Современное состояние страхового рынка в РФ

 

В настоящее  время иностранным страховщикам открыт доступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием запрещается осуществление страхования жизни, обязательного имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций.

Общество  взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц). В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций. На российском страховом рынке эта организационная форма пока не существует, хотя и разрешена законом, так как до сих пор не разработано положение, регламентирующее порядок ее создания, регистрации и функционирования.

Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие организации, деятельность которых  основана на субсидировании. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности.

Государственная страховая организация – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством.

Организация государственных  страховых организаций осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации и обращения их имущества в государственную собственность.

Частные страховые организации принадлежат одному владельцу или его семье.

Кэптив  – акционерная , обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (в России, например, «ЛУКОЙЛ», «СОГАЗ», «Энергогарант» и др.). Страховая организация может заниматься только страховой деятельностью.

Экономические нормативы для страховых организаций  следующие.

1. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн. рублей, и следующих коэффициентов.

К=1:

• Для осуществления страховых объектов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
• Для осуществления страховых объектов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• Для осуществления страхования в связи с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• Для осуществления страхования в связи с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

К=2: для осуществления  страхования предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

К=4:

• Для осуществления страхования с достижением граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• Для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

2. Страховщик в процессе работы должен соблюдать нормативный размер соотношения между своими активами и обязательствами (этот норматив гарантирует наличие у страховщика собственных средств).

В соответствии с Методикой расчета нормативного размера соотношений активов и обязательств страховщика и Инструкцией по ее заполнению установлены следующие нормативы:

• По видам страхования иным, чем страхование жизни, - не менее 20% собранной премии за год страховщиком, скорректированный на коэффициент выплат;
• По видам страхования жизни – не менее 5% суммы страховых резервов на отчетную дату.

3. Страховщики обязаны соблюдать в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ норматив и максимум ответственности по отдельному риску по договору страхования. Норматив равен 10% величины собственных средств страховщика.

4. Страховщики обязаны соблюдать нормативные требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов. Правила формирования и размещения активов страховщика.
5. При получении лицензии или получении дополнительной лицензии на новые виды страхования страховщики обязаны предоставлять в месячный срок правила, образцы договоров, расчеты страховых тарифов и их структуру.

 

3. Внутренняя среда и внешнее окружение страховой организации.

 

Высшим органом  акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. Он избирает правление и совет директоров обычно на пять лет. Непосредственное руководство деятельностью общества осуществляет управляющий делами – лицо из числа  членов правления, назначение которого согласовывается с мнением общего собрания акционеров. Управляющий делами формирует аппарат правления для выполнения финансовых, учетных, технических и иных операций, связанных с основной деятельностью общества. Права инвесторов страховой организации представлены в таб.2

Таблица 2. Права, предоставляемые инвестору (группе инвесторов), владеющему определенным количеством акций в акционерной страховой организации

Количество  акций (доля,%)	Права инвестора
Одна акция	-Участие в общем собрании акционеров с правом голоса по всем вопросам; -получение дивидендов; -получение части  имущества страховщика в случае  его ликвидации.
1% акций предприятия	- ознакомление  с информацией, содержащейся в реестре акционеров; -обращение в  суд с иском к члену совета  директоров СО
2% акций предприятия	- два предложения  в повестку дня общего собрания  акционеров; - выдвижение  кандидата в совет директоров  и  ревизионную комиссию СО
10% акций предприятия	- требование  созыва внеочередного собрания  акционеров; -ознакомление  со списком участников общего  собрания акционеров; -требование  проверки финансово-хозяйственной  деятельности страховщика
25%+1 акция (блокирующий  пакет акций)	Блокирование решения собрания акционеров по вопросам изменения устава, реорганизации и ликвидации СО, заключение крупных сделок
30% +1акция	Проведение  нового общего собрания акционеров, созванного взамен несостоявшегося

 

 

 

 

Продолжение таблицы

50%+1 акция	-Проведение общего собрания  акционеров; -принятие необходимых  решений на общем собрании  акционеров (за исключением решений,  связанных с изменением устава  СО, его реорганизации или ликвидации)
75% + 1акция предприятия	Установление  полного контроля над СО, т.е. возможность принимать решения об изменении устава, реорганизации и ликвидации, заключение крупных сделок

Совет директоров – руководители, избранные общим собранием акционеров и имеющие закрепленные в уставе полномочия. Директора страховой организации могут быть внутренними (осуществляющими внутреннее руководство) и внешними (советники). Совет директоров формирует правление и выбирает из своего числа председателя.

Председатель  правления (совета директоров) страховой  организации может совмещать  пост главного исполнительного директора (главного управляющего) с выполнением представительских функций в международных контактах страховщика, а также координировать взаимодействия с органами законодательной и исполнительной власти.

Президент –  высший руководитель страховой организации после председателя правления. Если он также является главным исполнительным директором, то может по рангу превосходить председателя.

Вице-президент – главный финансовый директор страховой организации, отвечающий за финансовые вопросы деятельности страховщика. Иногда эта должность имеет титул главного казначея или главного контролера СО. Вице-президент взаимодействует с внешним аудитом страховой организации, который выдает заключение (сертификат) о соответствии годовой финансовой отчетности требованиям закона и реальному положению дел в организации.

Главный управляющий (менеджер) – лицо, осуществляющее оперативное  руководство страховой организацией. Иногда эта должность носит название «главный исполнительный  директор». Он входит в состав совета директоров. Часто совмещает пост председателя правления, заместителя президента и президента. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела – юридического лица должны иметь гражданство Российской Федерации.

Руководители  субъекта страхового дела и главный  бухгалтер обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документам, а также  стаж работы  в сфере страхового дела и финансов не менее двух лет.

Неисполнительный директор – директор, не принимающий участия в повседневном руководстве деятельностью страховой организации. Включает в совет директоров для внесения независимого опыта и мнений, оказания влияния на исполнительных директоров в качестве представителя акционеров. Классы решений, виды риска и меры его минимизации представлены в табл.3.

 

Таблица 3. Классы решений, виды риска и меры по минимизации для инвесторов и акционеров СО

Класс решений	Вид риска	Мера  минимизации риска
Покупка акций  или создание страховой организации	Бизнес-риск	Приобретение  достоверной информации
Выборы способа  инвестирования средств из страховой  сферы бизнеса	Инвестиционный  риск	Выбор надежной консалтинговой фирмы
Определение величины вкладываемых средств	Риск потери контроля над средствами	Приобретение  контрольного пакета акций или соответствующей  доли уставного капитала
Решение общего собрания акционеров об избрании совета директоров	Риск нецелевого использования средств	Избрание ревизионной  комиссии (ревизора) и утверждение  аудитора
Решение совета директоров (наблюдательного совета) по стратегии деятельности страховой  организации	Стратегические  риски	Создание института  советников-экспертов при совете директоров
Решение совета директоров (наблюдательного совета) по персональному составу правления и структуре органов управления	Риск непрофессионализма менеджмента	Создание органов  внутреннего аудита, подконтрольных совету директоров

 

 

 

Продолжение таблицы

Решение правления (дирекции) по ключевым аспектам страхового менеджмента	Риск санкций органов надзора и администрации	Соблюдение  законодательных норм и требований ФССН
Решение правления (дирекции) по расследованию особых страховых случаев, влекущих значительные для СО страховые выплаты	Риск предъявления судебных исков со стороны страхователей	Детальная юридическая  переработка договоров, предусматривающая  дополнительную экспертизу обстоятельств  страхового случая и оценку размеров страховых выплат

 

Секретариат – постоянный орган при совете директоров президенте и вице-президенте страховой организации для проверки исполнения их решения. При секретариате работает группа по связям с общественностью, цель которой информировать средства массовой информации, общественные организации о деятельности страховщика, ее  спонсорских мероприятиях, организовывать брифинги, пресс-конференции, презентации и другие мероприятия.

Исполнительные  директора- руководители основных направлений деятельности страхового общества. Возглавляют соответствующие управления (дирекции) – личного, имущественного страхования, перестрахования, сервисного обслуживания, развития региональной сети. Входят в состав правления (совета директоров) страховой компании.

Внутренняя  структура управлении (дирекции) общества может состоять из основных и вспомогательных отделов (рис.2 Приложение).

Отдел организации личного страхования проводит работу, связанную с продвижением всех видов личного страхования на рынок. Тесно взаимодействует с отделом рекламы и маркетинга.

Отдел организации имущественного страхования проводит аналогичную работу в отношении покрытия имущественных рисков и рисков гражданской ответственности.

Отделы методологии  и новых видов занимаются проблемами организации личного и имущественного страхования, ведут актуарные расчеты, делают оценку рисков, тесно взаимодействуют с вычислительным центром и архивом страховщика. Систематизируют и обобщают поступающие предложения с мест об индивидуальном покрытии риска (когда нет типовых правил и условий страхования), дают заключения о возможности таких страхований.

Экспертные  группы решают вопросы оценки ущерба и организации выплат страховых сумм и возмещения.

Международный отдел взаимодействует со страховыми организациями за рубежом, осуществляет протокольные и представительские функции.

Отдел рекламы  и маркетинга осуществляет пропаганду услуг страховщика через все  виды СМИ, изучает конъюнктуру рынка, составляет прогнозы его развития и  общей деловой стратегии страховых  организаций. Тесно взаимодействует  в этих вопросах с группой стратегического планирования.