Возникновение и особенности развития банковской системы в России

Ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций Госбанку СССР снова позволили говорить о превращении Госбанка СССР в «единый банк».

В 1962 году Госбанку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до того находились в системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства.

К началу 1986 года в стране остались три банка: Госбанк  СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, осуществлявший операции на внешнем рынке. Кроме того, действовала система Государственных трудовых сберегательных касс, общее руководство деятельностью которых осуществлял тот же Госбанк СССР. Каждый из оставшихся трех банков представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений на местах [4].

 Вышеназванные банки были созданы для расчетно-кредитного обслуживания предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках. Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой.

 

2. Становление  современной банковской системы

 

2.1. Реформирования банковской системы Российской Федерации в процессе рыночных преобразований

 

Современная банковская система РФ создана в результате реформирования государственной кредитной  системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Государственная кредитная система включала в себя три банка монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) и Внешторгбанк СССР (банк для внешней торговли), каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе централизованного планового управления экономикой.

Аккумуляция денежных доходов  населения была возложена на систему  Государственных трудовых сберегательных касс, которая возглавлялась Правлением. Общее руководство Гострудсберкассами осуществлял Госбанк СССР [4].

Длительное господство командно-административной системы  вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. Если в условиях административно-командной системы хозяйствования этого можно было избежать путем принудительного кредитования предприятиями друг друга, то в условиях рыночной экономики такое вряд ли будет возможно. Банковская система в промышленно развитых странах в некоторой степени является частью государственного управления. Так, регулирование банковской деятельности в этих странах в настоящее время составляет одну из важнейших функций государства, которая осуществляется либо через центральные банки, либо через специально созданные для данных целей контрольные органы. Проблема регулирования банковской деятельности в равной мере касается и нашей страны, вставшей на путь рыночных преобразований [5].

В середине 80-х годов  в обстановке поиска путей более  интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы.

Реформирование государственной  кредитной системы началось в  рамках проведения радикальной экономической  реформы 1987 года. Оно предусматривало  изменение организационной структуры  банковской системы, повышение роли банкой в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства .

 

Реформа проводилась  в несколько этапов.

На первом этапе, в июле 1987 года была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая включала:

1. создание двухуровневой  банковской системы:

• верхний уровень, которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны,
• нижний – вновь созданные государственные специализированные банки - Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР – на них возлагалось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народнохозяйственных комплексов[4].

Госбанк СССР выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, координацию всей банковской деятельности, организацию расчетов между банками, организацию и укрепление денежного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, аккредитацию в СССР представительств иностранных банков [5].

2. перевод государственных специализированных банков на хозяйственный расчет и самофинансирование, повышение заинтересованности низовых звеньев банков в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики.

3. внедрение новых  форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями [4]. 

Подобная  структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществлявшего его кредитно-расчетное обслуживание [7].

Главная причина, вследствие которой первый этап банковской реформы не дал существенных положительных результатов, состояла в том, что созданная система явно не отвечала задачам, возникшим в развивающихся товарно-денежных отношениях. Государственный банк СССР, подчиняясь Правительству страны, оставался административным органом и не мог проводить самостоятельно денежно-кредитную политику. Он не сумел овладеть присущим центральным банкам инструментарием воздействия на денежно-кредитную систему.

Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низовых  звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере.

Втором этапе в 1988 году реформирования кредитной системы были созданы коммерческие банки на паевой основе и акционерных основах.

Кооперативный банк определял как кредитное  учреждение, которое на демократических  принципах должно было обеспечить денежными средствами развитие кооперативов. Он мог производить расчетно-кассовое обслуживание, представлять интересы кооперативов в хозяйственных и финансовых органах, мобилизовать свободные денежные средства других предприятий, организаций и граждан, прибегать к займам у специализированных банков [4].

Параллельно с созданием коммерческих банков начался процесс акционирования государственных специализированных банков. Коммерческие банки, создаваемые  путем акционирования, были полноценными рыночными субъектами: проводили независимую кредитную политику, были ориентированы на получение прибыли, несли всю полноту ответственности за принимаемые ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышестоящего органа.

К в августу 1990 года в стране было создано 202 коммерческих банка.

Создание  негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии  в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования [5].

Радикальные изменения, произошедшие в банковской системе, были закреплены в разработанном на втором этапе специальном банковском законодательством, принятый в декабре 1990 года Закона «О Государственном банке СССР» и Закона «О банках и банковской деятельности». Одновременно принимаются Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Это наиболее прогрессивные экономические законы того времени. Они ознаменовали утверждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере [7].

В июне 1991 года был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).

После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

Таким образом, реформа  на втором этапе подвела черту, начавшемуся в стране процессу создания двухуровневой банковской системы. Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центральных банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения.

В течение 1992 - 1995 годов в России происходил этап бурного экстенсивного роста банковской системы. В порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании [2].

С 1996 году началась и осуществляется по настоящее время стадия  качественной эволюции банковской системы .

Одной из особенностей складывающейся банковской системы стала неравномерность ее регионального развития: в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Самаре, Ростове, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Тюмени (по состоянию на 1 января 1995 года) были сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов [5].

Подводя итоги развития банковской системы России за годы коренного реформирования социально-экономического строя страны до 1998 года, можно утверждать, что в России начала формироваться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики.

Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Банковский рынок был предельно криминализирован, так как возможность быстрой наживы стимулировала появление на этом рынке банков-однодневок и “банков-паразитов”, которые переводили привлеченные денежные ресурсы через подставные фирмы на запад. Банковская система постоянно находилась в шаге от кризиса.

Основной тенденцией развития банковской системы до середины 1998 года являлась ориентированность на развитие операций на финансовых рынках, прежде всего  на рынке государственного долга, а  также на привлечение вкладов  населения и ресурсов с международного рынка капиталов. При этом в 1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран, которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного долга.

 

 

 

2.3. Банковский  кризис 1998 года и вопросы реструктуризации банковской системы России

 

Исходными причинами, обусловившими  кризис банковской системы России, является неудовлетворительное состояние  реального сектора экономики  и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета [2].

Началом банковского кризиса принято  считать август 1998 года, когда Правительство  объявило о дефиците по внутреннему  государственному долгу и мораторий на выплату долгов иностранным банкам. Фактически же началом банковского кризиса, как отмечается в Программе реструктуризации банковской системы Российской Федерации, можно считать декабрь 1997 год. С этого времени резко выросли процентные ставки на внутреннем финансовом рынке. Банки не могли больше привлекать ресурсы по низким ставкам и предоставлять дешевые кредиты своим предприятиям-заемщикам. Поэтому заемщики оказались не в состоянии обслуживать получаемые высокопроцентные кредиты и вовремя возвращать ранее полученные ссуды.

В результате остановки  операций с государственными ценными  бумагами фактически замороженными  оказались порядка 16% совокупных активов банковской системы. При этом банки использовали рынок государственных ценных бумаг (ГКО-ОФЗ) как один из основных инструментов регулирования ликвидности, поскольку механизм работы этого рынка позволял в случае недостаточности средств на корреспондентском счете кредитной организации оперативно продать часть пакета государственных облигаций для выполнения обязательств.

Существенное влияние на обострение кризиса оказал низкий уровень капитализации  банковской системы, как в абсолютной величине, так и относительно потерь в ходе развития кризисных явлений [7].

Существенное влияние  на развитие банковского кризиса  оказали слабость внутренней ресурсной базы и зависимость банков с внешних источников получения средств. За 7 месяцев 1998 года объем средств, привлеченных от предприятий, организаций и населения сократился на 18,6 млрд. рублей и составил 42% пассивов. Но несмотря на нарастание кризисных явлений, население вело себя достаточно инертно и, благодаря активной рекламной кампании банков и заверениям Правительства о недоступности девальвации, увеличивало объем среднесрочных вкладов, снижая вклады до востребования. Эти процессы проходили на фоне ставок привлечения 40 - 50% при инфляции порядка 11%. При этом ресурс, привлеченный от физических лиц в России, является наименее стабильным, а увеличение сроков привлечения средств отнюдь не свидетельствует о повышении стабильности ресурсной базы банковской системы. Это и подтвердилось в первые же дни после объявления дефолта, когда вкладчики в массовом порядке стремились забрать из банков свои деньги [7].