Денежные системы и их развитие в процессе формирования электронной финансовой системы РК

       1. Страхование компьютерных систем банка от несанкционированного входа. По данному полису Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил любой другой вид выплат в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему Страхователя.

       2.  Страхование банков от нелояльности персонала, временно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя. Однако преступления, совершенные сотрудниками, временно работающими по контракту на Страхователя, не покрываются по полису страхования от компьютерных преступлений, так как данный вид покрытия предоставляет В.В.В.

       3.  Страхование электронных данных и их носителей. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.

       4.  Страхование средств электронной  связи банка. Страхователю компенсируются убытки, в случае, если он перевел, оплатил, или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по средствам электронной связи.

       5. Страхование юридической ответственности Страхователя в результате осуществления его клиентом или финансовым институтом перевода денежных средств, оплаты или поставки каких-либо средств или имущества, а также осуществил любой другой вид выплат на основании получения мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени Страхователя.

       6. Страхование от убытков вследствие  перевода денежных средств по  мошенническим телефонным инструкциям. Страхователю    компенсируются убытки, понесенные им в результате мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям.

       7. Страхование компьютерных систем банка от компьютерных вирусов. Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже произойдет. Если сегодня преступники способны на такие хитроумные махинации, то можно только предполагать, какие новые виды компьютерных и электронных преступлений могут появиться в конце нашего тысячелетия.

       8. Страхование операций с ценными  бумагами на электронных носителях. Данный страховой полис обеспечивает покрытие убытков Страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя.

       Лимиты  покрытия и размер франшизы, устанавливаемый  по полису страхования от компьютерных преступлений, совпадают с лимитами и франшизой по В.В.В. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от USS 5-10 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет большой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по полису страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.

       Несмотря  на то, что страхование от электронных и компьютерных преступлений было разработано значительно позднее, чем система страхования В.В.В., уже отмечены случаи крупных убытков, по которым по данному полису были произведены значительные компенсационные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по полису страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более USS 35.000 000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Великобритании, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента обнаружения, что спасло банк от катастрофических потерь.

       Все большее число крупных зарубежных банков платит страховую премию по повышенным ставкам для увеличения лимитов покрытия, понимая, что возможность наступления катастрофических убытков реально существует. При уплате дополнительной страховой премии лимит покрытия убытков составляет USS 200-300 миллионов. Программы страхования финансовых институтов на случай катастрофического риска осуществляются Ллойдом при участии американских и европейских страховщиков. 
 
 

Заключение 

    Подытоживая изложенное, следует констатировать:

    Кризис 1998 г. имел две основные причины: снижение мировых цен на сырье и искусственное необоснованное завышение реального курса национальной валюты к доллару и рублю, что снизило конкурентоспособность отечественных предприятий;

    •  у данного кризиса было несколько  явных симптомов;

    • практика валютной интервенции на межбанковском валютном рынке с целью искусственного повышения реального курса национальной валюты закономерно дала отрицательный эффект для экономики, в конечном счете, привела к валютному кризису;

    • финансово-экономическая ситуация 1998г. диктовала необходимость принятия срочных мер по стабилизации денежно-финансовой системы и обеспечению конкурентоспособности казахстанских компаний и фирм на внешних и внутренних рынках товаров. Эти меры были осуществлены в апреле 1999г., спустя семь месяцев после российского дефолта в августе 1998г. Подобный лаг запаздывания для очень динамичной денежно-финансовой системы следует признать достаточно большим.

    С 1999г. после проведения девальвации  национальной валюты и введения режима «свободного плавания», особенно в 2000-2001 гг. общая платежеспособность резко повысилась, достигнув высокой отметки (92,1%). Это свидетельствует о нахождении денежно-финансовой системы в состоянии достаточной устойчивости. В то же время нельзя полагать, что данная система очень прочна. Она может достаточно быстро придти в неустойчивость в силу большой зависимости ее от внешних и внутренних факторов, основными из которых являются:

    •  движение мировых цен на энергоносители, металлы и зерно;

    • динамика курса валюты в РФ - основного  торгового партнера и союзника в региональных объединениях (ЕврАЗЭС, Единое Экономическое пространство);

    •  усиление конкурентной борьбе на международных рынках капитала в условиях глобализации и предстоящего вступления РК в ВТО;

    • теневые обороты денег в случае, если их масштабы не будут многократно  сокращены.

    Центральные эмиссионные банки являются главным  регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной проблемой организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

    При отсутствии должного контроля центральный  банк будет иметь искаженную информацию об объеме платежных средств в экономике, что в конечном счете снизит эффективность его денежно-кредитной политики. Кроме того, появляется опасность бесконтрольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

    Тем не менее, электронные деньги - это более дешевый способ расчетов; эта форма денег соответствует новому направлению в экономике - электронной коммерции. Поэтому электронные деньги будут существовать в любом случае. К проблеме электронных денег можно подходить с разных сторон. Однако, как выяснилось, технологический подход занимает отнюдь не первое место.

    В то же время информационные системы  становятся одной из наиболее уязвимых сторон электронного денежного оборота, притягивая к себе злоумышленников  как из числа персонала банков, так и со стороны. Оценки потерь от преступлений, связанных с вмешательством в деятельность информационных систем, очень сильно разнятся. Сказывается разнообразие методик для их подсчета. Средняя банковская кража с применением электронных средств составляет около $9.000, а один из самых громких скандалов связан с попыткой украсть $700 млн. (Первый национальный банк, Чикаго).

    Причем  необходимо учитывать не только суммы  прямого ущерба, но и весьма дорогостоящие  мероприятия, которые проводятся после успешных попыток взлома компьютерных систем. Так, недавняя пропажа данных о работе с секретными счетами Bank of England в январе 1999 года заставила банк поменять коды всех корреспондентских счетов. В этой связи в Великобритании были подняты по тревоге все имеющиеся силы разведки и контрразведки для того, чтобы не допустить невероятной утечки информации, способной нанести огромный ущерб. Правительством предпринимались крайние меры с тем, чтобы посторонним не стали известны счета и адреса, по которым Bank of England направляет ежедневно сотни миллиардов долларов. Причем в Великобритании больше опасались ситуации, при которой данные могли оказаться в распоряжении иностранных спецслужб. В таком случае была бы вскрыта вся финансовая корреспондентская сеть Bank of England. Возможность ущерба была ликвидирована в течение нескольких недель.

    В Казахстане необходимо разработать  не только новые законы, которые  вошли бы в состав уголовного и  гражданского кодексов, но и другие нормативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.

    Вместе  с тем следует признать, что  не смотря на все проблемы и потенциальную  не безопасность электронного денежного  обращения эра электронных денег  наступила. Есть все основания полагать, что в ближайшей перспективе рынок электронных денег будет расти и развиваться, помогая Казахстану решить одну из основных экономических задач: задачу вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира. 
 
 

Список  литературы

1. Послание Президента страны народу Казахстана «Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира» (Астана, 1 марта 2006 года)
2. Закон Республики Казахстан от 5 марта 1997 года N 77-1 «О рынке ценных бумаг».
3. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. N 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». 
4. Закон Республики Казахстан «О защите государственных секретов Республики Казахстан» 19 января 1993 года
5. Закон РК от 29 июня 1998г. N 237-1 «О платежах и переводах денег».
6. Указ Президента Республики Казахстан от 7 февраля 2001 г. N 549 «О некоторых вопросах функционирования национальной валюты Республики Казахстан».
7. Аймурзина, Б. Финансовая глобализация на современном этапе развития государства. //Финансы Казахстана. – 2005. – N6. – С.18.
8. Альмекеров, Д. Оценка стабильности финансовой системы Казахстана. //Мир финансов. – 2005. – Август. С.32-34.
9. Амрекулов, Н. Организация финансовой и бюджетной системы. //Транзитная экономика. – 2006. – N6. – С.17-36.
10. Аханов, С. Финансовый сектор Казахстана: Основные тенденции и ключевые проблемы. //Мир финансов. – 2005. – Март. – С.2-6.
11. Баймуратов, У. Денежно-финансовая система Республики Казахстан: особенности и проблемы. //Банки Казахстана. – 2004. – N4. – С.5-19.
12. Баймуратов, У. Электронные деньги: проблемы и перспективы. //Банки Казахстана. – 2005. – N9. – С.18-22.
13. Баймуратов, У., Сембеков, А. Денежно-финансовая система: системо-нелинейной взгляд. //Финансы Казахстана. – 2005. – N4. - С.3.
14. Внучко, Р., Пелих, С. Монетарные факторы экономического развития в переходной экономике. //Банки Казахстана. – 2005 – N12. – С.49.
15. Гончаров, В. Денежные агрегаты: увеличение денежной массы привело к росту цен. //Деловая неделя. – 2004. – 13 февраля. – C.4.
16. Даулетова, Г. Деньги и их роль в экономике. //Основы экономики преподавание в ВУЗе. – 2005. – N2. – С.39-41.
17. Дуйсекова, А. Развитие экономики Казахстана в условиях глобализации. //Банки Казахстана. – 2004. – N6. – С.18.
18. Есекина, Б. Финансовые механизмы обеспечения устойчивости национальной экономики. //Финансы Казахстана. – 2004. – N5. – С.7.
19. Есенжолова, Б. Структура рынка информационных услуг в условия рыночных преобразований. //Финансы Казахстана. – 2004. – N1. – С.92.
20. Жуйриков, К. Роль и значение капитала в условиях рыночных отношений. //Банки Казахстана. – 2004. – N9. – С.26.
21. Жуков, В. Политика Национального банка по развитию системы безналичных платежей для физических лиц. //Банки Казахстана. – 2005. – N6. – С.36.
22. Икранбеков, А. Некоторые аспекты развития финансовой политики Республики Казахстан. //Евразийское сообщество. – 2005. – N1. – С.79-83.
23. Искакова, З. Прочность финансовой системы Казахстана и ее факторы. //Финансы Казахстана. – 2004. – N5. – С.3-6.
24. Калайда, И., Кобзарь, М., Сидак, А. Оценка защищенности банковских информационных технологий на основе «общих критериев». //Банки Казахстана. – 2003. – N4. – С.30.
25. Кездикбаев, Т., Аманжолов, С. Автоматизация банковских технологий. //Банки Казахстана. – 2003. – N3. – С.40.
26. Кучукова, Н., Сатубалдин, С. Актуальные проблемы экономики и финансов. //Финансы Казахстана. – 2004. – N1. – С.3.
27. Малгаждарова, Д. ERP системы и их место в информационной логистике. //Финансы Казахстана. – 2005. – N1. – С.48
28. Марченко, Г.А. Актуальные вопросы развития финансового рынка. //Мир финансов. – 2005. – N12. – С.26-29.
29. Мобильный банкинг пришел в Казахстан. //Мир финансов. – 2005. – Май. – С.14
30. Об основных направлениях денежно-кредитной политики на 2005-2007 годы и текущие ситуации на финансовом рынке. //Мир финансов. – 2005. – N2. – С.6-8.
31. Омарова, М. Концепция Ф. Хайека и электронные деньги. //Банки Казахстана. – 2005. – N2. – С.17.
32. Петрова, Я. Электронные деньги. //Банки Казахстана. – 2004. – N6. – С.57.
33. Рамазанов, Н. Этапы становления: национальная валюта тенге. //Деловая неделя. -2005. – 18 ноября.
34. Сатубалдин, М. Страхование от компьютерных (электронных) преступлений в банковской сфере. //Банки Казахстана. – 2005. – N4. – С.20.
35. Стратегия карточного бизнеса Народного банка. //Мир финансов. – 2005. – Апрель. – С.34
36. Темиржан-Ильхан, Г. Финансы в контексте общей экономической теории. //Финансы Казахстана. – 2004. – N3. – С.16.
37. Карагусов, Ф. Ценные бумаги и деньги в системе гражданского права. //Алматы. Жетi жаргы. 2002.
38. Рустенова, Э. Финансы. //Уральск. ЗКГУ. 2004.
39. Сейткасимова. Деньги, кредит, банки. //Алматы. Экономика. 1999.
40. Финансы Республики Казахстан 1990-2002 гг. //Алматы. Агенство РК по статистике. 2003.