Современная система кредитования и ее формы

денежный  кризис 17 августа 1998 г. Оказал негативное влияние на банковскую систему. По состоянию  на 1 января 1999 г. Из 100 огромнейших банков России каждый седьмой банк был убыточным, а сумма их убытков составила 5 млрд. Руб., Тогда как балансовая прибыль других банков (не считая Сбербанка) составила 5,8 млрд. Руб.

В первые же месяцы после денежного кризиса  вложения банков в государственные  ценные бумаги были «заморожены», а  суммы кредитов, предоставленных  компаниям и организациям, возросли, в особенности по крупным банкам. Так, по состоянию на 1 ноября 1998 г. Это  увеличение составило: у больших  банков – 44,9 %, у средних банков – 37,9 % и у маленьких банков – 32,5 %.

Августовский  кризис 1998 г. Оказал существенное влияние  на все формы кредитных отношений, в частности, девальвация рубля  выявила противоречие меж формой интернационального межбанковского кредита, конвертируемого в рубли, и его  содержанием. Исходя из содержания, требовалась  стабильность курса валюты, но форма  её не обеспечивала, она просит не считая кредитных договоров меж банком-кредитором и банком-заемщиком, дополнительно  форвардных контрактов меж Банком России и соответствующими русскими коммерческими  банками по курсу валюты, подлежащей возврату зарубежному банку. Таковым  образом, кризис вскрыл недочеты современной  русской банковской системы, доказав, что только отлично организованный рынок и слаженно функционирующая  кредитная система избавляют  системный риск, который постоянно  сопровождает движение кредита.

После августовского кризиса 1998 г. Сбережения населения в банках за 4 месяца сократились  на 17 млрд. Руб. В наиблежайшие 2 – 3 года предстоит выполнить ряд мер  по укреплению доверия вкладчиков к  банкам. Во-первых, можно повысить процент  по депозитам. Сейчас депозитная ставка в Сбербанке

РФ в  среднем в 2 -–3 раза ниже ставки, по которой банк выдает кредит.

Поэтому способности для повышения депозитной ставки есть и вполне настоящи. Во-вторых, целесообразно сделать систему  страхования вкладов, хотя бы на первом этапе в Сбербанке РФ. В-третьих, необходимо разрешить иностранным  банкам завлекать вклады населения  при условии возможного их использования  в России на инвестиционные цели с  маленькими сроками возврата кредита. В- четвертых, нужно создать и  ввести в действие закон о возврате кредита, без которого очень трудно выстроить надежную депозитивную политику банков.

2.3. Новейшие формы кредита и направления стабилизации русской кредитной системы.

1998 год  стал более драматичным для  русской кредитной системы.

Кризис 17 августа отбросил экономику страны на несколько лет назад, еще более  разорил основную массу населения  и значительную часть компаний, ухудшил  инвестиционный климат и обострил противоречия меж необходимостью преодоления  инвестиционного кризиса и препятствиями  на пути мобилизации инвестиционных ресурсов.

В связи  с этим целесообразны поиск и  внедрение нетрадиционных для нашего народного хозяйства денежных инструментов обновления материально- технической  базы компаний разных форм принадлежности. Один из эффективных таковых инструментов, позволяющих осуществлять крупномасштабные капитальные вложения, - обширно  применяемый в мире лизинг, который  включает элементы кредитных, инвестиционных и внешнеторговых операций.

В развитых странах становление лизинга  как формы инвестирования шло  интенсивно последние 40 – 50 лет, причем более стремительными темпами –  с 80 – х годов. Под лизингом понимается вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование денежных средств в имущество, передаваемое по договору физическим либо юридическим лицам на определенный срок.

Предметом контракта может быть хоть какое  движимое и недвижимое имущество, относимое  к главным средствам, а также  имущественные права.

Лизинг  дозволяет фирмам начать либо расширить  дело, внедряя новенькую технику  и в том случае, когда у них  нет средств для её покупки. Получение  же кредита на эти цели затруднено, поскольку для банков такие компании представляют зоны огромного кредитного риска. В развитии лизинга заинтересованы производители машин и другой техники, так как он дозволяет  расширить создание.

История становления лизинга в России насчитывает не более шести лет. В октябре 1998 г. Был принят Федеральный  закон «О лизинге».

Внедрение лизинга в экономику России стало  вероятным в условиях перехода от централизованного распределения  средств производства по фондам к купле–продаже их на свободном рынке – российском и международном.

В России лизинг считается одним из путей  выхода из экономического кризиса. Но несмотря на то, что сделаны и  работают сотни лизинговых компаний, в стране нет организации, подпитывающей  их. В данной связи представляется целесообразным сделать за счет бюджетных  средств, иностранных кредитов и  остальных источников Федеральную  национальную лизинговую ассоциацию, которая покупала бы соглашения лизинговых компаний с фирмами-лизингополучателями  под маленький (существенно ниже банковского) процент годовых. Тогда  бы лизинговые компании могли постоянно  брать машины, оборудование, приборы  и сдавать их компаниям и организациям.

Так же для расширения масштабов лизинга  важны: улучшение состояния русской  экономики в целом; рост числа  кредитоспособных русских компаний и организаций, ищущих либо нашедших свою нишу на рынке; понижение ставок по кредитам, выдаваемым коммерческими  банками на капиталовложения.

Сравнимо новым видом услуг в области организации счетов является факторинг, который представляет собой разновидность торгово-комиссионных операций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала клиента. Такие операции проводят особые факторинговые компании, которые, как правило, тесновато соединены с банками либо являются их специализированными филиалами и компаниями. В коммерческих банках РФ эти операции осуществляют факторинговые отделы, работающие на принципах хозяйственного расчета.

Факторинговые операции заключаются в том, что  банк покупает у собственных клиентов их требования к дебиторам, оплачивая  им от 70 до 90 % требований в виде аванса и уплаты остающейся части в строго обусловленные сроки, независимо от поступления платежа от дебиторов, цена факторинговых услуг составляет в развитых странах от 0,75 до 3 % годового оборота в зависимости от размера акционерного капитала, денежного положения клиента, вида продукции, размера работы и т.д.

Процент по факторинговому кредиту в связи  с дополнительными затратами  и риском банка традиционно на 2 – 3 % превосходит текущую банковскую ставку, используемую при кредитовании с аналогичным оборотом и кредитоспособностью  клиентов.

Таковым образом, одним из перспективных направлений стабилизации русской кредитной системы является развитие таковых форм кредита как лизинг и факторинг.

Принципиальным условием восстановления кредитной системы является и развитие банковской системы страны, которая предполагает решение двух Сложных взаимосвязанных задач. Первая – срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задачка – на базе русского и интернационального опыта употреблять создавшиеся способности для формирования фактически новой по качеству и цели банковской системы на базе внедрения современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора, аудита.

Для оперативного восстановления банков с целью продолжения  ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. Предпринял целый ряд срочных мер, которые  были ориентированы на предотвращение разрушения кредитной и денежной системы страны. К числу таковых  мер Банка России следует отнести  проведение многостороннего межбанковского клиринга, позволившего вернуть систему  расчетов, а также разрешить понизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность  банковской системы.

Сразу Банк России приступил к реструктуризации всей банковской системы. Но программа реструктуризации создает потенциальную опасность возобновления кризисной ситуации в банковской сфере, поскольку не устраняются исходные предпосылки, приведшие к кризису: обособление банковской системы от настоящего сектора, высокая степень зависимости деятельности банков от курса бакса и иностранных контрагентов (учредителей, кредиторов и контрагентов по расчетам), масштабное перемещение денежных потоков из обслуживания сферы их потенциального «наполнителя» – настоящего производства

– в  сферу чисто денежных операций, упор деяния Банка России не на обеспечение  стойкости системы в целом, а  на спасение отдельных банков.

практически можно сказать, что основной предпосылкой кризиса стала утрата банковской системой собственной внутренней функциональной сущности.

Качественные  преобразования в банковской системе  обязаны иметь целевую направленность на перевоплощение её в институт, обеспечивающий нужную интеграцию секторов экономики на высокотехнологичной информационной базе и экономический рост. Это условие является целевой функцией преобразования развития банковской системы.

В банковской деятельности обязаны быть сделаны  условия для понижения рисков вложений в настоящий сектор на базе повышения кредитоспособности заемщиков, системы гарантий этих кредитов, роста  привлекательности для вложений банков. До этого всего нужно в  законодательном порядке жестко регламентировать границы деятельности Центрального Банка. Всякого рода коммерческая деятельность обязана быть, непременно, исключена из сферы интересов  ЦБ РФ. К таковой деятельности, к  примеру, может быть отнесен выпуск

Банком  России собственных краткосрочных  облигаций, размещаемых до этого  всего посреди коммерческих банков. Мотивацией данной акции с точки  зрения стратегических установок не может служить практическое отсутствие на денежных рынках остальных краткосрочных  инструментов, которые можно было бы употреблять для вложений рублевых средств, сосредоточенных на корсчетах  банков. Нельзя согласиться с той  позицией, что по другому эти средства могли бы оказаться на валютном рынке  и обрушить курс рубля. Конкретно  отсутствие стратегии использования  мобилизованных средств явилось  в прошедшем предпосылкой кризиса  и принятия «чрезвычайных» мер.

Независящий статус ЦБ РФ в системе государственного управления обязан из декларативного, демонстрирующего быстрее независимость по отношению к нижнему уровню системы – коммерческим банкам, превратиться в статус, реально обеспечивающий выполнение Банком России его консолидирующей роли в деле защиты интересов всех кредитных структур (не лишь больших) и обеспечения стойкости банковской системы в целом.

Следующей задачей, которую ставит перед собой  ЦБ РФ, является ускорение разработки нормативной базы регулирования  деятельности коммерческих банков на базе рекомендации интернационального Базельского комитета по банковскому  надзору. Нужно сделать прозрачной финансовую отчетность банков на базе глобальных стандартов бухучета, а  также ужесточить лицензирование и  надзор за банковскими холдингами, ролью банков в финансово-промышленных группах, полностью вернуть рыночную систему финансирования банков, создать  и предпринять средне- и долгосрочную программу развития банковского  сектора России. С неувязкой внешнего надзора за деятельностью кредитных организаций связана неувязка необходимости сотворения сложных систем внутреннего контроля, который обязан способствовать соответствию деятельности кредитной организации плану её развития и соблюдению работающего законодательства. Построение системы контроля может происходить при поддержке внешних структур, к примеру, квалифицированной аудиторской компании, и обязано учесть особенности требований надзорных органов1. Одним из базовых частей организации внутреннего контроля является мониторинг (то есть построение системы выявления сбоев в работе системы внутреннего контроля). Мониторинг базируется как на внутренних источниках (информация от персонала, внутренний аудит), так и на внешних

(внешний  аудит, надзорные органы, жалобы  клиентов и т.Д.).

Для слаженной  и чёткой работы всех частей кредитной  системы очень принципиально  наличие развитой системы внутреннего  и внешнего контроля за её деятельностью, поэтому данная неувязка стоит перед  Россией совсем остро конкретно  в наше время развивающейся рыночной экономики, и конкретно сейчас она  является более актуальной.

Принципиальным направлением развития кредитной системы в предстоящем году является восстановление доверия к банковской системе. Одним из более негативных, тяжелых последствий банковского кризиса 1998 г. Стала утрата доверия населения к банкам, а более обширно – утрата доверия российских и иностранных инвесторов к русской экономике. Из-за недоверия банков друг к другу разрешен межбанковский рынок. Утрата доверия населения привела к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных средств на руках у населения, которые оказались исключенными из хозяйственно- денежного оборота, а означает, сокращен принципиальный инвестиционный ресурс. Если бы эти средства удалось привлечь во вклады с гарантией их возврата, то правительство могло бы получить большой экономический эффект, а банки – употреблять эти ресурсы для денежного оздоровления.