Кредитная система РФ

Помимо того, банки выполняют и многие другие операции:

        осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание, инкассацию денежной выручки и доставку ценностей;

        финансируют капитальные вложения по поручению вклад­чиков или рас­порядителей инвестируемых средств, а так­же за счет собственных средств банка;

        выпускают, продают, покупают и хранят акции, облигации и другие ценные бумаги и платежные документы, осуще­ствляют другие операции с ними;

        покупают у юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту;

        выдают поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

        привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;

        оказывают брокерские и консультационные услуги, осуще­ствляют лизинговые операции. При лизинге участниками операции являются три стороны: предприятие-производи­тель оборудования; лизинговая компания (арендо­датель - предоставляет оборудование в аренду промышленным и торговым фирмам); предприятие, получающее и использу­ющее оборудование (арен­да­тор). Формы участия банков в лизинг-кредите: кредитование специа­ли­зированных ком­паний на основе заключения договора; кредитование пред­приятий, сдающих в аренду оборудование. Различают опе­ративный лизинг, лизинг недвижимости и финансовый лизинг;

        взимают платеж и ведут бухгалтерский учет по поручению клиента (факторинг);

        выдают ссуды под залог товаров и товарных документов (подтоварные опера­ции);

        ведут операции по управлению имуществом, выполняют иные услуги в интересах и по поручению клиентов на пра­вах доверенного лица (рас­по­ряжение после смерти лица в пользу наследников его имуществом, управление имуще­ством по завещанию, специальному соглашению, распоря­жению суда);

        агентские функции - хранение ценностей, имущества с активными функциями, управление имуществом.

Многочисленные и разнообразные по экономическому харак­теру банковские операции можно сгруппировать по видам функ­циональной деятельности или функциям, к которым относятся: ак­кумуляция временно свободных денежных средств; краткосрочное кредитование; финансирование и кредитование капи­тальных вло­жений; организация и осуществление безналичных расчетов; осу­ществление международных валютных и кредитных операций; бан­ковский контроль.

Функция аккумуляции свободных денежных средств предше­ствует всем другим функциям. Подавляющая часть банковских опе­раций совершается за счет или при участии привлеченных средств, поскольку доля собственных средств банка составляет всего лишь несколько процентов. Аккумуляция свободных средств является одной из важнейших задач банков.

Функция краткосрочного кредитования осуществляется в про­цессе обслуживания производственной деятельности предприятий и объединений. Кредит банка используется для формирования обо­ротных средств, что способствует сокращению перерывов между завершением производства и реализации продукции и моментом возобновления очередного производственного цикла. Происходит ускорение кругооборота оборотных средств, повышается эффек­тивность производ­ства.

Функция финансирования и кредитования капитальных вложе­ний связана с процессом капитального строительства. При этом наряду с кредитом используются и собственные ресурсы.

Функция организации и осуществления безналичных расчетов связана с перечислением денег по счетам участников расчета или путем зачета взаимных требований. Кредиты предоставляются бан­ками, как правило, в безналичной форме и направляются непосред­ственно на оплату приобретаемых материалов и услуг или зачисля­ются на счета предприятий-заемщиков.

В ходе безналичных расчетов банки уделяют особое внимание их рациональной организации. Такие расчеты должны способство­вать ускорению оборачиваемости оборотных средств, обеспечению скорейшего поступления денег на счета хозяйствующих единиц.

Функция осуществления международных валютных и кредит­ных операций выражается в проведении международных расчетов по торговым и неторговым операциям.

Деятельность коммерческих банков ориентирована на предостав­ление в основ­ном одного-двух видов услуг для большинства клиен­тов. Другим типом специализации банков может служить обслужи­вание лишь определенной категории клиентов (биржевые, коопера­тивные, коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Специализация банков может быть:

        функциональная - инновационные, инвестиционные, учетные, ипотечные, депозитные, клиринговые, ссудо-сберегательные;

        отраслевая - сельскохозяйственные, социального разви­тия, строительные, трастовые, энергетические, внешнетор­говые и т. д.;

        «клиентская» - биржевые, потребительского кредита, ко­оперативные, страховые и т.д.;

        территориальная - региональные, межрегиональные, международные.

Деятельность коммерческих банков осуществляется на основе определенных принципов. Первым и основополагающим принци­пом является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что банк должен обеспечивать количественное соответ­ствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, доби­ваться соответствия характера банковских активов специфике мо­билизованных им ресурсов.

Вторым важнейшим принципом является экономическая само­стоятельность и ответственность банка за результаты своей деятель­ности. Он должен свободно распоряжаться собственными средства­ми и привлеченными ресурсами, иметь свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжаться доходами банка. По своим обязатель­ствам банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и иму­ществом, на которые может быть наложено взыскание. Риск от сво­их операций банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит из рыночных критериев прибыль­ности, риска, ликвидности. Составной частью кредитной системы являются специализированные кредитно-финансовые институты , т. е. банковские и небанковские организации, которые специализи­руются на определенных видах кредитования. Они возникли в XIX в. Их роль значительно возросла в странах с рыночной экономикой после Второй мировой войны. Это связано с усилением значения опе­раций, на которых специали­зировались эти институты, и проникно­вением их в сферу действия коммерческих банков.

К системе кредитно-финансовых институтов относятся: инве­стиционные банки, проводящие операции по выпуску и размеще­нию на фондовом рынке ценных бумаг и получающие на этом до­ход; обширная группа сберегательных учреждений, привлекающих мелкие сбережения и доходы, которые не могут функционировать как капитал (сбербанки и кассы, взаимосберегательные банки в США, дове­ри­тельно-сберегательные банки в Англии, ссудо-сбере­гательные ассоциации в США, (кредитные кооперативы, союзы, ассоциации и т. д. ).

В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбер­банк РФ, имеющий 42 тысячи отделений.

Специфическая форма привлечения средств - продажа стра­ховых полисов - присуща такому институту, как страховые ком­пании. Полученные доходы они вкладывают в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Пенсионные фонды как составная часть системы кредитно-финансовых инсти­тутов различаются по своей организации, управлению и структуре активов. Имеются застрахованные пенсионные фонды, управляе­мые страховыми компа­ниями, и незастрахованные, управляемые предприятиями или по их доверенности - банками; фондирован­ные, средства которых инвестированы в ценные бумаги, и нефундированные, выплачивающие пенсии из текущих поступлений и до­ходов и т. д.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держате­лей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. В сущности, тако­выми являются инвестиционные чековые фонды в России.

Порядок кредитования рыночного хозяйства следующий.

Для получения кредита предприятие должно представить в об­служивающее его учреждение банка необходимые документы:

        Заявление - ходатайство на выдачу ссуды с указанием сум­мы, целей, сроков необходимого кредита.

        Технико-экономическое обоснование потребности в кре­дите, что позволяет судить о реальных сроках окупаемости затрат, о сроках возврата кредита.

        Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обо­снованием.

        Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату для опре­деления платеже- и кредитоспособности клиента.

        Проект кредитного договора по принятой в данном банке форме.

        Договор залога или гарантии страхования ответственно­сти заемщиков на случай непогашения кредита (прилага­ются к кредитному договору).

        Срочное обязательство - поручение на погашение креди­та в соответствии с установленными сроками.

        Справку о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма кредита, форма его обеспечения и срок погашения).

При положительном решении банком вопроса о выдаче кредита дается заключение специалиста банка на выдачу кредита, на осно­вании которого ссуда выдается с простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия заемщика или направляет­ся непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов.

При ухудшении хозяйственно-финансового положения клиен­та банк вправе пересмотреть размеры действующего кредита, уменьшить его и даже совсем закрыть, т. е. предъявить к досрочно­му взысканию.

При решении вопроса о предоставлении кредита банк должен учитывать возможный размер риска. Крупный кредит, превышающий 20% капитала банка, может быть выдан только с разрешения правления банка либо на основании решения периодически созы­ваемого кредитного комитета банка.

Кредит как форма государственного регулирования экономики

В современных условиях кредит служит объектом активного го­су­дарственного регулирования. Денежным кредитным регулирова­нием называют совокупность мероприятий государства, регламен­тирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капитал, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику. Централь­ный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует комплекс регулирующих органов.

Осуществляя кредитное регулирование, государство преследу­ет следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность ком­мерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обраще­ния, поддержки национальных экспортеров на внешнем рынке. При недостатке у предприятий свободных денежных средств затрудня­ется осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций. Денежно-кредитная политика государства должна быть направле­на на расширение кредитной деятельности банков. Избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег ведет к снижению жизненного уровня населения, ухудшению валютного положения в стране. Политика государства направляется на ее со­кращение, переход к политике «дорогих» денег.

С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции. В це­лях поддержания конъ­юнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в отрасли народного хозяйства.