Система страхования в россии

     На  данном этапе развития кризиса на российском страховом рынке нас  ожидают:

     существенное  сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации принудительного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики.

     падение капитализации и ухудшение финансового  состояния собственников поставщиков  страховых и перестраховочных услуг, негативные изменения в структуре  собственности многих страховых  организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед потребителями;

     обострение  противоречий между потребителями  и поставщиками страховых услуг  вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции  к игнорированию интересов страхователей;

     сокращение  емкости/снижение надежности страховщиков;

     дальнейший  рост недоверия в отношениях между  страхователями и страховщиками, перестрахователями и перестраховщиками;

     обострение  противоречий между поставщиками страховых  услуг, активизация процессов передела и попыток "мародерства" на страховом рынке.

     Сжатие  платежеспособного спроса на страхование вместе с ростом недоверия участников рынка друг к другу неизбежно приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования. В свою очередь, сокращение рынка страхования вместе с ожидаемым заметным ростом стоимости перестрахования приведут к сокращению платежеспособного спроса на перестрахование.

     Особо следует отметить, что анализ заявлений  и оценок, которые звучат сегодня  из уст некоторых представителей крупного по российским меркам страхового бизнеса, должен заставить участников рынка уделять особое внимание положению  этих компаний. Дело в том, что, по каким-то причинам, в поле зрения их менеджмента не попадают риски ведения бизнеса, связанные с тем, что и собственники, и опорные клиенты этих страховых организаций теряют в настоящее время способность рефинансировать свою задолженность перед кредиторами. Уже в недалеком будущем такое развитие событий способно привести к серьёзным затруднениям и у них, и, соответственно, - у их страховщиков. В перспективе это может вызвать необходимость существенной реструктуризации бизнеса некоторых страховых компаний со всеми вытекающими отсюда последствиями. Не хотелось бы, чтобы это стало неожиданностью для заинтересованных сторон.

     Какие меры стоит предпринять для сохранения финансовой устойчивости участников рынка и выхода из кризиса?

     На  предыдущем этапе развития экономики  страны надо было принимать меры по укреплению доверия между потребителями  и поставщиками страховых услуг. Этого можно было добиться путём реализации разумной политики по приоритетному развитию добровольного страхования, в основе которого - равноправное взаимодействие участников страховых отношений, основанное на оптимальном сочетании их интересов. Вместо этого страховщики главную ставку сделали на принуждение страхователей и, соответственно, - на игнорирование их интересов /24. - с.45/.

     Сегодня не следует чрезмерно акцентировать  внимание на "внешних" причинах кризиса. Прежде всего, необходимо признать неадекватность и неэффективность той рыночной политики, которая к нему привела. Экономическими процессами можно и нужно управлять, но управлять грамотно. Следует проводить политику, соответствующую объективной реальности рынка, а не мечтам/желаниям его отдельных участников, не способных к адекватной оценке того, что вокруг них происходит. В рамках грамотного управления, можно, в случае необходимости, добиваться и нивелирования негативных последствий кризисов. К сожалению, на предыдущем этапе развития российского страхового рынка не была осуществлена его необходимая модернизация. Время для задействования фактора доверия (т.е. заинтересованности потребителей в страховании), которое позволило бы сохранить основу рыночных отношений в современных условиях кризисного сжатия спроса, было упущено.

     Несмотря  на раздававшиеся предупреждения, страховым  бизнесом не было уделено необходимого внимания созданию "подушки безопасности": вместо этого немало его представителей занимались "предпродажной подготовкой" своих компаний.

     В этой ситуации гипотетические меры по "сохранению финансовой устойчивости" некоторых страховщиков будут мерами по "латанию дыр", образовавшихся вследствие ошибок менеджмента таких компаний, фактически - дополнительной платой им за эти ошибки. К страхователям такое "сохранение финансовой устойчивости" отношения, за редким исключением, иметь не будет.

     В то же время, для целей сохранения страхового рынка нельзя допустить  и невыполнения перед страхователями своих обязательств страховщиками  в надежде на то, что "кризис всё спишет". При этом необходимо обеспечить условия для того, чтобы меры по "финансовой поддержке" страхового рынка государством, если они будут приняты, действительно дошли до конечных потребителей страховых услуг.

     В целом, в рамках политики государственной  поддержки участников рынка надо поддерживать не только поставщиков  товаров и услуг, но и потребителей: нельзя допустить резкого сокращения их платежеспособности. Тогда и поставщикам, включая поставщиков страховых и перестраховочных услуг, будет легче преодолевать кризис. Но, судя по недавним заявлениям руководства РСПП, такая, основанная на здоровой предпринимательской логике, политика для их понимания недоступна. В таком случае приоритетом останется привычный "распил" бюджетных средств со всеми вытекающим последствиями.

     Впрочем, применительно к страхованию, все  эти "меры" - скорее гипотеза, т.к очень похоже, что на "сохранение финансовой устойчивости" участников страхового рынка этих денег, которые принадлежат всему обществу и именуются иногда "подушкой безопасности государства", не хватит и очередь до страхового рынка не дойдёт /24. - с.46/.

     Так что "спасение утопающих - дело их самих": выход страховым предпринимателям надо искать самостоятельно. При этом следует понимать, что реализация концептуальных подходов по "развитию страховой отрасли", в том виде, в котором они вырабатывались в последнее время, ожидаемых результатов не даст. В целом же, должно быть понятно, что проблемы отечественного страхования "пожарными" мерами не решить, т.к корни кризиса - в порочности самой модели отечественного страхового рынка, основанной на принуждении страхователей.

     Надо  учитывать также, что отечественные  страховщики неоднородны по своему качественному составу, поэтому  не может быть универсальных рекомендаций по выходу из кризиса для всего  рынка в целом.

     На  современном российском страховом  рынке есть страховые компании, руководители которых искренне путают страхование  с торговлей "страховыми продуктами", есть компании, руководители которых не понимают разницы между страховой суммой и суммой страховой премии, между собственным удержанием и собственными средствами страховщика и т.п. Это не удивительно, ведь при доминировании принудительного страхования разбираться в таких "тонкостях" было необязательно. Но есть и компании, которыми руководят профессионалы, понимающие суть и механизм реализации страховых отношений. В этих условиях общей для всех стратегии выхода из кризиса быть не может, лучше пытаться "выплыть" "в индивидуальном порядке".

     Известно, что нормальному развитию страхования  на предыдущем этапе мешали, как  минимум, две проблемы:

     1) ограниченный платёжеспособный спрос страхователей;

     2) отсутствие доверия страхователей к страховщикам как следствие политики игнорирования их интересов страховщиками /24. - с.45/.

     Понятно, что в процессе развития кризиса  профучастники страхового рынка  не смогут остановить снижение платёжеспособности страхователей - это объективная тенденция, от них не зависящая.

     В этих условиях для того, чтобы сохранить  клиентскую базу и возможности для  её развития в будущем необходимо сосредоточиться на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании путём более полного учёта их интересов в страховых сделках/отношениях. Таким образом, приоритет надо отдать решению проблемы № 2. На отечественном страховом рынке есть компании, которые способны её успешно решать.

     Работа  профессиональных страховщиков по реализации потенциала доверия для удержания  клиентской базы на первом этапе кризиса  должна быть поддержана и дополнена  мерами государства, направленными  на усиление "рыночной силы" потребителей страховых услуг: стимулирование развития той подсистемы страхового рынка, которую иногда (ошибочно!) называют его "инфраструктурой". В частности, более масштабная реализация венчурной роли страховых брокеров и расширение практики аутсорсинга позволят повысить качество страховых отношений и оптимизировать трансакционные издержки и страхователей, и страховщиков.

Заключение

     В это курсовой работе мы рассмотрели  сущность страхования, его принципы, функции и виды. Были рассмотрены роль и необходимость страхования в экономике. Особое внимание было уделено вопросам, наиболее актуальным на сегодняшний день в России. Это проблемы, связанные с решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний в условиях кризиса, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.

     Мы  выяснили, что экономическая сущность страхования - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

     В экономике рыночного типа страхование  является, с одной стороны, средством  защиты имущественных интересов, а  с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

     В работе были рассмотрены основные формы  и отрасли страхования.

     По  форме организации страховщика  выделяют: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное страхование.

     Личное  страхование, имущественное страхование, социальное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков называются отраслями страхования.

     Роль  страхования (основные задачи) - обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства.

     Роль  страхования в экономике проявляется  посредством выполнения его функций: рисковой, социальной, инвестиционной, предупредительной, сберегательной, контрольной.

     Во  второй главе мы рассмотрели общую  характеристику страхового рынка, организацию  страхового дела и провели анализ сравнения российского рынка  страхования с мировым рынком.

     Выяснили, что страховой рынок - это сфера отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. Рынок страхования состоит из страховщиков, страхователей и посредников (страховых брокеров и агентов). По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.

     Страховщик  сегодня существует в следующих  организационно-правовых формах: акционерное страховое общество, общество взаимного страхования, государственная страховая компания, частная страховая компания, концерн, хозяйственная ассоциация, консорциум. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами.

     Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью специально создаваемых государственных организаций  - органов государственного страхового надзора. В России функции данного органа в настоящее время выполняет Минфин РФ, в составе которого функционирует Департамент страхового надзора.

     Российский  рынок страховых услуг занимает достаточно устойчивые позиции в  мире - 25 место по объему рынка, имея долю в мировых премиях, явно превосходящую все страны Центральной и Восточной Европы. Следует отметить, что по показателям премий на душу населения и уровню проникновения страхования, страховой рынок России конкурентоспособен среди большинства рынков стран ЦВЕ, опережая многие из них такие, как рынки Болгарии, Литвы, Румынии и т.д. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами.