Кредитная система РФ

их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие

крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных

средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими

союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к

монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые

операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных

обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при

помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в

крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.

Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в

банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

     Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность

отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и

установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной

политики и т.п.

     Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между

несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

     Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния

нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и

осуществляется единое управление ими.

     Банковские концерны - это объединение многих банков, формально

сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного

крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед

мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения

вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,

более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах.

Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств,

контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-

третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше

вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам

взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных

операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных

банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой

вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным

методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов

в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством

предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между

самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить

клиентов у других крупных банков.

2. Кредитная система Российской Федерации.

2.1. Становление кредитной системы РФ

По состоянию на сегодняшний день структура  кредитно-банковской системы

России имеет следу­ющий вид:

1.     Центральный банк РФ

2.     Коммерческие банки

3.     Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

- страховые компании

- инвестиционные фонды

- пенсионные фонды

- финансово-строительные компании

- прочие

Данная кредитная система развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г.

в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших

специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд

составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы

является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков,

с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставным фондом

свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание

клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными

негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка

квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие

конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня

процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа

коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было

обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг,

дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2

тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний)

, одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные

пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные

банки и ряд других кредитных учреждений.

Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они

выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и

существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные

фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с

потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном

проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои

средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые  компании  и

инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают

вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд

инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою

деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что

вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на

краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в

последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и

ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской

системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В настоящее время в банковской системе России представлены практически все

перечисленные виды банков. Если ранее для банковской системы России было

характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных

организаций, созда­вавшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих

по­требности этих секторов экономики, то в 1997 г. явно прослежи­вается

тенденция диверсификации банковских операций.

Но из всего разнообразия банков многие виды получили пока крайне

недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных бан­ках, смешанных

(представляющих собой прогрессивный вид, спо­собный сочетать преимущества

различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или

намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о

функ­ционально специализированных банках (инновационных, ипо­течных, биржевых

и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих ви­дов банков:

сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств

клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых»

банков, тесно свя­занных с государственной собственностью и государственными

финансами, иностранных банков.

В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается пе­риод

экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи

интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на

рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г.

количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В 1996

г. сокращение до­стигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных

бан­ков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих

лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября

1996 г. количество кредитных организа­ций составляло 2120, в том числе банков

— 2099, на 1 января 1997 г. — 2008. Для сравнения можно отметить, что в США

на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.

     2.2. Центральный банк Российской Федерации

2.2.1. Характеристика Центрального Банка РФ

Центральный банк РФ независим от распорядительных и исполнительных органов

государственной власти.  Он может быть распущен и ликвидирован только

специальным  законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен,то

есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк

России  в  проведении кредитно-денежной политики не руководствуется

стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в

целом.

Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и приниает

вклады только  от депозитных учреждений.  Он  имеет  право выпускать в

обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных

денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России  возглавляется  Председателем  Банка  и имеет свой Устав.

Председатель назначается сроком на 5 лет.

Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом

Директоров Банка. Банк России  имеет большое количество своих отделений по

всей стране.

2.2.2. Задачи и функции Центрального Банка России.

Задачи и функции Центрального банка РФ определены Конституцией Российской

Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации

(Банке России)". Основная цель деятельности Банка России - защита и

обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как

единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и

надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4

Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)", в соответствии с которой Банк России:

·        во взаимодействии с Правительством Российской Федерации

разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику,

направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

·        монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их

обращение;

·        является кредитором последней инстанции для кредитных организаций,

организует систему рефинансирования;

·        устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

·        устанавливает правила проведения банковских операций. бухгалтерского

учета и отчетности для банковской системы;

·        осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций,

выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся

их аудитом;

·        осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

·        регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в

соответствии с федеральными законами;

·        осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства

Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения

своих основных задач;

·        осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с

иностранными государствами;

·        организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так

и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской

Федерации;

·        принимает участие в разработке прогноза платежного баланса

Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской

Федерации;

·        проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской

Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-

финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и

статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с

федеральными законами.

Таким образом, Банк России  по своей сути эквивалентен центральным

эмиссионным банкам других стран. В качестве своей  основной  функции, Банк

России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.

Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве

агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения

необходимого количества денег.

.5.

ЛЕКЦИЯ 5. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БАНКИ

М.М. Черкасов

1.5.1.

Сущность, функции, принципы, источники кредита

Экономическое состояние любой страны в значительной мере зависит от кредитно-денежной системы. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвя­щены многочисленные экономические работы российских и зару­бежных экономистов. Кредитные отношения в современных усло­виях достигли наибольшего развития. Сейчас речь идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предостав­ляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отноше­ний, растущем многообразии самих операций. Переход к рыноч­ному механизму функционирования экономики требует радикаль­ных преобразований в денежно-кредитной сфере.

Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, обслуживая его прилив в эко­но­мику и обеспечивая тем самым нормальный воспро­изводственный процесс. Он ускоряет процесс денежного обращения, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.