Кредитная политика Республики Беларусь

8) Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов. Выполняя взаимосвязанные функции, международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

Субъектами  международного кредита (кредиторами  и заемщиками) могут выступать  банки, фирмы, государственные учреждения, правительства, международные, региональные валютно-финансовые и кредитные  организации. Международный кредит возник как один из рычагов первоначального накопления капитала. Основой его развития являются выход производства за национальные границы, усиление интернационализации хозяйственных связей, международное обобществление капитала, специализация и кооперирование производства. Интенсификация мирохозяйственных связей, углубление международного разделения труда обусловили возрастание масштабов и удлинение сроков международного кредита. Основными кредиторами Беларуси являются: Россия – 35,1 % всех полученных кредитов; Германия – 18,4 %;МВФ – 13,4%$  ЕБРР – 7,7 %; МБРР – 7,1 %. Приоритетом при использовании иностранных кредитов является их целевое использование при реализации инвестиционных проектов в различных отраслях экономики, ориентированных на осуществление структурной перестройки промышленности, создание новых производств и технологий, укрепление экспортного потенциала белорусских предприятий, развитие транспорта, , решение энергетических проблем.[14] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Понятие кредитной  системы. Особенности  кредитных систем  зарубежных стран 

  Понятие кредитной  системы 

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходят большие изменения.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую  роль в структуре всех экономических  взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2. совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, государственным, коммерческим, потребительским, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Кредитная система  – более широкое и ёмкое  понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране.[3,с.8]

Банк – это  кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических  лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических  лиц.

Небанковская  кредитная организация – кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

Однако  кредитные  системы разных стран имеют свою специфическую структуру и во многом определяются степенью развитости экономики, её стабильностью, особенностями  функционирования, степенью регулирования  денежно-кредитной политики, развитостью  банковского сектора, деятельностью  исполнительной власти и законодательных  органов. Совокупность этих факторов и  определяет структуру и особенности  кредитной системы страны.

  Особенности кредитных  систем зарубежных  стран

Для большинства  промышленно развитых зарубежных стран  - в основном для США, стран Западной Европы, Японии – характерна следующая  структура кредитной системы.

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
2. Банковский сектор:

•коммерческие банки,

•сберегательные банки,

•инвестиционные банки,

•ипотечные  банки,

•специализированные торговые банки.

3. Страховой сектор:

•страховые  компании,

•пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

•инвестиционные компании,

•финансовые компании,

•благотворительные  фонды,

•трастовые  отделы коммерческих банков,

•ссудо-сберегательные ассоциации,

•кредитные  союзы.

Такую схему  обычно называют четырёхъярусной или  трёхъярусной ( в ряде случаев страховой  сектор объединяют с четвёртым ярусом, который идёт под общим названием  специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).

Наиболее развитой является кредитная система США. Поэтому на неё во многом ориентировались  промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы  в послевоенный период.

В кредитной  системе США получили развитие все  звенья кредитной системы. В странах  Западной Европы в большей мере развит банковский и страховой сектор и  в меньшей степени – специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, скандинавские страны).[1, с.11]

Каждая их стран  имеет свои особенности в построении кредитной системы. Так, например, в  Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причём в отличие  от других стран там весьма развит институт ипотечных банков, которые  занимают большой удельный вес в  кредитной системе и на рынке  ссудных капиталов Германии.  В то же время система инвестиционных банков здесь развита меньше, чем  в США, Канаде, Англии. Во многом это  объясняется тем, что коммерческие банки Германии выполняют функции  инвестиционных банков. Характерной  чертой немецких коммерческих банков является их долевое участие в  капитале немецких предприятий. К примеру, известный Deutche Bank «присутствует» в капитале 400 промышленных и коммерческих компаний.

Особенность кредитной  системы Франции является то, что  сильные позиции в стране занимает государство. Усиление роли государства в кредитной системе происходит по следующим направлениям:

•национализация частных банков и создание специальных  государственных учреждений;

•создание полугосударственных  кредитных учреждений, в которых  наряду с частными акционерами в  образовании капитала принимает  участие государство, контроль за частными банками путем включения в  состав их правлений представителей государства или назначения государственных  контролеров;

•государственное  регулирование банковского дела в стране, которое осуществляется через Банк Франции и специальные государственные органы (Национальный кредитный совет, Банковская контрольная комиссия).

Для Франции  характерно разделение банковского  звена в основном на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие  функции инвестиционных, и сберегательные банки. Наблюдается также сближение  банков со страховыми компаниями, которые  либо сами поглощают банки, либо поглощаются  банками или финансовыми компаниями, или банки создают свои страховые  компании. Это сближение вытекает из сходств этих видов деловой  активности.

Отличительной характеристикой итальянской банковской системы является значительная доля государственного сектора, на который  приходится приблизительно 35%  всех депозитов, 35% всех кредитов и 40% всех обслуживающих банков. Различают два вида государственных банков. Это – государственные кредитные учреждения, которые являются прямой собственностью итальянского государства и региональные банки, создание которых вызвано обязательствами итальянского государства по стимулированию развития отсталых регионов.

Кроме того, итальянская  банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны  сберегательных касс, которые остаются очень сильными конкурентами в банковской деятельности.

Современная кредитная  система Японии сформировалась в  послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет  трёхъярусную систему: Центральный  банк, банковский и специализированный секторы.

Кредитная система  Японии состоит из частных, государственных  и кооперативных кредитных институтов. Во главе находится Банк Японии, который является не только эмиссионным  центром, но и органом, осуществляющим денежно-кредитную политику, регулирование  экономики в системе государственно-монополистического капитала; он выполняет также кассовое обслуживание казначейства.

Наиболее развит банковский сектор, включающий городские  и региональные коммерческие банки, а также сберегательные банки, которые  представлены сетью почтовых учреждений. Городские банки занимаются предоставлением  по всей территории страны кратко- и  среднесрочных кредитов крупным  предприятиям. Городские банки являются коммерческими банками и образуют сердцевину кредитной системы. К  ним относятся крупнейшие банковские монополии: «Дайити-Кангё», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи», «Санва» и др., пользующиеся широкой и систематической  поддержкой Банка Японии.

 Региональные  банки играют важную роль в  финансировании органов местного  управления, их деятельность ограничивается  размерами префектуры, а основными  клиентами являются мелкие и  средние предприятия. Кроме того, японская банковская система  включает в себя три банк  средне- и долгосрочного кредитования, которые занимаются предоставлением  долгосрочных кредитов гигантам  промышленности. Наряду с коммерческими  получили распространение и трастовые  банки. В последние годы начали  развиваться также и инвестиционные  банки.

В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое  распространение получили лишь страховые  и инвестиционные компании. Однако, этот сектор кредитной системы менее  развит, чем в США, Канаде, Англии и приближается к аналогичным  секторам Германии, Франции, Италии.[1, с.11]

Отставание в  развитии секторов специализированных институтов стран Западной Европы и  Японии по сравнению с США, Канадой  и Англией объясняется рядом  причин: национальными традициями развития кредитных систем, более низким уровнем  доходов населения, меньшей развитостью  рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы.

Кредитные системы  развивающихся стран ( в основном это развивающиеся страны Африки) в целом, за редким исключением, развиты  слабо. В большинстве этих стран  существует двухъярусная система, представленная национальным Центральным банком и  системой коммерческих банков. На более  высоком уровне находятся кредитные  системы стран Азии и Латинской  Америки.

В особую группу можно выделить страны Азиатско-Тихоокеанского региона ( Южную Корею, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезию, Индию), кредитные  системы которых довольно развиты, имеют трёхъярусную структуру и  приближаются по своему уровню к кредитным  системам стран Западной Европы.