Лекции по "Страхованию"

д) действия воды (аварий отопительной,   водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений)

е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей

ж) боя стекол, витрин и др.

Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц.

Страховая премия исчисляется  по ставкам, установленным по отдельным  рискам. Эти ставки дифференцированы в зависимости от отрасли и  вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества, срока страхования, места расположения и др. факторов.

Страховая сумма устанавливается  в размере действительной  стоимости  имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Размер ущерба определяется в следующем порядке:

- в случае гибели  застрахованного имущества –  в размере действительной стоимости  погибшего имущества на день  страхового случая за вычетом  остатков, годных к использованию или реализации;

- в случае утраты  застрахованного имущества – в размере действительной стоимости данного имущества на день страхового случая;

- в случае повреждения  имущества – в размере суммы  восстановительных расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая.

 

9.3. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий.

Объектами страхования  являются:

- основные средства, объекты  незавершенного производства, и  капитального строительства, оборотные  средства;

- урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений – страхование проводится на случай их полной гибели или недобора продукции в результате засухи, града, ливня, вымокания, вымерзания, бури, урагана, наводнения, а также от пожара, уничтожения дикими животными и грызунами. (для культур, выращиваемых в защитном грунте – в результате прекращения подачи тепла и электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, авариями и пожарами). Страховые взносы исчисляются по тарифным ставкам в процентах от стоимости урожая. Тарифные ставки дифференцированы по областям РБ, по видам культур, а также от выбранного варианта страхования и набора страховых рисков.;

-сельскохозяйственные  животные, домашняя птица, кролики,  пушные звери, семьи пчел в  ульях, сторожевые собаки, рыба, выращиваемая в прудах, бассейнах, речных и озерных садках – страхование проводится на случай гибели (падежа, вынужденного убоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий (бури, града, ливня, наводнения, урагана, удара молнии), пожара и действия электрического тока, а также на случай гибели (вынужденного убоя) от болезней и следующих несчастных случаев: взрыва, солнечного или теплового удара, удушения, нападения зверей и бродячих собак, замерзания, отравления ядовитыми травами и веществами, укуса змей и ядовитых насекомых, утопления, попадания под транспорт и др. страховые взносы исчисляются по тарифным ставкам, установленным в процентах от страховой суммы и дифференцированным в зависимости от вида животного, а также выбранного варианта страхования.

 

9.4. Страхование в финансово-кредитной сфере.

 

Разновидностей страхования  финансовых рисков очень много. Наиболее распространенные из них – это:

- страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве (страхование от простоев, страхование от потери прибыли) – договором страхование предусматривается, что, если из-за уничтожения или повреждения определенного имущества вследствие пожара или затопления обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся)) страховщик возмещает страхователю неполученную прибыль, которую тот бы мог получить при нормальном функционировании предприятия. Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая  обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов. Договорами страхования от перерыва в производстве может быть предусмотрено, что страховщиком возмещается не только недополученная прибыль, но и расходы страхователя, необходимые для скорейшего восстановления нормального функционирования предприятия (например, зарплата работников, привлеченных для восстановления поврежденных систем, расходы по восстановлению оборудования и др. дополнительные расходы).

- страхование от риска непредвиденных судебных расходов, т.е. расходов, связанных с ведением страхователем дел в судах общей юрисдикции. Страховым случаем являются вынужденные расходы страхователя на ведение дел в судах (уплата госпошлины, издержки, связанные с рассмотрением дела в суде, расходы по оплате  помощи адвокатов и др.).

- страхование финансовых рисков банка:

       - страхование депозитных вкладов – обеспечивает страховую защиту на случай банкротства коммерческого банка;

       - страхование рисков непогашения кредитов – банк может застраховать финансовый риск по отдельному кредитному договору либо по группе кредитных договоров (портфельное страхование). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства. Страховым случаем признается невозврат заемщиком кредитных средств по истечении определенного срока по причинам несостоятельности заемщика, умышленного неисполнения им своих обязательств по кредитному договору, невозможности исполнения обязательств заемщиком вследствие форс-мажорных обстоятельств и т.д.;

       - страхование лизинговых проектов;

       - страхование факторинговых операций;

       - страхование залога;

       - страхование экспортно-импортных  операций;

       - страхование банка от простоя.  

На страхование не принимаются риски, обусловленные изменением курса валют (валютные риски), риски, связанные с колебаниями стоимости ценных бумаг на биржевом и внебиржевом рынках (инвестиционные риски).  

 

9.5. Особенности страхования имущества  граждан.

К страхованию имущества граждан относится:

-  страхование домашнего  имущества;

- страхование строений,

- страхование транспортных  средств;

- страхование домашних  животных

 

Страхование домашнего  имущества

На страхование принимаются  предметы домашнего имущества и  обихода, обстановки, предназначенные для использования в личном хозяйстве и являющиеся собственностью страхователя и проживающих с ним членов семьи. Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры, велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье ружье и т.д.

При страховании все  домашнее имущество подразделяется на несколько групп. Как правило, выделяют:

- предметы домашнего  хозяйства, обихода и быта;

- видеоаппаратуру, компьютеры, спутниковые антенны;

- коллекции, картины,  уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документы компетентных органов об их художественной ценности и стоимости;

- строительные материалы,  не установленное оборудование  квартиры, материалы для отделки  помещений, запчасти и детали  к транспортным средствам.

Страхование не распространяется  на документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, фотоснимки, комнатные растения, , а также на имущество, находящееся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которое по своему назначению не должно находится в данных местах.

Страхование домашнего  имущества проводится на случай его  уничтожения или повреждения  в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, паводка, выхода подпочвенных вод, удара молнии и др.), а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотируемых  летательных аппаратов, аварий систем водоснабжения, отпления и канализации, проникновения воды из соседних помещений, неправомерных действий третьих лиц и др.

Страхование строений.

  Проводится в обязательной и добровольной форме.

Обязательное страхование  строений проводится на случай уничтожения  или повреждения их в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения и т.д. (см. домашнее имущество).

Страховая сумма по обязательному страхованию составляет 50 % от их страховой стоимости единый страховой тариф – о,2 % от страховой суммы. Проведение обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, возложено на Белгосстрах.

Страхование транспортных средств населения.

Объектами страхования  являются механические транспортные средства, соответствующие требованиям законодательства, зарегистрированные  в установленном  порядке и допущенные к движению, а именно:

- автомобили всех типов  и марок; 

- тракторы;

- комбайны;

- мотоциклы;

- мотоблоки;

-мотороллеры и мопеды.

Одновременно с транспортным средством на страхование принимаются: грузовой прицеп; дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, ; багаж, жизнь и здоровье водителя и пассажиров.

Страхование транспортного средства проводится на случай уничтожения, утраты или повреждения их при наступлении заранее оговоренных событий. Страхователю предлагают 5-7 вариантов страхования. Каждый из вариантов отличается набором страховых случаев и перечнем частей, деталей транспортного средства, которые при этом могут быть повреждены, уничтожены или похищены. Основными вариантами страхования являются следующие: на случай уничтожения, утраты, повреждения по любым причинам, повреждение или уничтожение остекления автомобиля и др.

Страховые взносы исчисляются  по тарифам, дифференцированным по вариантам  страхования, а также в зависимости  от объекта страхования, особых условий  договора, факторов, влияющих на наступление  страхового случая, и класса безубыточности.

 

 

Тема 10. Личное страхование

10.1. Условия и особенности личного  страхования.

10.2. Особенности страхования жизни.

10.3.Медицинское  страхование и страхование от  несчастных случаев.

 

10.1. Условия и особенности личного  страхования.

Особенности личного страхования:

• наличие страхового интереса;
• возможность участия в прибылях страховой компании;
• возможность выкупа накопленной суммы;
• неограниченная страховая сумма, которая определяется по соглашению сторон;
• «прозрачность» личного страхования – означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

Классификация  личного  страхования

Страхование жизни                                   Страхование здоровья

 

Страхование                 Страхование                Страхование                Медицинское

на случай смерти         на дожитие                  от несчастн. случаев         страхование

 

10.2. Особенности страхования жизни.

Страхование на случай смерти:

- пожизненное страхование – срок не устанавливается, договор действует до наступления смерти. Размер страхового тарифов зависит от возраста, пола застрахованного (для мужчин  тариф выше), его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом), а также периода уплаты страхового взноса.

- срочное страхование – если в течение действия договора смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится 9срок от 1 до 20 лет).

Страхование на дожитие:

- страхование капитала;

- страхование ренты.

Страхование капитала:

- сберегательное страхование – предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. Схоже с банковским вкладом (преимущество- более высокий доход за счет долгосрочных вложений)

- страхование к бракосочетанию – СС выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступления обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен)

- страхование детей – страховым случаем является дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травм, отравление и некоторые виды заболеваний.

- смешанное страхование жизни – в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти, а также страхование от несчастных случаев и болезней.

- семейное  страхование жизни – предусматривает страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей) с перечислением риска.

- страхование от тяжелых заболеваний – выплата производиться в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт миокарда и т.д.)

Страхование ренты

- страхование дополнительной пенсии – страховой случай – дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста

 

10.3.Медицинское  страхование и страхование от несчастных случаев.

 

Страхование от несчастных случаев.

Проводится в обязательной и добровольной форме.

Обязательное личное страхование военнослужащих, военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава ОВД, ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы, прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата осуществляется за счет средств республиканского бюджета; средств, поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, иных источников финансирования, предусмотренных законодательством.