Страхование в Казахстане

- замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Создания денежных страховых резервов по отраслям страхования за счёт страховых премий участников страхования;

- перераспределение ущерба  между территориальными единицами  (внутренний, внешний, глобальный  страховые рынки) во времени  (годы, сезонность и т.д.).

Специфичность экономической  категории страховой защиты общественного производства обуславливают три основных признака:

- случайный характер  наступления страхового случая;

- материальный ущёрб,  выраженный в натуральном или  денежном измерении;

- необходимость преодоления  последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

Признаки кредитной  категории страхования находят  конкретное, специфическое проявление в функциях страхования:

- сберегательной;

- накопительной;

- потребительской;

- инвестиционной;

Функции страхования  и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1) формирование специализированного страхового резерва денежных средств – реализуется в системе резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Через эту функцию решается проблема инвестиций, временно свободных средств, в банковские и другие коммерческие структуры и т.д.

2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством.

3) предупреждение и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.

Меры страховщика по предупреждению страхового случая и  минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. 

В интересах страховщика  израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля над тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения (предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай). 

В экономике рыночного типа страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостоянию людей, а с другой стороны –  коммерческой деятельностью, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных денег в перспективные  объекты материального производства, на банковские депозиты, закупки акций предприятий, государственных краткосрочных облигаций и других ценных бумаг. В этих условиях страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной и предпринимательской активности, даёт сильные психологические мотивации для экономической деятельности, стремления получить выгоду.

 

 

1.3  Страховая система в Германии

 

Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надёжным в мире. Интересно, что первая в  мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding). В Мюнхене – крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне – перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира.

Самым давним из всех видов  страховых компаний в Германии является ''Общество взаимного страхования'': страхователи являются здесь одновременно и застрахованными. Члены такой компании сами выбирают руководство и сами распределяют между собой прибыли.

Наиболее крупные страховые  компании Германии – это акционерные  общества, принадлежащие частным капиталовладельцам, оказывающим страховые услуги на коммерческой основе.

Прежде всего, следует  упомянуть наличие в Германии ''федерального ведомства контроля над страховыми компаниями''. Оно  находится в Берлине. Это ведомство  руководит государственной системой допуска страховых компаний на рынок и контроля над ними. Государство, таким образом, проверяет стиль работы страховых компаний, включая размеры взносов, которые поступают от клиентов за страхование жизни, больничное страхование и т.д.

Страховые компании тесно сотрудничают с банками в силу высокой интенсивности денежного потока. Услуги страховых компаний и банков часто образуют единый комплекс. Например, в случае если частное лицо берёт в банке заём, последний требует от него гарантии возвращения взятых денег. Такой гарантией может быть договор о страховании жизни. Здесь имеется в виду, что клиент назначает банк своим наследником, так что в случае смерти клиента банк ''не проигрывает''. Если клиент не застрахован, то банк ставит ему условие застраховаться и, естественно, рекомендует ту страховую компанию, в которой является акционером. Совместные услуги банков и страховых компаний имеют место и в случае покупки клиентом недвижимости и т.п.

Весьма распространены следующие виды страхования:

1. Страхование в пользу близких. В случае смерти застрахованного страховая компания выплачивает пенсию его близким.
2. Страхование на случай потери трудоспособности. В соответствии с условиями конкретного страхового договора возмещается определённый процент потери заработка, вызванный внезапным наступлением инвалидности. Обычно в случае инвалидности человек не может более выполнять квалифицированную хорошо оплачиваемую работу, так что имеет смысл застраховаться на такой случай.
3. Частное пенсионное страхование – дополнительно к пенсионному страхованию, предписанному законом.

С 1871 года в Германии действует  закон, по которому любое лицо обязано  возместить ущерб, причинённый другим лицам, даже если ущерб был причинён без соответствующего намерения. Данный риск может быть застрахован, и определённые группы лиц обязаны сделать это. Им предоставляется свобода выбора страховых компаний.

Например, без страховки  ответственности владельца ни один автомобиль не допускается к участию  в дорожно-уличном движении. В  Германии сейчас около 120 страховых компаний, предлагающих этот вид услуг. Владелец автомобиля в силу закона должен быть застрахован на сумму не менее 1 миллиона немецких марок на случай нанесения ущерба здоровью человека и на сумму не менее 400000 немецких марок на случай нанесения ущерба имуществу.

60 процентов семей  в Германии имеют страховку  ответственности. Страховая компания берёт на себя возмещение ущерба, нанесённого третьими лицами членами застрахованной семьи: например, в том случае. Если член семьи явился причиной дорожного происшествия. Существуют и виды страховки, учитывающие конкретные виды ущерба, например ущерб, причинённый собакой (страховка домашних животных).

Существует так же страховка риска необходимости, например транспортировки автомобиля и его пассажиров с того места, где он отказал по той или иной причине. В услуги по этой страховке включается и перевозка заболевших пассажиров автомобиля из места, где они проводили отпуск.

Существует вид страховки  под названием ''Страховка стоимости  защиты юридических прав'', т.е стоимости судебных пошлин и гонораров. Она удобна для тех, кто хочет застраховать риск, связанный с уплатой судебных пошлин и гонораров адвокатам (как своему, так и адвокату противоположной стороны).

Таким образом, страховые  компании способствуют охране труда, окружающей среды и защите интересов населения.

 

 

 

 

 

 

2 Анализ развития страхового дела в Казахстане

 

 

2.1 История становления страхования в Казахстане

 

В Казахстане первый страховые компании появились в начале 90-х годов. В основном это были государственные страховые компании. Основной толчок в развитии страховой рынок Казахстана получил с принятием закона о страховании. В первые годы независимости Казахстана появилось множество страховых компаний. В ходе конкурентной борьбы слабые страховые компании были поглощены стабильными. Сегодня в Казахстане функционирует 37 страховых компании, которые отличаются стабильностью и надежностью. 

Новое время выдвигает, как известно, новые идеи, причём нередко прямо  противоположные только что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.

Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатёжеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублёвая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты).

Развитие государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. В рамках реализации Государственной программы развития страхования в Республики Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 года № 491, проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка.

Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансовые инструменты.

Особенности   формирования современного рыночного сектора, и в частности  темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Страховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пенсионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситуации в республике, подъёмом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования жизни с учётом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств. Если говорить об объёме страхования физических лиц, то можно отметить, что готовность страхования среди жителей города Алматы невысока. Только 31 % населения города в настоящее время имеют страховой полис, при этом 29 % застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами которой они воспользовались.

В 2002 году закончился срок исполнения государственной программы развития страхования. Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка, пока ещё нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.

Несмотря на высокие темпы роста, часть задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих страховых организаций остаётся ограниченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг, в сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована в основном на иностранные рынки.

В соответствии с программой предполагалось, что к концу 2002 года в сфере страхования жизни будут действовать 5-10 страховых организаций, в сфере по общим видам страхования 15-20 страховых организаций, а так же будут созданы 2-3 специализированные перестраховочные организации. Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышения требований со стороны Национального банка РК к размеру собственного капитала страховой организации привело к значительному сокращению их числа за счёт более мелких и слабых фирм. Количество фирм сократилось, однако увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни, и создать перестраховочные компании, не удалось.

Страхование жизни, в последние  годы, является бесспорным лидером  в мире по объёмам собираемой премии и темпам роста.