Банки и их роль в рыночной экономике

     Первый  этап этой реформы ознаменовало Постановление  ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 17.07.87 N 821 "О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики". Была создана новая система банков, реорганизованы действующие и образованы новые специализированные банки. К числу важнейших задач банков СССР было отнесено экономическое стимулирование достижения высоких результатов в деятельности всех звеньев народного хозяйства, развитие экономических форм контроля за хозяйственно-финансовой деятельностью предприятий и организаций.

     Однако  предпринятые попытки не выходили за рамки совершенствования существовавшей системы. Начавшаяся банковская реформа не дала ожидаемых результатов. Происходящие в стране перемены потребовали нового, качественно иного подхода к данной проблеме.

     В 1988 году был принят Закон СССР "О кооперации в СССР". В процессе экономических реформ Закон имел особое значение: на законодательном уровне был решен вопрос о создании в стране коммерческих банков. Согласно ст. 23 Закона союзы (объединения) имеют право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки. Таким образом, было положено начало становлению системы негосударственных банков и ликвидации монополии государства на банковскую деятельность.

     Тем не менее в ходе преобразований, когда рыночные отношения начали приобретать более или менее очерченный вид, все более очевидной становилась несостоятельность действующей в стране банковской системы, а также как следствие необходимость создания банковского законодательства, адекватного рыночной экономике.

     Отказ от тоталитарной модели управления финансами порождает принципиально иные потребности и предъявляет новые требования к структуре и функционированию финансово-кредитной системы страны. В процессе построения гражданского общества в России был признан приоритет интересов личности, ее прав и свобод, в том числе право частной собственности и свободы предпринимательства. В этих условиях роль государства состоит в обеспечении стабильного экономически и социально приемлемого режима эффективного функционирования банковской системы, в осуществлении координации функционирования предпринимательских структур в сфере банковской деятельности. В силу указанных факторов публичный интерес в банковском праве выражается в том, чтобы, с одной стороны, минимизировать негативные проявления системы рыночного механизма в банковской сфере, с другой - сохранить те позитивные стороны, без которых невозможно обеспечить максимально эффективное функционирование банковской системы.

     Таким образом, новое банковское законодательство должно было внести кардинальные изменения не только в элементный состав банковской системы, но и в сами принципы построения и управления этой системой.

     Законы "О банках и банковской деятельности в СССР" и "О Государственном  банке СССР" положили начало развитию современной банковской системы. Однако в связи с распадом СССР оба закона не успели оказать реального воздействия на банковскую деятельность в стране и потому не являются предметом дальнейшего рассмотрения.

     Появление в России собственного банковского  законодательства связано с принятием Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. двух законов - "О банках и банковской деятельности в РСФСР" и "О Центральном банке РСФСР (Банке России)". В дальнейшем, по мере совершенствования банковской системы и банковского законодательства, в указанные законы было внесено множество изменений и дополнений. Несмотря на это банковские законы 1990 года создали "правовой плацдарм для бурного роста коммерческих банков"*(5), для построения в России банковской системы рыночного типа.

     В соответствии со ст. 1 Закона "О Центральном  банке РСФСР (Банке России)" в  РСФСР создается независимый  от распорядительных и исполнительных органов государственной власти Центральный банк РСФСР.

     Следует, однако, заметить, что вопрос о статусе и функциях Банка России всегда являлся предметом серьезных споров и противоречий. Получившее особое распространение в конце 90-х годов мнение, что Центральный банк должен входить в систему органов либо исполнительной, либо законодательной власти, представляется несостоятельным. Самым опасным последствием изменения статуса Центрального банка могла бы стать его фактическая зависимость не от закона, а от какого-либо ведомства, которое осуществляло бы регулирование деятельности банковской системы исходя из своего сугубо политического видения. В таких условиях Центральный банк не имел бы возможности оперативно и вне зависимости от сиюминутной политической или какой-то иной (кроме экономической) конъюнктуры реагировать на различные сигналы финансового рынка как одного из важнейших сегментов экономики. Учитывая эти факторы, принятый 10 июля 2002 г. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" подтвердил независимый характер деятельности Банка России.

     Согласно  ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности в РСФСР" банки образуются на основе любой формы собственности, в том числе с привлечением иностранного капитала. На законодательном уровне был закреплен принцип независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Данный Закон четко определил сферу деятельности кредитных организаций, в пределах которой они имеют право самостоятельно принимать управленческие решения по вопросам, отнесенным к их ведению. В соответствии с указанным Законом кредитные организации вправе добровольно объединяться в союзы и ассоциации, имеющие некоммерческий характер, для решения задач, стоящих перед банковским сообществом, а также добровольно образовывать группы кредитных организаций, холдинги и другие объединения коммерческого характера с целью совместной деятельности. В условиях формирования рыночной экономики строгое соблюдение этих норм, обеспечивающих банкам как юридическим лицам реальную независимость, становится необходимым условием их нормальной работы.

     Таким образом, происходило возрождение  частного интереса как основного  побудительного мотива развития банковского  дела в стране.

     3.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

     Одной из основных и наиболее острых проблем развития банковской сферы, особенно в свете либерализации валютного законодательства, является обеспечение конкурентоспособности российских банков.

     В настоящее время валютное законодательство идет по пути либерализации деятельности зарубежных банков с точки зрения доступности их услуг для резидентов в России. Особенно остро эта проблема встанет с введением норм, предусматривающих возможность трансграничного осуществления банковских услуг. Возможность открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной стороны, значительно расширит возможности резидентов, но вместе с тем введение трансграничных банковских услуг потребует от российских банков принятия мер по существенному повышению конкурентоспособности. При этом необходимо принятие мер по обеспечению, в том числе законодательному, российским банкам равных условий конкуренции с зарубежными кредитными организациями в сфере банковских услуг.

     Нельзя  не учитывать и тот факт, что уже сейчас отечественные банки работают в условиях постоянно нарастающей конкуренции со стороны западных финансовых институтов, особенно на рынке финансирования организаций и предприятий. Особую актуальность вопрос усиления конкуренции приобрел после вступления в силу измененного Закона «О валютном регулировании и валютном контроле». Принятие новой редакции Закона фактически означает, что российские банки, работая на внутреннем рынке, вынуждены будут конкурировать с крупнейшими транснациональными банковскими группами без какой-либо поддержки со стороны.

     Очевидно (и подтверждено результатами исследований), что российские банки менее конкурентоспособны по сравнению с основными зарубежными  кредитными учреждениями не только из стран Еврозоны и США, но и из стран Восточной Европы.

     Таким образом, вопросы повышения конкурентоспособности  российской банковской системы являются чрезвычайно важными, и необходимо принятие комплекса действенных мер, направленных на приближение условий функционирования российских банков к западным аналогам, реализация которых позволит российским банкам более эффективно конкурировать на внутреннем рынке банковских услуг. В итоге необходимость роста конкурентоспособности будет стимулировать укрупнение банков, увеличение объема банковских операций на территории России, рост капитализации и устойчивость банковской системы и тем самым способствовать реализации приоритетной государственной политики, направленной на ускорение социально-экономического развития страны.

     Развитие  валютного законодательства и банковской системы должно осуществляться последовательно и гармонично. Как представляется, введение института трансграничного оказания банковских услуг ставит российские банки в заведомо «неконкурентное» положение и поэтому является преждевременным, по крайней мере до окончания осуществления мер по укреплению национальной банковской системы и реальному повышению конкурентоспособности российских банков.

     Вместе  с тем необходимо учитывать, что  установление жестких ограничений  для деятельности иностранных кредитных организаций в России также не является панацеей, поскольку тем самым экономика России отказывается от привлечения в страну надежных организаций с диверсифицированным набором банковских услуг и квалифицированным менеджментом.

     Другая сторона  проблемы обеспечения здоровой конкурентной среды в банковской сфере сопряжена  с наличием дисбаланса между банками  с государственным участием и  другими коммерческими банками. В ходе дискуссий о реформе  банковской системы неизменно поднимается вопрос о неконкурентных преимуществах государственных банков. Это совершенно реальная комплексная проблема, потому единого ее решения просто не существует.

     Скажем, если взять Сбербанк, то совершенно очевидно, что он обладает значительными  преимуществами в части привлечения сбережений населения. Причем эти преимущества существуют вне зависимости от того, гарантирует или не гарантирует государство сохранность вкладов в этом банке. Население по-прежнему считает государство гарантом его вкладов в Сбербанке и более охотно доверяет ему свои деньги. Это неконкурентное преимущество стало причиной разговоров о том, что для создания равных конкурентных возможностей надо реформировать Сбербанк - расчленить его на несколько частных банков, продав государственную долю, и тем самым уравнять с остальными банками. Активными сторонниками этой идеи являются международные финансовые организации.

     Государство не поддерживают подобные, во многом авантюристские предложения. Более того, Банк России в ближайшие годы сохранит контрольный пакет акций Сберегательного банка России и его статус не будет изменен. Такую позицию в целом следует поддержать, но целесообразно предусмотреть соответствующие компенсационные механизмы решения вопроса о монопольных преимуществах на рынке банковских услуг.

     Отметим ряд других неконкурентных преимуществ  банков, связанных с нерыночными  методами их поддержки государством. Например, экспортеров оружия обязывают  перечислять выручку во Внешэкономбанк или Внешторгбанк, но ни в коем случае не в частные банки. Почему так поступает государство - понятно. Но и государство должно осознавать, что тем самым оно предоставляет соответствующим банкам монопольные привилегии. А коли так, необходимо параллельно вводить в отношении таких финансовых институтов меры регулирования, которые традиционно применяются в отношении монополий. В частности, следует с оглядкой на рынок устанавливать минимальный уровень процентной ставки для таких вынужденных депозитов. Сейчас же получается, что принудительно мобилизуя дешевые деньги, государственные банки могут предоставлять и более дешевые кредиты, чем коммерческие банки.

     Необходимо  разработать эффективные механизмы  выравнивания условий деятельности негосударственных и государственных  банков.

     Следующая проблема, также связанная с политикой в отношении банков с государственным участием, состоит в следующем. Правительство Российской Федерации и Банк России считают целесообразным участие в капитале кредитных организаций только при одновременном соблюдении следующих условий:

     1) деятельность кредитных организаций имеет стратегическое значение для решения задач государственной экономической политики;

     2) участие в капитале обеспечивает  оптимальные условия для решения  вышеуказанных задач, включая  адекватный контроль со стороны  государства за деятельностью кредитных организаций.

     Усиление  государственного контроля за деятельностью  кредитных организаций, в капитале которых Российская Федерация принимает  участие, продиктована насущной необходимостью создания действенных и эффективных  контрольных функций за коммерческой политикой банков. Однако следует учесть, что для осуществления такого контроля со стороны Банка России и Правительства необходимо вносить изменения в уставные документы кредитных организаций и четко закреплять в них соответствующие полномочия, функции и состав наблюдательного совета. Необходимо также предусмотреть действенный механизм адекватного контроля со стороны государства за деятельностью ряда банков с государственным участием, включая усиление контроля через наблюдательные советы таких кредитных организаций.

     Еще одной проблемой остается отчуждение вкладов государства в капиталах кредитных организаций. Выход Банка России, органов государственной власти из капиталов кредитных организаций не обоснован. Такой пробел вызывает обоснованные сомнения в продуманности планов «приватизации» банковской сферы. Положение дел еще более усугубляет отсутствие каких-либо положений о порядке выхода из капиталов кредитных организаций, будущих собственниках, судьбе денежных средств, вырученных от отчуждения государственной собственности.

     Как представляется, денежные средства, вырученные от отчуждения государственной собственности, должны иметь четко целевое предназначение и могут быть направлены только на пополнение золото-валютных резервов Банка России, формирование фондов системы гарантирования вкладов, осуществление иных мер по укреплению банковской системы страны.