Банковская система

ign="justify">    Як  вже відомо банківська система є  дворівневою і складається з Національного банку України та комерційних банків різних видів і форм власності, у тому  числі експортно-імпортного банку України та спеціалізованого  комерційного  ощадного  банку України. 
      Національний банк України є центральним банком, який проводить  єдину державну  грошово-кредитну  політику  з  метою   забезпечення   стабільності національної грошової одиниці.

    Національний  банк - це

• Єдиний емісійний центр країни, він володіє монопольним правом на емісію банкнот, організацію та регулювання грошового обігу;
• Банк банків. Він  не  займається  кредитно-розрахунковим  обслуговуванням інших банків та кредитних закладів, не видає кредитів комерційним банкам, не організовує механізм міжбанківського кредитування;
• Банк уряду. НБУ займається кредитно-розрахунковим обслуговуванням  уряду, являється його касиром, здійснює операції по обслуговуванню внутрішнього державного боргу. являється фінансовим консультантом. Національний банк  проводить  аукціони  по  розміщенню  державних  облігацій   уряду України, займається їх погашенням та виплатою відсотків за ними, та слідкує за касовим виконанням бюджету комерційними банками;
• Провідник офіційної грошово-кредитної політики, зазначає мету  та  напрям грошово-кредитної  політики,  які  зв’язані з забезпеченням   стійкості національної   грошової   одиниці.   Він   здійснює   регулювання   курсу національної грошової одиниці щодо валюти інших держав  шляхом валютних інтервенцій на відкритому ринку
• Управляючий золотовалютними резервами держави;
•    Представник  інтересів   держави   в   міжнародних   фінансово-кредитних організаціях.

    Однак стратегічною метою і найважливішим  обов’язком  НБУ  є  створення сприятливого середовища, в якому діють комерційні банки та  інші  фінансові установи. Це означає, що основною метою діяльності НБУ є:

• захист і забезпечення стабільності валюти України;
• розвиток і зміцнення банківської системи;
• забезпечення ефективного й безперебійного  функціонування  системи розрахунків. Надійна платіжна система, що задовольняє  потреби  юридичних  і фізичних осіб у  безпечному  й  ефективному  переказі  коштів  –  передумова успішного розвитку ринкової економіки кожної країни;
• встановлення та підтримка конкурентного середовища;
•    стимулювання  використання  нових  інструментів  грошово-кредитної політики.

    Комерційні  банки  створюються  на  акціонерних  або  пайових   засадах юридичними і фізичними особами. Свої  функції  комерційні  банки  реалізують через  виконання таких операцій, як залучення  коштів  підприємств,  установ,  організацій,  населення  на  депозитні,  вкладні  рахунки  та   не депозитні залучення  коштів,  кредитування  суб’єктів  господарської   діяльності   та громадян,  вкладанням  у  цінні  папери,  формування  касових  залишків   та резервів, формування інших активів: касове  та  розрахункове  обслуговування народного господарства, виконання валютних та інших банківських операцій.

    Банки у своїй  діяльності  керуються  Конституцією  України, законами України  “Про  Національний  банк  України”,   “Про   банки   і   банківську діяльність", законодавством України про акціонерні товариства та інші види господарських товариств, іншими законодавчими актами України, норма-тивними актами Національного банку України і своїми статутами.

    Банківська  система організовує і  обслуговує  рух  головного  атрибуту 
ринку – капіталу, забезпечує його залучення, акумуляцію і перетікання  у  ті

    сфери суспільного виробництва, де виникає  дефіцит капіталу.

    Причини кризових явищ банківської системи.

    • криза реальної економіки;

    • грошово-кредитна політика Національного банку України;

    • внутрішньобанківські фактори.

    Аналіз  стану банківської справи в Україні  дає можливість виявити декілька проблем, вирішення яких сприятиме  виходу із кризи комерційних банків і створенню в Україні банківської системи ринкового зразка.

    Проблеми  банківської системи України.

• нераціональна територіальна структура;
• однорідні структури комерційних банків ринкового зразка;
• недостатня загальна кількість комерційних банків;
• існування збиткових банків, які мають "негативний" кредитний портфель;
• тенденції до звуження клієнтури внаслідок спаду виробництва;
• низький рівень капіталізації банків;
• брак досвіду банківського персоналу;
• відсутність законодавчого забезпечення спектру банківських операцій;
• недосконала конкуренція в банківській справі;
• відсутність диверсифікації банківської структури;
• слабка диверсифікація діапазону продуктів та послуг;
• загальноекономічні проблеми.

    У цілому розвиток банківської системи  України в умовах кризових явищ, його цілі й обмеження, а також  прийняття адекватних заходів, спрямованих на стабілізацію банківської системи.

    На  сьогодні в Україні діє 15 комерційних  банків зі змішаним капіталом, серед  яких 5 банків  мають  100%  іноземного  капіталу  і  зареєстровані  як українські  суб’єкти  господарювання. Це  “Кредит Ліоніс” (французький капітал), “Сосьєте Генерале”  (французький  капітал),  Депозитно-кредитний банк (польський капітал), ING Bank і “Кредит Свісс”. Решта 12  банків  мають лише частину іноземного капіталу у своїх статутних фондах. Крім  того,  нині в Україні працюють 22 представництва закордонних банків.

    Розміщення  банків на території держави вкрай  нерівномірне. У Києві  та Київській області діють 78 банків, у Харківській і Одеській  – по  15,  у Донецькій – 14, в АР Крим і Дніпропетровській області – 12, у  Львівській  – 10.  Водночас  у  Вінницькій  і  Кіровоградській  областях   узагалі   немає комерційних банків.

    Отже, треба визнати, що банківська система  в Україні перебуває нині  у  стані подальшого реформування  і  потребує  конкретних  дій.  Аби  підвищити ефективність  української   економіки,   банкам   треба   відігравати   роль посередника  між  надходженням вітчизняних   заощаджень   та   раціональним розміщенням капіталів в економіці.  Як  підтверджує досвід  функціонування банківського сектора у розвинутих країнах,  в Україні ключовими питаннями банківської системи на сьогодні є насамперед  зміцнення законодавчих  основ діяльності центрального банку, розбудова законодавчих рамок і нормативного регулювання діяльності комерційних банків. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ВИСНОВКИ

    Банківська  система відіграє надзвичайно важливу  роль в становленні ринкової економіки України. Тому саме з налагоджуванням нормальної банківської системи, що функціонує потрібно починати вихід з кризового стану, що склався у нас в країні. В нинішній час, в зв'язку з нестачею кваліфікованих кадрів і великим зростанням кількості комерційних банків в цю сферу ідуть мало підготовлені робітники. Це призводить до незадовільної роботи банків, прагненню їх просто швидше заробити гроші.

    Дуже  часто банки видають кредити  підприємствам, навіть не перевіривши  їх фінансовий стан. Все це призводить до погіршення економічної ситуації в країні.

    Для того щоб якось вийти  з цього  становища треба вжити таких заходів, як:

    1. Створити  незалежне  відомство,  яке  б  визначало  рейтинги  комерційних банків. Можливо, таку  службу  було  б  доцільно  створити  при  Асоціації українських банків.

    2. З  метою  захисту  комерційних   банків  та  недопущення  надання   позик недобросовісним клієнтам, організувати в комерційних   банках  підрозділи  з  управління  кредитними ризиками.

    3. Вжити зміни заходів щодо подальшого  інтенсивного  розвитку  внутрішнього аудиту банку.

    4. Внести зміни в управління  підрозділами  банків,  їх  філій,  запровадити прогнозування і  планування роботи з залучення  та розміщення ресурсів.

    5. Переорієнтувати діяльність банків  на розширення  банківських  послуг  та операцій клієнтам. Проводити політику збільшення доходів банку за рахунок розширення банківських послуг  та  операцій,  у тому  числі за  рахунок здійснення розрахунків як найменше ризикових операцій.

    6. Також, у процесі подальшого  розвитку  банківської  системи України необхідно як можна ширше використовувати закордонний досвід,  але й не забувати історичні особливості країни.

    На  сьогодні українські банки перейшли на міжнародні стандарти  ведення  обліку  і  звітності,  однак  робота  в цьому напрямку   не   закінчилась.

    Застосування  сучасних норм бухгалтерського обліку і  складання  балансів,  а також  регулярне  публікування  балансів,  звітів  про  прибутки  і   збитки сприятимуть більшій прозорості діяльності банківської  системи і поступово збільшать довіру клієнтів  до  банків.

    Отже,  можна  зробити  висновок,  що реформування  банківської  системи  України  на   сьогодні   дало   відчутні результати для національної економіки  та перебудови суспільства.  Водночас злагодженої взаємодії усіх галузей економіки можна досягти тільки  за  умови економічного зростання. Тоді  й  банки  зможуть  ефективно  виконувати  свої завдання, які постали перед ними на етапі трансформації. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    СПИСОК  ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

    1. Савлук М. I. «Гроші та Кредит», - навч. посібник, -К. 2002

    2. Гроші та кредит: Підручник. – 3-є вид., перероб. і доп. / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.; За заг. ред. М.І. Савлука. – К.: КНЕУ, 2002. – 598 с. 

    2. Закон України «Про банки і  банківську діяльність» із змінами і доповненнями 1997.//Галицькі контракти.2002, №3 с. 2-16

    3. А.М.Мороз, М.Т.Савлук, М.Ф.Пуховкіна та ін..; За ред. д-ра екон. наук, проф. А.М.Мороза «Банківські операції»: Підручник / -К.:КНЕУ,2000.

    4. Дзюблюк О.В. «Комерційні банки в умовах переходу до ринкових відносин» – Тернопіль 1996. – с.73

    5. Ющенко В. Банківська система  України в ринковій економіці  // "Економіка України". 1994, №  3

    6. Андрушків Т.В. «Банки як суб'єкти  фінансових ринків України: роль  і перспективи»//Банківська справа. 1998, №2 с.10-19

    7. Див.: Деньги, кредит, банки / Под ред.  О. И. Лаврушина.  — С. 297.

    1. закон України « 

    3. Савлук 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ДОДАТКИ