Возникновение и особенности развития банковской системы в России

Акционерные банки направляли привлеченные капиталы на развитие торговли и промышленности, на строительство железных дорог и тем самым способствовали росту производительных сил России. Быстрый рост числа банков привел к конкуренции между ними, что отрицательно сказалось на их деятельности и финансовом состоянии заемщиков. Стремясь получить большую прибыль, банки стали прибегать к рискованным операциям, в результате чего ряд банков потерпел крах. Эти негативные явления усилили необходимость государственного регламентирования банковских операций. В уставах банков появились особые условия, нормализующие эти операции. В частности, предусматривались следующие меры: банки обязаны были сформировать основной капитал в полном объеме в течение первых двух лет своей деятельности  [7].

Подъем мирового хозяйства  после экономического кризиса, застоя в торговле и войны с Турцией, в конце 80-х - начале 90-х годов оказал благоприятное воздействие на экономическое развитие России. Осуществленная под руководством С.Ю. Витте денежная реформа способствовала оздоровлению финансового хозяйства. Мощный рост производительных сил требовал притока все новых капиталов. Считая, что "кредит есть основа всякой промышленности", Витте всячески содействовал укреплению молодых российских банков, концентрации капиталов в крупнейших из них, используя для этого и иностранные капиталы. При нем, в частности, разрабатывались первые проекты совместных банков, а также принципы деятельности зарубежных банков в России.

Росту концентрации и централизации производства и  капитала, образованию новых монополистических объединений способствовал экономический кризис 1900-1903 годов. Именно в эти годы в России возникают крупнейшие монополии. Укрупнение банков происходило как за счет ликвидации мелких банков, так и путем их централизации и слияния. Образовались гигантские банковские монополии, а отдельные мелкие банки стали превращаться в местные филиалы крупнейших банков. В результате главная масса средств коммерческих банков сосредоточивалась в крупных и крупнейших коммерческих банках.

Коммерческие  банки играли основную роль в накоплении денежных средств на основе денежных ресурсов предприятий. В этом им уступали общества взаимного кредита и городские банки, ориентированные на население.

К 1872 году банковская система России стояла из:

• Государственного банка, который по объему коммерческой деятельности превосходил любой российский акционерный коммерческий банк. Но особенность российской кредитной системы, в отличие от европейской, состояла, в частности, в том, что основные ресурсы Государственного банка составляли средства казны [5].
• Общественных городских и земельных банков;
• Частных и акционерных банков.

Государственный банк был  важнейшим звеном государственной  системы, органом проведения экономической  политики правительства. Являясь в  соответствии с Уставом банком краткосрочного коммерческого кредита, он был крупнейшим кредитным учреждением страны. Кредитование торговли и промышленности Государственный банк осуществлял через сеть своих контор и отделений, а также через коммерческие банки [3].

Такова была практика банковского дела в дореволюционной России.

Развитие банковской системы происходило в аграрной стране, преобразования в экономике  осложнялось неурожаями. Банковская система формировалась при поддержки  со стороны Государственного банка  и Министерства Финансов. Государственный  банк активно вмешивался в экономическую жизнь.

1.3. Развитие  банковской системы в Социалистический  период.

После Октябрьской  революции 1917 года банковская система России подверглась существенным преобразованиям. Направленность этих преобразований определялась идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. Было сформулировано требование наладить в переходный к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве инструмента контроля Ленин рассматривал банк - единый, крупнейший, государственный, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике. Он полагал, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов [7].

После Октября  большевики приступили к реализации идеи единого банка. Сначала они овладели Государственным банком.

В декабре 1917 года началась реорганизация кредитной системы  страны, принят Декрет СНК "Об упразднении  Дворянского земельного банка и  Крестьянского поземельного банка". Находившиеся в собственности банков земля, инвентарь и городская недвижимость передавались крестьянам, организуемым в это время совхозам и местным органам Советской власти.

14 (27) декабря 1917 года  после вооруженного захвата зданий  петроградских банков Декретом ВЦИК "О национализации банков" в стране была введена государственная монополия на банковское дело. В соответствии с этим Декретом "в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого народного банка Российской Республики" акционерные коммерческие банки и банкирские конторы подлежали национализации и слиянию с Государственным банком. Употребленное в Декрете "О национализации банков" имя нарицательное "народный банк", с конца января 1918 года стало употребляться как имя собственное Народный банк. Сначала Банк назывался Народный банк Российской Республики, затем  - Народный банк РСФСР [3].

В итоге страна получила своеобразный «единый банк» в  лице Народного банка РСФСР.  Основное внимание он вынужден был уделять организационным вопросам, таким, как принятие на баланс активов и пассивов национализированных банков. В ряде случаев эта работа нарушалась из-за того, что учреждение банка, оказавшись на территории, контролируемой белым движением, подвергалось денационализации.

Однако этот банк так  и не успел развернуть свою деятельность, Вследствие усиливавшейся инфляции, а еще больше из-за политики "военного коммунизма" Декретом СНК от 19 января 1920 года банк был упразднен. Многие считали это важным этапом перехода к безденежным отношениям.

В ходе гражданской войны  обнаружилась несостоятельность политики "военного коммунизма", и в начале 1921 года было объявлено о переходе к новой экономической политике (НЭПу). Переход к НЭПу практически означал необходимость восстановления товарно-денежных отношений, создания рынка, укрепление рубля, а также воссоздание банковской системы. Одним из первых шагов на этом пути стало решение об учреждении Государственного банка РCФCР в октябре 1921 года, преобразованный в 1923 году в Государственный банк СССР. Госбанк был создан с целью «способствовать развитию промышленности, сельского хозяйства и торговли, концентрировать денежные потоки и осуществлять меры, необходимые для обеспечения нормального денежного обращения»[7].

В конце 1922 года было принято решение о создании специальных, вспомогательных банков - отраслевых, территориальных, а также банков с участием иностранного капитала. В течение 1922 - 1925 годов создаются:

• акционерные банки — Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк и Среднеазиатский банк;
• кооперативные банки — Всекобанк и Украинбанк;
• коммунальные банки — Цекомбанк;
• система сельхозкредита — Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельхозкредита;
• общества взаимного кредита [5].

Промбанк осуществляет долгосрочное и краткосрочное кредитование государственной промышленности (кроме предприятий, кредитующихся в Госбанке),

Электробанк - долгосрочное и краткосрочное кредитование электрохозяйства.

Центральный сельскохозяйственный банк - долгосрочное и краткосрочное кредитование сельского хозяйства.

Кооперативные банки - кредитование всех видов кооперации (за исключением  кооперативных организаций, кредитующихся  в Госбанке).

Цекомбанк и местные  коммунальные банки - долгосрочное и  краткосрочное кредитование коммунального и жилищного хозяйства.

Местные банки - кредитование промышленных и торговых предприятий  местного значения.

Госбанк выполнял непосредственное руководство всей банковской системой - это означало, что представители  Госбанка стали участвовать в советах и ревизионных органах банков и кредитных учреждений с участием государственного капитала. Госбанк получил право непосредственного наблюдения за использованием банками открываемых им кредитов и за их направлением в конкретные отрасли народного хозяйства в соответствии с правительственными директивами [5].

Однако во второй половине 20-х годов в связи с отказом  от НЭПа и переходом к формированию командно-административной системы  управления экономикой вновь была реанимирована  идея "единого банка", но уже не с целью перехода к безденежным отношениям, а для централизации управления экономикой командно-административными методами. Начало было положено Постановлением ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 года «О принципах построения кредитной системы», которым предусматривалось ограничение круга деятельности специальных банков и усиление централизованного руководства ими со стороны Госбанка СССР.

Таким образом, закладывались  организационные основы централизованной банковской системы, включавшей:

• Госбанк СССР, сложившийся как эмиссионный и расчетно-кассовый центр и формировавшийся в как центр краткосрочного кредитования народного хозяйства;
• специальные банки, все более превращающиеся в банки долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений [4].

Сформированная в СССР к началу 30-х годах командно-административная система управления требовала скорейшего завершения централизации банковской системы. С этой целью в 1930 - 1932 годах была проведена кредитная реформа, которая принципиально изменила характер кредитных отношений в стране и создала систему банков, не имевшую аналогов в мире. Началом реформы послужило Постановление СНК СССР от 30 января 1930 года «О кредитной реформе», в котором получили отражение следующие моменты:

• запрещен коммерческий кредит, который заменялся прямым 
банковским кредитованием;

• краткосрочное кредитование целиком сосредотачивалось в Госбанке СССР;
• Госбанку СССР передавались все краткосрочные кредитные операции, сохранившиеся в других банках;
• ликвидировались все филиалы Всероссийского и Всеукраинского кооперативных банков, а их клиентура передавалась Госбанку СССР.

Заключительным аккордом реорганизации банков под административно-командную  систему явилось Постановление  ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 года «Об организации специальных банков долгосрочных вложений». Этим постановлением был завершен процесс превращения специальных банков в банки долгосрочных вложений [4].

Долгосрочное  кредитование капитальных вложений было сохранено лишь для колхозов и коопераций. Таким образом, банки становились банками безвозвратного бюджетного финансирования в составе Народного комиссариата финансов СССР. Таких банков было четыре:

1. Промбанк — банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства, преобразованный из банка долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства.

2. Сельхозбанк — банк финансирования социалистического земледелия. Ему было поручено финансирование предприятий и организаций государственного сектора сельского хозяйства, трактороцентра и колхозов.
3. Всекобанк — банк финансирования капитального строительства кооперации, преобразованный из Всероссийского кооперативного банка. Банк финансировал капитальное строительство всех видов кооперации, кроме жилищной.

4. Цекомбанк - банк финансирования коммунального и жилищного строительства, которому было поручено финансирование всего жилищного, коммунального и культурно-бытового строительства.

В плановой экономике  Госбанк выполнял исключительно  важные функции; являлся эмиссионным банком Советского Союза, хранил валютные резервы СССР и производил расчеты по внешнеэкономическим операциям совместно с Внешторгбанком СССР (впоследствии Внешэкономбанком), получал и перераспределял все средства государственного бюджета, пользовался монопольным правом предоставления краткосрочных кредитов, обеспечивал «контроль рублем» за всем народным хозяйством [5].

В последующие  три десятилетия банки совершали  свою деятельность, не подвергаясь существенным реорганизациям.

В январе 1957 года прекратил операции Всекобанк (переименованный в 1936 году в Торгбанк), в апреле 1959 года были упразднены Сельхозбанк и Цекомбанк. Функции упраздненных банков были переданы Госбанку СССР и Промбанку (который был реорганизован в Стройбанк СССР).

Все долгосрочные операции, выполнявшиеся Цекомбанком и местными коммунальными банками, перешли к Стройбанку, а операции по краткосрочному кредитованию и осуществление расчетно-кассовых операций коммунальных предприятий и организаций жилищного хозяйства были переданы отделениям Госбанка. Также Госбанку были переданы практически все операции ликвидированного Сельхозбанка. Исключение составили операции по финансированию капитальных вложений в хлебопродуктовые предприятия и организации, перешедшие к Стройбанку [7].