Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

 

Система государственных кредитных  учреждений при царствование Николая I не подвергалась существенным изменениям, развивалась достаточно медленно.

 

При Александре II было отменено в 1861 г. крепостное право. Во время царствования Александра II началось развитие акционерных банков, как для краткосрочного коммерческого кредита, так и долгосрочного земельного. В 1864 г. утверждается устав первого акционерного коммерческого банка. Таким стал Санкт-Петербургский Частный Коммерческий банк.

 

Акционерные банки быстро стали  в России самой излюбленной формой как коммерческого, так и земельного кредита. За одно первое десятилетие 1864--1873 гг. было учреждено 31 акционерный коммерческий банк, а в течение 3 лет (1871--1873 гг.) возникло 11 акционерных земельных банков.

 

В царствование Александра III Россия вошла в пятерку самых развитых стран мира. Была построена Транссибирская магистраль к Тихому океану.

 

Законодательная деятельность при  этом правлении в сфере кредитных учреждений была очень разнообразной. Существующие кредитные учреждения подверглись большим изменениям, возникали новые государственные кредитные учреждения. В отношении общественных и частных кредитных учреждений приняты меры, направленные на соответствие деятельности этих учреждений экономическим потребностям страны.

 

На правление Николая II выпало две  войны -- русско-японская и первая мировая  война. В царствование Николая II постоянно  развивалась деятельность Государственного Банка. Министерство финансов в 1897 г. приняло новый наказ по учетной операции Госбанка. Было предпринято стремиться Госбанку к тому, чтобы учреждения банка были доступны как капиталистам, так и средним и мелким торговцам.

 

Во время царствования Николая II осуществляется концентрация и централизация банков, что было несвойственно предыдущим годам. Система местных банков в провинции начинает терять свои позиции.

 

В России акционерные коммерческие банки за сравнительно короткие сроки  своего существования выросли в  гигантские учреждения, взявшие в свои руки всю промышленность и торговлю страны. Несмотря на кризисы, у них был заметен существенный рост капиталов, вкладов, сети отделений и активных операций.

 

За время мировой войны 1914--1917 гг. значительно вырос прилив вкладов  в коммерческие Банки. Это связано с переходом России с начала войны на систему бумажно-денежного обращения, в результате чего в стране был громадный избыток бумажных денег, поступавших в основном в коммерческие банки.

 

К 1 января 1917 г. перед Октябрьской  революцией в России действовало 52 акционерных коммерческих банка; из них 15 -- Петроградских, 7 -- Московских и 30 -- провинциальных.

 

Огромное участие в развитии российских Коммерческих Банках приняли  иностранные капиталы. Все иностранные  акционерные и облигационные капиталы, вложенные в наши кредитные, торговые и промышленные предприятия к 1 января 1917 г. составляли -- около 2242,97 млн руб. На долю наших коммерческих банков приходилось 232,71 млн руб., т. е. 10,5% от всей суммы иностранных капиталов (исключительно в качестве акционерных капиталов). Материалы с сайта: http://works.tarefer.ru/ - сайт рефератов, курсовых, дипломных

 

Из сказанного без сомнения можно  сделать вывод о том, что в  течение 200 лет была создана эффективная  кредитная система России, которая постоянно совершенствовалась в зависимости от экономических условий в стране. Созданная кредитная система на завершающей стадии стала играть доминирующую роль в народном хозяйстве, направляла все производство страны.

1.2 Развитие кредитных отношений  после 1917 года

 

Структура кредитной системы после 1917 года была представлена тремя ярусами  и выражала новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов 20 века. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая. При этом сама кредитная система была представлена отраслевыми и специализированными банками, а также обществами по кредитованию.

 

В новой структуре кредитной  системы отсутствовали страховые  компании и учреждения, которые занимались операциями с ценными бумагами. Это  объяснялось созданием государственной  страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также  очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками лишь в рамках государственной собственности.

 

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, естественно кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой, и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

 

В результате реорганизации Государственный  банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству, чо было не мало важно для страны того периода.

 

Второй банк страны - Стройбанк  сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.

 

Банк для внешней торговли занимался  кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также  операциями с иностранной валютой, золотом и следовательно - драгоценными металлами.

 

Система сберегательных касс обслуживала  широкие слои населения путем  привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных  займов.

 

Госстрах монополизировал страховые  операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

 

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций, создавали, так называемый, ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.

 

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы  показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

 

Поэтому в середине 80-х годов  в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

2. Сущность, принципы и функции  кредита в современной рыночной  экономике России.

2.1 Сущность кредита

 

Рынок - это любое взаимодействие, в которое люди вступают для торговли друг с другом. Это сфера обмена внутри страны и между странами, которая связывает между собой производителей и потребителей определенной продукции.

 

Эволюция общественных форм производства и хозяйства за долгий период привела к возникновению современной рыночной системы. Николаева Л.А., Черная И.П. Экономическая теория: Учебник, М.: Норма, 2008. Стр. 58

 

Создание такого рода подсистем  формируется и закрепляется на законодательном  уровне каждой отдельной страны. Такое  положение проистекает из самой природы денег, которые в экономическом смысле являются материальным носителем обязательств государства в лице его уполномоченных органов.

 

Следовательно, когда товары продаются  в кредит, средством обращения  служат не сами деньги, а выраженные в них долговые обязательства, определенные орудия и инструменты кредитного регулирования. Из этого следует, что ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денежный капитал), предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движение этого капитала называется кредитом. Рассмотрим важнейшие источники ссудного капитала как средства его движения. В. И.Кушлин Государственное регулирование рыночной экономики: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство РАГС, 2005. Стр. 310

 

а) это денежные средства, предназначенные  для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения  его стоимости по частям на создаваемые  товары в виде амортизации;

 

б) часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства;

 

в) это есть капитал, временно свободный  в промежутках между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы;

 

г) предназначенные для вложений в основной капитал средства, накапливаемые  при расширенном воспроизводстве  до определенной величины, зависящей  от масштабов предприятий и их технического уровня;

 

д) это сбережения домохозяйств, т.е. откладываемые людьми для приобретения товаров длительного пользования  и жилья деньги, которые аккумулируются на счетах в банках.

 

Бездействие денежных средств - противоречит природе рыночной экономики. А кредит же разрешает это противоречие.

 

Само возникновение кредита  непосредственно связано со сферой обмена при общественном разделении труда, де товаровладельцы противостоят друг другу как собственники, готовые  вступить во взаимовыгодные отношения. Кредит впервые возник в условиях, когда уже существовали товарно-денежные отношения. Существование денежно кредитных отношений, означает, что субъекты хозяйствования обособлены друг от друга. Средства каждого из них в процессе производства и обращения совершают кругооборот, связанный с индивидуальным кругооборотом предприятий и организаций, государств и населения.

 

Самостоятельность индивидуальных кругооборотов  приводит к разновременности потребностей: одни субъекты хозяйства испытывают повышенную потребность, другие располагают временно свободными средствами.

 

Возникновение кредитных отношений  связано с тем, что в условиях товарного производства и денежного  обращения индивидуальный кругооборот  хозяйствующих субъектов за счет собственных средств объективно обусловливает необходимость удовлетворения временных потребностей в средствах у заемщика за счет временно свободных средств кредитора на условиях принципов кредитования.

 

Важнейший признак кредита в  сфере кредитно-денежных отношений -- факт задолженности одного субъекта другому которыми могут быть различные акционерные общества, частные лица, государственные органы и органы местного самоуправления.

 

Объективные условия возникновения  кредита:

 

* несовпадение производственных  циклов отдельных товаропроизводителей;

 

* возможность индивидуального и корпоративного накопления денежных средств; кредит рыночный современный экономика

 

* накопление временно неиспользуемых  бюджетных и небюджетных средств  в условиях спроса на последние  стороны субъектов хозяйства  и населения.

 

Средства производства не могут перемещаться из одной отрасли в другую. Этот процесс осуществляется обычно в форме обращения денег. Поэтому кредит:

 

- необходим как функция денег  средства обращения платежа из  одних сфер в другие;

 

- способен активно воздействовать на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег, создавая различные формы кредитных денег и безналичных расчетов;

 

- играет заметную роль в акционировании  предприятий и организаций. Условием  размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в банковской системе. Без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрения других видов предпринимательской деятельности как на внутригосударственном, так и внешнеэкономическом пространстве.

 

Кредит -- это денежные средства или  другое имущество, передаваемое кредитором заемщику на определенных условиях, предусмотренных  кредитным договором, в результате между странами возникают кредитные отношения.

2.2 Принципы и функции кредита

 

Любая кредитная политика банков основывается на определенных принципах кредитования. К таковой практики следует относить срочность и возвратность, платность и дифференцированность, обеспеченность и целевая направленность кредита.

 

Срочность кредита предполагает под  собой, что возвращать кредит заемщиком  следует в точно определенный срок, установленный соответствующим  кредитным договором. Это говорит  о том, что возвращение же заемщиком установленной договором суммы в любое приемлемое для такового время является грубым нарушением. Нарушение срока возврата кредита влечет за собой основание применить к заемщику со стороны кредитора определенные штрафные санкции. Это может выражаться в увеличении процента по кредиту, а при дальнейшей возможной просрочке - взимание полной суммы и процентов в судебном порядке.