Развитие электронных платежных технологий в РФ

Введение

            Стремительное развитие компьютерных технологий и в частности Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии.

            Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег. Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься.

            Десять лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для реального мира. Трудно сказать, сколько таких систем сейчас существует в мире, возможно, это число исчисляется сотнями. И это притом, что электронные платежные системы, как правило, экстерриториальны, как и весь рынок интернет-торговли. То есть, скажем, гражданин России может запросто совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами английской же электронной платежной системы.

            Целью курсового проекта, является рассмотрение рынка электронных платежных технологий в Российской Федерации. В своей работе я проведу  теоритическое исследование на тему электронных платежных систем, а также практический анализ существующей ситуации на рынке электронных денег.

            Термин электронные деньги (а также электронная наличность, или цифровые наличные деньги) относится к транзакциям средств, выполненным с помощью электронных коммуникаций. Электронные деньги могут являться дебетом или кредитом. Цифровые наличные деньги могут быть некоторой валютой, и чтобы начать их использовать, необходимо конвертировать некоторое количество обычных денег в цифровые. Такая конвертация аналогична покупке иностранной валюты.

            Электронные деньги:

• не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства).
• могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями.

            Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

            Термин электронные деньги зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

I. Исследование происхождения электронных платежных технологий

1.1 Понятие электронных платежных  технологий и виды электронных денег

           Электронные деньги и системы электронных денег (СЭД) - понятия, которые уже прочно вошли в лексикон не только «интернетчиков», но и финансистов. В системе электронных денег обращаются не безналичные и не наличные деньги, а электронные - учетные единицы, выпущенные самой системой. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через Интернет. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные, либо безналичные. Вдобавок, открыть электронный счет   также можно всего за несколько секунд и, как правило, абсолютно бесплатно. Снять и положить деньги на счёт в платёжной системе можно посредством банка, почтового перевода и т.п. Можно совершать покупки, используя электронные деньги. Если появится необходимость снять деньги с электронного счёта,  можно перевести их на свой счет в обычном банке, либо заказать почтовым переводом или чеком.

            Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и (если он цифровой) тут же его получил. Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки. Если бы не было электронных платёжных систем, то  пришлось бы идти в банк, класть деньги на свой счёт, заказывать перевод денег на счёт продавца, а потом ещё ждать 3-7 суток, пока деньги будут доставлены в пункт назначения. Во-первых, это занимает большое количество времени. А во-вторых, неудобно - каждый раз, чтобы проверить свой счёт или сделать какую-то операцию,  придется идти в кассу своего банка.

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

Система электронных  платежей (электронная платежная  система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

Цифровые  деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют индивидуальные признаки (серия, номер и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде.

Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно совершения платежей, объединяющая платежные системы и участников электронной торговли.

            Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

            Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

            Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

            Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

1.2 История возникновения  электронных платежных технологий

  В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в., телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно, без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций. Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

            Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

            Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

            За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы).

            Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

            Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

            Таким образом, рассмотрев историю развития электронных платежных систем в мировой экономике можно сделать вывод, что электронные платежные технологии в мире развивались стремительными темпами. Всего за 50 лет электронные платежные системы стали привычным платежным средством в современном мире. На скорость развития «электронных денег» повлияла, прежде всего, их относительная простота и удобство использования, универсальность, а также способность осуществлять транзакции за доли секунд, что является необходимостью в современном стремительно развивающимся мире.         

       II. Исследование внедрения электронных платежных технологий в Российской Федерации

2.1 История внедрения электронных платежных технологий в Российской Федерации

            Историю развития электронных платежных технологий в России назвать длинной, при всем желании не получится. Развивающаяся экономика нашей страны изначально в начале 1990-х не могла принять электронные средства платежа, из-за низкой технической оснащенности и проблем с безопасностью в расчетах с использованием электронных денег, а затем в 2000-х из за проблем с законодательной базой, которые остаются нерешенными и по сей день.

            В 1997 году в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат) — первая электронная платёжная система — и PayCash, первый электронный кошелёк (в 2002—2007 годах работал совместно с компанией «Яндекс» под брендом Яндекс.Деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 году. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.