Потенциал отечественных страховых компаний на рынках стран СНГ и ЦВЕ

1) собственный капитал;

2) страховые взносы (премии) клиентов;

3) доходы от инвестиционной  деятельности.

Механизм страхования  имеет важную особенность, позволяющую  страховым организациям сначала  собирать и накапливать взносы страхователей, а выплаты осуществлять позже  при фактическом наступлении  страхового случая. По страхованию  жизни отложенный период выплат может  составлять десятки лет; по рисковым видам страхования сроки действия договоров короче. Однако, в любом  случае, существует временной промежуток, в течение которого страховая  компания имеет в своем распоряжении определенные денежные средства и может  их использовать для получения дополнительного  дохода путем инвестирования. Таким  образом, инвестиционные возможности  обусловлены самой экономической  природой страхования.

Возможности страховой компании по участию в инвестиционном процессе определяются ее инвестиционным потенциалом. Под инвестиционным потенциалом  страховой организации мы понимаем совокупность денежных средств, которые  являются временно или относительно свободными от страховых обязательств и используются для инвестирования с целью получения инвестиционного  дохода.

Для инвестирования страховая  компания может использовать только часть имеющихся денежных средств, к которым относятся страховой  фонд и собственный капитал. При  этом, временно свободными от страховых  обязательств денежными средствами является страховой фонд до его использования  на страховые выплаты. В этом своем  качестве он оказывает значительное влияние на изменение инвестиционного  потенциала страхового общества в зависимости  от наличия и объема страховых  выплат. Собственный капитал является относительно свободными от страховых  обязательств денежными средствами, которые могут использоваться для  страховых выплат в случае недостаточности  средств страхового фонда. Их величина с высокой степенью вероятности  поддается планированию, и она  значительно меньше влияет на изменение  инвестиционного потенциала страхового общества. Графически структура формирования инвестиционного потенциала и факторы  его изменения представлены на рис. 2.

Рис 2. Схема формирования инвестиционного потенциала страховой компании.

Таким образом, реализация инвестиционного  потенциала страховой компании представляет собой процесс инвестирования страхового фонда и собственного капитала. Экономические  особенности формирования и использования  страхового фонда предполагают наличие  соответствующих особенностей в  его инвестировании и значительное отличие данного процесса от инвестирования собственного капитала. Инвестиционный потенциал является составной частью финансового потенциала страхового общества, предназначенной для инвестиций. Он составляет ту часть финансового  потенциала, которая остается после  вычета расходов на ведения дела, заемных  средств и страховых выплат. Если объемы указанных вычетов увеличиваются  в большей степени, чем возрастает объем страхового фонда и собственного капитала, то может сложиться ситуация, когда при увеличении финансового  потенциала страховой компании, ее инвестиционный потенциал уменьшается. На практике существуют страховые компании, у которых при большом финансовом потенциале совершенно отсутствует  инвестиционный потенциал.

Формированием потенциальных  возможностей страховой компании занимается страховой маркетинг. Целью создания маркетинговой службы у страховщика является, прежде всего, гибкое реагирование, высокий уровень адаптированности рода деятельности к характеризующейся постоянной динамикой и изменениями экономической ситуацией на территории государства и на рынке предоставления услуг страхования для получения оптимального уровня дохода от проводимых операций. Задачей страхового маркетинга является осуществление целого ряда действий в целях привлечения внимания потенциального потребителя к возможности заключения договора, конкретно с данной СК, а не с ее конкурентом.

Анализ потенциала конкурентоспособных  компаний является важнейшим направлением маркетинговой деятельности СК. Основываясь  на полученных при аналитико-прогностической  деятельности данных, страховая компания производит выработку стратегических действий, направленных на завоевание рынка страхования, предполагающего, в свою очередь, установление стратегии  на данный отрезок времени, выбор  наиболее успешных видов страховых  услуг, и каналов их оказания, инструментов конкуренции.

 

3. Глобализация страховых рынков

Глобализация страхования  является процессом стирания законодательных  и экономических барьеров между  национальными страховыми рынками, которое имеет целью формирования глобальное страхового пространства. Это выразительно оказывается в  таких процессах: концентрация страхового и перестраховок) капитала; сращение банковского и страхового капитала; концентрация на рынке страховых  посредников и потребителей страховых  услуг; изменение спроса на"массовые"страховые  услуги, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании; расширение сферы использования частного коммерческого  страхования; изменения традиционных форм и видов страховых услуг, которые приводят к сращению страховых  и финансовых услуг; изменение рыночного  среды. Интенсивная глобализация мировое страхового пространства настоятельно требует от национальных страховых рынков адаптации к новому режиму международной торговли страховыми услугами, который определяется процессами либерализации системы страхового надзора и дерегулирование страховых рынков.

Глобализация страховой  деятельности выражается, прежде всего, в следующих особенностях:

1. Концентрации страхового и  перестрахового капитала;
2. Сращивании банковского и страхового капиталов;
3. Сосредоточение на рынке страховых посредников;
4. Ориентирование потребителей страховых услуг;
5. Изменении традиционных форм и видов страховых услуг.

Основными причинами процесса массового слияния и поглощения страховых компаний на рубеже веков  являются:

1. Противостояние жесткой конкуренции на национальных и мировых страховых рынках, которая обусловлена появлением большого количества страховых компаний;

2. Необходимость увеличения объемов страховой премии путем захвата в результате слияния дополнительной части рынка;
3. Сокращение расходов на ведение дела;
4. Необходимость увеличения собственной капитализации для принятия на страхование крупных рисков, а также возможности обеспечения надежной страховой защиты интересов (рисков) собственных транснациональных финансовых и промышленных компаний без участия независимых национальных страховщиков;
5. Возможность расширения географии деятельности компании и проникновение на новые страховые рынки, что, в свою очередь, способствует диверсификации рисков и стабилизации страхового портфеля;
6. Потребность в улучшении показателей финансовой устойчивости, которые характеризуются присвоением рейтингов. Присвоение рейтингов страховым компаниям является неотъемлемой частью бизнес-процессов в странах с развитой рыночной экономикой. Целью присвоения рейтинга является оценка финансового положения страховой компании как в настоящем, так и на перспективу. Он может выступать, с одной стороны, инструментом в конкурентной борьбе за страхователей, а с другой стороны, определенным ориентиром для самих страховщиков, желающих передать те или иные риски в перестрахование надежным страховщикам и перестраховщикам;
7. Желание перестраховщиков приобрести бизнес по прямому страхованию с целью упрочения своих позиций на страховом рынке.

Архитектура мирового страхового рынка – это  неустойчивая система, которая подвергается значительным потрясениям. Ведь мировая страховая  сфера превращается в единую систему  и обвал одного из звеньев серьезно влияет на другие.

На сегодняшний день существует центропериферийное строение мирового страхового рынка, ядром которого являются высокоразвитые страховые рынки США, Канады, стран Западной Европы, Японии, а периферей - страховые рынки стран, которые находятся на разных стадиях своего экономического развития (страны СНГ). Свыше 30% всего мирового рынка страхования принадлежит Соединённым Штатам Америки.

Передовые позиции в процессе слияния и поглощения занимают европейские  страховые компании. Из 44 приобретений, совершенных европейскими страховыми обществами, 16 приходится на страховщиков из США (причем четыре сделки превысили  сумму 2 млрд. долл. США), 15 - на Юго-Восточную  Азию, 12 - на Латинскую Америку и 1 - на Южную Африку. В свою очередь, из 34 зарубежных сделок по приобретению страховых компаний страховщиками  США 15 компаний были куплены в Латинской  Америке, 8 - в Юго-Восточной Азии, 8 - в Великобритании и всего 3 - в  континентальной Европе.⁴

В последнее десятилетие  тенденции к интеграции затронули  все слои страхового бизнеса. Расширению страхового бизнеса за национальные пределы и развитию тенденции глобального объединения на страховом рынке способствуют несколько объективных факторов, и прежде всего, нивелирование культурных и экономических границ между странами и создание единого информационного, экономического и культурного пространства, что ведет к расширению как партнерства, так и зарубежных представительств страховых организаций и, соответственно, установлению более тесных контактов между национальными рынками.

Кроме того, процессу интеграции страхового бизнеса оказывает содействие либерализация режима международного обмена страховыми услугами: открывается  доступ на развивающиеся страховые  рынки, внедряются актуальные страховые  технологии наиболее развитых транснациональных  компаний. И, наконец, техническими предпосылками для расширения страхового бизнеса за пределы национальных границ служит активное развитие глобальных коммуникационных и информационных систем.

В условиях интеграции рынка  страховых услуг усиливается  конкуренция между крупнейшими  транснациональными страховыми компаниями, что побуждает страховщиков внедрять новые формы и методы конкурентной борьбы: разработку новых страховых  продуктов, сращивание страхового, банковского  и финансового капиталов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 2. Анализ потенциала отечественных страховых компаний на рынках стран СНГ и ЦВЕ

2.1. Оценка и потенциал современного отечественного страхового рынка

Современное состояние страхового бизнеса в России характеризуется  высокой изменчивостью. Если 90-е  годы являлись временем возникновения  и становления страхового рынка  и были ознаменованы быстрым количественным ростом, то начало нового века стало  временем качественных изменений. Совокупность наблюдаемых в 2001 - 2002 годах процессов и их результатов хорошо подходит под определение «бархатная революция»: постепенные и эволюционные перемены создают принципиально новое качество. Несомненно, на страхование серьезнейшим образом влияют такие значительные события, как вступление России в ВТО и введение с июля 2003 года обязательного страхования ответственности автовладельцев.

К сожалению, страхование в России по-прежнему остается непопулярным средством финансовой защиты. Доля этого рынка во внутреннем валовом продукте страны не превышает 2,5%, в то время как в США эта цифра достигает 11%, а в Ирландии и того больше - 24%. 

Череда событий и катастроф  последних лет говорит о том, что страхование должно стать  действенным механизмом в урегулировании их последствий, и именно развитие новых обязательных видов страхования, если они действительно начнут грамотно работать, поможет не только в восстановлении страхового рынка, но и в стабилизации экономики страны в целом. Однако при этом нельзя забывать и о добровольных видах страхования, поскольку акцент только на обязательное страхование может стать тупиковым путем развития и вернуть рынок к монополизации и полному отторжению добровольной услуги страхования.

Развитие страхового рынка  определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006–2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в  ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение  доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими  причинами.

Во-первых, потребность в  страховании очень часто возникает  в связи с крупными инвестициями – при покупке новой техники, помещений или другого имущества  его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась  – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.

Во-вторых, страхование сопутствует  получению кредитов в банке (страхование  банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования.

В-третьих, страхование –  это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных  средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса  или качества жизни своей семьи. И, наоборот, – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.

Рис 3. Динамика страховых взносов (без учета ОМС), млрд руб.

Как показали результаты исследования, проведенные Рейтинговым агентством "Эксперт РА", рынок страхования  России обладает огромным потенциалом  роста, который только начинает реализовываться. Как показано на рисунке страховые взносы заметно растут. Уровень проникновения страхования в экономику крайне низок, о чем свидетельствует как доля страхования в ВВП России, так и общее отношение промышленных структур к страхованию. В ближайшие пять лет рынок будет расти по всем направлениям. Как показано на рисунке страховые взносы заметно растут. Если раньше катализаторами роста являлись обязательные виды страхования (например ОСАГО), то сейчас значительные темпы роста демонстрируют почти все добровольные виды.