Возникновение и особенности развития банковской системы в России

Ко всему этому следует  добавить экономические последствия распада СССР, прежде развивавшегося как единый народно-хозяйственный комплекс. Дезорганизация технологических и в целом экономических связей России с бывшими республиками Союза явилась главной причиной экономических трудностей на первых этапах реализации экономической реформы в стране в 90-х годах. В результате осуществленных реформ в экономической структуре возник ряд острых разрывов, дисбалансов, без преодоления которых невозможно обеспечить нормальное экономическое развитие страны [2].

Кризис коснулся сначала крупных системообразующих  банков, это те банки, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки, банки, которые имеют разветвленную сеть филиалов, наибольшее количество обслуживаемых клиентов и связи с международными кредитными организациями [7].

С целью преодоления  последствий финансового кризиса 1998 года Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК) [3].

Банк России, определяя  путь реструктуризации коммерческих банков, счел необходимым разделить банки на четыре группы, определив возможности их выхода из кризиса и место в после кризисной банковской системе.

Первая  группа банков - все финансово стабильные банки. Это группа охватывает и те банки, которые испытывают определенные трудности, обусловленные финансовым кризисом, но способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно. Банки первой группы могли рассчитывать на временную помощь со стороны Центрального банка РФ.

Вторая  группа -  только банки, имеющие высокое экономическое и социальное значение для регионов - субъектов РФ. Эти банки должны были разработать специальные планы финансового оздоровления. Они могли рассчитывать на поддержку путем участия Банка России в увеличении капитала; управления акциями банков; привлечения новых, в том числе иностранных, инвесторов; предоставления кредитов. Банки второй группы должны были стать «опорными» в системе региональных банков.

Третья  группа - отдельные крупные (структурообразующие) банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые нецелесообразно закрывать в связи со слишком высокими социальными и экономическими издержками. Для каждого банка этой группы предполагалось наличие индивидуального плана финансового оздоровления. Их реструктуризацию предполагалось осуществлять под управлением Центрального банка РФ и Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Четвертая группа - банки, которые должны обеспечить восстановление своей деятельности самостоятельно. Если это им не удается, то они должны будут прекратить свою деятельность. Вкладчикам и кредиторам таких банков предполагается оказание помощи путем перевода их вкладов в другие банки [3].

После финансового кризиса, поразившего экономику в августе 1998 году, в стране сохранилось достаточно много банков, которые сохранили свою ликвидность в период и после кризиса. Причины надежности этих банков в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог таких бумаг кредиты у банков-нерезидентов, не участвовали в доходном «прокручивании» бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном Межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставалось качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи не возврата или просрочки кредитов у них были относительно редки.

В 1998 году свыше 400 банков России, были признаны проблемными. Для многих из них реальными стали либо банкротство, либо слияние. С точки зрения общества, слияние является более приемлемой мерой, чем банкротство.

Банк, образованный в  результате слияния, должен быть способен выполнять обязательные резервные требования и пруденциальные нормы деятельности, установленные Банком России, в том числе норматив достаточности капитала. К такому банку не предъявляются требования по минимальному размеру собственного капитала, установленного Банком России для вновь создаваемых банков. Однако минимальный размер капитала должен быть не менее 1 млн евро.

Присоединение банков состоит в том, что какой-либо банк вместе со своими филиалами присоединяется к другому действующему банку, в устав которого вносятся соответствующие дополнения. Присоединяемый банк может быть ликвидирован или превращен в один из филиалов присоединяющего банка. За последним сохраняются все ранее данные ему права. Когда реорганизация осуществляется в форме присоединения, акции или доли присоединяемых банков могут конвертироваться в акции либо другие долговые ценные бумаги, выпускаемые присоединяющим банком.

В результате эффективных действий Банка России, Агентства по реструктуризации кредитных организаций и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России банковский сектор экономики в середине 2001 года в основном преодолел последствия кризиса.

Прошедший после  банковского кризиса в августе 1998 года период реструктуризации позволяет сделать вывод о том, что банковская система России успешно преодолела последствия кризиса и приобрела необходимую устойчивость [7].

 

 

 

 

 

2.3. Современная структура банковской системы России

 

В настоящее время  действуют  Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 года и «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года. Вступление в действие данных законов ознаменовало завершение реформирование банковской системы страны и начала развития экономической системы, основанной на рыночных принципах [4].

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации  банковской системы России, к числу которых относится:

• принцип двухуровневой структуры банковской системы;
• принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой  структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний  уровень банковской системы выполняет  функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране.

Банк России не имеет  права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

 Коммерческие банки  и другие кредитные организации  образуют второй, нижний, уровень  банковской системы. Они осуществляют  посредничество в расчетах, кредитовании  и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и тому подобное. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и так далее [7].

Принцип универсальности  банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. То есть они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями.

Современная банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранные (рис. 1.).

 

Рис.1 Современная  банковская система Российской Федерации

 

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система  сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев [2].

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован [1].

Иностранные банки приносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневой экономикой. Поэтому приток иностранного капитала с солидной репутацией Банком России и Правительством РФ рассматривается в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг.

По принадлежности капитала все банки, действующие в Российской Федерации, можно разделить на банки, собственниками которых являются негосударственные  предприятия и частные лица; банки  с государственным участием и  банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство.

При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти - Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Сберегательный банк Российской Федерации занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности — капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и другие. Сбербанк России является фактическим монополистом на рынке банковских вкладов населения. В силу своего доминирующего положения на рынке частных вкладов Сбербанк России сохраняет тесные связи с государством [4].

Банк  внешней торговли (Внешторгбанк) России был создан в 1990 году и в настоящее время входит в число ведущих банков страны. На начало 2000 года он занимал второе место после Сбербанка России по сумме активов и собственных средств.

Клиентами Внешторгбанка  являются крупнейшие предприятия и  организации ведущих отраслей экономики: металлургии, машиностроения, нефтехимии, ВПК, внешней торговли и другие. Кроме того, банк предоставляет комплекс специализированных услуг более чем 250 российским банкам по проведению платежей, валютным операциям, сделкам с ценными бумагами и тому подобное.

Российский  банк развития был создан в соответствии со ст. 128 Федерального закона «О федеральном бюджете на 1999 год» от 22 февраля 1999 года № 36-ФЗ. Закон предусматривал учреждение Российского банка развития как государственной кредитной организации в форме открытого акционерного общества. Российский банк развития является агентом Правительства Российской Федерации по осуществлению инвестиций (в том числе за счет средств бюджета развития Российской Федерации), предоставляемых юридическим лицам на условиях возвратности, платности и срочности.

Российский  экспортно-импортный банк (Росэксимбанк) был образован в соответствии с Постановлением Совета Министров Российской Федерации «Об образовании Российского экспортно-импортного банка» от 7 июля 1993 года № 663. Основными функциями этого банка являются предоставление и привлечение кредитов от имени и по поручению Правительства Российской Федерации, финансирование и гарантирование экспортно-импортных операций. В федеральном бюджете ежегодно должны предусматриваться средства, необходимые для выполнения Росэксимбанком агентских функций по государственным кредитам.

Внешэкономбанк (Банк внешнеэкономической деятельности) созданный в 1992 года является специализированным государственным банком Российской Федерации, обеспечивающим обслуживание внешнего долга Российской Федерации и ее централизованных внешнеэкономических операций. В настоящее время Внешэкономбанк выполняет функции агенту Российской Федерации по обеспечению банковского обслуживания централизованных внешнеэкономических операций Российской Федерации, включая новые кредиты и гарантии [4].