Виды кредитов и их развитие в современных условиях

    Практика  наглядно доказывает, что факторинговое  обслуживание наиболее эффективно для  малых и средних предприятий.

    Таким образом, детально проанализировав  процесс возникновения в России факторинговых обязательств, можно сделать вывод, что факторинг, являясь разновидностью общегражданской уступки требования, в то же время имеет присущие только финансированию под уступку денежного требования качества, что выделяет факторинг в особый самостоятельный вид обязательства, имеющий свою историю и прошедший собственный эволюционный путь. 

     2.3. Проблемы развития кредита в России

      Конечно, кредитование в России, в частности потребительское,  намного отстает от развитых  стран. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина.

      Одним из факторов, сдерживающих  потребительское кредитование, выступает  сама банковская система, которая  до недавнего времени была  ориентирована преимущественно  на обслуживание юридических  лиц. Необходимо время, чтобы  банки перестроились на розничный  бизнес. Как известно, российская  банковская система по сравнению  с иностранной обладает крайне  низким уровнем капитализации.  А если относительно небольшой  коммерческий банк успешно развивает  свою финансовую розницу, то  однажды он может прийти к  ситуации, когда все имеющиеся  у него свободные кредитные  ресурсы оказываются «розданными»  в виде кредитов. После этого  банку остается обслуживать выданные  ссуды, но развитие его бизнеса  фактически останавливается. К  такому радикальному шагу, как  привлечение новых учредителей,  готовы не все. Разумеется, есть  еще один стандартный путь: привлечение  ресурсов на международном финансовом  рынке с помощью выпуска облигаций  либо привлечение синдицированных  кредитов. Но этот путь широко  открыт только для крупных  банков, обладающих сравнительно  высоким международным кредитным  рейтингом. В противном случае  международные кредитные ресурсы  могут оказаться для финансового  института слишком дорогими. Правда, банк может начать с привлечения  небольшого синдицированного кредита,  постепенно нарабатывая кредитную  историю, а также наладить сотрудничество  с международными рейтинговыми  агентствами и таким образом  повышать кредитный рейтинг. Но  этот процесс, возможно, займет  несколько лет. 

      Другим немаловажным фактором, который  препятствует развитию частного  кредитования, является низкий уровень  доверия людей к банковской  системе. К сожалению, многие  еще психологически не готовы  к сотрудничеству с кредитными  учреждениями. В России очень  недоверчиво относятся к банкам  из-за негативных примеров прошлого, и из-за не информированности населения. Но, тем не менее, конкуренция на рынке потребительского кредитования присутствует.

      Не разрешенной проблемой пока  остается и правовое регулирование  потребительского кредита. По  сути, регулирование потребительского  кредитования в нашей стране  отсутствует. Распространение действия  Закона РФ «О защите прав  потребителей» на сферу банковских  услуг имеет не более чем  директивный характер, поскольку  сам Закон не учитывает специфику  банковских операций, будучи разработанным,  для более привычных отечественному  обороту потребительских сделок  купли-продажи. На основании зарубежного,  а также международного опыта  следует сделать вывод, что  регулирование потребительского  кредитования может осуществляться  только специально принятым для  этой цели и по этим вопросам  законом. 

      В российском банковском обороте  понятие «потребительский кредит»  воспринимается как синоним понятия  «кредит на потребительские цели»,  то есть исключительно по своему  целевому предназначению, под которым  подразумевается использование  кредита на цели, не имеющие  характера предпринимательской  деятельности. Однако в развитых  банковских системах и адекватных  им правовых системах под потребительским  кредитом понимается не просто  сделка, отвечающая аналогичному  критерию «потребительских нужд»,  но сделка, предоставляющая потребителю  особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок.

    В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в  социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения  к исполнению договоров или компенсации  убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать  меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

      Конструкцией, направленной на решение  проблемы неплатежеспособности  потребителя, является, например, установление  иного, нежели при обычных обстоятельствах,  порядка распределения поступающих  от должника денежных сумм. Так,  немецкое законодательство предусматривает,  что в первую очередь поступающие  от должника денежные средства  направляются на покрытие (юридических)  расходов по взысканию, если  таковые имеют место, во вторую  очередь — на уменьшение суммы  основного долга, и лишь в  третью — на выплату процентов.  Тем самым законодатель преследует  цель привлечь кредитора к  участию в разрушении так называемой  «башни должника», а не в  ее возведении.

    Центробанк  собирается воспользоваться усовершенствованной  отчетностью по международным стандартам и определить реальный уровень "невозврата", опасный для достаточности капитала банков. После этого банкам рекомендуют  более реально оценивать риски. Для этого есть два варианта: первый - повысить капитализацию, что сложно, второй - усовершенствовать и усложнить  систему проверки потенциальных  заемщиков, что вероятнее. А значит, добросовестные клиенты будут тратить  гораздо больше времени на получение кредита.

    В сентябре 2008 года резко снизилось  потребкредитование, так как возможности  по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки  испытывают нехватку ликвидности, так  что продолжать выдавать кредиты  могут лишь крупнейшие банки, да и  то в существенно меньших объемах.

    Проводя анализ развития кредитования в России можно выделить положительные и  отрицательные черты.

      К положительным можно отнести:

      – получение банками стабильно  высокой прибыли;

      – увеличение объема продаж  торговыми организациями и автосалонами;

      – увеличение покупательской  платежеспособности;

      – увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

      К отрицательным:

      – повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков;

      – значительные переплаты за  товар, который покупает клиент;

      Тем не менее, комплексная реализация  программ потребительского кредитования  несет для экономики страны  больше положительных тенденций,  нежели отрицательных. Однако, сохранение  потребительского кредитования  в тех формах, которые оно носит  сейчас весьма проблематично.  Следующим этапом (который начал  реализовываться уже сейчас) станет  нецелевое кредитование при помощи  пластиковых карт.

      Сейчас формы подобного кредитования  в России существуют, однако не  пользуются большой популярностью.  В первую очередь это связано,  с неразвитостью инфраструктуры  принятия пластиковых карт к  оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов  банки требуют с заемщиков  дополнительные подтверждения платежеспособности.

    2.4. Перспективы развития кредита в России

    Экономический кризис и его возможные последствия  для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых  обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

      Станет ли потребительское кредитование  – кредитованием под залог?  «Это маловероятно, – отвечает  Александр Разуваев. – Потребительское  кредитование – это массовая  розничная операция. Залоги здесь  вряд ли применимы в массовом  порядке». Это мнение поддерживают  и другие эксперты, также ссылаясь  на большие объемы и дорогостоящие  операции оценки «материальной  собственности под залог».

      Потребительское кредитование подразумевает  работу с массовым сегментом,  огромное количество клиентов, высокую  скорость оформления кредитов. Залоговое  кредитование предполагает организацию  определенной логистики, процессов  приема на экспертизу и хранение  и т.д., это весьма дорогие и  маловыгодные процессы. Вполне вероятно  тем не менее, что ломбардное  кредитование получит новый импульс  к развитию или несколько трансформируется.

      Но среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса  банки стремятся максимально  снизить риски при невозврате  денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов – один из  путей защиты банков от недобросовестных  заемщиков. Да и залоги бывают  разными: когда речь заходит  об автомобилях или недвижимости  – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи  кредита на таких условиях  для банка выглядит более чем  надежной. Кроме того, возможность  предоставлять ценности под залог  для получения кредита по-прежнему  остаются в банках и до кризиса  предоставлявших заемщикам подобную  услугу.

      Программа банка, в зависимости  от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо  без обеспечения, либо с предоставлением  поручительства физических лиц  или залога, притом в качестве  последнего могут выступать самые  различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка  предоставляется возможность выбрать  условия кредитования, подходящие  именно ему, в зависимости от  индивидуальных потребностей и возможностей.

      Еще одним последствием кризиса  для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок  по кредитам. Вызвано это общими  рыночными тенденциями – повышением  стоимости денег для самих  кредитных организаций. Рост процентной  ставки отражает не только  увеличение рисков на рынке  кредитования, но и ускорение  инфляции.

    Темпы роста потребительского кредитования в России в сентябре резко снизились  в связи с сокращением у  банков ресурсов на наращивание портфеля кредитов физлицам.

      Таким образом, первостепенные  и очевидные для всех последствия  экономического кризиса (рост  инфляции и процентных ставок  в банках) уже проявили себя  в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании  породили происходящие в экономике  нашей страны процессы, то на  данный момент они носят иллюзорный  характер и на проверку оказываются  ложными. Вы можете взять кредит  под залог в банке, если вы  в целом планируете воспользоваться  именно такой формой услуги. Или  оформить обычный потребительский  кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними  только в том, что кредит  с обеспечением вам будет проще  получить, потому что банк дополнительно  застраховал свои риски в залоге.

      Итак, на рынке потребительского  кредитования меняются «правила  игры»: российские банки, столкнувшиеся  с непростой ситуацией на рынке  межбанковского кредитования, удлиняют  сроки рассмотрения кредитных  заявок и все чаще отказывают  потенциальным заемщикам. В сентябре  ряд крупных игроков рынка  ипотечного кредитования уже приостановил выдачу кредитов.

      Для тех, кто привык жить  в кредит или по крайней  мере намеревался решить свои  текущие проблемы с помощью  заемных денег, такого шанса  может и не представиться. Согласно  прогнозам Минфина, следует ожидать  дальнейшего роста стоимости  кредитов коммерческих банков.