Современные банковские операции

      Доверительные операции для благотворительных  компаний (публичный траст), учебных, религиозных и иных общественных организаций включают: управление банком по доверенности денежными фондами предприятий, предназначенными для различных выплат и вознаграждений; управление имуществом и иными пожертвованиями и др.

      Дилинговые  операции — операции по купле-продаже  иностранной валюты. Дилинг осуществляется от собственного имени за счет собственных средств либо за счет средств иных лиц в соответствии с поручениями данных лиц. Он представлен такими формами, как покупка-продажа у физических лиц наличной иностранной валюты, а также безналичной иностранной валюты, хранящейся на счетах физических лиц; покупка-продажа иностранной валюты у юридических лиц; конвертация одной валюты в другую.

      Трансфертные  операции банков — это операции по переводу иностранной валюты или  золота из одной страны в другую. К ним относятся также передача права владения именными ценными бумагами (акциями и др.) одним лицом другому при помощи передаточной надписи (индоссамента), все выплаты, осуществляемые государством в лице правительства гражданам (пенсии, пособия по безработице, компенсации, выплаты лицам с низкими доходами), за исключением компенсации за оказываемые государству текущие трудовые услуги.

      Эмиссионно-кассовые операции отражают работу банков по выпуску  денег, своих ценных бумаг, по их изъятию, организации их обращения, регулированию  денежного обращения, кассовому обслуживанию хозяйства, населения.Кассовое обслуживание клиента — операции банков по обслуживанию налично-денежного оборота. Операционные кассы коммерческого банка обеспечивают прием, учет, сохранность и выдачу наличных денежных знаков предприятиям, учреждениям, населению в соответствии с существующими положениями и правилами. Банки (при наличии лицензии) организуют сбор (инкассацию) наличных денег и ценностей в кассах предприятий, организаций и учреждений и доставку их в кассы банков, предприятий (центров) инкассации.

      Инкассация  денег, регулирование эмиссионных  кассовых операций, денежного обращения  — исключительное право центрального банка. Оно предполагает организацию  им кассового обслуживания коммерческих банков. Коммерческие банки применяют единый порядок обработки, формирования, упаковки денежных билетов, монет; одинаковые правила их приема, передачи, доставки, хранения по договору с центральным банком. Проведение кассового обслуживания коммерческого банка осуществляется через корреспондентский счет в расчетном центре банков.

      Центральному  банку с целью исполнения своих  функций по регулированию налично-денежного  оборота дано право осуществлять надзор за совершением кассовых операций в народном хозяйстве. Коммерческие банки, производящие расчетно-кассовое обслуживание субъектов, также контролируют порядок ведения кассовых операций и проводят проверки кассовой дисциплины на местах у клиентов.

      Операции  центрального банка по регулированию  денежного обращения направлены на поддержание стабильности и укрепление денежной системы. Это операции по обеспечению покупательной способности денег; планированию и регулированию налично-денежного и безналичного оборотов; достижению экономии издержек денежного обращения; установлению курса рубля; сдерживанию инфляции; выравниванию денежных доходов и расходов населения, поддержанию стабильных цен и др.

      Национальный  банк Республики Беларусь совместно  с Министерством финансов организует исполнение республиканского и местных  бюджетов. Кассовое обслуживание бюджета может возлагаться центральным банком на коммерческие банки. Исполнение бюджета состоит в осуществлении операций по приему денежных средств в пользу всех видов бюджетов, их учету, хранению и выдаче на цели, предусмотренные расходами бюджета. Расходы бюджета осуществляются в пределах полученных доходов. При этом банки обслуживают не только счета всех бюджетов, но и счета конкретных учреждений, несущих бюджетные расходы.

      Депозитарная  деятельность — предоставление услуг  по хранению ценных бумаг, учету принадлежности прав по ценным бумагам и обеспечению расчетов по сделкам с ценными бумагами, хранящимися в депозитарии. Банковский депозитарий — структурное подразделение в составе банка, которое занимается депозитарной деятельностью. Центральный депозитарий находится в Национальном банке. Коммерческие банки, которые имеют информационные инфраструктуры, также занимаются депозитарной деятельностью. Депозитарный договор заключается между банком и депонентом, он регулирует их отношения по поводу депозитарной деятельности.

      Депозитарий Национального банка Республики Беларусь выполняет следующие виды деятельности: обеспечение учета, хранения и расчетов по государственным ценным бумагам; обеспечение взаимных расчетов по сделкам с государственными ценными  бумагами между депонентами разных банковских депозитариев; разработка методологической и нормативной базы по депозитарной деятельности в республике; оказание консультационной и методологической помощи по организации депозитарной деятельности; контроль за деятельностью банковских депозитариев.

      Депозитарий коммерческих банков обязан: вести  учет принадлежности по ценным бумагам; осуществлять хранение ценных бумаг  как в хранилищах депозитариев, так  и в хранилищах банков; информировать  депонента о текущем состоянии  его счетов "депо"; проводить учет и расчеты по ценным бумагам; препринимать другие действия по поручению депонента. Кроме того, банковский депозитарий имеет право проводить подписку на ценные бумаги; передавать информацию, связанную с владельцем ценных бумаг, от эмитента депонентам и наоборот; вести реестр акционеров; выдавать (продавать) бланки ценных бумаг и производить проверку их подлинности; осуществлять инкассацию и перевозку ценных бумаг и др.

      Существуют  определенные ограничения депозитарной деятельности. Депозитарии не вправе осуществлять от своего имени залоговые операции с ценными бумагами депонента, если на это нет отдельного договора; передавать ценные бумаги в доверительную собственность или в управление третьим лицам; обеспечивать принятыми на хранение ценными бумагами собственные обязательства или обязательства третьих лиц и т.п. Информация, содержащаяся в депозитарии, является строго конфиденциальной. Депозитарий не имеет права использовать информацию о депоненте и его счете для совершения деяний, наносящих или могущих нанести ущерб законным правам и интересам депонента.

      Банковское  хранение распространяется на следующие  предметы: денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные  и полудрагоценные камни, документы  и иные вещи, представляющие ценность для клиента (письма, рукописи, ювелирные изделия, предметы искусства и др.). Местом хранения этих предметов могут быть сейф, ячейки сейфа, индивидуальная ячейка, депозитарное хранилище. Банковское хранение ценностей осуществляется на договорной основе. Размер вознаграждения за хранение, его срок, размер ответственности и другие условия определяются хранителем (банком, небанковской кредитно-финансовой организацией) и клиентом.

      Принятые  на хранение ценности не являются привлеченными  средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

      Важными услугами банков являются консультирование клиентов и предоставление им экономической  и финансовой информации. Консультационные услуги могут быть связаны с разъяснением особенностей деятельности банковского учреждения, с вопросами финансов, кредита, денежного оборота. Под ними подразумеваются также налаживание по просьбе клиентов учета, составление отчетности, оформление финансовых документов и др. Эти услуги зачастую предоставляются банками не ради получения дополнительной прибыли, а с целью улучшения деловых отношений банка с клиентом, для привлечения новых клиентов.

      Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для их учредителей, клиентов, государственных органов и др. Благодаря современным средствам телекоммуникаций, компьютерной технике ими создаются развитые базы данных. Банки вправе заниматься сбором и обработкой информации по экономическим процессам внутри страны, за рубежом; обмениваться информацией с другими банками и информационными агентствами; издавать экономические обзоры, выступать с публикациями, содержащими аналитические выкладки.

      Информационно-справочные услуги могут включать предоставление копий расчетных и иных документов, помощь по розыску сумм, наведение справок в архиве банков, отбор участников для различных сделок, подбор кадров и др.

      Информационно-аналитические  услуги включают: анализ хозяйственной  деятельности и отдельных ее сторон; осуществление научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений; помощь при проведении внутренних ревизий; контрольные обмеры; экономический анализ контрактов, процессов ценообразования; консультационно-правовые услуги. Банки вправе осуществлять научно-технические разработки (банковское программное обеспечение), предназначенные для улучшения обслуживания клиентов, которые затем могут быть использованы предприятиями.В банках создаются сервис-службы для оказания дополнительных сервисных услуг клиентам; предоставляются технические средства по обслуживанию операций; производятся повторный пересчет денег, ксерокопирование и т.д.

      Коммерческим  банкам разрешено распространение  на комиссионных началах эмитируемых  центральным банком памятных монет, монет из драгоценных металлов.

      Совместная  деятельность банков и других юридических  лиц охватывает несколько видов  банковских операций. Это прежде всего  учредительные операции. Для осуществления  целей и задач, определенных уставными  документами, банки вправе создавать  юридические лица, придерживаясь порядка и условий, определенных законодательством. Банк может выступать соучредителем юридических лиц, а также их ассоциаций, объединений; стать центром холдинговой структуры, финансово-промышленных (торговых) объединений и т.д.

      Особую группу операций представляет заключение договоров коммерческими банками о совместной деятельности по реализации конкретных проектов.

      Благотворительная деятельность и спонсорство проявляются  в поддержке культурных, научных, спортивных и других программ за счет прибыли банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2.Традиционные банковские операции 

      Управление  методами платежа. Банки обладают монополией на средства платежа: кредитные карточки, чековые книжки, и более сложные  средства.

      Число, скорость и автоматизация денежных переводов являются показателями развитости финансовой системы.

      Существует  также система межбанковских  платежей, она устроена так чтобы  компенсировать платежи внутри и  вне банка.

      Сбор  депозитов. Эта операция включает накопление денег как на текущем, так и на сберегательном счету. Банки не обладают монополией на эту операцию, ее также могут производить пенсионные фонды, страховые компании и почтовые отделения.

      Текущий счет обычно делается под небольшой  процент, поэтому выгоден банку. Процент на сберегательном счету зависит от величины вложенной суммы и срока, на который делается вклад.

      Банку выгодно иметь побольше вкладов  клиентов, потому что они увеличивают  объем возможных кредитов.

      Для привлечения клиентов нужна развитая инфраструктура филиалов, удовлетворения потребностям клиентов, высокая процентная ставка относительно других банков для конкурентоспособности.

      Распределение кредитов. Два вида кредитов:

      1. предоставление суммы денег в  долг. В этом случае риск банка  равняется величине этой суммы. 

      2. предоставление гарантий о выплате денег авансом.  

      Кредиты бывают для финансирования деятельности фирмы или на ее развитие (на операции и инвестиционные кредиты).

      Кредиты частным лицам: овердрафт, закладные, потребительсткий кредит.

      Процентная  ставка зависит от суммы, времени, на которое предоставляется кредит (?), премии на риск, накладных расходов и маржи.

      2.1 Виды банковских  операций

      Виды  банковских операций определены в ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности, в соответствии с которой банк может проводить следующие виды банковских операций со специальным указанием о них в лицензии:

      1) привлекать депозиты от своего  имени на условиях, оговоренных  с вкладчиком;