Лекции по "Страхованию"

• принцип демонополизации страхового дела.
• принцип конкуренции;
• принцип свободы выбора;
• принцип надежности и гарантии страховой защиты.;
• принцип гласности;
• принцип сотрудничества.

Конкретный механизм организации страхового дела обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.

 

4.2. Страховые компании, особенности  создания и функционирования.

 

Страховщиками являются организации, созданные  для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования.

В целях защиты интересов  клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:

1) страховщиками могут  быть только юридические лица, которые должны быть учреждены  в любой установленной законодательством  организационно-правовой форме.

Организационно-правовые формы страховых компаний:

- государственные унитарные  предприятия (Белгосстрах, Стравита, Белэксимгарант)

- хозяйственные общества  и товарищества (ОАО, ЗАО, ООО,  ОДО):

* с долей государства  более 50 % - Белнефтестрах, Белкоопстрах , Промтрансинвест, 

* без участия государства  – Би энд би иншуренс, Альвена, Бролли, Белингосстрах, белорусский народный страховой пенсионный фонд и др.

- общества взаимного  страхования:

- частные страховые  компании – Ллойд;

- негосударственные пенсионные  фонды:

- объединения страховщиков  – страховые пулы, страховые союзы.

2) наличие лицензии, удостоверяющей  право страховой организации  проводить операции по указанным  в ней видам страхования. Нормативный  документ, регламентирующий порядок  выдачи лицензии – «Положение о лицензировании страховой деятельности» утвержденный Постановлением СМ от 17.10.2003. № 1346).

Срок действия лицензии – 5 лет.

3) для осуществления  своей деятельности страховщик  обязан сформировать уставный  фонд в следующих размерах:

- для страховых компаний  РБ, осуществляющих страхование  жизни – 400 000 евро (2 млн. евро)

- для страховых компаний  РБ, осуществляющих страхование  не-жизни – 200 000 евро (1 млн. евро)

4) предметом непосредственной  деятельности страховщика может  быть:

- страховая;

- перестраховочная;

- инвестиционная;

- деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба;

- деятельность по оценке  движимого и недвижимого имущества  в связи со страхованием;

- консультирование в  области страхования;

- услуги по ассистансу.

Страховая организация  может быть учредителем других юридических лиц. Общий размер вклада СО в уставный иной коммерческой организации не может превышать 35 % и вносится из чистой прибыли, остающейся в ее распоряжении.

 

4.3. Страховые посредники и союзы, их задачи и функции.

 

К страховым  посредникам относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами могут быть физические лица и организации, не являющиеся страховыми организациями.

Страховой агент - физическое лицо, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования - только от имени одной страховой организации.

Физическое лицо для  осуществления посреднической деятельности по страхованию должно иметь образование не ниже общего среднего.

Страховой агент –  организация, осуществляющая от имени  страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора.

Страховой агент  действует в пределах полномочий, предоставленных страховщиком, и в посреднической деятельности по страхованию выступает от его имени.

Страховые агенты заключают  договоры обязательного страхования  с юридическими лицами на безвозмездной основе.

Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество.

Страховые брокеры могут  по видам добровольного страхования:

• осуществлять поиск страхователей или подбор страховщика;
• оказывать консультационные и информационные услуги по страхованию;
• выполнять рекламную работу по страхованию;
• получать страховые взносы по договорам страхования (перестрахования) при наличии соответствующего условия в соглашении со страховщиком;
• оказывать помощь в подготовке (оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты;
• оформлять страховые полисы (свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимые для заключения договора добровольного страхования;

Посредническая  деятельность, связанная с заключением на территории Республики Беларусь договоров страхования от имени страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь, не допускается.

Объединения страховщиков

Страховщики могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы.

Страховой пул – это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных  и малоизвестных рисков. Деятельность пулов строится на основе сострахования. Каждая компания получает  определенную долю собранных пулом  взносов и в этой доле несет ответственность по возмещению убытков.

В Республике Беларусь созданы  предпринимательские ассоциации, которые  выполняют организационные и координирующие функции в отношениях с правительством, международными и прочими организациями, выполняют ряд других функций.

В Республике Беларусь созданы 2 таких объединения: Белорусский  страховой союз,  Ассоциация страховщиков «БАС», основной целью которых является оказание методической, организационной помощи страховщикам, а также участие в подготовке законодательных актов по страхованию, повышению профессионального статуса специалиста и др.

 

4.4. Договор страхования, порядок  его заключения, действия и прекращения.

Под договором страхования понимается соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая предоставить страхователю или иному назначенному по договору  лицу, в пользу которого заключен договор страхования, возмещение, а страхователь обязуется уплатить в установленный срок страховой взнос.

Любой договор страхования  включает в себя так называемые существенные условия договора страхования: если одно из этих условий в тексте договора не раскрыто Þ договор не состоялся.

- характеристика имущества  и имущественного интереса, являющегося объектом договора страхования

- характер события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (перечень  опасностей)

- размер страховой  суммы

- срок действия договора  страхования

- по традиции отечественного  страхования - страховой тариф

В личном страховании (жизни) к существенным условиям относятся  сведения:

* о застрахованном  лице.

* о страховом случае.

* о страховой сумме.

* о сроке действия  договора страхования

 

4.5. Государственное регулирование  страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов.

Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

основных  направлений государственной политики в области страховой деятельности;

порядка осуществления  страховой деятельности в Республике Беларусь;

процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых  организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;

порядка лицензирования страховой деятельности;

правил и  принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;

требований  к формированию, размещению, использованию  страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

Государственное регулирование страховой деятельности призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями страхового законодательства.

В большинстве стран  государственное регулирование  направлено на следующие объекты:

• страховой рынок;
• страховые компании;
• деятельность посредников;
• договоры страхования.

Проблема регламентации  страхового рынка связана с отсутствием  у страховщика информации о действительном уровне будущего ущерба, что мешает установлению "идеальных тарифов". Тем не менее объединенные усилия страховщиков и государства, позволили сегодня выбрать единые ставки премии по некоторым видам страхования

Регламентация страховых  организаций, которые должны развиваться, оставаясь при этом платежеспособными, выражается в выработке правил, которые  бы защитили страховщиков от самих себя, а также в конкурентной борьбе.

Надзор за деятельностью  посредников обусловлен их ролью  на страховом рынке. Страховые агенты и брокеры представляют страховую  компанию, несут ответственность  за рекомендации клиентам, для чего необходимо иметь специальную подготовку. Требования, предъявляемые к страховым посредникам, изложены в специальных положениях ЕЭС, которые учитываются при разработке национального законодательства.

Договоры страхования  должны соответствовать общепринятым нормам, действующим в отношении всей экономики в целом. Их главная задача - защитить интересы страхователей и страховщиков.

Что касается Республики Беларусь, то здесь государство осуществляет свою страховую политику при посредстве:

• Главного управления страхового надзора при Министерстве финансов РБ;
• Министерства финансов;
• налоговых органов;
• банковской системы;
• законодательной системы.   

 

Тема 5. Страховой маркетинг

5.1.Сущность страхового  маркетинга и его функции.

5.2. Комплекс маркетинга.

5.3. Каналы и методы  продвижения страховых услуг на рынке.

5.4. Страховой продукт,  его структура, свойства и жизненный цикл.

 

5.1.Сущность  страхового маркетинга и его  функции.

Маркетинг в страховании  представляет собой особый вид коммерческой деятельности, направленной на достижение стратегических и тактических целей страховой организации.

Задачей маркетинга в страховании является увеличение количества страхователей путем внедрения новых или изменения существующих страховых продуктов и достижения максимально возможной степени удовлетворения потребностей страхователя.

Функции маркетинга:

В рамках аналитической функции производится сбор, обработка, анализ, систематизация всей маркетинговой информации.

Производственная  функция реализуется как функция создания новых услуг и модернизации существующих в соответствии с изменением потребностей страхователей.

Сбытовая функция реализуется путем организации работы каналов распространения страховых услуг, системы маркетинговых коммуникаций.

Функция управления предполагает глубокое осознание роли маркетинга в работе современной страховой организации и последующее управленческое воздействие на ее работу.

 

5.2. Комплекс маркетинга.

Страховой маркетинг  начинается с выбора задач и целей  страховщика. Определение  приоритетов в развитии страховых услуг - это важный этап маркетнговой деятельности.

Любая страховая организация  действует в постоянно изменяющихся условиях, которые определяют среду маркетинга. Изучение этой среды составляет суть маркетинговых исследований. При этом особое значение отводится изучению взаимоотношений с клиентами, посредниками, конкурентами и т.д.

Приоритетом в среде  маркетинга является рынок клиентов, анализ которого и способствует выработке поведения страховщика на рынке страховых услуг.

Анализ спроса на страховые  услуги предполагает изучение спроса определенной группы потребителей в определенном сегменте рынка. Через политику рыночной сегментации проводится в жизнь один из важнейших принципов маркетинга – принцип ориентации на потребителя.

В сфере маркетинга особое место занимают приемы и методы продвижения и реализации страховых продуктов, особенно организация рекламной работы. В условиях страхового рынка, когда одновременно действует ряд страховых компаний, предлагающих одним и тем же потенциальным клиентам заключить договор страхования, возрастает роль страховой рекламы. Из средства информации, ориентированного на удовлетворение запросов клиента в страховых услугах, реклама перерастает в средство борьбы за страхователя.