Современная система кредитования и ее формы

Кредитная система России имеет ряд существенных различий, обусловленных чертами  исторического развития и сложившихся  экономических отношений.

Созданию  современной кредитной системы  русской Федерации предшествовал  долгий исторический период, который  определялся социально- экономическими условиями развития нашей страны.

За практически  восьмидесятилетнюю историю кредитная  система прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. Наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали подобающую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели кредитной  системы ведущих капиталистических  государств того времени.

После революции 1917 г. Была проведена национализация всех кредитных институтов (банков, страховых компаний), на базе Госбанка был создан

Народный  банк. Изюминка кредитной системы  русского типа заключалась в том, что крупная часть её звеньев  являлась гос собственностью.

Она была преобразована в одноярусную, либо однозвенную систему, выражая социально-экономические  потребности того времени, связанные  с воплощением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система  начала работать в рамках командно-административной системы управления экономикой и  была представлена всего только тремя  банками, сберегательными кассами  и двумя страховыми организациями. Таковым образом структура кредитной  системы СССР смотрелась следующим  образом:

Государственный банк

Стройбанк

Банк  для наружной торговли

Система сберегательных касс

Госстрах  и Ингосстрах

Но в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в разработке больших отраслевых специализированных банков, на базе которых в начале 90- х годов были сделаны коммерческие банки.

Сегоднящая структура кредитной системы русской Федерации приближается к модели кредитной системы промышленно развитых государств.

До этого всего она прошла экстенсивный путь развития, касающийся в основном второго звена – коммерческих банков. Их число, в 1995 г. Составлявшее 2,5 тыс., Начало потом сокращаться под влиянием действий концентрации и централизации банковского капитала1. На 1 марта 1998 г. Осталось 1638 работающих коммерческих банков, а к концу 1998 г. Их число сократилось после экономического кризиса. Но расширяется круг их операций, посреди которых все более заметную роль играются операции с драгметаллами.

Растет  число кредитных операций, работающих с иностранным ролью.

Принципиальное значение имеют русские загранбанки со 100-№-ным русским капиталом. За рубежом возникли филиалы русских банков, а также дочерние общества. В настоящее время все наикрупнейшие коммерческие банки располагают дочерними банками в остальных странах.

Несмотря  на юность кредитной системы России, начал ускоряться процесс банкротства  коммерческих банков. Происходит ликвидация банков в связи с отзывом лицензий, в связи с реорганизацией.

Совместно с тем, в структуре кредитной системы России пока еще маленькое место занимают особые кредитные учреждения. В значимой мере это разъясняется тем, что русская Федерация до сих пор не может выйти из общественного и экономического кризисов и оживить инвестиционный процесс.

Посреди 22 особых кредитных учреждений 7 приходятся на клиринговые организации, 2 – на расчетные палаты межбанковских валютных бирж и столько же – на расчетные центры Центрального Банка России. Коммерческие банки работают в основном на краткосрочных кредитах. Долгосрочное кредитование инвестиций в экономике не играется у них сколько-нибудь заметной роли на протяжении всей истории русской Федерации.

Третий  ярус кредитной системы, включающий специализированные небанковские кредитные  университеты (страховые компании, инвестиционные фонды), является более  слабым её звеном. Он представлен в  основном страховыми компаниями, а  для развития остальных типов  специализированных кредитных институтов необходимо полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента – рынка ценных бумаг. Создание последнего может быть только в условиях относительно широкой приватизации гос принадлежности. Конкретно это обязано провоцировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Многие  вновь созданные кредитно-денежные университеты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются нехарактерной  им деятельностью: завлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, денежных компаний и банков выстроили свою деятельность не на подлинной коммерческой базе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну  банкротств. Не считая того, высокие  ставки на краткосрочные кредиты  ведут к необоснованному росту  прибылей, которые в последующем  конвертируются в иностранную валюту, что обеспечивает рубль и ведет  к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы  русской Федерации нуждаются  в дальнейшем совершенствовании.

В целом, для кредитной системы России характерны следующие особенности:

1. Высокая  доля операций банков с иностранной  валютой как в активе, так и  в пассиве. Сразу падает доля  рублевых кредитов.

2. Прекращение  роста ресурсов банковской системы  в настоящем выражении; краткосрочный  характер депозитов и активов.

3. Тесная  связь банковского кредита с  финансированием страны (в активах  банков на кредитование страны  приходится около половины всех  кредитов).

4. Значимая часть активов банков практически не приносит доходов, так как суммы беспроцентных счетов коммерческих банков находятся в распоряжении

Центрального  Банка России.

5. Усиление  процесса концентрации и централизации  банковского капитала. 50 Огромнейших  коммерческих банков сосредоточили  у себя около ѕ общего размера  депозитов. На вершине кредитной  системы стоит несколько уполномоченных  коммерческих банков, теснейшим  образом сросшихся с органами  власти и принимающих роль  в формировании политики1

6. Некие конфигурации в денежно-кредитной политике Центрального Банка

России. С 1996 г. Он стал ослаблять денежно-кредитный  рестрикционный курс, имеет место  понижение процентных ставок рефинансирования для коммерческих банков.

Таковым образом, кредитно- денежная система России до сих пор страдает крупными недостатками. Разрушив модель административно-командной системы управления, управление страны не сумело пока выработать стабильную новенькую модель, подобающую рыночному хозяйству. Но непременно, что шаги в направлении сотворения развитой и слаженно функционирующей системы делаются, поэтому можно с уверенностью сказать, что в будущем в России кредитные дела будут оформлены в согласовании с запросами экономических субъектов. 

2.2. Денежный кризис 1998 года и кризис кредитной системы.

большая часть собственных функций современное  правительство реализует методом  формирования экономической политики и её стержневой базы – денежной политики. Поэтому в стратегическом плане финансовая политика переходного  периода обязана быть ориентирована  на создание хороших условий движения общества к социально ориентированной  рыночной экономике и в этих целях  к созданию экономической структуры, сбалансированной на принципах рынка.

Но воплощение денежной политики в переходный период, в условиях неустойчивости экономической системы и неразвитости новейших форм хозяйствования нереально создавать плавно и поступательно, неминуемы экономические кризисы. Один из острейших денежных кризисов, которые

Россия  переживала за последние десятилетия, - кризис 17 августа 1998 г.

Оценки  этого кризиса в научной и  публицистической литературе очень  неоднозначны. До этого всего это  проявляется в том, что существует довольно много подходов к выявлению  обстоятельств, приведших к кризису.

До этого всего в качестве обстоятельств кризиса 1998 г. Выделяют некомплексность целей и индикаторов денежной политики, нарастание внутреннего долга и его неблагоприятная структура, а также неподготовленность в 1996 –1997 гг. Условий для широкого допуска нерезидентов на рынок ценных бумаг и ухудшение в 1997 – 1998 гг. Платежного баланса и его базы – торгового баланса из-за понижения цен на нефть и газ.

В феврале 1998 г. Вышло резкое падение глобальных цен на нефть с 15 – 16 баксов до 10 – 11 баксов за баррель. Мировые цены на нефть в 1998 г. Были ниже себестоимости  её добычи и транспортировки из Западной Сибири.

Также созданию кризисной ситуации способствовало искусственное сдерживание курса  рубля, недооценка необходимости его  девальвации для экспорта и улучшения  платежного баланса страны. В этот же период были допущены ошибки в прогнозировании  курса рубля и отсутствовали  настоящие меры по обеспечению продовольственной  сохранности страны, мощная зависимость  внутреннего рынка от импорта  и конъюнктуры цен. Подавляющая  часть денежных ресурсов направляется на потребление, причем маленький группы олигархов. Финансовая и кредитная  системы не имеют надежных устройств  включения денежных средств в  инвестиционный процесс. Сбережения населения  в большей степени или конвертируются в баксы и тезаврируются, или  вывозятся за границу. Нелицензируемый  вывоз капитала составил сотни миллиардов баксов и резко уменьшил инвестиционные ресурсы роста русской экономики.

В качестве следующих предпосылок кризиса 1998 г. Следует указать недостаточность  золотовалютных резервов для предотвращения этого кризиса. В

1998 –  1999 гг. Эти резервы снизились до 10 млрд. Баксов, когда как Китай  имел 140 млрд. Баксов, Япония – более  200 млрд. Баксов. Некие экономисты  усматривают причинно-следственную  связь меж проводимой деноминацией  рубля и кризисной ситуацией  в августе 1998 г., А также в  качестве предпосылки кризиса  видят отставку правительства  В.С. Черномырдина.

Так либо по другому, кризис показал, что обвал  курса рубля явился собственного рода детонатором взрыва всей системы  цен. Понятно, что либерализация  цен в

1991 –  1993 гг. Привела к резкому понижению  курса рубля. Но в русских  условиях 1998 г. Цены оказались  в особенности чувствительны  к падению курса рубля. Связано  это с тем, что русская экономика  односторонне нацелена на импорт  и на протяжении 1992 – 1998 гг. Его  наращивала, в итоге чего доля  импорта в товарообороте была  в 2 – 3 раза выше, чем предельные  значения этого индикатора во  многих странах мира (25 – 30 %).

При понижении  курса рубля для финансирования импорта требуется больший размер рублей. Для того, чтоб иметь рубли, торговцы и посредники импортной  продукции обязаны повышать цены.

В анализе  августовского кризиса 1998 г. Направляет на себя внимание неэффективность в  условиях России политики МВФ. Во-первых, правительство, следуя политике интернационального валютного фонда, соблюдало рекомендованные  им нормативы инфляции, доведя её до довольно приемлемого уровня – ниже 1% в месяц, что сдерживало рост цен. Во-вторых, соблюдался назначенный  МВФ верхний предел внутреннего  долга, который, в частности, на 1998 г. Был определен в размере 780,9 млрд. Руб. Практически же на 1 июля 1998 г. Он достигал 628 млрд. Руб., А на 1 октября 1998 г. – 699 млрд. Руб. Другими словами, были соблюдены рекомендации Валютного  фонда по величине внутреннего долга, но не учитывалась его структура. В различие от США, где базу внутреннего  долга составляют долгосрочные государственные  обязательства, в России превалировали  «короткие» средства. Это событие  как раз и сыграло роковую  роль. При первых же симптомах кризиса  иностранные инвесторы сняли  свои вклады и покинули страну, разрушив всю банковско- финансовую систему.

Каким же образом кризис 1998 г. Повлиял на кредитную систему?

Инфляция 1992 – 1995 гг. Обесценила имевшиеся у  компаний элементы главных фондов и  оборотных средств. В итоге проведенных  в 1994 – 1997 гг. Переоценок главных фондов их балансовая цена стала приблизительно соответствовать рыночной цене частей главных фондов на начало 1998 г.

Но элементы оборотных средств переоценены (проиндексированы) не были, так как по оборотным  средствам, в различие от главных  фондов, недостаточно зафиксировать  их современную оценку, необходимо было каждому предприятию перечислять  на его счет средства в сумме дооценки оборотных средств. Либо дать компаниям  кредит в размере суммы дооценки оборотных средств. Но на это власти не пошли, так как у них не было резервов на вариант инфляции, а  денежная эмиссия и без того была значимой. В итоге значительно  снизилось отношение материальных оборотных средств к главным  производственным фондам. В индустрии, к примеру, это отношение составило 10,3 % на начало 1998 г. Против 19,9 % на начало 1991 г1.