Банковский процент: содержание, экономическая роль

Вторая  причина вызвана необходимостью компенсировать инвестору риск, который  при долгосрочном кредитовании выше, чем при краткосрочном, что обусловливает  повышенный процентный доход на долгосрочные инвестиции.

Что означает в данном случае риск? Здесь  речь не идет о классификации рискованности  заемщика. ( Например, предоставление кредита  правительству менее рискованно, чем мелкой компании.) Очевидно, что  класс риска заемщика влияет на рисковую структуру процентных ставок или  относительный уровень процентных ставок по различным типам активов  с одинаковым сроком погашения. В  данном случае имеется в виду относительный  риск долгосрочных и краткосрочных  кредитов по одному и тому же типу активов, одному и тому же заемщику.

Предоставляя  компании кредит на 15 лет, кредитор рискует  в большей степени, чем кредитуя данную компанию на 5 лет. Основные причины  более высокого риска по долгосрочным кредитам связаны с неопределенностью, которая вызвана следующими обстоятельствами. Во-первых, инфляцией. Чем длительнее срок кредита, тем больше вероятность, что темпы инфляции повысятся, и  фиксированный процент, выплачиваемый  по кредиту, окажется недостаточным  при сопоставлении с альтернативными  доходами по другим активам, эмитированным  позже. Во-вторых, неопределенностью  будущего экономического развития, экономических  перспектив. Состояние экономики  нельзя с точностью предсказать. Если организация, например промышленная компания, берет кредит на 15 лет, неизвестно, что может случиться с ней в будущем. Компания может преуспеть и процветать или, наоборот, попасть в трудное экономическое положение по тем или иным причинам.[9, с.37]

 

3.2 Рекомендации по оценке доходности  вкладов

 

Возможность отзыва части депозита и условия  досрочного расторжения договора –  вот те пункты договора вклада, которые  нужно особенно внимательно изучить  вкладчику. Согласитесь, обидно будет  потерять весь начисленный за год  доход в случае, если вам срочно понадобится некоторая часть  ваших сбережений, а условия договора - не предусматривают возможности снятия части вклада. 

1. Определитесь по расходованию средств.

Условия, которые банки выставляют при  досрочном расторжении договора по вкладу, довольно сильно отличаются между собой. Их можно разделить  на две большие группы: условия  относительно сумм расходных операций, и условия по их сроку.  Часто банки устанавливают по депозиту определенный размер неснижаемого остатка, в пределах которого запрещается совершать расходные операции. Так, например, по вкладу «Большой» БТА Банка установлен неснижаемый остаток в размере 2 млн белорусских рублей. Это означает, что вы можете без ограничений совершать расходные операции по депозиту без потери процентов, главное, чтобы на счете всегда оставался эти 2 млн.

Похожие условия предлагает Дельта-Банк по своему депозиту «Живи ярко» - величина неснижаемого остатка составляет 1 млн рублей. По вкладу «Зебра» Кредэксбанка неснижаемый остаток и вовсе составляет 500 тысяч рублей. 

2. Не трогайте неснижаемый остаток

Перечисленные условия вполне можно назвать  лояльными. Подобные депозиты подходят для тех, кто планирует вложить  крупную сумму. Например, если вы вложите 30 млн рублей, то сможете распоряжаться  ими беспрепятственно, как если бы они лежали на счете «до востребования».  В любой момент можно снимать необходимую часть средств, но при этом не терять начисленный доход. Неснижаемый остаток в 500 тысяч вряд ли сделает погоду. Однако тут есть один важный момент: если вы совершите расходную операцию, затрагивающую неснижаемый остаток, доход будет пересчитан по пониженной ставке (часто она составляет не более 1% годовых). И если предположить, что вы до этого снимали начисленные проценты, то основная часть вклада будет уменьшена на эту сумму. [10, с.37]

Пример: вы внесли на счет 50 млн рублей под 50% годовых. Неснижаемый остаток по счету составляет 1 млн рублей. По истечении двух месяцев вы сняли со вклада 49 млн рублей и все начисленные проценты – около 4 150 000 рублей, оставив банку только сумму в размере установленного неснижаемого остатка – 1 млн рублей. А назавтра вы пришли в банк и изъявили желание забрать со счета еще 100 тысяч рублей.

Получается, что вы нарушаете условия договора, и доход по депозиту будет пересчитан для вас по пониженной ставке, предположим, 1% годовых. За два месяца по такой  ставке он составит 500 000 рублей. А ведь вы уже сняли процентов на сумму 4 150 000 рублей. Получается, вы забрали  то, что вам теперь не принадлежит, и эти деньги банку придётся вернуть. А именно 4 150 000 – (1 000 000 + 500 000) = 2 650 000. То есть вы останетесь должны банку 2,65 млн рублей. Так что о том, чтобы снять еще 100 тысяч, не может быть и речи. Или 1 миллион остаётся лежать, или вы расторгаете договор, вернув банку снятый до этого доход. 

3. Разница между основной частью вклада и взносами. 
   Иногда банки устанавливают достаточно необычные условия возможности отзыва части вклада. Так, по вкладу «Богатство» Сомбелбанка частичное снятие допускается в размере не более 50% дополнительных взносов. Учитывая то, что минимальная сумма вклада составляет 2 миллиона рублей, и дополнительные взносы допускаются без ограничений, в подобных случаях лучше пойти на маленькую хитрость. 

Например, если вы планируете внести 10 млн рублей, то можете открыть депозит на 2 млн  рублей, а еще 8 – оформить уже  как дополнительный взнос. В результате подобного «манёвра» вы сможете  потом снять со счета 4 млн рублей без потери процентов. Это немаловажно: срок рассматриваемого вклада составляет 1 год, а при досрочном расторжении  доход будет пересчитан по ставке 1.5% годовых. 

Еще один пример нестандартных условий  снятия части вклада – депозит  «Торжественный» Банка Торговый Капитал. Вы имеете возможность снять  не более половины размещенных средств  без потери процентов в случае, если деньги пролежали не менее половины прописанного в договоре срока. С  учетом того, что данный депозит  можно открывать на срок от 30 до 185 дней, здесь тоже возможны маленькие хитрости.  Минимальная сумма вклада составляет 1 млн рублей, вы вносите миллион и заключаете договор, к примеру, на 180 дней. Выходит, что через 90 дней вы можете снимать со счета до 50% от размещенных средств. Допвзносы во вклад принимаются без ограничений по сроку и максимальной сумме, соответственно, никто не запретит вам, к примеру на 80-й день внести во вклад еще 10 млн рублей, таким образом, в дальнейшем к снятию без потери процентов будет доступно 5,5 млн рублей. 

4. Вклады без пересчета процентов.

Если  говорить об ограничениях по сроку  размещения, то довольно часто встречаются  договоры сроком на год и более, по которым предусмотрена возможность  отзыва части вклада через небольшой  промежуток времени с момента  заключения договора (обычно от 1 до 3х  месяцев) либо досрочное его расторжение без пересчета начисленного дохода. Такие вклады предлагают Беларусбанк, Белагропромбанк, банк ВТБ (Беларусь), Трастбанк и другие. Пожалуй, это самый оптимальный вариант размещения средств, при котором вы рискуете минимальной суммой. Он подходит практически для всех, однако проценты по депозитам с жесткими условиями обычно превышают доходность по вот таким «лояльным» вкладам. 

5. Вклады с пересчетом процентов – самодисциплина.

Также на рынке банковских продуктов встречаются  депозиты, по условиям которых невозможен ни отзыв части вклада, ни досрочное  его расторжение без пересчета  процентов. К примеру, вклад «Подарочный» Белросбанка – при размещении средств сроком на год процентная ставка составляет 67% годовых. Однако в  случае досрочного расторжения договора доход будет пересчитан по ставке 0,1% годовых, и возможность снятия части вклада не предусмотрена. Аналогичная ситуация наблюдается по депозиту «Зимний» Сомбелбанка сроком на год под 67% годовых. Единственное отличие – доход будет пересчитан по ставке 1,5%. 

Беларусбанк выставил жесткие условия досрочного расторжения по вкладу «Классик плюс»: договор заключается на 18 месяцев, ставка равна СР+12% и предусмотрена  бонусная ставка в размере 1,8%. Начисленные  проценты капитализируются. Однако в  случае совершения расходной операции на сумму, превышающую размер процентов, доход будет пересчитан по ставке 0,5%. дливости ради стоит отметить, что договоры с жесткими условиями досрочного расторжения отличаются высоким уровнем доходности. Такие вклады больше подходят тем, кто не планирует в ближайшее время пользоваться своими сбережениями и не озабочен проблемами инфляции. 

Часто встречаются депозиты, доход по которым  пересчитывается в зависимости  от того, какой срок пролежали средства в банке. Так, например, по вкладу «Уверенный Рост» БТА Банка сроком на 18 месяцев  ставка составит 0,01% в случае, если деньги пролежали до 6 месяцев, 5 % - от 6 до 12 месяцев, 45% от 12 до 18 месяцев. Полная процентная ставка по этому вкладу доходит до 60% годовых. Или депозит «ФА-мильный» Альфа-Банка: договор заключается  на срок от 12 до 36 месяцев, в случае если деньги пролежали меньше половины срока  – ставка по вкладу уменьшается  в 2 раза, если больше половины – ставка не меняется. Таких примеров можно  привести очень много, подобные депозиты, пожалуй, можно назвать самым  распространенным вариантом размещения средств. 

Особняком на рынке депозитов стоит  вклад «Национальный» РРБ-Банка  – он открывается сроком на 6 месяцев  и частичное снятие средств, за исключением  процентов, не предусмотрено. Однако при досрочном расторжении договора пересчет процентов не производится. То есть вы не можете забрать какую-то часть вклада (только начисленные проценты), зато вы имеете возможность забрать все деньги, и при этом ваш доход не будет пересчитан. Процентная ставка по депозиту составляет 52% - не так уж и мало, учитывая более чем лояльные условия досрочного расторжения.   Итак, очевидно, что на сегодняшний день каждый имеет возможность подобрать себе депозит с теми условиями отзыва части вклада и досрочного расторжения, которые вам действительно подходят. «Ассортимент» вкладов сейчас очень широкий, и вы можете отдать предпочтение как жестким условиям расторжения вкупе с высокой доходностью, так и более лояльным в этом плане депозитам. [10, с.37]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень — центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень — коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные  банковские операции. Существование  двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических  методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль "банка банков", управляет деятельностью  банковских учреждений в рамках регулирования  и контроля за функционированием  рынка банковских услуг. Двухуровневая  система основывается на построении взаимоотношений между банками  в двух плоскостях: по вертикали  и по горизонтали. Взаимоотношения  по вертикали — это отношения  между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали — отношения партнерства  и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.

Процентная  политика коммерческого банка уже  сегодня направлена на соответствующее  управление ликвидностью его баланса.

Дифференциация  уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.

В целом усиление роли банковского процента в экономике  и превращение его в действенный  элемент экономического регулирования  непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции.

В любых условиях национальная процентная политика должна благоприятствовать росту  экономики, сдерживать инфляцию, обеспечивать стабильность национальной валюты, поддерживать интересы приоритетных производств  и секторов народного хозяйства.

Очевидно, что в различных  условиях функционирования банковского  сектора возможен различный подход к определению ставки рефинансирования. Поэтому представляется возможным  применение в практике центрального банка страны термина “базовая ставка Национального банка Республики Беларусь”.  Базовая ставка —  это минимально возможная стоимость  ресурсов Национального банка по операциям рефинансирования банков с привязкой к ней всей системы  процентных ставок финансового рынка  страны. Так, базовая ставка оказывает  влияние на важнейшие макроэкономические переменные (уровень сбережений и  инвестиций в экономике, инфляцию, цены на финансовые активы и пр.). В целом  проводимая процентная политика центрального банка призвана формировать условия  для обеспечения экономической  стабильности государства.