Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Мая 2013 в 23:34, курсовая работа
Термин электронные деньги (а также электронная наличность, или цифровые наличные деньги) относится к транзакциям средств, выполненным с помощью электронных коммуникаций. Электронные деньги могут являться дебетом или кредитом. Цифровые наличные деньги могут быть некоторой валютой, и чтобы начать их использовать, необходимо конвертировать некоторое количество обычных денег в цифровые. Такая конвертация аналогична покупке иностранной валюты.
Электронные деньги:
не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства).
могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями.
Остатки на счетах лежат в электронных кошельках (ЭПС) мертвым грузом. Хотя бы потому, что заниматься кредитованием, инвестициями, начислять проценты по вкладам, то есть банковскими операциями, ЭПС не позволяет законодательство. Сейчас остатки невелики, но можно предположить, что по мере развития законодательства и эти деньги могут быть в ряде случаев использованы, пока же они "неподвижны". Операторы рынка объясняют это еще и тем обстоятельством, что им необходимо гарантировать клиенту возврат платежа, а инвестирование - это риск. Но ЭПС - небанковские организации и никаких серьезных активов не имеют, ничем, кроме доброго имени, перед своими клиентами не отвечают, и в случае банкротства этим клиентам будет очень нелегко добиться возврата средств.
Тем не менее самые крупные компании как раз имеют виды на банковскую деятельность. К примеру, Webmoney предполагает пустить в оборот "Золотой кошелек", "обеспеченный золотом", как утверждают в компании. Клиент по нему может получить эквивалентный счету слиток в Объединенных Арабских Эмиратах, где эти кошельки будут зарегистрированы. Это - гарантия вложений и одновременно способ конвертации валюты.
Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Однако расширение использования таких денег неизбежно по той простой причине, что, несмотря на некоторые, пусть даже иногда существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование интернета уже сейчас позволяет продавцам обеспечивать себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в несколько раз ниже обычных.
В 2009 году были приняты федеральный закон №103-ФЗ «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» и федеральный закон №121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами“». Они стали первыми российскими законодательными актами, которые касались не только традиционных, но и электронных розничных платежей.
В ноябре 2010 года одобрен проект закона «О национальной платёжной системе», который должен упорядочить работы всех участников рынка розничных платежей, не охваченных нынешним законодательством. 1 сентября 2010 года законопроект был внесён в Госдуму России.
Интерес представляет и инициированный Минэкономразвития РФ в июне 2010 года проект закона № 342098-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „Об общих принципах организации предоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных (муниципальных) функций“». В нём говорится о возможности внесения в Налоговый кодекс РФ поправки, согласно которой с помощью электронных денег (с интернет-кошельков, через платёжные терминалы) можно будет совершать налоговые платежи.
В 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли WebMoney, Яндекс.Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Участники настаивают на том, что для дальнейшего нормального развития рынок электронных денег нуждается в правовой основе. Среди задач ассоциации — участие в выработке касающихся электронных денег законов и выработка уникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынка электронных денег.
Таким образом, можно сделать вывод что электронные средства платежей стремительно развиваются в нашей стране, но несмотря на это наше государство не очень хочет поддерживать бизнес в этом направлении, а предпочитает создавать собственную систему электронных платежей, которая вряд ли когда-нибудь будет иметь коммерческий успех, так как правительство не имеет опыта для создания подобного рода систем.
В июле 2002 года компания PayCash и холдинг «Яндекс» объявили о запуске совместной системы электронных платежей Яндекс.Деньги. Минимальный платёж, установленный системой, — менее 1 руб. Первоначально с помощью Яндекс.Денег можно было оплатить мобильные телефоны, доступ в Интернет, счета за коммунальные услуги, покупки в интернет-магазинах.
Для работы необходимо было скачать и установить на компьютер специальное программное обеспечение — интернет-кошелёк. В 2005 году Яндекс.Деньги были интегрированы в одну систему с Яндекс.Почтой, и пользователи смогли работать со своим счётом непосредственно в Интернете, используя тот же логин, что и для входа в Яндекс.Почту. К 2006 году общее число пользователей Яндекс.Денег достигло 200 тыс. человек. С 2006 года появилась возможность управлять Яндекс.Деньгами с КПК и мобильных телефонов.
Счёт в системе Яндекс.Деньги можно было пополнить через банковский счёт или с помощью предоплаченных скретч-карт, а также через терминалы оплаты и банкоматы. Для снятия денег необходимо было открыть счёт в банке, а для получения наличных у партнёров «Яндекса» — предъявить паспорт. Таким образом, Яндекс.Деньги отказались от принципа анонимности.
В 2009 году в системе Яндекс.Деньги была введена процедура идентификации: пользователи должны были сообщить системе свои настоящие фамилию, имя и отчество, а также предоставить данные удостоверяющего личность документа. Процедура идентификации необязательна, но пользователи, которые её не проходят, не могут совершить единоразовый платёж на сумму свыше 15 тыс. руб. Способов идентификации на сегодняшний день четыре:
В 2007 году компания «Яндекс» стала единственным владельцем Яндекс.Деньги, выкупив долю у PayCash. По словам пресс-секретаря компании «Яндекс» Михаила Ушакова, «За последние пять лет Яндекс.Деньги стали неотъемлемой частью портала „Яндекс“, и сделка — это формальное отражение существующей ситуации». К этому времени в системе Яндекс.Деньги ежедневно совершалось около 10 тыс. платежей и открывалось около 2 тыс. электронных кошельков.
Для защиты владельцев кошельков в 2009 году Яндекс.Деньги ввели процедуру «усиленной авторизации», которая заменяет привычный ввод пароля. При открытии кошелька пользователь должен вводить код из таблицы, которую можно скачать с сайта или заказать по почте. Система каждый раз будет запрашивать цифры из разных ячеек, и код, таким образом, каждый раз становится уникальным. Усиленная авторизация является необязательной процедурой.
Система электронных платежей WebMoney вышла на российский рынок в 1998 году. Изначально она позволяла пользователям совершать операции в рублях и долларах: в системе использовались титульные знаки WMR и WMZ соответственно. Позже был реализован принципиально новый вид электронного кошелька WMG — для золота.
В ноябре 2000 года WebMoney запустила сервис кредитования: владельцы электронных кошельков могли передавать друг другу электронные деньги в долг. В 2002 году появился первый пункт обмена WebMoney на Яндекс.Деньги и обратно. Для работы с системой WebMoney пользователю необходимо выбрать и установить интернет-кошелёк WebMoney Keeper одного из выбранных типов:
После регистрации каждый получает персональный цифровой идентификатор — WMID и кошельки выбранных типов, которым присваиваются уникальные номера.
В 2001 году в системе WebMoney было совершено 58 тыс. операций в рублях и 49 тыс. операций в долларах, а число зарегистрированных идентификаторов достигло 91 тыс. человек, в 2002 году в системе было зарегистрировано ещё 192 тыс. человек, в 2003 году общее число пользователей достигло 500 тыс. человек (по 1 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2004 году — 1 млн человек (1,2—1,4 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2006 году — 3 млн человек (2,5—3 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2007 году — 4 млн человек, в 2008 году — 5 млн человек, в 2009 году — 9 млн человек, В 2010 году — 10 млн человек.
В 2007 году система WebMoney в ходе исследования маркетингового агентства Step by Step была признана самой защищённой. Из 8 критериев безопасности в ней были использованы все 8, тогда как в Яндекс.Деньгах — 4. В 2009 году правила обмена электронных денег WebMoney были дополнительно ужесточены, а все не соответствовавшие новым требованиям обменники — отключены. В 2009 году система получила премию Рунета в номинации «Экономика и бизнес».
В 2008 году холдинг «РБК Информационные системы» объявил о покупке 20 % акций платёжной системы Rupay с возможностью увеличения своей доли до 51 % за 3 года. За год до этого холдинг приобрёл «РБК Банк» (ранее — «Бург Капитал Банк»), на инфраструктуру которого была переведена новая платёжная система — «РБК Money». К моменту покупки система Rupay занимала 5 % российского рынка электронных платежей.
В 2009 году системой «РБК Money» пользовались 500 тыс. человек, из которых 15 тыс. выбрали для пополнения кошелька «РБК Money» специально выпущенную банковскую карту RBK Money MasterCard. «РБК Money» стал первой платёжной системой, которая объединила банковскую карту с электронным кошельком. Кроме того, пополнить электронный кошелёк «RBK Money» в 2009 году можно было через 200 тыс. терминалов по всей России.
PayPal
В 1999 году выпускниками Стэндфордского университета (США) была основана компания PayPal Inc., ныне крупнейшая в мире система электронных платежей. К 2005 году количество её пользователей превысило 100 млн человек. В 2006 году эта система стала доступна и из России, однако без права приёма платежей и с ограничением: с помощью PayPal можно было только расплачиваться за покупки, сделанные на аукционе eBay (с 2002 года PayPal принадлежит компании eBay).
К 2010 году платёжная система PayPal работала в 190 странах. В июне 2010 года менеджеры компании провели в России переговоры о сотрудничестве с компаниями WebMoney и Яндекс.Деньги. Планируется, что PayPal либо выкупит одну из действующих на территории России электронных платёжных систем, либо заключит с игроками коммерческое соглашение. Генеральный директор Яндекс.Деньги Евгения Завалишина и директор по развитию WebMoney Пётр Дарахвелидзе подчеркивают, что пока это лишь «ознакомительная встреча».
В 2005 году холдинг Mail.Ru и компания MoneyMail запустили совместный проект — платёжную систему Деньги@Mail.Ru. Пополнить счёт в системе Деньги@Mail.Ru можно через терминалы моментальной оплаты, а также с помощью банковских и предоплаченных карт. Все платежи осуществляются в Интернете, без установки специального программного обеспечения.
В 2009 году платёжная система Деньги@Mail.Ru перешла под стопроцентный контроль компании Mail.Ru. В новом варианте система стала представлять собой платформу для всех популярных электронных денег, которые можно было использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете через Деньги@Mail.Ru, в первую очередь — собственных сервисов Mail.Ru.
E-gold — система мгновенных платежей, в которой все расчёты происходят в унциях и граммах золота, серебра, платины и палладия. При этом E-gold выдаёт пользователям не золото и другие драгметаллы, а их денежный эквивалент — через официальные обменники. Система была образована в 1996 году, компания E-gold Ltd. была зарегистрирована на карибском острове Невис, но управляется из Флориды, США.
По официальным заявлениям, к 2005 году общей суммы на всех счетах в системе E-gold было достаточно для покупки 2,5 т золота, а золотой запас компании, который обеспечивал финансовые операции и якобы находился в банковских хранилищах дочерних компаний E-gold, превысил суммарный объём золотого запаса 27 стран мира. Проверить, так ли это, не представляется возможным.
В 2007 году Верховный суд округа Вашингтон предъявил создателям системы E-gold обвинение в финансовых махинациях, а в 2008 году система WebMoney прекратила взаимный обмен титульных знаков двух систем. По решению суда E-gold сможет продолжать работу после устранения всех недостатков системы и выборов нового руководства.
В 2004 году в России была основана компания Объединённые системы моментальных платежей (ОСМП), которая к 2008 году вышла на первое место в России по количеству платёжных терминалов и темпам роста.
Информация о работе Развитие электронных платежных технологий в РФ