p align="justify">     - в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории.

     Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный  банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не индивидуальную, а общественную окраску, где тип банка, его специализация или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции определения функций банков является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму суть. Функция в этой связи всегда специфична, она обращена не вообще к экономическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только к банку, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами воспроизводства. Функция – специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования

     Попытка исследовать функцию на уровне микроэкономики с учетом методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные функции банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких процессах, которые относят к функциям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для клиентуры.

     Эти и другие функции банка, встречающиеся  в отечественной и зарубежной экономической литературе, расширяют  горизонты в понимании банка  как денежно- кредитного института. Вместе с тем по каждой из них  возникают вопросы, требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

     При этом нельзя забывать о том, что тот или иной процесс, который обозначается как функция, должен быть свойственен не всей совокупности экономических институтов, а именно банку. Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

     В равной мере это относится и к доверительной функции банка. Доверие, как известно, имеет место во всякой экономической сделке независимо от того, совершается ли она через банк или минуя его. Доверие свойственно банку, но это не означает, что оно составляет функцию исключительно данного экономического института. Клиенты банка (юридические и физические лица) не в меньшей степени доверяют банку, ищут тот банк, который в большей степени отвечает их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их ресурсов. Во всякой схеме купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Поскольку в доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окружающей средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

     2.3 Функции банковской системы

     Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Банковская система играет исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Банковская система — форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами. Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

     В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

     - рыночная (двухуровневая) банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

     - централизованная монобанковская система;

     - уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

     Современная банковская система – это сфера  многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг и т.д.).

     Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономики. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

     Централизованная  банковская система определяется монополией государства на банковскую систему, при которой кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции). Формирование банков, призванных обслуживать те или иные отрасли или субъекты экономики, сосредоточено в руководстве государства или центрального (монопольного) банка. Управление всей банковской системой и отдельными банками осуществляется централизованно через центральный банк.

     В противоположность централизованной системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.  
 
 

     III роль банков и банковской системы в рыночной экономике

     3.1 Банковская система

     Непреложным законом рыночной экономики является то, что деньги находятся в постоянном обороте, совершают непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно размещаться в виде кредита в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Можно сказать, что денежное обращение в экономике образует кровеносную систему экономического организма.

     Единство  функционирования денежных потоков, наличие  закономерностей движения массы  денег предполагают некое организационное единство системы участников, обеспечивающих такой оборот. Это единство проявляется в том, что оформляется некоторая совокупность профессиональных субъектов указанного рода деятельности в виде банков и иных кредитных учреждений. Однако следует заметить, что сам факт появления отдельных кредитных учреждений, которые оказывают разнообразные услуги по приему вкладов и предоставлению кредитов, не дает оснований говорить о становлении в том или ином государстве кредитной системы.

     Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Если дать более развернутое определение, - это внутренне организованная совокупность кредитных учреждений конкретного государства, которая наряду с обычными банками и кредитными организациями включает центральные банки, выполняющие функции управления, и посредством которой осуществляется единое, основанное на законе регулирование кредитно-финансовой сферы.

     В современном мире кредитная система  опосредует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике. С институциональной точки зрения банковская система представляет собой комплекс финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики страны.

     Как показывает опыт, одним из ключевых условий устойчивого экономического роста является фактор денежной стабильности. Для решения этой задачи, в свою очередь, определяющее значение имеет стабильность в кредитно-денежной сфере. Именно поэтому функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляет основное содержание деятельности центрального банка любого современного государства с рыночной экономикой. По мнению бывшего президента Федерального резервного банка Нью-Йорка г-на Е. Корригана, успех выполнения функций кредитной системы зависит от наличия соответствующих правовых и институциональных условий, обеспечивающих доверие общества к этой системе. Если такое доверие утеряно, граждане, организации и фирмы поспешат иначе разместить свои сбережения, что приведет к инфляции и дестабилизирующему изъятию средств из банков. Поэтому должна существовать система финансовых институтов, гарантирующих безопасность сбережений.

     Таким образом, ни одно государство не отказывается от всеобъемлющего контроля за деятельностью  кредитных учреждений, усматривая в  этом своеобразный публичный интерес, заключающийся в создании условий  для нормального функционирования гражданского оборота. 

     3.2 Банковская система Российской Федерации

     Как уже было отмечено, банковская система  является необходимым элементом  рыночной экономики и оказывает  огромное воздействие на жизнедеятельность  общества в целом.

     В начале 90-х годов прошлого столетия банковская система, как и вся  экономика России, претерпела радикальные  изменения. Вступление России на путь рыночных преобразований незамедлительно  повлекло за собой необходимость  реформирования всех отечественных  финансовых институтов, в первую очередь банковской сферы. Одним из ключевых аспектов проведения реформы стало создание совершенно новой системы правового регулирования экономических отношений в целом и финансово-кредитных отношений в частности.

     Современная модель организации банковского дела - это своего рода дуальная структура, представляющая, с одной стороны, интересы всего общества, с другой - частные интересы коммерческих банков и их клиентов. Соотношение между этими интересами зависит от многих факторов, прежде всего от особенностей этапа и характера развития общества. Это вполне закономерно, поскольку каждой конкретной экономической обстановке соответствует свое сочетание административных и рыночных форм экономического устройства. Вместе с тем нельзя недооценивать влияние политических факторов, по сути, определяющих соотношение частного и публичного интересов во всех сферах общественной жизни. Смена политических приоритетов всегда влечет за собой изменения в социально-экономической сфере, наполняя тем самым понятия «частного" и "публичного" разным содержанием.

     В советскую эпоху частный интерес  был полностью подчинен государству, в котором человек рассматривался как средство достижения государственных  целей. Публичный интерес был  представлен исключительно государственными интересами, которые выражали потребности не каждого члена общества, а узкой партхозноменклатуры, видевшей единственно правильный путь развития в жестких методах управления при абсолютном огосударствлении собственности.

     Управление  экономикой в советские годы было основано на централизованном планировании ресурсов и тотальном контроле за расходами, что не требовало развернутого гражданского и финансового законодательства, регулирующего движение средств. Согласно ст. 6 Конституции СССР 1936 г. и ст. 11 Конституции СССР 1977 г. банки являлись исключительной собственностью государства и находились в полной зависимости от органов государственной власти. Отсутствие банковского законодательства привело к тому, что деятельность банковской системы регулировалась распоряжениями государственных органов, в частности Государственным банком СССР, который управлял банковской системой преимущественно административными методами. Госбанк СССР представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР, главным направлением деятельности которой было осуществление контроля за выполнением предприятиями и организациями установленных планов, соблюдением плановой и финансовой дисциплины. В рамках этой системы банковские учреждения выступали лишь в роли операторов, осуществлявших необходимые расчетные функции.

     Наметившиеся  в середине 80-х годов тенденции  ограничения прямого государственного вмешательства в экономику, признания  частной собственности на средства производства и свободного предпринимательства выявили полную неспособность существовавшего финансово-кредитного механизма удовлетворить потребности формирующихся рыночных отношений. Между тем финансово-кредитная система относится к тем сегментам экономики, которые всегда имеют для общества важное, а в рыночной экономике приобретают первостепенное значение. Таким образом, сложившаяся в экономике ситуация настоятельно требовала банковской реформы.