Преддипломная практика в в банке ООО «ИнресБанк»

По данным проведенного исследования ООО «Инвестиционный Республиканский Банк» среди жителей Московской области в 2010 году, в 40% случаев потребительский кредит берется с целью приобрести бытовую технику, в 30% – для покупки компьютерной техники, в 10% – для покупки жилья, в 19% – автомобиля, в 1% – кредит брался на другие нужды. В денежном отношении приобретение товаров также занимает первое место в общем объеме потребительского кредитования, а на второе выходит покупка и ремонт недвижимости.

Рассматривая  сегментацию  рынка  потребительских кредитов по основным видам, следует отметить, что на начало и конец 2011 года динамика существенно изменилась (рис. 4).

Так, на начало 2011 года в структуре потребительских  кредитов  в ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрес)» преобладали экспресс - кредиты – 34 % и автокредиты –47 %, ипотечные кредиты занимали 14 %.

Рис. 4. Динамика   регионального  рынка  потребительских кредитов банка по основным видам  на  начало и конец  2011 года, %

Как видно из  рисунка 2.4 за 2011 год в структуре регионального рынка потребительского кредитования ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрес)»  доля ипотечных кредитов возросла с 14 % до 22 %. Анализируя результаты кредитной деятельности ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрес)» за период с 2009 по 2011 гг., можно сделать вывод об активном участии банка в развитии потребительского и ипотечного кредитования, в частности посредством сохранения, сравнительно низких процентных ставок, предоставления удобных схем кредитования и освоением новых кредитных программ.

Таким образом, основными задачами кредитной политики в ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрес)» являются: 1) определение и удовлетворение запросов клиентов; 2) оптимизация финансовых результатов; 3) превращение потенциальных банковских услуг в реальные; 4) соблюдение принципов гибкости при предоставлении банковских услуг.

 

 

 

2. Анализ ипотечных  жилищных программ  банка ООО «Инвестиционный Республиканский Банк»

В ООО «Инвестиционный Республиканский Банк» существуют следующие виды ипотечных кредитов:

– Ипотечный кредит;

– Ипотечный кредит с  учетом суммарного актива;

– Кредит «Ипотечный +»;

– Кредит «Молодая семья».

1) «Ипотечный» кредит.

Ипотечный кредит – это кредит, предоставляемый ООО «Инвестиционный Республиканский Банк» физическому лицу на приобретение, строительство, реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого Объекта недвижимости). Объект недвижимости – земельный участок; квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты (кроме земельного участка). Объект недвижимости должен быть расположен на территории Российской Федерации.

Под приобретением Объекта недвижимости понимается покупка Объекта недвижимости у Продавца.

Под строительством Объекта недвижимости понимаются:

– индивидуальное строительство Объекта недвижимости;

– участие в  долевом строительстве Объекта  недвижимости (по договору инвестирования строительства, договору уступки прав требования, в т.ч. в случае реконструкции  старого жилого фонда) на этапах реализации строительного проекта до сдачи Объекта недвижимости Госкомиссии и возникновения у Застройщика права собственности на указанный Объект.

Под реконструкцией Объекта недвижимости понимаются работы по реконструкции.

Кредитный договор заключается  с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие объект недвижимости в общую собственность.

Ипотечный кредит может  предоставляться на приобретение, строительство  как одного, так и нескольких однородных (например, квартира, гаражи и т.п.) или  взаимосвязанных  объектов недвижимости, оформляемых в собственность заемщика/созаемщиков.

Ипотечный кредит могут  получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие  официально подтвержденный ежемесячный  доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.

Ипотечный кредит предоставляется:

• по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков,
• по месту нахождения предприятия (клиента Банка) – работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика/одного из Созаемщиков (работника предприятия) по Кредитному договору,
• по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости.

Кредит предоставляется  в валюте Российской Федерации или  иностранной валюте на срок не более 30 лет наличными деньгами или в безналичном порядке.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков  определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части), либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Разница между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита оплачивается заемщиком до получения кредита.

Обеспечением возврата кредита является залог кредитуемого объекта недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости заемщик/созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно. По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка, на котором строится или будет построен объект недвижимости.

2) Ипотечный кредит  с учетом суммарного актива.

Суммарный актив – это принадлежащие на праве собственности заемщику и его супруге, созаемщикам: квартиры и индивидуальные жилые дома (в т.ч. коттеджного типа), в которых никто не зарегистрирован; дачи; земельные участки; нежилые помещения (используемые под офисы, склады, торговые точки); помещения для кратковременного проживания; автомобили и иные транспортные средства; эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги.

Ипотечный кредит с учетом Суммарного актива предоставляется  на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца следующих Объектов недвижимости:

• квартир,
• земельных участков,
• индивидуальных жилых домов (в т.ч. коттеджного типа).

Банк вправе рассмотреть вопрос о предоставлении Ипотечного кредита с учетом Суммарного актива в случае, если оценочная  стоимость Суммарного актива составляет не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте.

При включении  в Суммарный актив включаются:

• квартиры, индивидуального жилого дома (в т.ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения – оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000 000 рублей;
• автомобили и иные транспортные средства – оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет.

Максимальный  размер кредита определяется без  учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости.

Оценочная стоимость  Суммарного актива рассчитывается как  сумма оценочных стоимостей имущества, включенного в его состав.

В обеспечение  исполнения обязательств по Кредитному договору Банк в обязательном порядке  принимает:

• залог приобретаемого Объекта недвижимости. Оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости;
• поручительство супруги(га) Заемщика по всем обязательствам Заемщика по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения);
• поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом Объекте недвижимости, по всем обязательствам Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения).

3) Кредит «Ипотечный +».

Предоставляется ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком/инвестором/продавцом – юридическим лицом (клиентом банка), строящим (финансирующим строительство, построившим) объект недвижимости с участием кредитных средств Банка. Кредит выдается гражданам, желающим приобрести квартиру у застройщика, заключившего с Банком договор о сотрудничестве.

Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.

Кредит «Ипотечный +» предоставляется:

• по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков,
• по месту нахождения предприятия (клиента Банка) – работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика/одного из Созаемщиков по Кредитному договору,
• по месту нахождения или по месту строительства недвижимости.

Кредит предоставляется  в валюте Российской Федерации или  иностранной валюте на срок не более 30 лет в безналичном порядке  с последующим перечислением  кредитных средств по распоряжению Заемщика/Созаемщика на расчетный счет Застройщика.

Кредитный договор заключается  с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие  объект недвижимости в общую собственность.

Максимальный размер кредита для  каждого заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости. Разница между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита оплачивается заемщиком до получения кредита.

Обеспечением возврата кредита является залог кредитуемого объекта недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости – залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости. В качестве дополнительного обеспечения оформляется поручительство супруги заемщика, если она не является созаемщиком, и поручительства членов семьи заемщика, которые будут зарегистрированы по месту проживания в приобретаемом/строящемся объекте недвижимости.

4) Кредит «Молодая семья».

Предоставляется ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» на удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи (приобретение/строительство объекта недвижимости).

Кредит предоставляется физическим лицам гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при  условии, что один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 35-ти летнего возраста. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.

Кредит могут получить:

1) мать (отец) из неполной семьи; 

2) созаемщики: а) супруги; б) супруги  и родители супругов; в) мать (отец) из неполной семьи и ее (его)  родители.

Кредит предоставляется по месту  регистрации заемщика/одного из созаемщиков; по месту нахождения предприятия (клиента ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)») – работодателя заемщика/одного из созаемщиков, если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника; по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

Максимальный размер кредита для  каждого заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:

– 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи, не имеющей  детей;

– 95 % покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи с ребенком.

Разница между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита оплачивается заемщиком/созаемщиками до получения кредита.

Предоставляется кредит, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке (кредиты  в иностранной валюте – только в безналичном порядке).

Выдача кредита осуществляется:

• на приобретение объекта недвижимости – единовременно;
• на строительство объекта недвижимости – в зависимости от порядка оплаты стоимости объекта недвижимости (производимых работ) – единовременно или частями.

Обеспечением возврата кредита является залог кредитуемого объекта недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

Срок кредита –  до 30 лет. По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

• на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года;
• при рождении ребенка в период действия кредитного договора до достижения им возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов  не предоставляется. Обеспечением возврата кредита является залог кредитуемого объекта недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.