Отчет по практике в ОАО «МИнБ»

 

  Если у «Молодой семьи» есть ребенок, то банк может  предоставить кредит не до 80% от стоимости  квартиры, а до 85%. То есть, заемщику достаточно иметь всего лишь 15% от стоимости недвижимого имущества.  

      Участником  программы может стать молодая  семья, возраст супругов в которой  не превышает 35 лет, или неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет). При этом помимо постановки на учет в качестве "нуждающихся", молодая семья должна иметь доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях.

     Только  в этом случае она может рассчитывать на участие в программе и получение  государственной субсидии на жилье.

     Субсидия  может быть использована на: приобретение жилья;  строительство индивидуального  жилого дома; уплату первоначального  взноса при получении ипотечного жилищного кредита; погашение основной суммы долга и уплату процентов  по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена субсидия; осуществление последнего платежа  в счет уплаты паевого взноса молодой  семьей, которая является членом жилищного  накопительного кооператива и для  которой кооперативом приобретено  жилое помещение. 

      Размер  субсидии составляет не менее 35% расчетной стоимости жилья для молодой семьи, не имеющих детей, и не менее 40% для молодой семьи с детьми (в том числе для неполной молодой семьи, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более.

     Для того, чтобы принять участие в  программе, молодая семья подает в орган местного самоуправления по месту постоянного жительства следующие документы:

а) заявление  в 2 экземплярах (один экземпляр возвращается заявителю с указанием даты принятия заявления и приложенных к  нему документов);

б) документы, удостоверяющие личность каждого члена  семьи;

в) свидетельство  о браке (на неполную семью не распространяется);

г) документ, подтверждающий признание молодой  семьи нуждающейся в улучшении  жилищных условий;

д) документы, подтверждающие признание молодой  семьи имеющей достаточные доходы либо иные денежные средства для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья  в части, превышающей размер предоставляемой  субсидии;

е) выписка  из домовой книги и копия финансового  лицевого счета. 

     Орган местного самоуправления организует работу по проверке сведений, содержащихся в  документах, и в 10-дневный срок с  даты представления этих документов принимает решение о признании  либо об отказе в признании молодой  семьи участницей подпрограммы. О  принятом решении молодая семья  письменно уведомляется органом  местного самоуправления.

     Программа рефинансирования подразделена на 2 группы: рефинансирование АИЖК и универсальную  программу.

     Преимуществами  программы рефинансирования АИЖК является:

1. Возможность привлечь до 2 созаемщиков.
2. Не требуется дополнительного поручительства.
3. Минимальный пакет документов для рассмотрения заявки.
4. Низкая процентная ставка.

     Кредит  предоставляется на погашение ранее  выданного ипотечного кредита на приобретение квартиры, дома с земельным  участником.

     Сроком  кредита выступает период от 3-х  лет до 30 лет.

     Минимальный размер кредита зависит от региона  приобретаемого жилья.

     Фиксированная процентная ставка по кредиту зависит  от величины первоначального взноса.

     Погашение кредита осуществляется равными  долями. Срок рассмотрения заявки – 3 дня.

     Основными преимуществами универсальной программы  выступает  возможность рассмотрения  дохода от основного места работы, от работы по совместительству, а также иных доходов, подтвержденных документально, что позволит  увеличить сумму кредита, а также возможность кредитования индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса.

     Кредит  предоставляется  на приобретение жилой  недвижимости или рефинансирование ранее выданного ипотечного кредита.

     Сроком  кредита является период от 3-х  до 25 лет.

     Первоначальный  взнос составляет от 30% от стоимости  жилой недвижимости.

     Размер  кредита может быть от 450000 рублей до 15000000 рублей.

     Процентная  ставка определяется от срока, на который  берется кредит.

     Погашение кредита осуществляется равными  долями ежемесячно.

     При расчете платежеспособности принимается  во внимание доход заемщика, подтвержденный как справкой по форме 2-НДФЛ, так  и справкой по форме Банка.  Возможно кредитование ИП, собственников бизнеса.

     Срок  рассмотрения заявки – 3 рабочих дня.

     Одной из новых программ является программа  «Экспресс ипотека», которая несмотря на новшество стала актуальной в  настоящее время и  пользуется спросом у заемщиков.

     Основными преимуществами данной программы является то, что здесь  не требуется документального подтверждения доходов, что позволит рассмотреть  доход от любой сферы деятельности, а также Банк при использовании этой  программы принимает решение за 1 день, что позволит получить необходимую сумму кредита в кратчайшие сроки.

  Данный кредит предоставляется на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья или на любые потребительские цели под залог квартиры на вторичном рынке жилья, находящейся в собственности Заемщика/Созаемщика.

      Сроком  кредита выступает период от 1 года до 6 лет. Минимальным размером кредита  является 300000 рублей РФ, а максимальный размер определяется в зависимости  от региона приобретаемого жилья.

     Процентная  ставка равна 18% и выплачивается  кредит равными долями.

     Заявка  на приобретение кредита рассматривается 1 день.

     При подписании кредитного договора после 13.05.2011 комиссия за выдачу составит 2,9%.

     Ипотечный продукт «Малоэтажное жилье» обеспечивает максимально благоприятные условия  кредитования при покупке или  строительстве жилья на территориях  организованной комплексной малоэтажной  застройки: квартиры, жилого дома с  земельным участком, земельного участка  под строительство на нем жилого дома.

     На  оплату первоначального взноса за жилье  и для погашения задолженности  по кредиту можно использовать средства материнского (семейного) капитала.

  Первоначальный взнос составляет не менее 10% от стоимости жилья, определенной как наименьшая величина между ценой по договору приобретения и по итогам оценки, проведенной независимым оценщиком.

     Если  первоначальный взнос по кредиту  составляет менее 30% от рыночной стоимости  жилья, в обязательном порядке должна быть застрахована ответственность заемщика по кредитному договору.

     Максимальная  сумма кредита определяется в  зависимости от размера первоначального  взноса (первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья)  и региона нахождения приобретаемого жилья.

     Максимальный  срок кредита – 30 лет. Для каждого  заемщика максимальный срок кредита  рассчитывается индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата  кредита должна закончиться до наступления 65-летнего возраста.

     При участии нескольких созаемщиков  срок кредита рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим  из заемщиков.

     Количество  созаемщиков не должно превышать  трех человек.

     Условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за счет специальных  вычетов.

     Если  заемщик имеет право на предоставление сразу нескольких вычетов, их величина суммируется

     Величина  процентной ставки определяется в зависимости  от суммы первоначального взноса.

     После внедрения новых ипотечных программ, необходимо провести ряд маркетинговых  мероприятий, связанных с постановкой  в известность клиентской базы о  нововведениях ипотечных программ, для привлечения и увеличения числа заемщиков.

     К таким мероприятиям можно отнести:

• мероприятия, связанные с  изменениями и дополнениями в рекламных действиях для привлечения новых клиентов;
• мероприятия для повышения эффективности использования рекламы из уст в уста, посредством которой можно получить не только новых клиентов, но и привлечь клиентов конкурентов. Это можно сделать посредством создания бесплатного сайта, на котором будут мгновенно появляться  новые программы кредитования;
• разработать бесплатную рекламно – информационную газету банка, которая будет информировать о  новостях, связанных с изменениями существующих ипотечных программ, а также  новых предложениях банка, которые привлекут и заинтересуют  клиентов и заемщиков;
• применить способ обзвона  по телефону. Данный способ является наиболее эффективным в настоящее время, поскольку благодаря ему можно напрямую связаться с клиентами, рассказав им о новых ипотечных программах, при этом сразу же ответить на вопросы, возникшие у клиентов;
• привлечение клиентов может осуществляться путем выпуска и распространения брошюр и листовок, на которых в крации будут описываться ипотечные программы до и после нововведений.

     Далее необходимо рассмотреть экономическую  эффективность предложенных мероприятий.

     После того, как начнут действовать новые  программы ипотечного кредитования, необходимо проследить, будут ли все  они прибыльными для банка. 

     Данный  анализ представлен ниже в таблице 1.

      По  результатам данной таблицы можно  сказать, что чистая ссудная задолженность  по выданным физическим лицам кредитам увеличилась на 3035628 тыс.руб., что  говорит об улучшении финансового  состояния банка и увеличения  числа привлеченных клиентов.

Таблица 1 – Состав   кредитов,    предоставляемых    физическим  лицам   ОАО

                      «МИнБ»  после  нововведений  на  прогнозный  год