Кредитные карточки

      6. В зависимости от сведений, записанных  на носителе информации, можно выделить следующие виды карточек выделяют [1, с.63]: 

      • Карточки, содержащие сведения, позволяющие  эмитенту идентифицировать держателя. Вышеуказанные сведения, как правило, включают в себя номер карточки, имя владельца, срок действия карточки, сведения о ПИН-коде. В некоторых случаях может быть записана и дополнительная информация. Идентификационные данные позволяют определить, куда необходимо обратиться для получения подтверждения о том, что владелец счета данной карточки имеет возможность совершить определенную операцию. К данному виду карточек относятся карточки с магнитной полосой.

      • Карточки с полным учетом операций. Данные карточки содержат сведения, позволяющие идентифицировать как держателя, так и сумму денежных средств, доступных ему при осуществлении операции. Карточка с полным учетом операций позволяет держателю осуществлять операции без обращения в процессинговый центр непосредственно в момент их совершения, но обязательно необходимо наличие электронных средств обработки информации (платежного терминала, банкомата). После осуществления операции посредством платежного терминала эмитент отслеживает каждую трансакцию, осуществленную держателем карточки, и ведет полный учет движения средств по счету. Как правило, это смарт-карточки или чиповые карточки.

      • Карточки электронных денег. Электронные  деньги - это обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве.

      7. В системах расчетов с использованием  пластиковых карточек могут использоваться два операционных режима: on-line и off-line.

     Off-line - операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы не находятся во взаимодействии с источником центрального компьютера системы в момент совершения операции. При данном режиме авторизацию осуществляют установки внутри терминалов или поддерживающих устройств. Доступ к информации о держателе карточки осуществляется   не   в   реальной   среде,   то   есть   текущая   информация   не просматривается в течение того времени, пока осуществляется операция.

     On-line - операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции.

      Данные  карточки используются в различных платежных системах. Выделяют три вида платежных систем: частная, внутренняя и международная.

     Частная система - система, участником которой  является только один банк-эмитент.

     Если  банк-эмитент карточек частной системы  определяет правила и стандарты проведения иными участниками эквайринга по операциям с использованием карточек, безналичных расчетов по этим операциям и имеет в соответствии с указанными правилами и договором обязательства при проведении иными участниками данных операций, то в таком случае банк-эмитент и владелец совпадают в одном лице. Примером частной системы в Республике Беларусь является внутренняя частная система «Нефтекарт», а также некоторые другие. [II, ст. 1.4]

     Внутренняя  система - система, участники и владелец которой являются резидентами одной страны. Отличием от частной платежной системы является то, что в данном случае несколько банков-эмитентов могут являться участниками системы. Внутренней платежной системой Республики Беларусь является система «БелКарт».

      Международная система - это платежная система, среди участников которой есть как резиденты, так и нерезиденты и (или) владелец которой является нерезидентом. [II, ст. 1.6] Наиболее распространенными международными системами являются системы «Europay/Mastercard», а также «Visa».

     Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии и в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать его счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей сумм торговцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

      Таким образом, в последнее время расчеты  пластиковыми карточками приобретают все большее значение в мире, а с 1993 года карточки стали проникать в систему безналичных расчетов в Республике Беларусь. Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого совершаются безналичные платежи за приобретенные товары и услуги. Сама карточка не имеет никакой ценности, кроме стоимости пластика. Ее ценность заключается в той информации, которая записана на самой карточке. На практике используются различные виды пластиковых карточек. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Расчеты по операциям с использованием банковских платежных карточек 

2.1. Базовая схема расчетов с использованием платежных карточек 

     Расчеты по операциям с использованием карточек осуществляются в форме дебетового и кредитового банковского перевода. 

Схема 1. Базовая схема расчетов с использованием пластиковых карточек. 

 

     Инициатором дебетового перевода по операциям с  использованием карточек может выступать:

     • ПТС (предприятие торговли и сервиса), осуществившее продажу товара (услуги) с использованием карточки;

     • банк - эквайер, осуществивший выдачу наличных денежных средств с использованием карточки.

     Таким образом, в момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет  карточку (1). Продавец, в свою очередь, печатает торговый счет, или карт - чек, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Карт - чек изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайеру (2). Поступившие в банк - эквайер карт - чеки рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца (3). При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки. В результате проведенной обработки формируются также платежные инструкции, направляемые банку-эмитенту. На основании платежных инструкций банк-эмитент осуществляет перевод денежных средств за счет клиента в пользу банка-эквайра (5). [2, с.32]

      В случае, если платежная система является достаточно крупной, то в данной схеме связующим звеном между банками-эквайерами и банками-эмитентами выступает процессинговый центр, который собирает и обрабатывает информацию, полученную от банков-эквайеров и отправляет обработанные данные банкам-эмитентам (4).

     В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную  выписку с его карточного счета  с указанием всех операций, произведенных  за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

     Такова  общая схема расчета при покупке  товара с применением банковской пластиковой карточки.

 

     

     2.2. Основные функции участников расчетов с использованием пластиковых карточек

     В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Основные  функции банка-эмитента сводятся к  следующему     [2, с.34]

     • Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

     • Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

      • Биллинг (подготовка и высылка владельцу  карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

      • Взыскание просроченной задолженности  и контроль превышения кредитного лимита;

•       Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

•       Маркетинг.

      Обязанности банка-эквайра определяются его  ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

     • Обработка счетов, предоставленных  в банк торговцем по операциям  с карточками;

      • Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

      • Рассмотрение заявок торговцем на присоединение  к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

      • Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.

     Владелец  карточки может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же для получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита, может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного периода без уплаты процентов, может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов) , а также обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением. Владелец карточки также должен платить банку-эмитенту установленную сумму за использование карточки.[2, с.35]

     Предприятия торговли и сервиса принимают  карточки в уплату за товары и услуги и в некоторых случаях проводят авторизацию, т.е. получают разрешение банка-эмитента на проведение операции. ПТС предъявляют карт-чеки для получения по ним денег немедленно. ПТС обязуются изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем. Предприятия торговли и сервиса обязаны не разглашать информацию о шифрах кредитной карточки покупателя организациям и лицам, не связанным с обслуживанием банком-эмитентом владельца этой карточки.

     Процессинговый центр выдает лицензии на выпуск карточек с логотипом карточной ассоциации, а также охраняет патенты и права своих клиентов. Процессинговый центр разрабатывает стандарты и правила проведения операций с использованием пластиковых карточек. Он обеспечивает надлежащее функционирование национальной и международной системы расчетов. А в случае необходимости обеспечивает авторизацию сделок. К функциям процессингового центра также относится реклама и продвижение продукта на рынок.

 

2.3. Преимущества системы карточных расчетов для ее участников 

     Удобство  карточной системы расчетов для  пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы пластиковых карточек. Второе достоинство - возможность получения кредита, а также приобретение товаров в кредит. Удобство приобретения товаров таким способом в том, что покупатель пользуется кредитом в течение срока от 4 до 8 недель без взимания процентов. А по желанию он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Еще одним достоинством карточных расчетов - получение пользователем информации об использовании карточки в такой форме, что он может проверить каждую операцию. В некоторых случаях клиент может приумножать свои сбережения: банк начисляет проценты на остатки средств на личных счетах.

     Имеются и другие достоинства - клиент, положительно зарекомендовав себя перед банком, может совершать покупки и снимать наличные деньги в счет предоставляемого банком кредитного лимита (овердрафта), оперативно получать заработную плату через сеть филиалов (отделений банка).