Современное состояние страхового рынка в РФ

Бухгалтерия ведет бухгалтерский учет хозяйственных операций страховщика, составляет текущую и годовую финансовую отчетность, взаимодействует со службой внешнего аудита.

Коммерческий  отдел решает вопросы диверсификации временно свободных денежных средств страховщика, придания им ликвидной формы в виде банковских депозитов, долговременных инвестиций в ценные бумаги и недвижимость.

Вычислительный  центр осуществляет разработку и внедрение программ автоматизированной обработки страховой информации и практику работы страховщика. Взаимодействует со всеми структурными подразделениями страховщика.

Управление  региональной сети ведет работу с  представительствами, генеральными страховыми агентами на местах, координирует и контролирует их деятельность.

Учебный центр осуществляет профессиональную подготовку вновь принятых на работу страховых агентов, организует повышение квалификации и переподготовку специалистов страховой организации.

Отдел кадров осуществляет кадровое обеспечение страховой организации.

Юридический отдел отвечает за юридическое обеспечение деятельности страховщика, ведет претензионную работу, представляет интересы страховщика в суде и арбитраже.

Наблюдательный  совет – орган управления акционерной страховой организацией. Осуществляет надзор за деятельностью правления избирается на общем собрании акционеров из их числа в составе трех-пяти человек. Порядок работы наблюдательного совета определяется Уставом страховой организации.

Группа  советников-консультантов –постоянно действующий совещательный орган при руководстве страховой организацией из числа работающих и привлеченных специалистов для решения наиболее важных вопросов в деятельности страховщика.

Страховой рынок  представляет диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика.

К внутренней системе  относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы  страховой организации. Основные из этих управляемых переменных: страховые  продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика и т.д.

Внутренняя  система включает также управляемые  страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы СО, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда.  Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава СО, понимающей цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность  всех этих факторов определяет политику страховой организации на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка.

Все перечисленные  управляемые компоненты взаимосвязаны, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Из бесчисленного множества вариаций каждого компонента генеральный менеджер страховой организации должен подобрать оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых  факторов. Это условия конкретных видов личного, имущественного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой организации должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменять ли его условия и т.д.

Гибкая система  тарифов – одна из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство СО должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка.

Внешнее окружение  рынка – это система взаимодействующих  сил рынка, оказывающих на нее  воздействие. Страховщик планирует  и проводит свою рыночную работу в условиях внешнего окружения. Последнее, в свою очередь, состоит из управляемых переменных, на которые он может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

К основным элементам  внешнего окружения, на которые СО может оказывать частично управляющее воздействие, относятся, например, рыночный спрос, конкуренция, инфраструктура страховщика.

Рыночный спрос  на страховые услуги – один из главных  элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. На рис.3 (Приложение) представлена последовательность действий страхования при выборе страховой организации. При мотивировке принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

• Человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;
• Прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения конкретных страховых интересов;
• Страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой  организации, является конкуренция. Страховщики  испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны, как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой организации –  оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи – также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой организации).

 К неуправляемым со стороны страховой организации составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающее, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на  страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, инструкций, правил и др.

 

4. Страховые посредники

 

Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того чтобы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала.

Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской  состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера –подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

Различия по рукописным обязанностям страхового агента и страхового брокера представлены в табл.4.

Таблица 4. Различия между страховым агентом и страховым брокером

Признак	Страховой агент	Страховой брокер
Основная клиентура	Физические  лица	Юридические лица (физические лица, действующие через юридические лица)
Функционирование	Исходя из вида контракта найти соответствующую клиентуру	Исходя из клиентуры  найти наиболее подходящий страховой  продукт
Юридическая характеристика	Физическое  лицо	Физическое  или юридическое лицо
	Лицо свободной  профессии	Коммерсант
	Уполномочен одним  или несколькими СО	Уполномочен клиентами
Регламентация	Статус агента, договор на назначение на должность	Правила делового оборота
Размещение  рисков	Только в  СО, которая уполномочило агента	В СО по выбору
Соглашение  страхователя	Теоретически  обязательно	Факультативно
Принадлежность страхового портфеля	Не является собственностью агента	Собственность брокера

 

Конкретный перечень обязанностей брокера и его ответственность оговариваются в соглашении, которое брокер заключает с клиентом и (или) страховщиком.

На брокерскую деятельность необходимо получить лицензию. Органы страхового надзора осуществляют контроль над их деятельностью через ведение реестра страховых брокеров. Право на ведение брокерской деятельности подтверждается свидетельством о внесении в реестр. Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.

 

5. Объединение страховщиков. Страховые пулы.

 

Субъекты страхового дела в целях координации своей  деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для  координации деятельности, защиты интересов  их членов и осуществления совместных программ. Объединения осуществляют также функции саморегулирования, устанавливая и контролируя определенные правила и принципы поведения своих членов. В этой части интересы объединений тесно смыкаются с интересами государства в области регулирования страховой деятельности. Недобросовестная деятельность отдельных страховщиков может нанести серьезный ущерб всем участникам страхового рынка.

Объединения страховщиков существуют в форме союзов, ассоциаций. Они являются некоммерческими организациями и не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В России объединения  страховщиков действуют на основе Положения  о государственной  регистрации объединений страховщиков, утвержденного Росстрахнадзором. Объединения приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в надзорных органах. Для регистрации объединение должно иметь согласие государственных органов по антимонопольной политике. Объединения страховщиков не могут заниматься вопросами раздела страхового рынка по территориальному принципу или по видам страхования, а также принимать иные действия, имеющие своим результатом ограничение конкуренции на страховом рынке.

Страховой пул  – это добровольное объединение  страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях  обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом.

Страховые пулы создаются для страхования крупных  рисов, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым организациям. Это, например, авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики, гражданской ответственности производителей лекарств и т.д. Российское законодательство допускает создание пулов, работающих по принципу совместного страхования с солидарной ответственностью участников.

Страховой пул  создается для проведения страхования  по конкретному виду страховой деятельности на определенный срок или без ограничения срока. Его создание оформляется соглашением между участниками. Деятельность пула координируется наблюдательным советом или собранием руководителей страховых организаций-участников.