Система страхования в россии

     Оплата  иностранными инвесторами принадлежащих  им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

     Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации  с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

     4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

     Страховые организации, являющиеся дочерними  обществами по отношению к иностранным  инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.

     Статья 7. Общества взаимного страхования

     Юридические и физические лица для страховой  защиты своих имущественных интересов  могут создавать общества взаимного  страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

     Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

     1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

     2. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     3. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страховые брокеры обязаны направить в  федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию  за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

     4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

     Посредническая  деятельность, связанная с заключением  на территории Российской Федерации  от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой  организации, осуществляющей указанную  посредническую деятельность.

     Статья 9. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата

     1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

     Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

     2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

     3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

     Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение

     1. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

     2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

     Если  страховая сумма, определенная договором  страхования, превышает страховую  стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой  суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

     3. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

     В том случае, когда страховая сумма  ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается  пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

     В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

     Условиями договора страхования может предусматриваться  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения.

     4. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

     Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

     Статья 11. Страховой взнос и страховой тариф 1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

     2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

     Страховые тарифы по обязательным видам страхования  устанавливаются в законах об обязательном страховании.

     Страховые тарифы по добровольным видам личного  страхования, страхования имущества  и страхования ответственности  могут рассчитываться страховщиками  самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

     Статья 12. Сострахование

     Объект  страхования может быть застрахован  по одному договору совместно несколькими  страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

     Статья 13. Перестрахование

     1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

     2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

     Статья 14. Объединения страховщиков

     1. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

     2. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ

     Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков

     Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного  уставного капитала и страховых  резервов, а также система перестрахования.

     Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом  документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных  размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховой организацией, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования - не менее 300 тысяч минимальных размеров оплаты труда.

     Статья 26. Страховые резервы и фонды страховщиков

     1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.

     В аналогичном порядке страховщики  вправе создавать резервы для  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения  застрахованного имущества.

     Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный  и иные бюджеты.

     2. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

     3. Страховщики вправе инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.