Современное состояние страхового рынка в РФ

Соглашение  определяет: финансовые критерии, которым  должны удовлетворять участники; имущественные риски, принимаемые пулом на страхование; максимальный размер обязательств пула по договору страхования и распределение долей по принятым обязательствам между его участниками. Максимальная ответственность участника по отдельному риску по договору страхования не должна превышать 10% его собственных средств. Все страховые организации – члены пула должны руководствоваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.

Договор страхования, заключаемый от имени участника  пула, отличается от обычного договора тем, что содержит перечень всех страховщиков – участников пула и долю каждого из них в страхуемом риске. Поступающие страховые взносы распределяются между участниками в соответствии с их долями. Страховые резервы формируются каждым участником согласно с принятым обязательствам.

При наступлении  страхового случая по договору страхователь имеет право требовать исполнения обязательств от любого из участников пула или от всех вместе. Страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом участникам пула и представить им документы по страховому случаю. В соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховой организации, на которую возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. В ситуации временных финансовых затруднений у одного из участников ответственность за него несут другие участники в размере, пропорциональном их доле в принятом на страховом риске. Погашение задолженности одного из участников пула перед другими осуществляется в бесспорном порядке в течение установленного срока.

 

 

6. Прогнозирование развития страхового рынка в России.

 

Согласно прогнозам  Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу объем совокупных страховых премий в 2010 г. составляет 1,0-1,2 трлн.руб. и к 2012 году достигнет 1,3-1,6 трлн.руб. Развитие добровольного страхования обеспечит ежегодный прирост премии на  17-20% по отдельным видам, за исключением 2009 г., в котором ожидалось падение роста сборов в среднем на 5%. Однако уже итоги первого полугодия 2009 года показали существенно большое падение страхового рынка.

Стратегия развития страховой деятельности прогнозирует увеличение суммы страховых премий, приходящихся на душу населения, с 7-9 тыс.руб. в 2010 г. до 10-12 т.руб. в 2012 (в 2007 г. -5,37 т.руб. или приблизительно 215 дол.). Для сравнения, в 2007г. на одного жителя Бразилии приходилось 202 дол., США – 4086 дол., Великобритании – 7114 дол. страховой премии. При этом объем суммарной страховой премии в мире с 2004г. по 2007г. вырос почти на 30%, до 4,1 трл.дол.

Стратегия развития страховой деятельности содержит также  прогноз выравнивания долей добровольного  и обязательного страхования  после 2012 г. в результате внедрения новых страховых услуг, повышения уровня финансовой грамотности граждан, активизации участия населения и хозяйствующих субъектов в страховании.

Вместе с  тем состояние национальной экономики  и результаты опросов общественного мнения не дают столь оптимистических прогнозных оценок. Макроэкономическая ситуация остается тяжелой, реальные доходы населения продолжают сокращаться (на 4,1% по прогнозам Минфина России) при этом прирост индекса потребительских цен с января по октябрь 2009г., составил 8,1% (в странах ЕС-0,8%).

По результатам  опроса, проведенного ВЦИОМом в конце  сентября 2009г. (опрошены 1600 человек  в 140 населенных пунктах 42 областей, краев  и республик РФ; статистическая погрешность  не превышает 3,4%), за последние 5 лет доля людей, не пользующихся страхованием возросла с 47 до 53%.

Таким образом, проблема достоверности прогнозирования  макроэкономических показателей в  страховой отрасли остается, и  проблема эта носит методологический характер. Известно, что надежность прогнозных оценок определяется адекватностью используемой модели, достоверностью исходных данных и правильностью интерпретации полученных прогнозных результатов. Однако наиболее важной составляющей является теоретическая модель, которая должна описывать прогнозируемый процесс со всеми его изменениями во времени и пространстве.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его «феодализация» - закрепление за одной или несколькими страховыми организациями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем:

• Введения административных ограничений конкуренции со стороны местных или федеральных органов власти;
• Создания крупными корпорациями и финансово-промышленными группами собственных страховых организаций.

Феодализация  страхового рынка особенно развита в топливно-энергетическом комплексе и на железнодорожном транспорте.

Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского  страхового рынка, являются законодательные  ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль. Строго контролируется инвестиционная деятельность СО, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики.

К отрицательным  явлениям российской действительности относится также большое количество страховых суррогатов. На смену псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено на предыдущем этапе развития страхового рынка, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятий, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (т.е. не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые организации.

Одной из главных  проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится 1-4%.

К сожалению, недоверие  россиян к страховым организациям можно назвать вполне обоснованным. Либерализация цен 1992 г. привела  практически к полному обесценению  страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР. Такие договоры обычно заключались на суммы 500-1000руб., и в 1980-е гг.это составляло несколько месячных зарплат. Второй причиной можно назвать банкротство многих финансовых организаций и банков в 1994-1996 гг. После августа 1998 г. потерпели крушение и не выполняли своих обязательств перед клиентами некоторые страховые организации. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в глазах населения. Причиной падения популярности страхования жизни является общая неуверенность в политической и экономической стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительные сроки только тогда, когда будут убеждены в том, что в стране в течение этого времени не произойдут какие-либо катаклизмы. Сейчас еще нет уверенности в незыблемости нынешнего  политического и экономического курса, стабильности рубля, окончательной победе над инфляцией. Сдерживает развитие страхования и низкий уровень жизни населения.

К отрицательным  явлениям, негативно характеризующим  состояние рынка страхования  физических лиц, можно отнести сохранение большего разрыва в уровнях доходов нижних и верхних слоев населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Казанская Н.Н. Страхование: учеб.пособие / Н.Н.Казанская, Г.И. Золотарева ; Сиб.гос.аэрокосмич. ун-т. – Красноярск,2006. – 156 с.
2. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. Пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Н.Н. Никулина,

С.В. Березина. – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-511 с.

3.Федорова Т.А. Страхование  : учебник / под ред. Т.А. Федоровой.  – 2-е изд. Перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006.-875 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2. Примерная  структура акционерной страховой  организации

 

 

 

Рисунок 3. Последовательность действий корпоративного страхования при выборе страховой организации