»

     Тема: «Банки и их роль в рыночной экономике»

 
 
 
 
 
 

     Выполнила:

     Студентка группы 31ФК/7

     специальности

     «Финансы и кредит»

     Царькова Н.А.______________ 

     Проверил:

     Горина М.С._______________ 
 
 
 
 
 

     Кстово 2009 г.

     СОДЕРЖАНИЕ

 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).

     Кроме того, банки существуют не каждый сам  по себе, а образуют сложную структуру  с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура  называется банковской системой государства.

     Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя предприятия и фирмы, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

     Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг и т.д.).

     Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

     В своей работе я попробую показать роль банков с различных позиций, типы банков, банковскую систему России, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения.

     I БАНКИ и банковские системы Возникновение, развитие и становление

     1.1 История возникновения банков

     История Древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой их развития.

     Первые  банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских  городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк, как особый институт товарного хозяйства, возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства.

     Другая  часть специалистов считает, что  банки возникли в более ранний период - при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность  в функции банков как посредников  в платежах. Итак, бытующее представление о периоде появления банков расходятся не на одно-два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком.

     К сожалению, само слово «банк» нам не только не проясняет его сущность, а создает дополнительные затруднения в истинности наших суждений и представлений о первых кредитных учреждениях. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что означает «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в Х в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, что банкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их «банко-столы» получали все большее распространение. Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами. Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии, занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными операциями.

     Получается, что первые банки возникали как  бы на основе «меняльного дела» - обмена денег различных городов и стран. Подобного рода отождествление природы банка с операциями по обмену валюты вуалирует истинное происхождение первых кредитных учреждений и естественно не может лежать в основе наших представлений о его сути. Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет еще кредитной платформы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода. Но дело не только в этом. Чисто семантическое толкование слова «банк» приводит нас к выводу о том, что происхождение банка относится не только к такому периоду развития товарно-денежных отношений, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Выходит, что на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали. Вместе с тем, известно, что операция сохранения денег, ориентирующаяся на внутреннее обращение, является более древней, и именно она в большей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений. По мнению историков банки как коммерческие предприятия возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Хотя выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности - в Вавилоне (VIII-V вв. до н.э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Распространенными были также ссуды под недвижимость. Переход к феодализму сопровождался упадком товарно-денежных отношений и кредитных операций. Лишь в XIII-XIV вв. н.э. банковское дело вновь возрождается, что связано с расширением торговли, посредничеством в платежах.

      Центрами  банковского дела в средние века стали итальянские, некоторые германские государства, Нидерланды, а затем - Англия. Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого «трансферта», т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад и таблица. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов банки выпускали даже банковские билеты (hudu-«гуду»), которые обращались наравне с полноценными деньгами. 
Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о том, что первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов. Конечно, было бы несправедливым считать, что операции древнего товарно-денежного обращения свидетельствуют о функционировании банка. Наличие кредитора и заемщика это далеко еще не зарождение банка, а только его предпосылка. Превращение кредитора в банк становится возможным в условиях, когда ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им (в их совокупности), превращаются в систему. Кредит, исходя из своего функционального назначения, перестает удовлетворять чисто потребительские потребности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Банк, следовательно, - это такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупности концентрироваться в едином центре.

      Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 в.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В 1914-1917 г. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.

      В результате национализации в 1917г. сложилась  банковская система, основанная на следующих  принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

      В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

      В 30-е годы произошла реорганизация  кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики.

     1.2 Современное понимание банков

     В народном обиходе банки - это хранилища  денег. Вместе с тем данное или  подобное ему толкование банка не только не раскрывает его сути, но и  скрывает его подлинное назначение в экономике. 
Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование субъектов экономики, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие виды, которые могут выполнять и другие учреждения.