Современная система кредитования и ее формы

Во- первых, перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные денежные ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в остальные, обеспечивающие, в частности, более высшую прибыль. Это наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капитала из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер.

Во-вторых, экономия издержек обращения. Практическая реализация данной функции конкретно  вытекает из экономической сущности кредита, источником которого являются денежные ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного  и торгового капиталов. Временный  разрыв меж поступлением и расходованием  денежных средств субъектов хозяйствования может найти не лишь избыток, но и недочет денежных ресурсов. Конкретно поэтому получили столь обширное распространение ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые фактически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

В-третьих, ускорение концентрации капитала. Процесс  концентрации капитала является нужным условием стабильности развития экономики  и приоритетной целью хоть какого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении данной задачки оказывают  заемные средства, позволяющие значительно  расширить масштаб производства (либо другой хозяйственной деятельности) и таковым образом обеспечить дополнительную прибыль.

В-четвертых, сервис товарооборота. В процессе реализации данной функции кредитная система  активно воздействует на ускорение  не лишь товарного, но и денежного  обращения, вытесняя из него, в частности, наличные средства. 

1.2. Главные формы кредитных отношений и их институциональное обеспечение.

Когда в экономической литературе рассматривается  неувязка кредитных отношений, традиционно  определения «заем», «кредит», «ссуда»  трактуются как синонимы. Вправду, употребляя данные определения, мы подразумеваем  сходные экономические операции, но, давая им четкое определение, нельзя допускать неоднозначных толкований. Поэтому в новом Гражданском  Кодексе.

Русской Федерации сделана попытка дать юридическую трактовку этих понятий.

Кредитные дела юристы характеризуют как денежный заем, даваемый, как правило, на условиях уплаты процента. По поводу кредита  ст. 819

Гражданского  Кодекса гласит: «По кредитному договору банк либо другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства.

(кредит) заемщику в размере и на  условиях, предусмотренных контрактом, а заемщик обязуется возвратить  полученную денежную сумму и  уплатить проценты за нее».

Но развитие кредита и банков, повышение их роли в экономике сопровождалось появлением неких новейших особенностей их функционирования и форм кредитных отношений.

Кредитные дела являются характерной особенностью и совместно с тем обязательным элементом существования и внедрения  кредита. И это касается не лишь отношений, связанных с предоставлением  ссуд, но также и остальных видов  кредитных отношений, к примеру, возникающих при осуществлении  вкладных операций. Имеется много  разновидностей кредитных отношений, которые вряд ли могут рассматриваться  как движение ссудного капитала. К  ним относятся, в частности, такие, как помещения сбережений населения  во вклады в банках, кредитные дела, возникающие при взаимном кредитовании людей и остальные.

Таковым образом, в процессе кредитования употребляются разные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуется коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный и остальные формы кредита. Они различаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий  кредит предоставляется в товарной форме торговцами продуктов их покупателям  в виде рассрочки платежа за проданные  продукты либо предоставленные сервисы; применяется с целью ускорить реализацию продуктов и оформляется  в виде долгового обязательства  – векселя, оплачиваемого через  коммерческий банк. Основная мишень такового кредита – ускорить процесс реализации продуктов, а означает ускорить получение  заключенной в них прибыли.

В развитых странах коммерческий кредит составляет 20-30 % всех кредитных сделок. В России коммерческий кредит и учет векселей были развиты до 1917 г., Но не использовались в дальнейшем до 1988 г.

Банковский  кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и  другими финансовыми учреждениями юридическим лицам, популяции, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, фронтам, он имеет более широкую сферу внедрения.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения популяцией продуктов и услуг с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит может предоставляться как  в денежной, так и в товарной формах. Денежную ссуду получают в  банке с внедрением средств в  потребительских целях. С помощью  такового кредита реализуются продукты долгого использования (авто, мебель и т.П.). Срок кредита составляет до трех лет, процент – от 10 до 20 %.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо стройку жилья или покупку  земли. Его предоставляют банки  и специализированные кредитно- денежные университеты, кредит также выдается в рассрочку. Более развит ипотечный  кредит в США, Канаде, Англии. Процент  по кредиту колеблется в зависимости  от экономической конъюнктуры и  составляет от 15 до 30 % и более. Ипотека  в современных условиях является относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеет  довольно большой опыт ипотечного кредитования1. Ипотечный кредит играется огромную роль в замещении государственных  источников финансирования потребностей компаний, компаний и жилищного стройки  банковским кредитом на надежной базе. Его развитие способствует наращиванию  инвестиционной активности хозяйствующих  субъектов в условиях дефицита кредитных  ресурсов долгосрочного характера  и больших темпов инфляции.[1] Ипотечный  кредит нужен, так как ипотечное  кредитование выгодно как имущество  продающей стороны (при получении  ипотечного кредита он может поднять  цену на продаваемый объект), так  и стороне, покупающей данное имущество (у покупателя меньше риска утратить капитал, так как он его диверсирует, то есть вносит в покупку данного  объекта небольшую долю собственного капитала, в то время как остальную  часть может вложить в более  надежное дело), а также организации, предоставляющей кредит, так как  она получает процент по кредиту. При этом риск вложения мал, так как  недвижимость постоянно в цене. В  развитой системе кредитования ипотека  как залог недвижимости имеет  очень принципиальное значение, так  как кредитование для банка –  это процесс, постоянно связанный  с вероятным риском утраты значимых денежных ресурсов. Конкретно поэтому  для понижения риска невозвращения  кредита в особенности тщательного  анализа требуют не лишь вопросы кредитоспособности заемщика, но и его обеспечения.

Особой  формой кредита является государственный  кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступают правительство либо местные  органы власти, а кредит приобретает  вид государственного займа, реализуемого через кредитно- денежные университеты, до этого всего через Центральный  банк. Этот вид кредита следует  разделять на фактически государственный  кредит и государственный долг. В  первом случае кредитные университеты страны кредитуют разные секторы  экономики. Во втором случае правительство  заимствует денежные средства у банков и остальных финансово-кредитных  институтов на рынке капиталов для  финансирования бюджетного дефицита и  государственного долга.

Межбанковский кредит предоставляется банками  друг другу, когда у одних банков появляются свободные ресурсы, а  у остальных их недостает. Система  межбанковского кредита точно так  же, как вся банковская система, работает на двух уровнях. Первый уровень отражает движение (перелив) средств меж Банком России и коммерческими банками; второй уровень – меж коммерческими  банками. Роль межбанковского кредита  противоречива; занимая свою нишу в  системе экономических отношений, межбанковский кредит чутко реагирует  на конъюнктуру в денежно-кредитной сфере и отражает её состояние. Несмотря на актуальность заморочек межбанковского кредита, рынок которого нуждается в развитии, наукой остаются недостаточно изученными вопросы сущности, параметров, законов движения и тенденций развития форм этого кредита и кредитных рынков, а также вопросы взаимодействия подсистем в единой системе межбанковских кредитов.

Субъектами  кредитных отношений межхозяйственного  кредита выступают разные компании и организации, дающие средства взаймы друг другу.

Данный  вид кредита обнаруживает аналогию с коммерческим кредитом, но данный вид носит в основном товарный характер.

Наконец интернациональный кредит обхватывает  экономические дела меж государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и  государственный характер, отражая  движение ссудного капитала в сфере  интернациональных экономических  и валютно-денежных отношений.

Таковым образом, формы кредита тесновато соединены с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Когда речь идет о кредитной системе, то традиционно подразумевают две  её стороны. До этого всего, это совокупность кредитных отношений, форм и способов кредитования. Не считая того, это совокупность банков, остальных кредитно- денежных институтов, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющие  их в ссуду. Считают, что кредитная  система – понятие более обширное и емкое по сравнению с банковской системой, поскольку последняя включает только совокупность работающих в стране банков. Кредитная же система, кроме  банков, являющихся, естественно, её ведущим  звеном, включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный, интернациональный  кредиты со своими формами отношений  и способами кредитирования.

Современная кредитная система состоит из следующих главных звеньев:

1. Центральный  Банк, государственные либо полугосударственные  банки;

2. Банковский  сектор, включающий коммерческие  банки, сберегательные банки,  инвестиционные банки и т.Д.;

3. Страховые  и специализированные небанковские  кредитно-денежные университеты.

В лице собственных институтов кредитная  система конкретизирует все аспекты  ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитного механизма.

Через свои бессчетные университеты кредитная  система аккумулирует свободные  денежные средства и направляет их компаниям, популяции, правительству. 
 
 
 
 
 

2. Переходная  экономика русской Федерации  и новейшие кредитные дела.

2.1. Русская кредитная система и её особенности.

Современная кредитная система, которая является главным элементом рынка ссудных  капиталов, состоит из следующих  главных институциональных звеньев, либо ярусов:

1. Центральный  Банк, государственные и полугосударственные  банки.

2. Банковский  сектор:

- коммерческие  банки;

- сберегательные  банки;

- инвестиционные  банки;

- ипотечные  банки;

- специализированные  торговые банки.

3. Страховой  сектор:

- страховые  компании;

- пенсионные  фонды.

4. Специализированные  небанковские кредитно-денежные  университеты:

- инвестиционные  компании;

- денежные  компании;

- благотворительные  фонды;

- трастовые  отделы коммерческих банков;

- ссудосберегательные  ассоциации;

- кредитные  союзы.

Таковая схема является обычной для большинства промышленно развитых государств – в основном для США, государств Западной Европы, стране восходящего солнца.