Современная система кредитования и ее формы

 

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

Уральский государственный экономический  университет 
 

Контрольная работа 

По  организация деятельности коммерческого банка 
 
 

На  тему: Современная система кредитования и ее формы

Выполнила: Медведева Вероника Викторовна

Группа: ФК-09 
 
 
 
 
 
 
 
 

2011

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Роль  кредита в системе рыночных  отношений…………………………...5-14

1.1. Необходимость  и функциональная сущность кредитной  системы……….5

1.2.Главные формы кредитных отношений и их институциональное обеспечение………………………………………………………………………..9

2.Переходная экономика русской Федерации и новейшие кредитные отношения……………………………………………………………………14-28

2.1. Русская кредитная система и её особенности…………………………….14

2.2. Денежный кризис 1998 года и кризис кредитной системы………………18

2.3. Новейшие формы кредита и направления стабилизации русской кредитной системы………………………………………………………………22

Заключение……………………………………………………………………….28

Список  используемой литературы……………………………………………...29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

Экономическая картина России за прошедшие десятилетия  смотрится очень неоднозначно: на фоне нерешенных заморочек и негативных тенденций мы можем верно различить  ряд положительных моментов в  развитии экономической системы  современной России. Россия равномерно выходит из полосы кризисов и обретает более благоприятные условия  для деятельности экономических  субъектов. И сейчас как никогда  нужно наличие широкой и верно  функционирующей кредитной системы, так как лишь при её развитости мы можем рассчитывать на настоящий  экономический рост.

Данная  тема является очень актуальной в  настоящее время, и это обусловлено  целым рядом обстоятельств. При  переходе России к рыночным отношениям кредитная система командно-административного  типа закончила работать, и на её место пришла новая, со структурой, отражающей потребности рыночного  хозяйства. Она строится на тех же принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой, все  больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В  то же время процессу становления  новой кредитной системы препятствуют такие причины как денежный кризис, высокие темпы инфляции, неплатежи, ненадежность партнерских связей. Все  эти причины выявили определенные недочеты во всех звеньях кредитной  системы. Поэтому разумеется, что  многие её стороны нуждаются в  дальнейшем совершенствовании.

В связи  с этим, целью данной работы является обозначить более явные противоречия в развитии кредитной системы  на данном этапе и указать на значительные недочеты, препятствующие её функционированию, а также высказать разные точки  зрения на решение данных противоречий. Следует сказать, что вследствие особой актуальности и остроты этого  вопроса, он является частенько обсуждаемым  на страничках научных изданий и  периодической печати.

Достижение  поставленной цели видится, до этого  всего, в решении следующих задач: во-первых, нужно найти функциональную сущность кредитной системы и  её значение для всей экономической  сферы, а также раскрыть особенности  русской кредитной системы в  условиях переходной экономики; во-вторых, принципиально указать главные  формы кредитных отношений и  место каждой из них в системе  кредитования, указать на их институциональное  обеспечение и, таковым образом, показать структуру современной  кредитной системы; и наконец, в-третьих, раскрыть новейшие формы кредита  и направления стабилизации русской  кредитной системы после экономического кризиса 1998 года и перечислить главные тенденции её развития в будущем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Роль  кредита в системе рыночных  отношений.

1.1. Необходимость и функциональная сущность кредитной системы.

Как понятно, средства и предметы труда в стоимостном  выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в  денежной, производственной и товарной форме. Кругооборот капитала, происходящий на предприятии при производстве продукта, включает в себя три стадии: две стадии

– из сферы  обращения, одну – из сферы производства.

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма переходит в производительную, которую для настоящего производства представляется более правильным определять как производственную, то есть практически  капитал материализуется в производственном потенциале компании. И тут нужно  указать, что в современной России, где средний возраст производственного  оборудования компаний к 2000 г. Достиг 18 лет, наблюдается серьезное недовложение капитала в главные фонды, что  сказывается на конкурентоспособности  русских компаний и на обороте

–всего  имеющегося капитала.

На второй стадии, в процессе производства, создается  продукт, и производственная форма  переходит в товарную. На третьей  стадии готовая продукция реализуется, и товарная форма переходит в  свою начальную денежную форму, как  правило, с определенными приращениями в виде незапятнанного дохода.

потом денежные средства, полученные от реализации продукции, вновь вкладываются в  производственный потенциал, и кругооборот  капитала вновь повторяется.

Внутри  кругооборота и оборота капитала происходит неравномерное их движение, вызванное различной природой восстановления их стоимости, распределенной меж различными составляющими производственного  потенциала.

схожая  неравномерность приводит к тому, что у одних компаний образуются свободные денежные средства, у остальных  – в связи с потребностью в  больших единовременных издержек –  появляется их недочет.

Неравномерность кругооборота и оборота капиталов  становится единственной базой для  появления отношений, устраняющих  несоответствие меж временем производства и временем обращения средств, разрешающих  относительное противоречие меж  временным оседанием средств  и необходимостью их использования  в народном хозяйстве.

К сфере  таковых отношений относится  кредит.

Кредит  объективно нужен для обычного функционирования народного хозяйства, поскольку  заемщик берет кредит не потому, что он беден, а потому, что в  силу объективности кругооборота и  оборота капитала у него в полной мере не хватает собственных ресурсов. Накапливать же их про запас в  излишнем количестве значит омертвить  собственный капитал, который без  движения приносит только убытки. Не считая того, кредит нужен для развития производства в расширенных масштабах.

Кредит  – это денежные средства, предоставленные  банком либо другой кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности (в виде процентов  за использование кредитом).

Кредит, как объект исследования, состоит  из частей, связанных меж собой  определенными отношениями. Таковыми элементами являются, до этого всего, субъекты его отношений, это кредитор и заемщик. Кредитор – сторона  кредитных отношений, предоставившая ссуду заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  контрактом. С образованием в России современной банковской системы, имеющей  развитую сеть коммерческих банков, происходит концентрация кредиторов, то есть коммерческие банки стают коллективными кредиторами. Заемщик – сторона кредитных  отношений, обязанная в согласовании с условиями контракта возвратить полученную ссуду и уплатить процент  на нее.

не считая кредитора и заемщика, элементами структуры кредитных отношений  являются объекты передачи – то, что передается кредитором заемщику и потом совершает обратный путь. Объектом передачи в кредитных отношениях выступает ссуженная цена, как  особая часть стоимости.

Субъекты  кредитных отношений постоянно  устанавливают меж собой устойчивые связи, которые в совокупности образуют кредитную систему.

Кредитная система включает в себя разные кредитные  учреждения, посреди которых основное место занимают коммерческие банки, Государственный Сбербанк

России, кредитные организации с иностранным  ролью, особые кредитные учреждения.

но при  всей собственной многообразности  все кредитные учреждения действуют  по обычной схеме, включающей следующие  стадии движения кредита:

1. Размещение  кредита – принципиальный момент  для практики кредитования. В  каждом конкретном случае выдачи  кредита у банка-кредитора обязана  быть уверенность в том, что  принятое решение является более  оптимальным вложением кредитных  ресурсов.

2. Получение  кредита заемщиком может употребляться  им для заслуги разнообразных  целей в хозяйственной деятельности, в том числе и для погашения  ранее образованных долгов. На  данной стадии проявляется следующее  базовое свойство: получение кредита  заемщиком удовлетворяет его  временные потребности, так как  кредитор ссужает стоимости только  на определенное время.

3. внедрение  кредита – стадия, на которой  переход стоимости во владение  заемщика дозволяет ему воплотить  потребительную цена объекта  передачи.

4. Высвобождение  ресурсов характеризует завершение  кругооборота стоимости в хозяйстве  заемщика. Аналогично тому, как аккумуляция  временно свободных денежных  средств предшествовала размещению  средств кредиторов, так и высвобождение  стоимости в хозяйстве заемщика, её концентрация разрешают ему  вернуть временно позаимствованную  цена.

5. Возврат  кредита выражает переход временно  позаимствованной стоимости от  заемщика к кредитору.

6. Получение  кредитором стоимости, предоставленной  во временное использование

– завершающая  стадия движения кредита. По времени  возврат кредита и получение  кредитором средств, размещенных в  ссуду, могут совпадать.

Объединяет  данные стадии и то, что речь в  данном случае идет об одной и той  же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую  же сумму долга (с приращением  в виде процента) получает кредитор.

но различие интересов кредитора и заемщика делают заключительную фазу движения кредита неоднозначной. Так, для  заемщика принципиально выполнить  обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора же принципиальна  не лишь полнота возврата ранее ссуженной  стоимости, но и сохранение её потребительских свойств.

Признаком современной системы кредитования служит взимание процента по ссудам. Связано  это с тем, что банковский кредит предоставляется основным образом  на базе привлеченных средств, которые  для банка выступают в качестве платных ресурсов. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому и взимание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования.

В согласовании с изложенным, сущность кредитной  системы можно найти как перемещение  денежных средств меж кредитором и заемщиком на базе соответствующего кредитного контракта для платного использования на началах возвратности.

Исходя  из сущности кредитной системы и  главных принципов её работы, мы можем выделить важнейшие функции  кредитной системы: