Развитие электронных платежных технологий в РФ

           Существенной особенностью электронных денег является возможность проведения микроплатежей. К 2003 году с помощью электронных денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх.

            На первом этапе развития электронных денег подчёркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой нельзя было добиться при расчётах с использованием пластиковых карт. Однако в 1999 году на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив её системой аттестации на основе представляемых паспортных данных. Таким образом, в случае порчи компьютера и/или потери электронного кошелька пользователь получил возможность восстановить счета с помощью тех же паспортных данных, которые были указаны им при регистрации.

            В ноябре 2009 года система WebMoney запретила конвертацию своих электронных денег в деньги других систем, включая Яндекс.Деньги, именно потому, что они не могут обеспечить должной идентификации владельцев электронных денежных средств. 29 июня 2010 года взаимный обмен WebMoney и Яндекс.Деньги был восстановлен. Обмен может осуществить только сам владелец кошельков WebMoney и Яндекс.Деньги, которые участвуют в процедуре. То есть перевод можно осуществить только самому себе. Для этой операции установлена комиссия — 4,5 %.

            В 2009 году электронными кошельками воспользовались около 20 млн россиян, а оборот отрасли электронных денег составил порядка 40 млрд руб.[19] По итогам 2010 года эта сумма увеличится вдвое. Лидерами отрасли являются электронные кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney — вместе они занимают 90 % рынка,[21] а их обороты по сравнению с 2008 годом выросли на 40 %.

           К 2009 году каждый 15-й житель России открыл интернет-кошелёк хотя бы в одной системе электронных платежей. Хотя бы 1 раз в квартал электронными деньгами пользуется около 30 млн человек — примерно по 10 млн человек в каждом из трёх сегментов рынка, а ежемесячно и регулярно — около 2,2 млн человек старше 18 лет. Большинство пользователей электронных денег проживают в Москве и Санкт-Петербурге.

            Спектр применения электронных денег принципиально не изменился, хотя значительно расширился и продолжает расширяться. К 2009 году сектор электронной коммерции охватил 26 % рынка электронных денег. 74 % его объёма приходится на платежи между физическими лицами, а также на денежные переводы фрилансерам (удалённым работникам).

2.2 Особенности  развития электронных платежных технологий в Российской Федерации

            Стремительное развитие интернета привело к появлению большого количества интернет-магазинов и других сервисов, оказывающих услуги конечному пользователю. Вследствие этого встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. В качестве наиболее простого и удобного средства были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, гарантирующем анонимность.

            Электронные платежные системы (ЭПС) занимаются тем, чем по идее должны бы заниматься банки, но последние либо из-за своей нерасторопности, либо из-за того, что трансакции (переводы денег) происходят в интернет-бизнесе, как правило, на очень незначительные суммы (микроплатежи), осваивать этот рынок пока не торопятся.

            Конечно, многие подобные операции можно осуществлять при помощи кредитных карт - Visa, MasterCard. Но многие - это, во-первых, далеко не все (бизнес таких ЭПС, как, например, "Хронопэй", основан как раз на том, что возможности владельцев этих карт при пользовании системой существенно возрастают), а во-вторых, оплата интернет-услуг кредитной картой попросту небезопасна. Далеко не каждый решится скачивать файл стоимостью $1 с сомнительного сервера при помощи кредитной карты, если   на счете имеется приличная сумма.

            И тому есть понятное объяснение: по последним данным ЦБ, один из самых распространенных видов мошенничества в сети - это так называемый fishing, при котором "рыбаки" создают сайт (чаще всего - порнографического содержания) c нереально низкими расценками на свои сервисы. При этом расплачиваться клиенту предлагают исключительно кредитной картой. Понятно, что при этом клиент вынужден сообщать владельцам сайта ее характеристики. Между тем более или менее приличный банковский сервис при удаленном доступе клиента подразумевает несколько степеней защиты (к примеру, вывод на экран виртуальной клавиатуры, при помощи которой клиент идентифицирует свою кредитку).

            Другое дело - электронный кошелек с незначительной суммой, предназначенной для мелких расходов, утрата которого по большому счету не станет финансовой катастрофой.

            Еще одно удобство - историю кредитной карты можно проследить, а вот платежи в ЭПС можно осуществлять анонимно или псевдонимно.

            Пополнение такого электронного кошелька обычно осуществляется при помощи платежных терминалов (таких, как OSMP или Elexnet) - ящиков-компьютеров для приема денег - либо с использованием карт с пин-кодом, либо переводом с пластиковой карты или из банковского отделения.

            Деньги, попавшие в электронный кошелек, становятся виртуальными, поскольку ЭПС, где вы их разместили, сама, без посредничества банка (с которым у нее подписан договор), не переведет их на кредитную карту и не выдаст их вам в случае необходимости наличными.

            Даже если бы ЭПС и захотела это сделать, она не может самостоятельно организовать такой сервис, поскольку у нее нет лицензии ЦБ. То есть деньги оказываются как бы не совсем полноценными, а транзакциями занимаются те, кто ими не должен был бы заниматься. Операторы рынка выкручиваются как могут.

            Но все равно в том, что банковская лицензия выдается небанковской организации, присутствует какая-то казуистика. Агентские договоры - допустим, договор между сотовым оператором и ЭПС - предусматривает, что последняя уполномочена принимать платежи клиентов сотовых компаний. То есть ЭПС как бы не банк, а просто какая-то кассирша, нанятая по аутсорсингу, то есть это еще один способ соблюсти приличия и хоть как-то войти в правовое поле. Но по сути все же - уловка, поскольку транзакции, как ни крути, являются банковскими операциями.

            Различают электронные платежные системы, работающие с платежами b2b (бизнес для бизнеса), b2c (покупка частными лицами каких-то услуг или товаров в интернете) и p2p (переводы между частными лицами).

            Есть платежные системы, которые ведут виртуальные счета (кошельки пользователей), а есть такие, которые занимаются процессингом отдельных транзакций. Платежные системы используют различные юридические модели, различные архитектурные решения, находят разные ниши. Правовое же поле для этой деятельности пока что вовсе не поле, а дремучий лес.

            Впрочем, что уж греха таить, большинство операторов рынка ЭПС устраивает существующая дыра в законодательстве, поскольку в этом случае никто, кроме инспектирующих их время от времени спецслужб, ими не интересуется, да и потребителю в случае нарушения его прав, к счастью одних и несчастью других, просто некуда жаловаться.

            В Европе принятие законодательства, связанного с легализацией электронных платежных систем, начали лоббировать в 1997 году операторы сотовой связи. Понятно, что эти операторы не являются банками, но для удобства собственного и клиентов они предложили взять на себя функции сбора средств оплаты за услуги. С первого захода ничего у сотовиков не получилось, банковскому лобби эта затея не понравилась.

            Упомянутая британская FSA в целях содействия развитию рынка уже в 2002 году разработала свод рекомендаций для компаний, работающих в сфере оборота электронных денег.

            Российские же банки (в том числе и розничные) какого-то особого интереса к подобным сервисам не проявляют. Себестоимость трансакции составляет в них в среднем 30 руб., в то время как переводы в этой сети чаще всего невелики. Плательщик может, допустим, отправить себе на сотовый 150 руб. и две недели не пополнять этот счет. Или купить себе виртуальные доспехи для какой-нибудь игры типа сетевой ходилки-бродилки стоимостью $1. Микропереводами банки, занятые высокоприбыльным потребительским кредитованием, мало интересуются.

            Нельзя сказать, чтобы в России не было совсем никакого законодательного регулирования в этой сфере. К примеру, существует   федеральный закон от 27 июля 2006 года №140-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон 'О банках и банковской деятельности' и статью 37 закона Российской Федерации 'О защите прав потребителей'. Он фактически ввел в правовое поле некоторые платежи, которые принимают небанковские структуры: "Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции... в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги". Все это осуществимо, если упомянутая небанковская организации подпишет ряд соответствующих договоров.

            Но целый ряд проблем остался за рамками этого закона. И дело не только в том, что через структуру ЭПС, работающих в России, по оценкам экспертов, уже прокручивается около $1,5 млрд в год, то есть рынок заметно вырос, а упомянутые в законе платежи - это все же менее половины этого рынка.

            Рынок интернет-платежей объективной оценке поддается плохо. Все операторы известны, но посчитать его объем, просто суммируя обороты этих операторов, не получится. И вообще, по мнению нескольких опрошенных экспертов, никто так лихо не вводит в заблуждение публику относительно своих оборотов, как менеджеры, работающие в ЭПС.

            Впрочем, это опять же не только российская специфика. В отчете независимых аналитиков для Еврокомиссии, посвященном электронным деньгам, этот фактор указывается в числе основных трудностей при исследовании рынка: "Официальные источники предоставляют очень ограниченное количество данных, часто не покрывающих весь рынок электронных денег. А сами игроки рынка, с другой стороны, ведут себя очень скрытно и своих данных не разглашают, поскольку это еще очень молодой рынок с очень небольшим числом игроков".

            Именно вокруг платежных систем с собственными электронными деньгами в интернете сформировалась целая инфраструктура, эти системы обслуживающая (и неудивительно, ведь эти деньги за месяц оборачиваются до пяти раз). Речь идет о сотнях интернет-обменников, где одну электронную валюту (необязательно российскую) можно поменять на другую. А также о так называемых интернет-банках - платежных шлюзах, которые позволяют обменивать, хранить, зачислять средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через интернет, снимать деньги в обычном банкомате, причем все это - абсолютно анонимно.

            За трансакции и вывод денег платежные системы взимают 0,8-1%, еще 2-4% - это доходы, которые платежные системы получают от продавцов товаров и услуг в интернете в качестве дисконта. То есть совокупный годовой доход платежных систем может составлять около $70 млн.

            Но криминалистам интересны не те деньги, которые ЭПС зарабатывают, а те, которые через них проходят.

            Проблемы контроля за транзакциями, анонимность пользователя создают питательную среду для криминализации бизнеса. Все операторы рынка, понятно, безгрешными считают себя, а проблемными - своих конкурентов.

            Проблемы контроля за самым крупным оператором этого рынка, компанией Webmoney, осложняются еще и тем, что это американская компания-нерезидент. Причем понятно, что интернет - это не отдельное государство, и компании необходимо учитывать разницу в законодательствах стран, где действуют ее филиалы.

            Продажа якобы имеющегося у продавца таможенного конфиската по смешной цене стала в прошлом году одной из самых громких интернет-афер. Покупателю предлагалось перевести деньги на некий электронный кошелек, откуда они благополучно исчезали, а покупатель, разумеется, так и не получал своего товара. Впрочем, подобную аферу можно было совершить и без помощи ЭПС.

            Кстати, так как ЭПС - не банковская организация, она не обязана хранить и тайну вкладов. То есть для того, чтобы посмотреть историю трансакций какого-нибудь подозреваемого, скажем, в распространении детской порнографии, нет необходимости предъявлять решение суда.

           Самые обычные обращения к ЭПС связаны обычно с банальным девиантным поведением кого-то в сети, когда он, к примеру, действительно или в шутку кого-то шантажирует, требуя при этом перевести какую-то сумму денег на электронный кошелек.

            Интересно, что трансакции в ЭПС являются безотзывными, то есть вернуть платеж обратно (допустим, в случае ошибки плательщика) можно исключительно по доброй воле того, кому этот платеж пришел. В некоторых случаях его все же можно вернуть, связавшись с тем, кто принимал наличные деньги, с компанией, занимающейся обслуживанием платежных терминалов, таких, как, например, OSMP.

            Но и в этом пространстве, видимо, есть свои черные дыры, куда перевод уходит "с концами".

            Самыми чистыми в юридическом отношении (а таких становится все больше) можно назвать ЭПС, которые собирают деньги в электронный кошелек исключительно для оплаты своих собственных сервисов (например, "Рамблера Плюс" у "Рамблера"). На деньги из этого кошелька нельзя ничего купить в электронном магазине или оплатить какие-то услуги, кроме тех, которые предложены на соответствующем сайте. Обычно менеджеры компании размещают свой сервис (музыку, фильмы, игры и пр.) на этой страничке, а сама компания никаких денег за транзакции с клиента не берет.