Кредитная политика Республики Беларусь

Введение

На современном  этапе функционирования экономики  Республики Беларусь широко обсуждаются  различные аспекты её развития. К  числу важнейших из них относится  кредитная политика государства. Это  объясняется тем, что от результатов  проводимой кредитной политики, мер  взаимодействия Центрального банка  страны и коммерческих банков зависит  не только стабилизация экономики, но и её экономический рост. Целью  исследования  является освещение  основных тенденций развития кредитной  политики в Республике Беларусь и  в зарубежных странах и её влияние  на рост и стабилизацию экономики, а  также способы её реформирования.

 Экономическое  развитие государства возможно, прежде всего, за счёт инвестиций. Рост или уменьшение внутренних  и внешних кредитных ресурсов  может соответственно вызвать  рост или уменьшение инвестиций. Вот почему именно этой проблеме  посвящена данная работа. Но не  менее важным является, в свою  очередь, исследование  базы кредитных  ресурсов, за счёт чего они  образуются. Если их формирование  основывается на сбережениях  домашних хозяйств и субъектов  хозяйствования, то экономический  рост будет реальным и долговременным. Если же рост кредитных ресурсов  основан на «пустых» деньгах,  то и улучшение динамики ряда  экономических показателей может  оказаться фиктивным. При этом  необходимым является анализ  и конструктивные предложения  по лучшему использованию кредитных  ресурсов.

Ключевым  звеном кредитной системы являются банки страны. Их деятельность регулируется банковским законодательством. В зависимости  от принципов построения кредитной  системы строятся взаимоотношения  Центрального банка с государством и коммерческими банками. В работе раскрываются особенности функционирования кредитных систем зарубежных стран, их сравнение с кредитной системой республики, рассмотрено её банковское законодательство.

Задачи:

q раскрыть сущность кредита, его основные формы и функции;

q изучить основные направления кредитной политики в РБ;

q изучить влияние кредитной политики на показатели экономического роста;

q выделить проблемы достижения конечных целей;

q изучить систему кредитного регулирования в нашей республике и в зарубежных странах, проблемы её осуществления. 

Объектом  работы является развитие основных форм кредита в Республике Беларусь, оценка их функционирования на современном этапе, а также деятельность Национального банка в обеспечении кредитными ресурсами банков и хозяйствующих субъектов.

Предметом работы является кредитная политика, условия её функционирования и развития. Данная работа освещает наиболее существенные аспекты кредитной политики для экономики Беларуси в настоящее время, а также проблемы и тенденции её развития.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, приложений.

В Главе 1 раскрывается сущность кредита, его формы и основные функции, а также роль кредита в экономике.

 Глава 2 посвящена анализу кредитных систем зарубежных стран, участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений, а также роль Центрального банка в осуществлении кредитной политики.

В Главе 3 изучены перспективы развития кредитной политики, а также рассмотрены проблемы кредитования в Республике Беларусь.

Данная  курсовая работа базируется на законодательных  и нормативных актах Национального  банка РБ, теоретических исследованиях  и периодических изданиях, внутрибанковских положениях.

В процессе написания  курсовой работы использованы материалы  работ авторитетных зарубежных и  отечественных авторов, а также  материалы отечественных периодических  изданий (журналы «Банковский вестник», «Вестник Ассоциации белорусских банков»  и другие). 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 Кредит: понятие,  функции и роль  в экономике. Основные  формы кредита.

Кредит: понятие, функции  и роль в экономике 

   В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых в настоящее время отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Кредит используют как крупные предприятия и  объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и  правительства, так и отдельные  граждане.

Существует множество  точек зрения на определение понятия  кредит.Так, в Большом экономическом  словаре даётся следующая трактовка  кредита: кредит - (от латинского - creditum - ссуда, долг; от credere - верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента.

Слово «кредит», по мнению Макса Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого (credit) в  самом начале XVIII в. со значением  «авторитет».

И.И. Кауфман, выдающийся представитель русской школы экономистов,определял кредит следующим образом: «кредит служит … мостом, перекинутым, благодаря историческому развитию культуры, чрез ту пропасть, которая отделяет богатство от бедности», благодаря кредиту «капитал подчиняется труду и личности, он подпадает под власть труда» .

Однако несмотря на множество определений большинство  экономистов придерживаются следующей  трактовки: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Из этого определения видно, что субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть в принципе любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

   Кредитор — это субъект кредитного отношения, передающий стоимость во временное пользование. Присущие ему особенности заключаются в том, что он:

• предоставляет в кредит как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;
• аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;
• заинтересован в производительном использовании размещенных средств, так как это гарантирует возврат кредита и выплату процентов;
• предоставляет кредит, как правило, с целью получения прибыли в виде ссудного процента.

   Следует отметить, что владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитора. Он может предоставить в кредит стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе. Это происходит, например, при коммерческом кредите, когда кредитор реализует товары с отсрочкой платежа.[2, с. 201]

   Заемщик — это субъект кредитного отношения, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок.

   Заемщиками  могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные  предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получить кредит недостаточно для участия в кредитном отношении. Заемщик должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата полученных им средств по истечении срока кредита. В качестве обеспечения возврата может выступать залог материальных ценностей и ценных бумаг, обязательство гаранта погасить задолженность в случае неплатежеспособности заемщика и т.д.

   Экономическая роль и место заемщика в кредитной  сделке отличается от роли и места  кредитора. Заемщик не является собственником  взятых в кредит средств, он реализует  лишь права временного владения ими  и обязан возвратить их в установленный срок, уплатив за пользование этими средствами ссудный процент. Для него кредит является обязательством, которое необходимо исполнить в будущем, в то время как для кредитора это актив, размещенный на определенный срок с целью получения дохода. Кроме того, кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. В отличие от кредитора заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.[2, с.202]

Место и роль кредита в экономической  системе общества определяется прежде всего выполняемыми им функциями  как общего, так и селективного характера. Кроме того, функции кредита  характеризуют проявление сущности во всех его формах и разновидностях, т.е. в любых кредитных сделках, независимо от их специфики.

Выделяют  следующие функции кредита:

       •перераспределительная;

        • функция замещения наличных денег кредитными операциями;

        •экономия издержек обращения;

        •обслуживание товарооборота;

        •ускорение научно-технического  прогресса.

1) Назначение  кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование другим экономическим субъектам на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности. На основе кредита происходит перераспределение значительной части ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе — существенная часть ресурсов перераспределяется, например, через систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи особенности, отличающие ее от перераспределительных функций других экономических явлений.[2, с.204]

   Выделяют  следующие черты, характеризующие  специфику перераспределения стоимости  на основе кредита:

• кредитное перераспределение охватывает, как правило, только временно свободные ресурсы. При развитой кредитной системе в перераспределение на основе кредита включаются практически все временно свободные средства общественного хозяйства, что обусловливает широкие масштабы этого процесса. Объем кредитных ресурсов по своему потенциалу значительно превышает, например, объем ресурсов, распределяемых через бюджетную сферу. Кроме того, возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в кредит повторно в течение данного периода времени, что расширяет возможности кредитования;
• на основе кредитного перераспределения удовлетворяется только временная потребность в дополнительных средствах, потому что перераспределяемая стоимость передается заемщику в пользование только на определенный срок;
• перераспределение посредством кредита охватывает не только стоимость валового национального продукта, произведенного в текущем периоде, но и стоимость материальных благ, созданных в предыдущие годы. Например, в качестве источника кредитования используются временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах предприятий; ранее произведенное оборудование предоставляется во временное пользование на условиях лизинга и т.д. По сути, в процесс перераспределения через кредитную сферу может включаться все национальное богатство;
• на основе кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают ком коммерческий и лизинговый кредит, отдельные виды потребительского кредита и частично международный кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу;
• перераспределение кредитных ресурсов в пользование хозяйствующим субъектам носит производительный характер, т.е. перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборот заемщика. Эта особенность обусловлена такой сущностной чертой кредита, как возвратность. Для того чтобы возвратить кредит в срок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученные средства эффективно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастания стоимости;
• кредитное перераспределение носит в основном прямой характер. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом. Однако опосредованное перераспределение также имеет место, например при косвенном банковском кредитовании;
• перераспределительная функция кредита охватывает различные уровни движения ссужаемой стоимости. Кредитное перераспределение может быть межтерриториальным, межотраслевым, внутриотраслевым.[2, с.206]