Преддипломная практика в в банке ООО «ИнресБанк»

ООО «Инвестиционный  Республиканский Банк (Инрест)» выдает целый ряд ипотечных кредитов с различными условиями: кредит «Ипотечный» (табл. 4), кредит «Молодая семья» (табл. 5), кредит «Ипотечный +» (табл. 6).

 

 

Таблица 4

Сумма кредитов, выданных по программе «Ипотечный» с 2009-2011 гг.

2009 год		2010 год		2011 год
сумма, млн. руб.	темп прироста,%	сумма, млн. руб.	темп прироста,%	сумма, млн. руб.	темп прироста,%
131,67	10,51	148,33	12,65	179,02	20,69

 

Представим данные таблицы  на рисунке 5.

        

Рис. 5. Изменение суммы кредитов выданных по программе «Ипотечный» за период с 2009-2011 гг.

Из рисунка 2.1. видно, что  объем выданных «Ипотечных» кредитов увеличивается из года в год. В 2009 году было выдано «Ипотечных» кредитов на сумму 131,67 млн. рублей, в 2010 году – 148,33 млн. рублей, в 2011 году – 179,02 млн. рублей.

Темп прироста «Ипотечного» кредита за 2010 год по сравнению с 2009 годом составил 12,65 %, то есть объем выдачи «Ипотечного» кредита увеличился на 2,14 %. Значительный импульс этому был дан вступлением в силу пакета законов, направленных на развитие ипотечного кредитования. ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» расширил перечень имущества принимаемого в залог, включив в него жилые дома и земельные участки. Объем выдачи «Ипотечного» кредита в 2011 году увеличился по сравнению с 2010 годом на 8,04 %. ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» повысило доступность «Ипотечного» кредита для граждан, изменив в феврале 2011 года базовые условия кредитования и понизив в августе ставки по рублевым кредитам с 18% до 12-15 %. При этом были введены дифференцированные ставки в зависимости от срока кредитования: от 5 до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 лет до 30 лет. Также ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» дает возможность своим клиентам снижать процентную ставку по «Ипотечному» кредиту после государственной регистрации ипотеки в пользу банка. В 2010 году были увеличены базовые сроки кредитования с 15 до 20 лет и повторно с 20 лет до 30 лет. Банк снизил первоначальный размер собственных средств заемщика с 30 до 10 % от стоимости объекта недвижимости.

Другим популярным кредитным  продуктом на приобретение недвижимости является кредит «Молодая семья». Он помогает решить жилищный вопрос молодым семьям.

Таблица 5

Сумма кредитов, выданных по программе «Молодая семья» в ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» с 2009-2011 гг.

2009 год		2010 год		2011 год
сумма, млн. руб.	темп     прироста,%	сумма, млн. руб.	темп    прироста,%	сумма, млн. руб.	темп прироста,%
162,25	20,1	169,08	10,97	176,13	10,2

Данные таблицы представим на рисунке 2.6.

          

Рис. 6. Изменение суммы  кредитов выданных по программе «Молодая семья» за период 2009-2011 гг.

Из таблицы 5 видно, что объем выдачи кредита «Молодая семья» в 2009 году составил 162,25 млн. рублей, в 2010 году – 169,08 млн. рублей, в 2011 году – 176,13 млн. рублей. По сравнению с 2009 годом объем выдачи кредита «Молодая семья» в 2010 году возрос на 20 %. Это вид кредита распространен благодаря тому, что при расчете суммы кредита можно учесть не только доход супругов, но и их родителей, что позволяет взять большую сумму. В 2011 году сумма выданных кредитов «Молодая семья» выросла на 7,05 млн. руб. по сравнению с 2010 годом. Это связано с постоянным ростом спроса на жилье в условиях стойкого дефицита квартир. Рост доходов «молодых семей» не успевает за ростом цен на жилье, и их заработные платы не дают возможности взять кредит на покупку квартиры в нужной сумме. Это повлияло на динамику предоставления кредита «Молодая семья», приведенную на рис. 2.6. Кредит «Молодая семья» остался доступен только небольшой части населения, наиболее высокооплачиваемой, и которая может себе позволить предоставить в залог  квартиру, свободную от прописки.

Третьим по популярности ипотечным кредитным продуктом ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» на приобретение недвижимости является кредит ««Ипотечный +»».

Таблица 2.6

Сумма кредитов, выданных по программе «Ипотечный +» в ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» с 2009-2011 гг.

2009 год		2010 год		2011 год
сумма, млн. руб.	темп прироста,%	сумма, млн. руб.	темп прироста,%	сумма, млн. руб.	темп прироста,%
121,52	4,25	128,39	5,65	139,00	8,26

Из таблицы 6  видно, что объем выдачи кредита «Ипотечный +» в 2009 году составил 121,52 млн. рублей, в 2010 году – 128,39 млн. рублей, в 2011 году – 139,00 млн. рублей. По сравнению с 2009 годом  объем выдачи кредита «Ипотечный +» в 2011 году возрос на 17,48 млн. руб. или на 4,01 %.

           

Рис. 7. Изменение суммы  кредита выданного по программе  «Ипотечный +» за период с 2009-2011 гг.

Представим объем ипотечных  кредитов, выданных ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» в 2011 году в таблице 7.

Таблица 7

Объем ипотечных кредитов, выданных  ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» в 2011 году, млн. руб.

Название кредита	Сумма (млн. руб.)	Удельный вес, %
Кредит «Ипотечный»	179,02	39,4
Кредит «Молодая семья»	176,13	38,8
Кредит «Ипотечный+»	139,00	30,6
Всего	454,15	100

            

Рис. 8. Доли ипотечных  кредитов, выданных  ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» в 2011 году

Из таблицы 7 видно, что  в 2011 году наибольший удельный вес в  портфеле ипотечных кредитов в ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» занимает кредит «Ипотечный» – 39,4 %. На втором месте находится кредит «Молодая семья» на покупку объекта недвижимости, его доля в портфеле равна 38,8 %. На третьем месте в портфеле жилищных ссуд находится кредит «Ипотечный +», построенный с использованием кредитных средств ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» и его удельный вес составляет 30,6 %.

ООО «Инвестиционный  Республиканский Банк (Инрест)» планирует и дальше уделять особое внимание развитию ипотечного кредитования. Предпосылками для его развития являются быстрый рост доходов населения и высокая потребность в новом жилье.

В целях дальнейшего  развития ипотеки банк начал создавать  специализированные центры по продаже «Жилищных кредитов». ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» продолжает активно участвовать в реализации национального проекта «Доступное жилье», разрабатывая новые кредитные программы и изменяя условия уже действующих проектов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Анализ динамики  и структуры ипотечных кредитных  операций банка ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)»

За все время работы системы ипотечного кредитования ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» кредитовало покупки первичного и вторичного жилья, долевого строительства. C недавнего времени добавились новые привлекательные возможности. Например, получение кредита на покупку нежилой недвижимости, получение кредита под залог имеющегося жилья. Также появились схемы валютного кредитования.

ООО «Инвестиционный  Республиканский Банк (Инрест)» старается обеспечить максимум удобства своим клиентам и сделать выгодным взаимодействие, стремится к нулевому первоначальному взносу за счет поиска рычага снижения рисков. Одним из таких механизмов является то, что до момента погашения кредита жилье остается в собственности кредитора. ООО «ФинИпотека» – это уполномоченная компания ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)», которая выкупает себе в собственность недвижимость клиента. Данная структура подотчетна банку, ее деятельность полностью прозрачна и контролируема. Она является средством снижения рисков банка, следовательно – снижением стоимости займа. Развитие деятельности отделения отразилось в наращивании активных операций, обеспеченной, в основном, ростом кредитных вложений. Наиболее интенсивный рост за 2010 год отмечается по кредитованию населения: прирост розничного кредитного портфеля филиала составил 25,7 % (прирост корпоративного кредитного портфеля составил 9,2 %).

Динамика кредитного портфеля ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)»   представлена в таблице 8.

Таблица 8

Динамика кредитного портфеля ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)», тыс. руб.

Показатель	01.01.2010	01.04.2010	01.07.2010	01.10.2010	01.01.2011	Отклонение к 01.01.2010
1. Ссудная задолженность	3 744 951	3 911 176	4 169 264	4 543 777	4 708 222
изменение, тыс. руб.		166 225	258 088	374 513	164 445	963 271
% изменения		4,4	6,6	9,0	3,6	25,7
2. Просроченная задолженность	60 230	71 747	78 240	86 363	106 804
изменение, тыс. руб.		11 517	6 493	8 123	20 441	46 575
% изменения		19,1	9,0	10,4	23,7	77,3
доля, %	1,6	1,8	1,9	1,9	2,3
3. Резерв на возможные потери по ссуде	100 342	113 915	128 581	134 971	169 406
изменение, тыс. руб.		13 573	14 666	6 390	34 435	69 064
% изменения		13,5	12,9	5,0	25,5	68,8
доля, %	2,7	2,9	3,1	3,0	3,6

Доля розничного кредитного портфеля в составе общей ссудной задолженности ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» на 1.01.11 года составляет 44,8 %, увеличение по сравнению с 01.01.2010 г. на 3,4 %.

По состоянию на 01.01.10 г. в составе кредитного портфеля отделения числится 21 484 кредитных договора, что на 2 434 договора или 12,87 % больше чем в начале 2009 года. За 4 квартал кредитный портфель увеличился на 400 кредитных договоров (или на 1,9 %).

За отчетный год прирост кредитного портфеля физических лиц составил 963 271 тыс. руб. (или 25,7 %), в т.ч. за 4 квартал 164 445 тыс. руб. или 3,6 %, и достиг уровня 4 708 222 тыс. руб.

Основное влияние на финансовый результат в части формирования резервов на возможные потери по ссудам (РВПС) физических лиц оказывают кредиты, сгруппированные в однородные портфели.

В 2010 году был дополнительно создан РВПС по однородным портфелям физических лиц. Так на 01.01.2011 г. РВПС составил 169 406 тыс. руб., что по сравнению с 01.01.2010 г. больше на 69 064 тыс. руб., что обусловлено не только ростом, но и изменением в структуре просроченной задолженности по срокам возникновения.

На рост просроченной задолженности, а, следовательно, и рост расходов на создание резервов оказали влияние следующие факторы:

– активная работа ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» по передаче проблемных кредитов в судебные инстанции. При наличии судебного решения вся сумма основного долга выносится на счета просроченной задолженности;

– потеря заемщиками части  дохода в связи с оптимизацией затрат на оплату труда на предприятиях, а также рост безработицы в  регионе в связи с сокращением  персонала.

Основное влияние на увеличение РВПС оказало дополнительное создание резервов по портфелю ипотечных кредитов под залог готового и строящегося жилья (кредиты «молодым семьям», собственные ипотечные программы Банка) в сумме 15 727 тыс. руб. Основной причиной стало увеличение в течение года ссудной задолженности свыше 180 дней на 12 336 тыс. руб. Просроченные платежи свыше 180 дней по ипотечным кредитам увеличились на 6 024 тыс. руб., при этом наибольший рост был, достигнут в 4 квартале – 5 863 тыс. руб.

Данные о качестве ипотечных жилищных кредитов и созданных по ним резервам в ООО «Инвестиционный Республиканский Банк (Инрест)» представлены в таблице 9 и таблице 10.

Таблица 9

Объем просроченной задолженности банка по ипотечным кредитам в зависимости от количества дней просрочки

Показатель	Ссудная задолженность, тыс. руб.			в т. ч. просроченная, тыс. руб.
	01.01.2010	01.01.2011	Изменение за 2010 г.	01.01.2010	01.01.2011	Изменение за 2010 г.
АИЖК	219 874	214 417	-5 457	21	14	-7
без просроченных платежей	200 906	208 006	7 100	0	0	0
от 1 до 30 дн.	18 058	5016	-13 042	18	13	-5
от 31 до 90 дн.	910	0	-910	3	0	-3
от 91 до 180 дн.	0	1395	1395	0	1	1
Под залог готового и  строящегося жилья	699854	1 431 805	731 951	90	6219	6129
без просроченных платежей	658845	1 324 246	665 401	0	0	0
от 1 до 30 дн.	37 063	77 987	40 924	69	105	36
от 31 до 90 дн.	3 946	12 413	8 467	21	54	33
от 91 до 180 дн.	0	4823	4 823	0	36	36
свыше 180 дн.	0	12 336	12 336	0	6 024	6 024
ФинИпотека	622 139	458 567	-163 572	0	188	188
без просроченных платежей	622 139	436 101	-186 038	0	0	0
от 1 до 30 дн.	0	16 674	16674	0	57	57
от 31 до 90 дн.	0	5 792	5 792	0	131	131