Лекции по "Страхованию"

и другие

Страхование иное чем страхование жизни может проводится как в обязательной форме, так в добровольной.

Интересно, что зарубежная страховая практика не использует классификацию  по отраслям, подотраслям и видам  страхования. За основу классификации  там принят класс (вид) страхования. В соответствии с Директивой ЕС с 01.01.1978 года во всех странах- членах ЕС установлены 7 классов долгосрочного и 17 классов общего страхования.

 

 

 

2.3. Классификация страхования по  форме собственности и роду  деятельности.

По форме собственности страхование можно подразделить на государственное, негосударственное и взаимное страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает уполномоченная государством страховая организация. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.

Негосударственное страхование – это все виды добровольного страхования и те виды обязательного страхования, на которые средства из бюджета не выделяются.

Взаимное страхование выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям. Участники общества взаимного страхования одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей.

По роду деятельности страхование подразделяется на прямое страхование, сострахование, перестрахование и ретроцессию.

Прямое страхование – такое страхование, при котором в договорных взаимоотношениях участвуют две сторон – страховщик и страхователь.                                                                           

Сострахование – такое страхование, при котором объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. При состраховании права и обязанности (ответственности) распределяются между страховщиками.

Перестрахование – это система экономических отношений, при которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает их на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Схема перестрахования выглядит следующим образом:

Ретроцессия – это последующая передача (дробление) перестраховочного риска.

 

2.4. Формы страхования: обязательная  и добровольная.

 

Формы страхования: обязательная и добровольная.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик -–выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.

Обязательное страхование  организовывается в двух формах: собственно обязательного и государственного обязательного страхования. Обязательное страхование производится за счет средств самих страхователей, а обязательное государственное страхование – за счет средств бюджета.

В Республике Беларусь в  обязательной форме проводятся следующие  виды страхования:

• страхование строений, принадлежащих гражданам (введено с 1.01.1998 года);
• страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (введено с 1.07.1999 года);
• обязательное медицинское страхование ин. граждан, временно пребывающих в РБ (с 1.10.2000 года).
• Обязательное страхование ГО перевозчиков перед пассажирами (введено Законом РБ от 9.01.2002 г.)
• Обязательное страхование от н/сл на производстве и проф. заболеваний (с 1.01.2004 г.)
• Страхование ответственности юр/лиц и инд. предпринимателей, за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилья. (с 1.01.2006 г.)

Обязательному государственному страхованию подлежат работники государственных налоговых органов РБ, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы.

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик имеет право заключить договор страхования только по тем видам страхования, на проведение которых у него имеется лицензия страхового надзора.

 

Тема 3. Страховая терминология

3.1. Понятия и термины,  отражающие общие условия страхования.

3.2. Понятия и термины,  связанные с формированием страхового фонда.

3.3. Страховые термины,  связанные с расходованием средств  страхового фонда.

3.4. Международные страховые  термины.

 

3.1. Понятия и термины, отражающие  общие условия страхования.

Страховщик – коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию на проведение страховых операций.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховой организацией.

Застрахованное лицо

Выгодоприобретатель

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

Страховое поле – максимальное количество объектов страхования, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования.

Страховой портфель – конкретное количество застрахованных объектов и заключенных договоров по данному виду страхования.

Страховой риск – вероятность нанесения ущерба объекту страхования (жизни, здоровью, имуществу страхователя и др. лиц) или

• предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

 

3.2. Понятия и термины, связанные  с формированием страхового фонда.

Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная законодательством или договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая оценка – стоимость имущества, определяемая для целей страхования.

Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска.

При страховании имущества  или предпринимательского риска  страховая сумма не может превышать его страховой стоимости.

Страховой взнос (страховая премия) -  плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законодательством.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховой полис (страховое свидетельство)

 

3.3. Страховые термины, связанные  с расходованием средств страхового фонда.

Страховой случай – предусмотренное договором страхования или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

Страховой ущерб – стоимость погибшего или поврежденного имущества в результате наступления страхового случая.

Страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности – страховое возмещение, личное страхование – страховое обеспечение.

Страховое возмещение не может  превышать страховую сумму, установленную  законодательством или договором страхования.

Система страховой  ответственности – обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба

Существуют следующие системы  страховой ответственности:

1. система действительной стоимости – сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. страховое возмещение равно величине ущерба.
2. Система пропорциональной ответственности – страховое возмещение выплачивается в доле, равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.

3) система первого риска – выплата страхового возмещения осуществляется в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы.

4. Система восстановительной стоимости – страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
5. Система предельной ответственности – убытки возмещаются в твердо установленных границах. При данной системе величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или сумме ущерба. Франшиза бывает двух типов: условная и безусловная.

 

3.4. Международные страховые термины.

 

Тема 4. Организация страховой  деятельности

 

4.1. Страховой рынок,  его классификация, принципы, механизм  и условия функционирования.

4.2. Страховые компании, особенности создания и функционирования.

4.3. Страховые посредники и союзы, их задачи и функции.

4.4. Договор страхования,  порядок его заключения, действия и прекращения.

4.5. Государственное регулирование  страховой деятельности.

 

4.1. Страховой рынок, его классификация,  принципы, механизм и условия  функционирования.

 

Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок  представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры.[32, с.143]

Объективной основой  формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавших от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворить все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Положение на страховом  рынке определяется действием множества  факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых услуг (не только объем, но и структура) и т.п., которые все вместе составляют конъюнктуру рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитой страховой  рынок предполагает, что предложение  опережает спрос. Объективной основой спроса на страховую услугу является потребность в страховой защите, которая  реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны, хотя и основываются на общей потребности в страховой защите. Например, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Страховщик, предлагая  свои услуги, должен в доступной форме показать их экономическую целесообразность и тот выигрыш, который получит потенциальный страхователь, заключив договор страхования. Кроме того страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала возможностям (платежеспособности) той группы страхователей, для которой она предназначена. Эти задачи решаются с помощью страхового маркетинга: изучения объективных страховых потребностей, формирования спроса путем разъяснения и рекламы, а также выработки соответствующих потребностям форм, отраслей и видов страхования.

Обобщая все вышеперечисленное  можно выделить следующие основные принципы организации страхового дела в условиях рыночной экономики: