Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

 

Международный кредит - это кредит, привлекаемый резидентами от нерезидентов в иностранной валюте, отражающий движение кредитных средств в сфере международных экономических отношений и кредитно-финансовых институтов, который носит как государственный характер, так и частный характер.

 

Субъекты этих отношений: государства, банки, международные кредитно финансовые организации, прочие юридические и физические лица.

 

Международный кредит обеспечивает перераспределение  финансовых ресурсов между странами; усиливает процесс накопления всего  мирового хозяйства; управляет временно свободными денежными средствами одних стран на финансирование других; ускоряет процесс реализации во всемирном масштабе, раздвигая тем самым границы расширенного воспроизводства.

 

4. Роль кредита в экономике  России: тенденции и перспективы

 

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

 

Необходимо отметить, что роль кредита  имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда (включая субъективно-психологическую мотивацию принятия экономических решений) оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений.

 

Роль кредита как источника  увеличения собственных средств хозяйствующих субъектов расширяется с развитием рынка. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения производства или реализации продукции кредит нужен для формирования временных запасов.

 

Особенно важна роль кредита  для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Величины остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей, оплаты счетов поставщиков, выплаты заработной платы и т.д. В связи с этим, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезониых отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала. Деньги, кредит, банки \Под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009

 

Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как  они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование  заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции, а следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами дает возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы производства конкурентоспособной продукции.

 

В настоящее время все больше значение приобретает потребительский  кредит, кредит населению.

 

Так в январе 2010 года объём выданных в стране кредитов населению составлял 3,3 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1,39 триллиона рублей, или 34,9% от всех выданных населению кредитов. Объем портфеля на покупку автомобилей составлял 509 миллиардов рублей, или 15,6% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,6 триллиона рублей или 48,8% от всех выданных населению кредитов приходились на потребительские кредиты При этом, резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 50,4 миллиардов рублей или 17,2% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 4,4% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 43,6 миллиардов рублей или 14,9% от всех сформированных резервов, и покрывали 8,6% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 196 миллиардов рублей или 66,9% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 12,3% от выданных населению потребительских кредитов. Материалы с сайта: http://www.statbanker.ru/ - официальный сайт агентства финансовой статистики

 

Перекредитование, равно как и  недостаток кредитных вложений, оказывает  негативное воздействие на процесс  общественного воспроизводства. Последствия  проявляются как на макроэкономическом уровне, так и на уровне экономических агентов, ухудшая условия их деятельности и финансовое состояние.

 

Недостаток кредитных вложений вызывает снижение платежеспособного  спроса, замедление темпов развития воспроизводства. Избыточное предоставление кредита  приводит к росту денежной массы, нарушению товарно-денежной сбалансированности экономики и возрастанию неустойчивости денежного обращения. Уменьшается стимулирующая роль кредита в интенсификации и повышении эффективности производства. Поэтому возможность реализации позитивной роли кредита в общественном хозяйстве во многом зависит от соблюдения его границ, то есть экономически обоснованного предела развития кредитных отношений. Материалы с сайта: http://www.fin-kredit.com/ - финансовый сайт о кредитах

 

Заключение

 

В заключении хотелось бы уточнить и  подытожить поставленную цель в рассмотрении вопроса «Кредит и его роль в развитии рыночных отношений современной России».

 

Однако следует вспомнить, что  в советский период ни государство, а тем более общество не были заинтересованы в рыночных отношениях. Тогдашняя  экономика носила нерыночный характер, и поэтому государство для реализации своих программ могло использовать регулирование оплаты труда и цен, налоги, свободный доступ к ссудному фонду Центрального банка, наличноденежную и кредитную эмиссию, а государственные займы имели форму принуждения.

 

Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений. кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту стоимостное выражение кредита переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах.

 

По мере развития товарного производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к появлению временно свободных денежных средств и к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия необходим кредит.

 

В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все признают, что проявлением сущности кредита  являются его перераспределительная  функция, а также функция создания кредитных орудий обращения. Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, что и предопределяет условия возврата. Проявление функции создания кредитных орудий обращения связано с возникновением банковской системы.

 

Разнообразие форм кредита характерно для рыночной экономики, главными из которых являются коммерческий и банковский кредит. Коммерческий кредит предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, в виде товарного капитала. Банковский кредит предоставляется на определенный срок кредитно-финансовыми учреждениями физическим и юридическим лицам в виде ссуд, или денежного капитала.

 

В зависимости от ссуженной стоимости, которая и является объектом кредита  различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

 

Следствием данной курсовой работы также стало, что субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор -- это сторона, предоставляющая  ссуды. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент. Заемщик --сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить его в установленный срок и уплатить процент за пользование. В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно быть и кредитором, и заемщиком.

 

С юридической точки зрения банком всех банков является Центральный Банк РФ, являющийся центром всей кредитной  системы. Центральный банк выполняет  роль «кредитора в последней инстанции» для коммерческих банков и других кредитных учреждений, предоставляя кредиты для восполнения временной нехватки средств, взимая с заемщиков учетную ставку. Наконец, важная обязанность центральных банков -- контроль за деятельностью кредитных учреждений с целью предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, тем самым предоставляя таковые другим, нуждающимся в дополнительном капитале Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

 

Одним из методов регулирования  экономики социального государства  является проведение экономической  политики для блага общества, учитывая его потребности в структуре. Для этих целей, согласно Конституции  РФ разрабатывается государственная политика. При рассмотрении кредита и его роли в наши дни в России, нас интересует политика государства именно в области денежно-кредитной политики. В настоящее время встал ребром вопрос о поднятии денежного капитала страны, удовлетворении благ каждого, согласно законодательству. Так государство активно проводит политику развития мелкого и среднего предпринимательства. Как известно предпринимательство - это различные виды деятельности, осуществляемые на свой страх и риск для получения собственной выгоды. Следовательно, источником предпринимательства являются деньги, как капитал и государство в свою очередь обеспечивает желающих граждан, юридических лиц кредитованием. Целью кредитования является не только развитие бизнеса в стране, но и обеспечение достойной жизни для всех граждан, в том числе и не занимающимися предпринимательской деятельностью, а это есть выдача кредита для возможных бытовых нужд, покупки квартиры, автомашины и т.д.

 

Библиографический список

 

1. Бедрина Е.Б, Козлова О.А., Саламатова, Т.А, Толпегин А.В. Введение в экономическую теорию: учебное пособие. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2009

 

2. Белоглазовой Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник - М.: Высшее образование,  Юрайт-Издат, 2009

 

3. Борисов Е.Ф. Экономическая  теория: Учеб. пособие- 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2005

 

4. Булатов А.С. Экономика: Учебник-4-е  изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2005

 

5. Ефимова Е.Г. Экономика: Учебник. -- 3-е изд., стереотип. - М.: МГИУ, 2008

 

6. Журавлева Г.П. Экономика: Учебник. -- М.: Экономисть, 2006

 

7. Казимагамедов А.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций: учебное пособие  для вузов. - М.: Издательство «Экзамен», 2009

 

8. Кушлин В. И. Государственное  регулирование рыночной экономики:  Учебник - 2-е изд., перераб. и  доп. - М.: Издательство РАГС, 2005

 

9. Николаева Л.А., Черная И.П. Экономическая  теория: Учебник, М.: Норма, 2008

 

10. Материалы с сайта: http://www.statbanker.ru/ - официальный сайт агентства  финансовой статистики

 

11. Материалы с сайта: http://www.fin-kredit.com/ - финансовый сайт о кредитах

 

12. Материалы с сайта: http://works.tarefer.ru/ - сайт рефератов, курсовых, дипломных

 

Размещено на Allbest.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение 3

1. Кредитные системы. Общие понятия  о банковских системах .5

2. Центральный банк России и его функции 7

2. 1. Основные функции ЦБ РФ 7

2. 2. Центральный Банк как финансовый  агент правительства 8

2. 3. Центральный Банк как хранитель  золотовалютных резервов 8

3. Основы кредитно-денежной политики 11

3. 1. Механизмы действия кредитно-денежной политики 12

3. 2. Значение и эффективность  кредитно-денежной политики 14

4. Основные принципы регулирования  банковской сферы

 Центральным банком РФ 17

Заключение 19

Список использованной литературы 20

 

 

Введение

Процесс перевода экономики России на рыночные отношения характеризуется резким ростом разнообразных финансово-кредитных учреждений: коммерческих, ипотечных, сберегательных банков, валютных и фондовых бирж, инвестиционных банков, компаний, фондов, депозитариев, клиринговых центров. При этом внедряются данные контрагенты финансово-кредитной системы во все сферы реформируемой российской экономики.

Начиная с 1992 года многие экономисты и политические деятели России основной целью финансовой стабилизации считали  максимальное сжатие денежной массы, кредитных ресурсов, сокращение бюджетных дефицитов. Другими словами, основным путем выхода из тяжелого положения виделась только манипуляция финансово-кредитными рычагами. Следует заметить, что финансово-кредитные рычаги имеют вторичный характер по отношению к производству, в котором заложена их основа. Кроме того, финансово-кредитные отношения недопустимо сводить только к мерам ограничительного характера. Мировая экономическая практика располагает арсеналом убедительных методов финансово-кредитной политики, многие из которых применимы в российских условиях .