Страхование в системе финансово-кредитных отношениях

Из таблицы  видно, что в период с 31. 12. 2008 г. до 30.09.2009 г. Прирост денежных средств составил 4.33 млрд. руб. или 0.2%. Больше всего прирост  

составил  дебиторской задолженности страхователей и перестрахователей по страховым премиям (взносам) – 10,88 млрд. руб. или 1,86 %, а меньше всего облигации – величина уменьшилась на 3,19 млрд. руб. или на 20,5 %.

    7. Проследим динамику темпа прироста  величины активов за период  с 30.09.2008  до 30.09.2009 гг. (см. Таблица 2).

    Таблица 2. Темпы прироста величины активов, 30.09.2008–30.09.2009 гг.

    Из  таблицы видно, что крупные страховщики  самый низкий показатель темпа прироста величины активов имели на конец апреля 2009 года, который составлял (-4,1%), а самый высокий – на конец июня 2009 года - 5,8%. В основном тенденция идет к увеличению темпа прироста величины активов. В сентябре 2009 года имел тенденцию к снижению.

      "Средние" страховщики самый низкий показатель темпа прироста величины активов имели на конец января 2009 года (-8,9%), а самый высокий – на конец сентября 2008 года - 13,6%. В основном тенденция идет к уменьшению темпа прироста величины активов. В сентябре 2009 года, после резкого снижения вновь имел тенденцию к увеличению.

     "Небольшие" страховщики самый  низкий показатель темпа прироста  величины активов имели на  конец апреля 2009 года – (-12,4%), а  самый высокий – на конец  июня 2009 года - 6,0%. В основном тенденция идет к уменьшению темпа прироста величины активов. В сентябре 2009 года, после резкого снижения темп прироста величины активов вновь имел тенденцию к увеличению.

    В целом за 2009 год темпы прироста величины активов крупных страховщиков увеличились на 15,8 %; «средних» страховщиков уменьшились на 8,1 %; «небольших» страховщиков – уменьшились на 17,8%.

    В целом за период с 30.09.2008  до 30.09.2009 гг. темпы прироста величины активов  крупных страховщиков увеличились  на 16,2%; «средних» страховщиков уменьшились  на 0,1%; «небольших» страховщиков – уменьшились на 19,6%.  
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 3. Тенденция развития страховой деятельности в системе финансово-кредитных отношений.  

1. Проблемы  развития страховой деятельности в  системе финансово-кредитных отношений.

    Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более  востребованной. Это налагает на них  все большие обязательства предоставлять  качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и  в достаточном для возмещения вреда объёме.

    Сейчас  страхование рассматривается как  залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической  стабильности в обществе, обеспечения  социальной защищенности граждан.

    Несмотря  на финансовый кризис, итоги страховой  деятельности в первом квартале 2009 года свидетельствовали о том, что основные ее показатели находятся на уровне прошлогодних.

    Но  все же в период кризиса вызывают серьезную озабоченность: задержки страховых выплат, рост числа жалоб  на несвоевременность рассмотрения требований страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и необоснованные отказы в страховой выплате; появляется тенденция роста дебиторской и кредиторской задолженности, факты ареста счетов страховщиков. Проблему создает политика демпинга отдельных страховщиков, существенно занижающих ставки страхового тарифа по сравнению с экономически обоснованными, что влечет серьезную недооценку последствий исполнения страховых обязательств. Однако тенденция роста цен на страховые услуги также очевидна. Участились случаи завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, в том числе по обязательным видам страхования, при этом полномочия данных лиц не расширились. Средний размер страховых ставок по добровольным видам страхования вырос на 23%.

    В Стратегии развития страховой деятельности много говориться о необходимости предоставления потребителям страховых услуг более открытой и доступной для них информации от государственных органов, страховых компаний и их профессиональных объединений.  Требований к составу информации, ее достоверности, ответственности страховщиков за введение в заблуждение клиентов не выработано.

    Серьезного  внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежеспособности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков на основе анализа не только их отчетности, но и показателей, характеризующих изменения и отклонения в деятельности, оценки влияния денежных потоков на дочерние компании и страховые организации, входящие в финансовые группы.

    В условиях финансового кризиса страховщики  сталкиваются с проблемами своевременного исполнения обязательств по договорам, с проблемами размещения средств  страховых резервов и собственных  средств в соответствии с установленными Минфином России требованиями. Так как в сегодняшних условиях страховой рынок не может взять на себя все крупные и опасные риски, вызванные природными бедствиями, техногенными катастрофами и т.п., в возмещении ущерба и смягчении последствий данных событии должны участвовать лица, ответственные за причиненный вред, собственники, страховщики, государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними.

    На  повестку дня становятся вопросы, связанные  с совершенствованием форм и методов осуществления страхового надзора: постоянный мониторинг деятельности страховых компаний, оперативное реагирование на все изменения, происходящие в хозяйственной, страховой, инвестиционной деятельности страховщика, повышение эффективности контроля за деятельностью субъектов страхового дела и т.д. Очень важным является способность адаптироваться к новым реалиям в экономике, в связи с экономическим и финансовым кризисом. 

2. Перспективы развития страховой деятельности в  системе финансово-кредитных отношений.

Страховые организации относятся к системе  финансово-кредитных организаций. Финансово-кредитные  организации делятся на четыре группы:

1. Банки (коммерческие банки, Банк России, общества взаимного кредитования).
2. Страховые организации и общества взаимного страхования.
3. Негосударственные пенсионные фонды.
4. Доверительные управляющие, брокеры.

    Коммерческие  банки, как и обыкновенные организации, получив значительную прибыль, могут  решить инвестировать ее в ценные бумаги, различные инвестиционные проекты  или сберегать, давая в долг инвесторам, в том числе иностранным. Страховые организации, как и негосударственные пенсионные фонды, по своей экономической сути низкорентабельные, но обладают огромными резервами, которые инвестируются. Основная цель страховщиков — предоставление страховой защиты.

    В макроэкономическом плане финансово-кредитные  организации, по сравнению с другими  организациями, играют большую роль и более полно реализуют функции, отвечающие интересам государственной  политики. Например, предоставляемая  данными организациями социальная защита населения, в конечном счете, отражается на благосостоянии и сохранности людских ресурсов. Чтобы контролировать развитие финансово-кредитного сектора, государством законодательно возложены на соответствующие

органы  разработка нормативных документов, лицензирование, а также контрольные функции развития данной отрасли.

    Теперь  определим экономические категории, которые характеризуют саму финансово-кредитную  систему.

    Структура финансово-кредитной  системы — это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом осуществления деятельности различных субъектов и соотношение между ними (страховые организации и страхователи, банки и их клиенты, негосударственные пенсионные фонды и их клиентов, инвестиционные компании и их клиенты и т.д.), объектами (технологии и виды страхования, кредитования, пенсионного обеспечения и т.п.) и институтами финансового рынка, включая страховой рынок, изученные в соответствии с определенными критериями. Институциональная структура финансово-кредитной системы (рисунок 2) — организационно-экономические, правовые и социально-политические нормы, являющиеся базой для создания и развития (на основе договоров) потребления страховых, банковских услуг и услуг пенсионного обеспечения (институциональная среда), а также совокупность организаций, занимающихся инвестиционной политикой профессионально либо его регулированием (организационная структура).

    Рисунок 2. Развитие институциональной структуры финансово-кредитной системы.

    Анализ  состояния и развития институциональной структуры финансово-кредитной системы показывает, как недостаточная развитость отдельных институтов финансово-кредитной системы России вызывает затруднения в существовании и дальнейшем развитии всей системы финансово-кредитных организаций. Так, отрицательное влияние оказывает неразвитость деятельности посредников в организационной структуре финансово-кредитной системы Российской Федерации. К настоящему времени сложилась неэффективная институциональная структура финансово-кредитной системы России, которая слабо учитывает интересы населения и ориентирована на поддержание экстенсивного развития за счет введения новых финансовых продуктов без развитой инфраструктуры инвестиционной политики.

    Институциональное развитие финансово-кредитной системы — совокупность институциональных изменений, приводящих к перегруппировке институциональной структуры финансово-кредитной системы, которая способствует снижению транзакционных издержек заключения и исполнения купли-продажи ценных бумаг, договора страхования, кредитования, пенсионного обеспечения, ипотечного договора, повышению экономической эффективности деятельности организаций, входящих в финансово-кредитную систему.

    Большинство вопросов институционального развития финансово-кредитной системы России в настоящее время напрямую не касаются функционирования организаций реального сектора, но направлено на развитие среды, способствующей выявлению и удовлетворению социальной политики страны.

    Развитие  структуры рынка, его основных институтов должно находиться в центре как государственной политики в области инвестиционной политики, так и усилий саморегулируемых организаций, населения.

    Для дальнейшего развития финансово-кредитного сектора страны и унификации инструментов регулирования Указам Президента Российской Федерации от 04.03.2011 №270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка российской федерации» создается особое ведомство - мегарегулятор для контроля за инвестиционными и страховыми компаниями, а также финансовыми рынками.

    Целью создания мегарегулятора  должно стать эффективное управление всей финансовой отраслью, а также совершение максимально полезных для развития финансового рынка действий.