Шпаргалка по "страхованию"

               По  данным на 1 января 2002 г., средства  страховых резервов, инвестированные  в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились  по сравнению с 2000 годом на 174,2 процента.

               На  начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.).

               В системе  страхования, по различным оценкам,  занято от 250 до 300 тыс. человек.

               Вместе  с тем за годы рыночных преобразований  не удалось в полной мере  сформировать устойчивый, соответствующий  современным потребностям общества  рынок страховых услуг. Дальнейшее  развитие страхования в России  требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

               Не  все задачи, определенные в Основных  направлениях развития национальной  системы страхования в Российской  Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных  постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. ? 1139 (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, ? 40, ст.4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

               существующий  уровень платежеспособности и  спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

               использование  не в полной мере рыночного  механизма в области страхования,  и в частности неразвитость  обязательного страхования, без  чего не может активно развиваться  рынок добровольного страхования; 

               отсутствие  надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

               ограничение  конкуренции в некоторых секторах  рынка страховых услуг и на  территориях, в частности, путем  создания аффилированных и уполномоченных  страховых организаций; 

               отсутствие  системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

               низкий  уровень капитализации страховых  организаций, а также неразвитость  национального перестраховочного  рынка, приводящие к невозможности  страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

               информационная  закрытость рынка страховых услуг,  создающая проблемы для потенциальных  страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

               несовершенство  правового и организационного  обеспечения государственного страхового  надзора.  

          II. Основные цели, задачи и направления развития  страхования в Российской Федерации  

               На  состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

               В связи  с этим основными целями развития  страхового дела остаются разработка  и реализация мер по удовлетворению  потребностей в страховой защите  населения, организаций и государства,  которые являются стимулом расширения  предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

               Основными  задачами по развитию страхового  дела являются:

               формирование  законодательной базы рынка страховых  услуг; 

               развитие  обязательного и добровольного видов страхования;

               создание  эффективного механизма государственного  регулирования и надзора за  страховой деятельностью; 

               стимулирование  перевода сбережений населения  в долгосрочные инвестиции с  использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

               поэтапная  интеграция национальной системы  страхования с международным  страховым рынком.  

          1. Направления развития  обязательного и добровольного  видов страхования  

               При  существующем уровне платежеспособного  спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

               В целях  прекращения практики принятия  нормативных правовых актов, содержащих  декларативные нормы об обязательности  страхования, необходимо создать  законодательную основу обязательного  страхования на территории Российской Федерации.

               Система  обязательного страхования должна  предусматривать эффективную защиту  имущественных интересов государства  от стихийных бедствий, аварий  и катастроф при минимальных  затратах бюджетных средств. Для  этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

               Обязательное  страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

               Основными  направлениями развития обязательного  страхования являются:

               усиление  контроля за проведением обязательного  государственного страхования, в  том числе обязательного страхования; 

               введение  видов обязательного страхования  объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

               В целях  обеспечения страховых выплат  по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).

               Развитие  предпринимательства предполагает  осуществление страхования ответственности  при производстве товаров, выполнении  работ, оказании услуг, в результате  которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и др.

               Введение  страхования ответственности отдельных  категорий производителей товаров  и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залоге). Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

               В то  же время привлечение инвестиционных  ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

               Основой  рынка страховых услуг и резервом  его развития является добровольное страхование.

               Приоритетными  направлениями в развитии добровольного  личного страхования должны стать  страхование жизни и пенсионное  страхование. 

               Страхование  жизни является важной сферой  страхового дела, традиционным и  постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

               Демографическая  ситуация, характеризующаяся увеличением  доли населения старших возрастных  групп, и переход на накопительную  систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

               Стимулом  для развития долгосрочного страхования  жизни должно стать создание  системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

               Помимо  ужесточения нормативных требований  к финансовой устойчивости страховщиков  должна быть введена специализация  страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, должны быть определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

               В целях  обеспечения финансовой устойчивости  страховых операций по отдельным  видам страхования страховщики  могут объединяться в простые  товарищества.

               Развитие  страхования жизни ведет не  только к специализации страховщиков, но и к созданию института актуариев и необходимости законодательного установления основ актуарной деятельности, связанной с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, анализом и прогнозированием инвестиционных программ.

               Необходимо выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом "социального пакета", предоставляемого работодателями своим сотрудникам. В связи с этим потребуется совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

               Дальнейшее  развитие добровольного медицинского  страхования требует формирования правовых основ с учетом специфики данного вида страхования и совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.

               Важным  направлением развития страхования является совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти к страховому принципу в осуществлении данного вида страхования и иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих системы обязательного социального страхования и социального обеспечения.

               Страхование  будет играть существенную роль  в пенсионной реформе. 

               В перспективе  предстоит сформировать законодательную  основу деятельности страховых организаций, являющихся элементом системы обязательного пенсионного страхования.

               Участие  страховщиков наряду с негосударственными  пенсионными фондами в обязательном  пенсионном страховании с учетом  специфики правового регулирования страхования предполагает соблюдение установленных законодательством единых принципов деятельности субъектов данной системы страхования.