Кредитная политика Республики Беларусь

Трёхъярусные  кредитные системы имеет и  ряд стран Латинской Америки  – Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу, где помимо Центрального банка  и банковского сектора функционирует  сектор специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.[1, с.12]

Что же касается кредитной системы Российской Федерации, то здесь имеется ряд отличительных  особенностей. Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам кредитная  организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

Общее число  действующих кредитных организаций  в России за январь-октябрь 2010 года сократилось на 33 – с 1058 до 1025. Из всех действующих кредитных организаций 967 являются банками и 58 — небанковскими  кредитными организациями.

Общее количество филиалов действующих российских кредитных  организаций в стране за 10 месяцев  текущего года уменьшилось на 208 до 2975. 

Всего Банком России или на основании его решения  уполномоченным регистрирующим органом  по состоянию на 1 ноября 2010 года были зарегистрированы 1149 кредитных организаций, в то время как на 1 января нынешнего  года — 1178. Из общего числа кредитных  организаций, зарегистрированных на 1 ноября, 1088 являлись банками и 61 —  небанковскими кредитными организациями.

Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который  работает в основном с кредитными организациями, на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

В Российской Федерации  кредитная организация действует  на основании специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются  банковские операции, на осуществление  которых данная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться.[5, с.251].

В зарубежных странах  кредитная система регулируется государством. Основными направлениями  государственного регулирования кредитной  системы являются:

– политика Центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков;

– налоговая  политика правительства на центральном  и местном уровне;

– участие правительства  в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных  институтах;

– законодательные  мероприятия исполнительной и законодательной  власти, регулирующие деятельность различных  институтов кредитной системы.

Участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается в следующих  основных направлениях:

– приобретение  части кредитных институтов государством путём национализации;

– организация  новых учреждений как дополнение старым;

–долевое участие  государства путём приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и , таким образом, создание смешанных  институтов.

Метод регулирования  путём создания государственной  собственности довольно широко распространён  в некоторых странах Европы и  развивающихся странах. Так, во Франции, Германии, Италии, Испании, Португалии, Турции, скандинавских странах сохраняется  довольно крупный государственный  сектор в кредитной системе, несмотря на расширяющийся процесс приватизации. Во Франции путём национализации ряда банков и страховых компаний в начале 80-х годов был существенно  расширен кредитный сектор государства. Во многих промышленно развитых странах  огосударственная собственность в  кредитной системе распространяется и на банковский сектор. Это позволяет  государству быстрее и эффективнее  решать проблему государственного долга  путём продажи правительственных  ценных бумаг своим кредитным  институтам и за счёт последних финансировать  крупные инвестиционные проекты  национальных масштабов.  Кроме того, при наличии государственных  и полугосударственных  кредитных  учреждений осуществляется воздействие  на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка, процентные ставки.[1, с.14]

Большое влияние  на регулирование кредитной системы  оказывают законодательные меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной  властью. Они разрабатывают законы и нормативные акты, регламентирующие различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов.

В рамках исполнительной власти основными регулирующими  органами являются Центральный банк и министерство финансов. В некоторых  странах создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах  со сравнительно высоким уровнем  огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме Центрального банка и министерства финансов в  регулировании кредитной системы  участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банками, Комиссия биржевых операций.

Наряду с исполнительными  органами активное участие в регулировании  принимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют  специальные комитеты комиссии, подкомиссии, которые корректируют как правительственную  политику, так и деятельность кредитной  системы. Они могут быть дополнены  другими органами парламента. Так, в  Конгрессе США работает Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.[1, с.15]

Особое место  в государственном регулировании  занимают страховые компании (особенно компании страхования жизни) как  поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых  премий). При этом главным органом  регулирования, как правило, выступает  министерство финансов. Исключением из этого правила являются США, где страховые тарифы регулируются исполнительными органами штатов. Особенность регулирования с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жёстко как со стороны  министерства финансов, так и местных органов власти, если они в этом участвуют (как например, в США). 

Таким образом, система государственного регулирования  кредитной системы в промышленно  развитых странах представляет собой  сложный, многозвенный механизм.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.   Кредитная политика Республики Беларусь: проблемы и тенденции развития

В настоящее  время в Республике Беларусь кредитная  деятельность регулируется огромным количеством  законов, декретов и указов Президента, постановлений Правительства Республики Беларусь, решений Национального  банка и иных подзаконных актов. При этом некоторые из них носят  специальный характер, то есть предназначены  сугубо для регулирования кредитной  деятельности. Другие акты носят общий  характер и регулируют не только отношения, возникающие в связи с осуществлением кредитной деятельности, но и иные отношения. Важнейшими законами, регулирующими  кредитную деятельность в республике, являются:

–«О Национальном банке Республики Беларусь»(от 14.12.90г. с изменениями и дополнениями);

–«О банках и банковской деятельности в  Республике Беларусь»(от 3.06.93г. с изменениями  и дополнениями);

–«О страховании» ( от 24.11.93г.);

–«О залоге»( от 24.11.93);

–«Инструкция  о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом»(от 23.12.2009 с изменениями и дополнениями);

–«О ценных бумагах и фондовых биржах»;

–«Об  основах внешнеэкономической деятельности»;

–«О бюджетной системе Республики Беларусь»;

–законодательные  акты Республики Беларусь по вопросам налогообложения( с изменениями  и дополнениями) и ряд других законов.

К законодательству общего характера следует отнести  и Конституцию Республики Беларусь.

Анализ  существующей законодательной базы, регулирующей кредитование в республике показывает, что многие принципы, характерные  для её построения в зарубежных странах, не соблюдаются или соблюдаются  не полностью.[1,с.23]

Так, остаётся нереализованным такой важнейший  принцип, как обеспечение стабильности и прозрачности законодательства. Многие  положения законодательных, и особенно нормативных, актов постоянно меняются, приобретая новые аспекты. Это относится  к различным положениям, рекомендациям  Национального банка, постановлениям Правительства, Указам и Директивам Президента, касающихся денежно-кредитной  политики, различных элементов кредитной  системы.

В Республике Беларусь многоуровневая кредитная  система только начинает формироваться  и носит переходный характер. По сути проблема состоит в завершении перехода к рыночной модели организации кредитной системы. Но этот переход должен осуществляться в меру движения к рыночной организации всей экономики в целом. Однако, хозяйство Беларуси остаётся в значительной мере огосударствленным. С учётом государственной роли в акционерном капитале смешанных обществ она составляет порядка 90% суммарных материальных активов. Всё это обуславливает сохранение многих элементов централизованной кредитной системы в республике, обеспечивающей приоритетное и льготное обслуживание государственного сектора экономики. Речь идёт о льготном кредитовании убыточных и малорентабельных государственных предприятий, производящих  не пользующуюся спросом продукцию, малоэффективного аграрного  сектора.

Всё ещё  недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня  белорусские банки сделали ещё  далеко не всё для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок  удельный вес кредитных операций коммерческих банков. Общеизвестны и  негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: всё  ещё большая часть кредитов идёт не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надёжный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право ( в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские рубли продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчёты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно.[1, с.16]

За последние  годы прошла волна банкротства коммерческих банков, наметилась тенденция их объединения.Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы – страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой  сектор. Деятельность этого сектора  регулируется  Законом РБ «О страховании  в Республике Беларусь». Также, как  и в банковской сфере многие страховые  компании  в силу своей финансовой несостоятельности разорились. Наметились тенденции укрупнения  и объединения  страховых компаний. В силу своей  маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своём  они не получили значительного развития в республике.

Однако несмотря на множество существующих проблем, прослеживаются и положительные тенденции в кредитной сфере. Одним из важнейших таких направлений является развитие синдицированного кредита и его форм. Это сравнительно новое направление в кредитной политике, которое уже имеет достаточно высокий уровень развития.

  Для экспортоориентированной экономики Республики Беларусь привлечение синдицированных кредитов особенно актуально в связи с тем, что конечным получателем синдицированного кредита чаще всего являются предприятия, деятельность которых ориентирована на экспорт продукции. В условиях отрицательного сальдо внешнеторгового баланса финансирование таких предприятий приобретает особую важность. Предприятия ожидают роста своих потребностей в пополнении оборотных средств и осуществлении инвестиций. Но даже при наличии ресурсов банки не всегда могут прокродитовать дорогостоящий проект, в частности, из-за существующих нормативных ограничений и жесткого риск-менеджмента. Традиционным выходом из этой ситуации считаются внешние